Ef það er yfirþyrmandi að fjárfesta til eftirlauna ertu ekki einn. Það er mikil stefna sem felst í því að láta peningana þína vaxa á ýmsa vegu sem eru öruggir og ábatasamir - og það er eftir að þú hefur sparað peningana til að fjárfesta þá í fyrsta lagi. Ef þú ert í erfiðleikum með að finna góða eignasamsetningu eða hefur áhyggjur af því hvort þú ert á réttri leið hafa þessir sérfræðingar tillögur um hvað ber að fylgjast með þegar þú heldur áfram að fjárfesta með eftirlaun í huga.

Tengd atriði

Sparaðu meira en þú heldur að þú þurfir

Algeng tillaga sem þú munt heyra hvenær sparnaður til eftirlauna er að miða við að skipta út 70 prósentum af núverandi tekjum. En fjármálaráðgjafar vara við því að eftirlaun séu ekki ódýrari en að búa meðan á vinnu stendur.

Það er goðsögn vegna þess að hvað ætlar þú að hætta að gera á eftirlaunum sem þú ert að gera núna? segir Annette Hammortree, löggiltur atvinnumaður sem er löggiltur eftirlaun og eigandi Hammortree fjármálaþjónusta í Crystal Lake, Ill.

ef dóttir teresa er svar móður minnar

Að miða aðeins við 70 prósent leyfir þér ekki að kaupa nýjan bíl fram eftir götum eða frí á svipi með fjölskyldunni. Þess í stað leggur Hammortree til að þú veltir fyrir þér hvers konar lífsstíl þú vilt og sparar fyrir það.

Það er skynsamlegra að skoða hvað þú eyðir peningunum þínum í núna og hvað þú vilt eyða peningum í eftirlaun, segir hún.

Þáttur í því að Bandaríkjamenn lifa lengur þessa dagana og að peningar þínir þurfa að halda verðgildi sínu þegar verðbólgan heldur áfram.

Aðeins 3 prósent verðbólga mun verðmæti peninganna þinna lækka um helming á 25 árum, segir Terry Savage, þjóðarsamtök fjármáladálkahöfundar og höfundur The Savage Truth on Money.

Margir eftirlaunaþegar munu kaupa lífeyri til að tryggja að peningar þeirra endist alla ævi. Það er frábært en verðbólgan mun samt eyða eyðslukrafti árlegrar lífeyri þinnar, bendir Savage á.

Svo, jafnvel þó að þú eyðir smá peningum í strax lífeyri, þá viltu líka setja til hliðar nokkra peninga til vaxtar, segir hún. Og þá þarftu eitthvað af því sem ég kalla ‘kjúklingapeninga’ á hliðinni: geisladiska, sparnað. Það eru peningar þínir sem sofa vel á nóttunni svo að þú hefur agann til að halda þig við fjárfestingaráætlun þína.

Finndu góða eignasamsetningu

Þegar kemur að eftirlaunafjárfestingum þínum, þá hefurðu nokkra möguleika. Blandan sem þú velur er undir þér komið, en allir fagaðilar eru sammála um að þú ættir ekki að geyma öll eggin þín í einni körfu.

Ég mæli venjulega með að 50 til 60 prósent af tekjum þínum komi frá tryggðum tekjustofnum: eftirlaun, almannatryggingar, lífeyri, segir Hammortree. Það verða að vera tekjur sem þú getur ekki lifað af, sama hvað gerist.

Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður fjármálaáætlunarstefnu hjá fjármálaþjónustufyrirtæki TIAA, bendir á að það séu líka hlutir eins og áætlanir atvinnurekenda og 403 (b) s í háskólum eða góðgerðasamtökum osfrv.

Láttu aldrei samsvörun vinnuveitanda liggja á borðinu, segir hún.

hvernig á að umgangast herbergisfélaga

RELATED: Mismunandi eftirlaunareikningar sem þú ættir að þekkja

Þegar þú hefur valið góða blöndu segir Eweka að þú þurfir að komast að því hvers konar fjárfestir þú ert og passa nálgun þína til að passa markmið þitt um sparnað.

Finndu út hvert er áhættuþol þitt og tímamörk, segir Eweka. Við sáum gífurlega sveiflur í mars síðastliðnum og gátum að því vegna þess að það var í neðri hliðinni, en ef þú skilur hver þú ert sem fjárfestir, þá munu tímarnir þegar sveiflan er ekki ný eða óeðlileg. En ef þú skilur ekki hver þú ert, gætirðu tekið ákvörðun um sölu á röngum tíma.

Hvað sem þú gerir, reyndu að byrja snemma og skipuleggðu að stilla stefnu þína þegar þú ferð.

Fólk þarf að skilja að ef þeir byrja um tvítugt og þrítugt fá þeir verulegt forskot með tímanum til að blanda saman peningum sínum, segir Steve Bogner, framkvæmdastjóri hjá auðvaldsfyrirtæki í New York. Samstarfsaðilar ríkissjóðs.

Byrjaðu ung og aðlagaðu eftir þörfum

Byrjað að fjárfesta og spara snemma gefur þér betri möguleika á að jafna þig eftir meiriháttar markaðsóhöpp. Byrjaðu seinna og þú þarft að treysta ferlinu þegar þú fylgist með öllum breytingum á eignasafni þínu.

Þegar þú nálgast eftirlaunaaldur leggur Hammortree til að skipta nokkrum fjárfestingum yfir í skuldabréf svo stórar sveiflur á markaði geti ekki tæmt sjóði þína á 11. klukkustund.

Þú getur ekki vaknað einn daginn og ákveðið að láta af störfum eftir sex mánuði og byrjaðu síðan að færa eignasafnið þitt. Þú verður að byrja að gera það með þriggja til fjögurra ára fyrirvara, segir hún.

Þegar þú nálgast eftirlaunaaldur geta vaktir á markaðnum haft meiri áhrif á fjárfestingar þínar vegna þess að þú hefur minni tíma til að jafna þig eftir þær. Sérfræðiþekking Hammortree felst í því að tímasetja þær breytingar í aðdraganda markaðsferla og treysta ferlinu með grófum plástrum.

Í mars síðastliðnum, þegar COVID skall á og markaðurinn lækkaði, fengum við mörg símtöl frá viðskiptavinum sem spurðu: „Get ég enn látið af störfum?“ Segir Hammortree. Ég hef gert þetta í 35 ár og það hafa verið svo margar kreppur á markaðnum. Ég er með taugar úr stáli. Ég segi viðskiptavinum mínum að stela sjálfstraustinu. Það verður alltaf önnur kreppa en markaðir munu haga sér.

Ef þú ert enn ungur og hugsar fram í tímann segir Hammortree að árásargjarnari nálgun muni líklega vinna til langs tíma.

Yngra fólk getur tekið meiri áhættu á markaðnum, segir hún. Það er þar sem auður þinn mun safnast upp.

hvernig á að þrífa gamla mynt

Bogner segir að þó COVID hafi haft áhrif á markaðina hafi áhrifin ekki verið eins róttæk og í síðustu samdrætti. Að treysta markaðnum til að jafna sig verður eitthvað sem framtíðarþegnir þurfa að læra.

Við höfum ekki haft verulegan afturför á markaði í áratug, segir Bogner. Það er fólk sem hefur farið í vinnuafl árin 2009 og 2010 og það hefur ekki raunverulega séð verulegan afturför á markaði.

Samhliða því að læra eigin hegðunaráhættu og þægindastig á markaðnum, varar Eweka við því að það geti verið vitræn áhætta sem þarf að hafa í huga þegar þú eldist.

Þú vilt ekki vera á stað á eftirlaunaaldri þar sem þú þarft að vinna mikla vinnu til að viðhalda fjárfestingum þínum, því að einhvern tíma í eftirlaunum takast margir á við vitræna áhættu, segir hún. Við mælum með að þú reynir að sameina reikningana þína.

Treystu fagfólkinu

Líkurnar eru á því að ef þú ert að lesa þetta ertu ekki sérfræðingur í eftirlaunaáætlun. Og þó að það sé frábært að læra allt sem þú getur um þessar aðferðir, þá viltu samt fá aðstoð frá fagaðila sem þú getur treyst á. Slepptu ráðum frá vinum, fjölskyldu og kunningjum á netinu og lofaðu að auðgast fljótt aðferðir - nýlegt GameStop hlutabréfaáreynsla sýndi hversu ófyrirsjáanlegir markaðir geta verið, en einnig hvattir nýliða fjárfesta til að taka skjótar ákvarðanir.

Ráðleggingarorð: Ekki fjárfesta á grundvelli staða á samfélagsmiðlum, segir Eweka. Fjárfesting er eins og fjárhættuspil og fyrir allar góðu sögurnar sem þú heyrir eru margar fleiri slæmar sögur. Í staðinn skaltu láta fagfólkið það eftir.