2020 var varasamt fjárhagsár fyrir hvern sem er - en mér fannst ég sérstaklega laminn sem hirðingja sjálfstætt starfandi rithöfundur sem sérhæfir sig í að fjalla um ferðalög. Ég hef verið sjálfstætt starfandi í fullu starfi síðan ég lauk stúdentsprófi og eina atvinnulífið sem ég hef kynnst er 1099 ára. Ég hef aldrei haft a 401 (k) . Þegar öllu er á botninn hvolft hefur alltaf verið erfitt að spá fyrir um hversu mikið ég gæti grætt mánuð í mánuð eða á tilteknu ári - og áætlað ársfjórðungslega skatta hafa a sjálfstætt starfandi einstaklingur er árlegt skot í myrkri. Ég vissi ekki að það þyrfti heimsfaraldur og mikla fjárhagslegu álagi til að hvetja mig til að hefja mitt fyrsta eftirlaunafjárfesting . Hérna er ástæðan fyrir því að ég byrjaði loksins fjárfesta í framtíð minni —Og hvernig þú getur það líka.
Ég fór í gegnum flesta tvítugsaldur mína sagði upp við þá staðreynd að ég myndi lifa meira eins og aumingi en prins - þó að ég væri ríkur í lífsreynslu, ekki satt? ég hélt fjármálaráðgjafar og 'auðvaldsstjórar' voru fyrir auðugur —Sjóðir barna og tæknimógúlar. En heimsfaraldurinn - og allur sá ferill og fjárhagsóvissa sem það hafði í för með sér - fékk mig til að átta mig á mikilvægi langtímaskipulags og fjárfestinga. Ég hef sokkað peninga í gegnum árin, en aldrei með nein samstillt markmið og ég fann aldrei fyrir því að ég væri nógu öruggur til að fjárfesta á hlutabréfamarkaði . Þetta virtist allt svo óstöðugt og áhættusamt.
Án vinnuveitanda sem samsvaraði eftirlaunasparnaðinum byrjaði ég að setja peninga sem unglingur í a Roth IRA með Vanguard. En ég hélt mér við skuldabréf og íhaldssömustu fjárfestingarnar, vegna þess að hugmyndin um að missa peningana mína sem hafa unnið mikið (eins og það sem gerðist þegar hlutabréfamarkaðurinn hrundi skyndilega í mars 2020) virtist skelfilegur og ósanngjarn. Ég vann fimm störf meðan ég var í háskóla til að tryggja að ég útskrifaðist án skulda og ég hef alltaf verið duglegur að spara, þrátt fyrir að hafa aldrei sex stafa tekjur eins og margir vinir mínir.
Ég elska vinnuna mína og held satt að segja ekki að ég vil einhvern tíma láta af störfum. En loksins að læra meira um kraft samsettra vaxta með langtímafjárfesting - plús sem horfst í augu við dauðleika mannkynsins á síðastliðnu ári - var mjög nauðsynleg raunveruleikaskoðun fyrir mig. Sem sjálfstætt starfandi hef ég ekki fyrirtæki sem horfir á eftir mér; Ég þarf að reiða mig á sjálfan mig og vera fjárhagslega tilbúinn í ófyrirsjáanlega framtíð.
Undir lok árs 2020 kynntist ég því Færri fjármál , fjármálaráðgjafafyrirtæki með að lágmarki $ 100.000 - á móti $ 1 milljón eins og margir virtir fjármálaráðgjafar sem einbeita sér að viðskiptavinum sem eru mjög virði. Já, það er ennþá a mikið , en það var náð tala fyrir mig; Ég náði varla þessum þröskuldi með ævilangt Roth IRA sparnaði mínum með Vanguard og það virtist vera kominn tími til að gera ráðstafanir.
eru aloe vera drykkir góðir fyrir þig
Ráðgjafinn sem ég talaði við Farther tók tíma til að skilja mig og frekar óhefðbundinn lífsstíl minn og markmið. Ég er ekki viss um að ég langar alltaf að kaupa hús, og hugmynd mín um ameríska drauminn tekur ekki til tveggja krakka og hvítrar girðingar. Áður en ég lagði peninga í hendur þessa fyrirtækis átti ég hins vegar þrjú aðskilin myndsamtöl við nýja fjármálaráðgjafann minn. Hann var afslappaður og vingjarnlegur - þrýsti aldrei á mig, heldur hjálpaði mér að skilja hverjir möguleikar mínir voru.
Þegar ég flutti Roth IRA minn úr sparnaði yfir í fjárfestingar fannst mér ég vera örugg og ánægð með ákvörðun mína. Þegar öllu er á botninn hvolft hafði ég sparað mér svo mikla peninga í gegnum tíðina en ég var ekki að fjárfesta það almennilega til að hjálpa því að vaxa. Það var kominn tími til.
hvernig mælir maður fyrir hring
Þar sem ég þarf vonandi ekki að nýta mér eftirlaunasparnaðinn í nokkra áratugi, setti Farther mig upp langtíma vaxtaráætlun sem felur í sér árásargjarnari fjárfestingarstefnu. Ég er ánægðari með þessa aðferð núna en þegar ég byrjaði að safna fyrir eftirlaun vegna þess að ég treysti því að ráðgjafinn minn sé að laga og stjórna reglulega fjárfestingum mínum fyrir mig.
Nú á aðeins fimm mánuðum hef ég þegar unnið nokkur þúsund dollara af fjárfestingum mínum. Áætluðu verðmæti eignasafnsins er spáð tvöföldun ef ég næ því að verða 95 ára - og það væri án þess að ég fjárfesti frekari peninga héðan í frá (sem er ekki áætlun mín; ég ætla að halda áfram að leggja mitt af mörkum). Það er möguleiki á að setja upp reglulega úttektir af tékkareikningnum mínum, en með minna en fyrirsjáanlegum tekjum mínum ákváðum við að það væri skynsamlegra fyrir mig að leggja frá mér hversu mikið mér leið vel að spara þegar ég ætti góðan mánuð , eða góður fjórðungur.
Mér finnst gaman að geta auðveldlega athugaðu sparnaðinn minn og búið til aðskilda fötu af peningum fyrir áþreifanleg markmið, eins og mín fyrsta alþjóðlega fríið eftir heimsfaraldurinn. Ég reyni þó ekki að athuga eignasafnið mitt of oft, því með sveiflukenndum markaði hreyfist það stöðugt upp og niður. Ég vil ekki hafa áhyggjur af daglegum breytingum þegar ég er í því til lengri tíma litið.
Auðvitað er árlegur kostnaður 0,80 prósent af eignum í stýringu dýrari en kostnaðarráðgjafa - sem er á bilinu 0,25 -6 prósent. En það er ódýrara en önnur fyrirtæki með persónulega ráðgjafa, sem rukka venjulega 1,5-2 prósent. Fyrir mig sem nýliða fjárfesti með mikla hreina eign er persónugerðin þess virði fyrir mig og veitir mér aukið öryggi og hugarró.
Vanguard býður einnig upp á persónuleg ráðgjafaþjónusta fyrir 0,30 prósenta kostnað af eignum í stýringu árlega og þarfnast $ 50.000 lágmarks, sem gæti verið betra fjárfestingarval fyrir marga. Charles Schwab notar einnig tvinnlíkan fyrir Schwab Intelligent Portfolios Premium , sem sameinar ráðgjöf við persónulega leiðsögn frá löggiltum fjármálaskipuleggjanda og $ 25.000 lágmarki. Fyrirtækið rukkar skipulagsgjald í eitt skipti $ 300 og $ 30 mánaðarlegt ráðgjald eftir það, sem endar með því að það verður dýrara en Vanguard fyrsta árið ef þú ert með minna en 220.000 $ fjárfest. Besti vettvangurinn er breytilegur fyrir hvern einstakling og það eru talsvert fleiri Robo-Advisor vettvangur, svo sem Auður framan , Betrun , og M1 Fjármál , að allir rukka lága taxta.
Aðalatriðið? Óháð því hvaða vettvang eða forrit eða fjármálaráðgjafi þú velur, þá er mikilvægt að byrja að spara eins fljótt og þú getur. Og ekki bara spara; fjárfestu líka peningana þína á besta hátt sem gerir þeim kleift að vaxa.
