Í kringum október og nóvember ár hvert kemur upp lykilatriði til að koma þér og fjölskyldu þinni í haginn á næsta ári. Nei, það er ekki að safna upp sælgæti á hrekkjavöku eða setja frí fyrir hátíðir - það er opið innritun.
Opin innritun er sá tími undir lok ársins þegar gjaldgengir einstaklingar geta valið sjúkratryggingaráætlun sína fyrir árið sem er að líða. (Opin innritun 2020 var síðla árs 2019 og við erum nú í opinni innritun 2021, til að heilsugæslan nái yfir þig á næsta ári.) Fólk með sjúkratryggingu sem vinnuveitandi veitir getur hugsanlega valið umfjöllunarstig, viðbótarvernd - hugsaðu tannlæknatryggingu eða sjóntrygging - og aðrir vátryggingarmöguleikar. Hæfir einstaklingar og fjölskyldur geta skráð sig í Medicaid eða Medicare og þeir sem hvorki falla undir annan þeirra né vinnuveitanda þeirra geta leitað að markaðsáætlun sem hentar þörfum þeirra á HealthCare.gov, sem er stjórnað af bandarískum stjórnvöldum.
Þetta ár hefur prófað heilbrigðiskerfið okkar á nýjan hátt. Auk þess að valda fjölmenni og skorti á sjúkrahúsum hefur coronavirus heimsfaraldur bent á mikilvægi þess að hafa víðtæka sjúkratryggingu. Endalausar sögur um sjúkrahúsreikninga fyrir hundruð þúsunda dollara og óvart reikninga fyrir COVID-19 próf eða mótefnamælingar sem áttu að falla undir hafa líklega hugsað mikið um hvað sjúkratryggingin þín gerir í raun fyrir þig. Og það er bara ef þú ert svo heppinn að hafa sjúkratryggingu - samkvæmt Bandaríska heilbrigðisstofnunin í Bandaríkjunum, 33,2 milljónir manna, eða 10,3 prósent Bandaríkjamanna, voru ótryggðir árið 2019.
er hægt að skipta út brauðhveiti fyrir allskyns hveiti
Það eru góðar líkur á að þú hafir aldrei lagt of mikla áherslu á að velja sjúkratryggingar þínar og aðrar bætur meðan á opinni skráningu stendur, sérstaklega ef þú hefur aðgang að sjúkratryggingu sem vinnuveitandi veitir í gegnum vinnuveitanda þinn eða vinnuveitanda maka þíns. (Ef það er raunin ertu einn af þeim heppnu.)
Við höfum komist að því að starfsmenn eyða aðeins 17 mínútum í að velja ávinning sinn, segir Mona Zielke, yfirformaður yfirbótarekstrar starfsmanna og fullyrðir kl. Voya Financial, fyrirtæki í fjármálaþjónustu.
Þú ert ekki einn ef þú ætlar að breyta því á þessu ári. Samkvæmt könnun frá Voya Financial ætla 71 prósent Bandaríkjamanna að eyða meiri tíma í að fara yfir frjálsar bætur frá vinnuveitanda sínum en þeir gerðu á síðasta innritunartímabili vegna COVID-19 og 53 prósent ætla að gera breytingar á umfjöllun þeirra fyrir árið 2021.
Ef þú eða fjölskyldumeðlimur þinn fékk læknismeðferð vegna COVID-19 gætirðu verið mjög meðvitaður um skort á umfjöllun þinni. Ef þú gerðir það ekki gætir þú haft áhyggjur af því hvað tryggingar þínar ná til ef eða þegar einhver á heimili þínu veikist og vilt efla umfjöllun þína ef til vill. Hvort heldur sem er, þá ættir þú að fylgjast betur með ávinningi þínum í ár.
Heimsfaraldurinn hefur beint kastljósinu að því að vera betur undirbúinn fyrir óvæntan lækniskostnað, segir Zielke. Burtséð frá aldri eða kyni, þá er þetta ár ekki árið til að smella á sjálfgefna hnappinn á vinnustaðnum þínum.
Þannig að þú hefur ákveðið að skoða kostina þína betur við opna skráningu - en hvað ættirðu að vera að skoða? Lestu áfram í sex skrefum sem þú getur tekið til að tryggja að ávinningur þinn bjóði það sem þú þarft fyrir árið sem er að líða.
geturðu farið í bað í eplaediki
RELATED: 7 atriði sem þarf að huga að þegar þú velur sjúkratryggingaráætlun
Tengd atriði
1 Veldu snemma
Fyrst og fremst skaltu komast að því hvenær opinn innritunartími þinn er. Fyrir þá sem nota áætlun um sjúkratryggingu á markaðnum opnar opnun 2021 1. nóvember 2020 og lokar 15. desember. Fyrir þá sem falla undir vinnuveitanda eru flest opin opnunartímabil opin í lok október eða byrjun nóvember og lokað um miðjan nóvember. Ekki bara horfa á hvenær opinni innritun lýkur: Þetta er ekki tíminn til að velja heilsugæsluna þína af áfalli á síðustu stundu. En vertu viss um að þú veljir einhvers konar umfjöllun - ef þú skráir þig ekki í heilsugæslu við opið innritun verður í flestum tilfellum mjög erfitt að fá umfjöllun til 2022.
Þegar þú veist hvenær opin skráning er, byrjaðu að rannsaka og spyrja spurninga. Flestir atvinnurekendur munu bjóða upp á vefnámskeið eða Q&A fundi til að fara yfir bótaframboð næsta árs. Lestu um það sem stendur þér til boða, settu saman lista yfir spurningar eða skýringar sem þú þarft til að taka góða ákvörðun og nýttu öll tækifæri til að fá svör.
Sérstaklega hafa ungt, heilbrigt fólk ekki lagt mikla áherslu á að velja heilsugæslu, segir Lina Alvarez, fjármálafulltrúi hjá Northwestern Mutual. Á þessu ári er fólk sem hugsaði ekki vel að velja bætur sínar mikilvægar að átta sig á að það er mikilvægt að hafa tryggingar til staðar til að mæta hinu óvænta. Það er mikilvægt að finna áætlun fyrir þann sem fer [til læknis] einu sinni í bláu tungli, segir Alvarez. Annars gætirðu komist að því að umfjöllun þín er ekki nægjanleg á versta mögulega augnablikinu þegar þú þarft virkilega á henni að halda.
Til að taka ábyrga ákvörðun verða menn að skilja hvað vinnuveitandi þeirra býður upp á, segir Zielke. Til að gera það þarftu að vera fyrirbyggjandi í leit að upplýsingum og spyrja sérstakra spurninga fyrir þig og fjölskyldu þína áður en þú tekur ákvörðun. Ekki vera hræddur við að spyrja sérstakra spurninga til að fá svörin sem þú þarft og gefðu þér góðan tíma til að íhuga valkosti þína.
hvað á að gefa mömmu þinni í afmælisgjöf
tvö Hugsaðu um áætlanir þínar fyrir árið 2021
Zielke segir að spyrja: Hvernig lítur 2021 út fyrir [þig] eða fyrir fjölskylduna þína? Ætlarðu að eignast - eða búast þegar við - barni árið 2021? Er barnið þitt á leiðinni til að fá sviga eða er það valaðgerð sem læknirinn mælir með? Ef þú veist nú þegar að þú munt hafa ákveðinn lækniskostnað á næsta ári skaltu ganga úr skugga um að heilsuáætlunin sem þú velur muni ná til þeirra. Og skipuleggðu líka hið óvænta. Það gæti komið á óvart kostnaður sem þú varst ekki að búast við og aukin umfjöllun getur hjálpað til við að draga úr fjárhagsbyrði.
Zielke segir að meðaltalsfjölskyldan hafi meira en $ 4500 í lækniskostnað á hverju ári, og ef þú finnur nú þegar fyrir fjárhagslegu álagi vegna heimsfaraldursins, þá viltu gera allt sem þú getur til að draga úr læknisútgjöldum fyrir fjölskylduna þína.
Talaðu líka við maka þinn, segir Alvarez. Ef þau falla einnig undir vinnuveitanda skaltu bera saman tilboð til að velja besta kostinn, og ef þú átt börn, vertu viss um að þau falli undir áætlun sem hentar falli, hléum og öðrum meiðslum sem fylgja barnæsku. (Þú getur jafnvel íhugað bæði að skrá þig, þannig að fjölskyldan hefur tvöfalda umfjöllun með tveimur stefnum í stað einnar.)
Þegar þú horfir fram á veginn skaltu horfa á fyrra ár líka. Það er virði að fylgjast með lækniskostnaði þínum utan vasa, segir Alvarez. Ef þú eyddir meira en þú vilt í læknishjálp á þessu ári skaltu íhuga lægri sjálfsábyrgð (með hærra iðgjaldi en lægri kostnaði utan vasa) fyrir næsta ár. Að taka mið af því hvernig áætlun þín fyrir árið 2020 virkaði eða virkaði ekki vel fyrir þarfir fjölskyldu þinnar getur hjálpað þér að velja betri áætlun fyrir árið 2021.
3 Hugleiddu kostnaðinn
Það er freistandi, en ekki velja áætlun einfaldlega vegna þess að hún er ódýrust. Fólk hefur tilhneigingu til að fara bara í það sem er ódýrast, segir Alvarez. Spyrðu frekar spurninga og íhugaðu afleiðingar þeirrar lággjaldaplan.
Athugaðu hvaða áætlanir ná til og hvað þú færð fyrir iðgjaldið, vegna þess að sjúkratrygging er miklu meira en iðgjaldið sem þú greiðir í hverjum mánuði eða það er tekið út úr hverjum launatékka.
Á hverju ári ætti [fólk] að vita hver iðgjöldin eru, hver sjálfsábyrgðin þýðir fyrir þá, hvað meðgjald er og hvaða umfjöllun er í áætluninni sem er ekki aukakostnaður, segir Alvarez.
Rannsakaðu eða spurðu um hvaða (ef einhverjar) læknisheimsóknir eru ókeypis og vitaðu smáatriðin í því hvað þessi tæla lág-iðgjaldsáætlun mun kosta þig utan vasa. Þessi lággjaldaáætlun gæti þýtt að þú borgir miklu meira en þú vilt fá út úr vasanum ef og þegar neyðarástand skapast. Gerðu stærðfræðina með aukagjaldinu, frádráttarbæran, hámarks kostnað utan vasa, fjölda leyfilegra heimsókna og fleira til að komast að því hvað er skynsamlegast fyrir þarfir fjölskyldunnar og áhættuþægindi. Margir gagnasíðuskrifstofur munu hafa reiknivél, segir Zielke, til að auðvelda stærðfræðina aðeins.
RELATED: 9 einfaldar, streitulausar leiðir til að stjórna heilsugæslunni
hvernig á að draga úr bólgu vegna gráts
4 Fylgstu með framboði HSA eða FSA
TIL heilsusparnaðarreikningur eða HSA er þrefaldur skattalegur reikningur sem getur hjálpað til við að lækka lækniskostnað þinn. A sveigjanlegur eyðslureikningur eða FSA geti gert það sama, en með meiri takmörkunum. Báðir hafa ákveðnar takmarkanir, en þú ættir að vera meðvitaður um hver er í boði með valinni áætlun og gera ráðstafanir til að nýta sparnaðarmöguleikana til fulls. Að velja HSA gegn FSA ætti ekki að vera forgangsverkefni þitt, en það er mikilvægt að vita hvaða reikningstegund fylgir kjöráætlun þinni.
Ef þú velur háa frádráttarbæran heilsufarsáætlun (eða HDHP) og henni fylgir ekki HSA, gætirðu verið gjaldgengur til að setja upp einn sjálfur. Snjall tryggingarforrit og þjónusta auðveldar nokkru sinni að fá HSA (og aðra eiginleika) sem ekki er byggt á vinnuveitanda. Vertu viss um að setja upp (og nota) HSA ef þú ert gjaldgengur með HDHP þinn, segir Zielke. HSA eru færanlegir, þeir veltast ár eftir ár og þeir geta verið notaðir til eftirlaunasparnaðar ef þeir hafa ekki verið notaðir fyrir þann tíma. Ef þú getur fengið einn skaltu nýta þér marga kosti þess.
Vinnuveitandi þinn getur einnig boðið upp á háð því FSA eða annan gagnlegan reikning. Rannsakaðu hvað er í boði og notaðu hvað sem þú getur - í mörgum tilfellum geturðu aðeins kosið til að fjármagna þessa reikninga við opið innritun, svo gefðu þér tíma núna til að gera það.
5 Valkostir heilbrigðisþjónustu við rannsóknir
2020 hjálpaði okkur öllum að átta okkur á margvíslegum ávinningi fjarheilsu og það er líklegt að sýndarheimsóknir þegar það er mögulegt verði einnig algengar árið 2021. Með það í huga er mikilvægt að læra meira um fjarheilbrigði og aðgengi að sýndarheilbrigðisþjónustu, segir Alvarez. Ef áætlun hefur enga fjarheilbrigðisumfjöllun eða framboð skaltu íhuga aðra.
Spyrðu einnig um geðheilbrigðisstuðning. Heimsfaraldurinn hefur dregið fram nýjar þarfir fyrir geðheilbrigðisstuðning fyrir fólk á öllum aldri, segir Alvarez, svo skoðaðu hvernig kjöráætlun þín eða veitandi nær til geðheilbrigðisþjónustu. Sumir vinnuveitendur eða veitendur eru með geðheilbrigðisþjónustu eða sýndarráðgjafa en aðrir geta fjallað um geðheilbrigðisþjónustu, svo sem meðferðir við meðferðaraðila. Ef þú sérð nú þegar til meðferðaraðila eða ráðgjafa eða vilt 2021 skaltu ganga úr skugga um að skrá þig í heilbrigðisáætlun sem mun fjalla um það.
Sama gildir um alla sérfræðinga sem þú sérð. Hvort sem þú sérð kírópraktor eða ert með fyrirliggjandi ástand, þá vilt þú ganga úr skugga um að áætlun þín bjóði upp á allt sem þú þarft á kostnað sem þú ert sáttur við.
hvað kosta endurbætur á heimili
6 Athugaðu viðbótarbætur
Það er meira við opna innritun en bara að velja heilbrigðisáætlun. Margir atvinnurekendur bjóða upp á viðbótarbætur, segir Zielke, svo sem umfjöllun vegna skaðabóta á sjúkrahús, alvarlegra veikinda, slysatrygginga eða jafnvel líftrygginga. Þessir auka ávinningur getur verið ómetanlegur ef stórslys verður og oft er hægt að bæta þeim við heildarbótapakkann þinn með litlum tilkostnaði. Þeir geta aðeins verið valdir við opna skráningu, þó, svo gefðu þér tíma til að íhuga valkosti þína.
Ef þú hefur áhuga á að bæta heilsugæsluna skaltu fyrst skoða hvað vinnuveitandi þinn býður upp á. Viðbótarbætur eru mjög mismunandi frá vinnuveitanda til vinnuveitanda, en ef þú vilt fá ákveðna umfjöllun sem vinnuveitandi þinn býður ekki upp á (eða ef þú ert ekki með heilbrigðisþjónustu frá vinnuveitanda) gætirðu fengið það frá utanaðkomandi aðila.
Þegar þú veist hvað er í boði fyrir þig skaltu komast að því hvað þessi ávinningur nær til, hvernig þú getur notað umfjöllunina og hvað það mun kosta þig. (Vinnuveitandi þinn eða veitandi mun líklega hafa nóg af fjármagni fyrir þig.) Ef viðbótarávinningur hentar vel þörfum fjölskyldu þinnar og kostnaðurinn er þolanlegur, gæti verið þess virði að bæta við - aftur, ef COVID-19 hefur kennt okkur hvað sem er, það er virkilega að vera viðbúinn óvæntu, segir Zielke.
