Hvernig 401 (k) Dreifingar virka

Flest af því sem þú heyrir um 401 (k) áætlun hefur að gera með að nýta sér tilboð vinnuveitanda þíns til að passa saman og ganga úr skugga um að þú veltir reikningnum yfir í hvert skipti sem þú tekur nýtt starf. En hvað verður um alla þessa peninga þegar þú ert kominn á eftirlaun? Að læra inntakið í 401 (k) dreifingum - sem er úttektir frá 401 (k) þínum - mun ekki aðeins undirbúa þig fyrir daginn sem þú þarft að reiða þig á þá peninga, heldur mun það einnig styrkja mikilvægi þess að leggja það til hliðar núna.

Þetta segja sérfræðingar í fjármálaáætlun að þú þurfir að vita um hvernig 401 (k) dreifing virkar.

Tengd atriði

Hvenær byrja dreifingar?

Þegar kemur að eftirlaunapeningum þínum verða 401 (k) áætlanir ekki strax tiltækar til notkunar. Með öðrum orðum, þú getur ekki farið á eftirlaun snemma á fimmtugsaldri og búist við að greiða peninga - að minnsta kosti ekki án nokkurra hára sekta.

Sem þumalputtaregla geta 401 (k) dreifingar ekki hafist fyrr en þú ert 59 1/2 árs.

Það er aldurinn þegar þú getur byrjað að taka peningana af eftirlaunareikningum án þess að greiða viðbótar 10 prósent refsingu, segir Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður áætlunar um fjármálaáætlun hjá TIAA.

hvernig get ég fundið hringastærðina mína á netinu

Eftirlaunaskipulag hefur því mikið að gera með því að ákveða á hvaða aldri á að fara á eftirlaun og hvernig eigi að teygja peningana þína milli hinna ýmsu áfanga þar sem þessir fjármunir verða tiltækir: 401 (k) úthlutun hefst á 59 1/2, en bætur almannatrygginga. byrjar ekki fyrr en 62 ára. Og þó að 59 1/2 aldur gæti verið tala sem þú þekkir, þá ertu líklega minna kunnugur 72 ára aldri. Það er töfraárið sem þú verður byrjaðu að taka dreifingar þínar. Það er vegna þess að það er hægt að vinna peninga af peningabirgðunum þínum - þú greiðir skatta í hvert skipti sem þú tekur úthlutun úr 401 (k) þínum.

Segjum að einhver hafi unnið frá 25 ára aldri og lagt sitt af mörkum á þeim tíma, segir Arvind Ven, forstjóri og stofnandi Capital V Group, auðvaldsstjórnunarfyrirtæki í Kaliforníu. Þangað til hafa þeir ekki greitt neina skatta, þannig að ríkisskattstjóri segir „Ég vil peningana mína.“ Á 72 ára aldri segja þeir að þú hafir setið nóg á þeim.

Hvað ef ég þarf peningana fyrr?

Eins og með alla hluti eru nokkrar undantekningar frá reglunni þegar kemur að því að fá þessa 401 (k) peninga snemma út. Sumir einstaklingar geta gert það án þess að greiða þungar refsingar.

Þú munt heyra mikið um 59 ára aldur 1/2. Hins vegar eru 401 (k) áætlanir á vegum vinnuveitenda og því eru nokkrar undantekningar frá því að geta tekið peningana út áður og ekki borgað sektina, segir Eweka. Ein undantekningin er ef þú lætur af störfum árið þegar þú verður 55 ára hjá fyrirtækinu sem þú hefur þann reikning hjá. Þú getur tekið peningana út þá án þess að greiða sektina.

Stundum er hægt að nota peningana þegar um dauða eða örorku er að ræða, bætir hún við.

það er 10 leyfi í umsögnum

Í sumum miklum aðstæðum gætirðu líka íhugað að taka lán á móti 401 (k) þínum. Þótt gjöldin fyrir það séu oft lægri en valkostir hefðbundinna lána, verður þú að greiða þér til baka á fimm ára tímabili - með vöxtum - til að forðast sekt. Margir ráðgjafar mæla með þessu vegna þess að það setur þig oft aftur á heildarmarkmið um eftirlaunasparnað um nokkur ár.

RELATED: CARES lögin hafa breytt 401k afturköllunarreglum - þetta er það sem þú þarft að vita

Hve stórar eru dreifingarnar?

Þegar þú ert tilbúinn að byrja að taka peninga af 401 (k) þínum eru fimm megin leiðir sem þú getur farið að því sem hjálpa til við að ákvarða hversu mikið þú tekur út.

Rollovers eru fyrsti kosturinn. Með veltingu geturðu tekið peninga af 401 (k) þínum og flutt á annan reikning þar sem hann getur haldið áfram að vaxa meðan á eftirlaunum stendur. Þetta er sérstaklega gagnlegt ef þú ætlar ekki að taka peningana út alveg (og þú ert yngri en 72 ára), en vilt halda áfram að horfa á þá vaxa þangað til þú ert. 401 (k) s og hefðbundin IRA (einstakir eftirlaunareikningar) hafa báðir krafist lágmarks dreifingar frá 72 ára aldri; Roth IRA hafa engar nauðsynlegar úttektir fyrr en eftir andlát eigandans. (The IRS hefur krafist lágmarksdreifirit til að hjálpa til við að reikna út hvað þitt er; til skiptis geturðu rætt við sérfræðing í eftirlaunaáætlun.)

Ef þú ert með Roth hluta af 401 (k) þínum þarftu að velta því yfir á Roth IRA til að forðast þörfina á að taka nauðsynlega lágmarksdreifingu við 72 ára aldur, segir Jody D'Agostini, CFP, sanngjarn ráðgjafi. Úttektir frá Roth IRA eru skattfrjálsar svo framarlega sem einstaklingurinn er að minnsta kosti 59 1/2 ára og þú hefur stofnað Roth IRA í að minnsta kosti fimm ár.

Athugaðu að 401 (k) áætlanir eru með fulla lánardrottnavernd á meðan sumar IRA-gerðir gætu ekki, allt eftir búsetu, segir D'Agostini. Að auki mun rúlla hefðbundnum 401 (k) í Roth IRA hafa nokkrar skattalegar afleiðingar á skattárinu sem veltan á sér stað, en þú skuldar ekki skatta þegar þú tekur að lokum þá peninga í eftirlaun.

Ef þú eða maki þinn er enn að vinna geturðu haldið áfram að leggja þitt af mörkum til [IRA] eins lengi og þú vilt vegna breytinganna sem settar voru fram í ÖRYGGI lögum, segir hún. Eitt ykkar þarf að hafa skattskyldar bætur eins og laun, laun, þóknun, bónus, sjálfstætt starfandi tekjur eða ráð. Allar dreifingar frá [hefðbundnu] IRA þinni eru skattlagðar með venjulegum tekjuskattshlutfalli.

Önnur leiðin til að fá peningana er með reglulegum kerfisbundnum úttektum. Þetta er líklega aðferðin sem þú ímyndar þér þegar þú hugsar um að nota eftirlaunaféð þitt vegna þess að það starfar svipað og sparisjóðurinn þinn í banka.

vera með trefil sem sjal

Þetta er þar sem þú hringir í fyrirtækið og segir „sendu mér 3.000 $ á mánuði,“ segir Eweka. Eða þú getur bara tekið út úttektir eins og þú þarft. Hringdu í og ​​segðu „sendu mér $ 500.“

Að fara þessa leið þýðir að þú munt sjá um að fylgjast með botnlínunni þar sem hún minnkar ár eftir ár. Ef það virðist hættulegt gæti þér líkað við næsta valkost.

Þriðji kosturinn er byggður á nauðsynlegum lágmarksdreifingum. Þú getur látið það eftir peningastjórnendum þínum að segja þér hversu mikið þú þarft að taka út á ári til að bæði dreifa peningunum yfir áætlaðan líftíma þinn og forðast viðurlög. Með því að gera það munðu tryggja að þú notir þetta allt og mun hjálpa þér að forðast að þurfa að gera fjárhagsáætlun mánaðarlega.

Þú getur gert það árlega, mánaðarlega eða ársfjórðungslega, segir Eweka.

Fjórði kosturinn er að kaupa lífeyri - í grundvallaratriðum, form af eftirlaunatryggingu sem veitir einstaklingnum fastan greiðslustraum - og það er sá kostur sem margir fjármálaráðgjafar líkar best.

hvernig á að vera með breiðan trefil

Þegar þú kaupir lífeyri breytirðu því í ævistarfsstreymi fyrir þig og maka þinn, ef þú átt maka, segir Eweka. Ef lífeyri hljómar eins og eitthvað sem þú hefur áhuga á skaltu tala við sérfræðing til að læra meira.

Fimmti kosturinn er slæmur, samkvæmt flestum ráðgjöfum, vegna þess að hann felur í sér að innheimta 401 (k) þína í eingreiðslu. Taktu alla peningana út í einu og þú skuldar skatta af allri upphæðinni þegar þú ferð til skjalanna sama ár.

hvernig á að láta herbergi lykta ferskt

Ef þú tekur allt út í einu, tekurðu þig upp í eitt af efstu skattþrepunum, svo það er mjög sjaldgæft sem mælt er með, segir Eweka.

Að frátöldum sköttum verðurðu líka skyndilega ábyrgur fyrir því að láta þessa föstu peninga endast til dauðadags þíns. Peningarnir munu ekki halda áfram að vaxa ef þú gerir þetta, nema þú fjárfestir þá annars staðar (sem hefur sína eigin áhættu) og þú verður að ráðstafa þeim skynsamlega.

Hvernig á að ákveða hvaða valkostur hentar þér

Steve Bogner, framkvæmdastjóri hjá auðmagnsstjórnunarfyrirtæki í New York Samstarfsaðilar ríkissjóðs, segir að það sé ákvörðun sem þú ættir að endurmeta á hverju ári að velja hvernig þú getur staðgreitt 401 (k) þinn.

Það er mjög mikilvægt að gera réttarheimildir varðandi starfslok þín að minnsta kosti árlega og tengja bara tölurnar þínar og nota líkönin til að finna út hvað er raunverulega rétta lausnin fyrir þig, segir hann.

Með öðrum orðum, ekki stilla 401 (k) þína á sjálfstýringu daginn sem þú hættir að vinnuaflinu og ekki innrita þig. Hver atburðarás fyrir úthlutun þína getur breyst á grundvelli skatta og ríkis þar sem þú býrð, svo vertu viss um að hafa púls á einstökum aðstæðum þínum.