Christina, 32 ára nauðsynleg heilbrigðisstarfsmaður í Reno, Nevada, finnur reglulega fjárhagsáætlun sína á mörkunum, með skólagjöldum og meðferðum fyrir son sinn, sem er á einhverfurófinu. Svo þegar óvænt útgjöld koma upp snýr hún sér oft að kreditkortum til að standa straum af því. En núna, þar sem vextirnir eru háir og lítið aukafé til að greiða niður skuldina, á hún 17.000 dollara í kreditkortaskuld og finnst hún vera ofviða. Hún sneri sér að Peningar trúnaðarmál podcast og gestgjafi Stephanie O'Connell Rodriguez fyrir hjálp. (Christina er ekki rétta nafnið hennar.)

Christina hefur verið að taka að sér aukastörf til að reyna að borga skuldina, en henni finnst hún samt vera að dragast aftur úr. „Þegar þú sérð hvað þú borgar og tölurnar lækka bara ekki, þá er það næstum eins og þegar þú ert að vinna mjög mikið í heimavinnunni og þú færð samt bara C meðaltal,“ segir hún.

Rodriguez leitaði til fjármálasérfræðings Cindy Zuniga-Sanchez , stofnandi Zero-Based Budget Coaching, sem greiddi upp 5.000 af eigin skuldum, fyrir tillögur fyrir Christina.

Þegar það kemur að skuldum, þá er það kreditkortaskuld sem þú vilt takast á við fyrst, því vextirnir eru bara svo ótrúlega háir og það getur verið mjög, mjög mikið eins og þú sért aldrei að fara út úr því. Greiðslurnar sem þú ert að gera dekka varla vextina af kreditkortaskuldinni.

— Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-based budget coaching

Zuniga-Sanchez mælir með því að Christina einbeiti sér að því að borga upp kreditkortaskuldina fyrst, þar sem það er líklega skuldin með hæstu vextina sem hún hefur. Að leita leiða til að lækka vextina, annaðhvort með því að semja við kreditkortafyrirtækin eða færa eftirstöðvarnar yfir á lágvaxta kreditkort eða persónulegt lán getur hjálpað - svo framarlega sem Christina getur forðast að safna nýjum viðbótarkreditkortum skuld á meðan hún er að borga afganginn af henni.

Það þýðir að stofna lítinn neyðarsjóð til að standa straum af þessum óvæntu útgjöldum - jafnvel 2.000 dali sem lagt er til hliðar gæti hjálpað henni að komast í gegnum erfiða tíma. Og hún ætti ekki að láta hugfallast ef hún getur aðeins bætt öðrum $ 50 eða $ 100 við greiðslu sína í hverjum mánuði. „Þú yrðir hissa á áhrifunum sem aðeins lítil viðbótargreiðsla getur haft á heildarafborgun skulda þinna,“ segir Zuniga-Sanchez.

Hlustaðu á þessa vikuna Trúnaðarmál um peninga— „Ég skulda yfir .000 í kreditkortaskuld—hjálp! —til að heyra ráð Zuniga-Sanchez og Rodriguez til að ná tökum á kreditkortaskuldum þínum.

Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple Podcast , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

_______________

Afrit

Abby: Ég fór bara langt yfir kostnaðarhámarkið og það var þess konar þjórfé á kreditkortaskuldinni á stað þar sem ég gat ekki haldið í við það lengur.

er ólífuolía góð fyrir háhita matreiðslu

Maureen: Af hverju ég skulda svona mikla peninga í kreditkortaskuldum skulda ég um .000 núna. Er mér það algjör ráðgáta og ég þarf örugglega hjálp.

Jess: Ég greiði um 0 samtals í augnablikinu og mér finnst það bara vera staðnað.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við 32 ára nauðsynlegan heilbrigðisstarfsmann frá Reno, Nevada, við köllum Christina, ekki hennar rétta nafn.

Kristín: Mér finnst ég hafa verið mjög ábyrg með alla reikninga mína í hverjum mánuði, húsnæðislánin okkar borga heilbrigðisreikninga okkar, halda áfram að virka. En það hefur verið erfitt að aðlagast því að borga fyrir háskólanámið mitt, og líka að borga fyrir atferlismeðferðina fyrir son minn, sem er á einhverfurófsröskuninni. Svo þó að ég hafi þessar stöðugu tekjur, af einhverjum ástæðum koma óvæntu reikningarnir þér bara á óvart upp úr þurru. Og stundum eru þetta stórir miðavörur - þeir eru ekki eins og hundrað dollarar hér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvað gerir þú á þessum augnablikum? Hvernig borgarðu fyrir þá reikninga?

Kristín: Ég setti mig í greiðslukerfi. Og svo á ákveðnum tíma þurfti ég bara að borga fyrirfram fyrir hlutina. Og svo oft þegar það var svona aðstæður, um, ég setti það á kreditkort.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Þegar við hugsum um greiðslukortaskuldir, höfum við tilhneigingu til að stofna til félaga með kærulausum fjármálavenjum, léttúðlegri eyðslu umfram efni og hugsunarlaus peningamistök. En að tala við Christinu um kreditkortaskuldina dró upp allt aðra mynd. Einn sem er líklega miklu meira fulltrúi fyrir næstum því helmingur af bandarískum fullorðnum sem eru með kreditkortaskuldir - fyrir hverja fjármögnun er leið til að fá aðgang að hlutum eins og menntun og heilsugæslu, eins og það hefur verið fyrir Christina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hver er kreditkortaskuldin þín núna?

Kristín: Það er á .000.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvernig hefur þú verið nálgun þín hingað til?

Kristín: Ég er með aðra vinnu, og ég ætla að bæta við öðru, svo ég mun vinna þrjú störf og ég hef verið að borga, en mér finnst eins og þó ég borgi lágmarksgreiðsluna mína og ég gefi 0 aukalega, meirihluti þess er samt ekki að fara til skólastjóra. Áhuginn er að éta svo mikið upp úr peningunum sem ég er að gefa í. Svo ef ég er með lágmark, þá eru það 0, þú veist, um 75% af því eru vextir.

Mér líður eins og ég sé að drukkna. Satt að segja líður þér eins og þú getir bara ekki haldið þér á floti og þú ert að gera það sem þú getur og ert duglegur og ábyrgur og ert enn varla yfir vatni.

Lánshæfiseinkunnin mín var næstum því, hún var alltaf á þessum háu 700, svo ekki alveg 800, en hún var eins og 788, og svo með tímanum hefur hún lækkað um hundrað stig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: hefur þú þurft lánstraust þitt á einhverjum tímapunkti á þessum tíma?

Kristín: Við keyptum bara hús í júlí síðastliðnum og já, það var mjög erfitt. Ég frysti öll kreditkortin mín. Ég hef alltaf gert þessi forrit með kreditkortasöfnurum eða stofnunum og ég hef hringt í þá. Ég sagði þeim aðstæður mínar og þeir munu ekki lækka vextina, en oftast munu þeir segja, jæja, ef þú læsir kortinu þínu og greiðir þínar munum við ekki rukka þig eins mikla vexti fyrir upphæðina það er nú þegar þarna. Svo ég hef gert það en já, það var mjög vandræðalegt.

Það fer stöðugt að klifra því ég er að borga allar mínar. Ég er á sjálfvirkum greiðslum, svo ég verð ekki sein og held áfram að lækka stöðuna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég veit að þú ert enn í miklum skuldum, en ég velti því fyrir mér hvort þú getir viðurkennt framfarirnar og fagnað þeim í einhverjum skilningi.

Kristín: Ég held að ég muni ekki geta það, fyrr en ég verð undir .000 í skuldum og lánstraust mitt er að minnsta kosti í 730s.

Ég veit ekki hvort þetta er bara minn, karakterinn minn, en ég hef alltaf verið góður nemandi í skólanum og ég hef alltaf lagt mig fram um að vera góður starfsmaður, góð mamma. Já, þú ert að gera alla þessa frábæru hluti, en það er þetta gríðarlega þungi af mistökum. Þegar þú sérð hvað þú borgar og tölurnar lækka bara ekki, þá er það næstum eins og þegar þú ert að vinna mjög hörðum höndum við heimavinnuna þína eða rannsóknarritgerðina þína eða verkefnin, og þú færð samt bara svona C meðaltal og það er eins og högg í andlitið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég veit að staða kreditkorta og skuldir hafa haft áhrif á það sem þú getur gert eða hvað þú getur ekki gert núna. Geturðu sagt mér aðeins meira um það?

Kristín: Að lokum myndi ég vilja fara í að fá meistaranámið mitt og það eitt og sér er um .000.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Er hugsunin á bakvið það að fá meistarann ​​bara til að auka tekjumöguleika þína?

Kristín: Já. Ég myndi vona að ég þyrfti ekki að vinna þrjú störf. Ég myndi vilja eyða meiri tíma með krökkunum mínum vegna þess að á þessum tímapunkti vinn ég á hverjum degi. Með meistaranámi vona ég að ég geti haldið áfram menntun minni og vaxið frekar faglega þar sem ég get haldið áfram að hjálpa syni mínum og ef hann vill fara í háskóla vil ég geta sagt, já, ég get hjálpað þér.

Það væri svo erfitt ef ég myndi segja, ég veit að þú vilt fara í háskóla, en þetta er það sem það mun kosta þig. Og ég get ekki látið drauminn þinn rætast því ég er enn að borga, þú veist, 0, 0 af námsskuldum. Ég hugsa alltaf, hvernig mun þessi ákvörðun hafa áhrif á framtíð mína og börnin mín?

Ég myndi hata að þeim liði eins og mér liði, eins og mistök, vegna þess að þú gerðir rétt. Þú fórst í skóla, útskrifaðist. Og á sama tíma hefurðu ekki einu sinni efni á máltíðum þínum fyrir vikuna vegna þess að þú ert búinn að borga þessa miklu upphæð fyrir leiguna þína og námslánið þitt og það er allt. Það er allt sem þú hefur tíma og peninga fyrir.

Þegar ég sé vinnufélaga mína eða vini með nýja síma og, þú veist, dýrar handtöskur, finnst mér stundum eins og þú sért skilinn eftir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þegar þú varst að alast upp, hvernig leið foreldrum þínum tala um peninga ?

Kristín: Mamma var ekkja 28 ára. Og pabbi minn var meira eins og sjálfstæður verktaki. Svo hann vann þar sem hann gat, þannig að það var ekki talað um peninga því á þeim tíma sem það var byggt á, höfum við mat á borðinu? Já. Eigum við fjölskylduna okkar saman? Já. Erum við öll heilbrigð? Já.

Það var ekki fyrr en mamma var orðin ekkja og það var tími þar sem ég vildi verða 15 og hálfs eins fljótt og ég gat, því ég vildi fá vinnu svo ég gæti hjálpað til.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig er samband þitt við mömmu þína í dag?

Kristín: Mjög gott. Og ég reyni alltaf að hjálpa henni hvar sem ég get, hvort sem ég gæti stundum borgað fyrir ný náttföt fyrir hana eða, þú veist, ég get keypt henni nýja skó eða ég get gefið henni 300 dollara.

Við ólumst upp mjög fátæk. Aumingja eins og undir alríkis fátæktarmörkum fátækir. Ég man að við vorum meira að segja heimilislaus á sínum tíma, en það varð mér aldrei leiðinlegt. Mér leið alltaf eins og svo lengi sem ég ætti mömmu og systkini mín, þá myndi ég vera í lagi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og þegar þú keyptir hús...

Kristín: Ég fékk samviskubit. Ég held að það sé vegna þess að þegar þú alist upp með svona lítið og þú nærð einhverju svo stóru eða svo undirstöðu fyrir einhvern annan, eins og að eiga þitt eigið heimili, þá finnst þér þú ekki einu sinni eiga það skilið vegna þess að mamma þín hefur ekki getað keypt hús svo hvers vegna ættirðu að gera það?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er athyglisvert að þú segir það, því á sama tíma segirðu: 'Ég er misheppnaður.'

Þú átt í erfiðleikum, en þú ert líka að ná árangri og mér finnst að það þurfi að vera einhver, einhver viðurkenning, einhver sjálfsást í því. Hvernig líður mér þegar ég segi þetta?

Kristín: Þú veist að það yljar þér um hjartarætur, þú veist, það, það er ekki eins sektarkennd og þegar þú orðar það þannig. En ég held að það sé bara vegna þess að ég hef alltaf verið sú manneskja að ef ég á eitthvað vil ég að einhver annar hafi það líka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvar vonarðu að þú verðir eftir fimm ár?

Kristín: Ég vona að skuldin verði greidd upp og ég geti lagt þá peninga til hliðar í eitthvað annað, annaðhvort að láta mömmu hjálpa henni á annan hátt. Ég sé sjálfan mig, þú veist, vera búinn með, eða byrja í framhaldsskóla.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig væri að vera skuldlaus?

Kristín: Bara svona losandi Þetta er eiginlega næstum því eins og þegar ég hef gengið upp á fjall og ég er næstum komin á toppinn og sé það næstum því.

Og svo þegar þú ert kominn þangað, þá líður þér svona, þessi kraftur og eins og þú getir allt. Það er nákvæmlega hvernig mér myndi líða þegar ég er búinn með kreditkortaskuldir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eitt af því stærsta sem sló mig í samtali mínu við Christinu var hversu mikið hún var að gera rétt.

Hún hafði tekið fulla úttekt á kreditkortaskuldum sínum - reiknað út hvað hún skuldar, hverjum, vexti og lágmarksgreiðslur af hverri skuld hennar. Hún hafði verið að gera fjárhagsáætlanir og leita leiða til að draga úr útgjöldum sínum á sama tíma og hún tók að sér aukavinnu til að auka tekjur sínar. Hún hafði samið um greiðsluáætlanir þegar það var hægt til að forðast að taka á sig frekari skuldir og hafði hringt beint í kreditkortafyrirtækin sín til að semja við þau um aðrar endurgreiðsluaðferðir. Og hún var að borga meira en lágmarksgreiðslur af skuldum sínum. Öll mikilvæg skref fyrir alla sem vinna að því að greiða upp kreditkortaskuldir.

Svo hvað meira gæti hún gert? Eftir hléið fáum við nokkrar hugmyndir um frekari endurgreiðslu skulda frá einni sem nýlega greiddi upp 5.000 dollara af eigin skuldum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég er Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-Based Budget Coaching LLC. Ég er lögfræðingur í atvinnumálum í fullu starfi og ég er líka efnishöfundur í persónulegum fjármálum.

besta leiðin til að þrífa hvíta klútskó

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og þú borgaðir upp 5.000 af skuldum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Hvenær sem einhver segir þessa tölu upphátt, þá verð ég að minna mig á, ó já, mér líkaði alveg geðveikt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo núna ertu að horfa til baka eftir að hafa náð því. Segðu mér frá því að vera hinum megin við það.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ó guð. Þetta er eins og besta tilfinning í heimi. Það er fátt í lífinu sem ég kemst aldrei yfir.

Og ein er tilfinningin að útskrifast úr laganámi, önnur er tilfinningin fyrir því að standast lögmannsprófið og tilfinningin fyrir því að borga allar skuldir mínar. Ég mun aldrei komast yfir hvernig mér leið þegar ég komst í úrslitaleikinn, lagði fram greiðslu og var formlega búinn. Ég grét, ég fann fyrir öllum tilfinningunum. Mér fannst eins og þungi heimsins hefði verið lyft af herðum mér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig heldurðu áfram að vera við það og vera áhugasamur með þyngd þessarar byrði?

Cindy Zuniga-Sanchez: Þú verður alltaf að hafa hvers vegna í huga. Það er allt sem mun halda þér gangandi. Það var mjög erfitt að sjá ljósið í enda ganganna.

Foreldrar mínir eru innflytjendur. Ég er fædd og uppalin í mjög lágtekjusamfélagi í Bronx. Þú veist, við ólumst ekki upp við mikið. Og ég varð að hafa í huga að foreldrar mínir fórnuðu svo miklu. Og svo bara með það í huga að ég vil geta séð fyrir þeim. Og svo auðvitað borga sig skuldir á endanum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú sagðir eitthvað um hvernig skuldir þínar auðveldaðu mikið af því frelsi sem þú hefur núna. Og ég held að það sé mjög öflugt sjónarmið. Ég held að það sé eitthvað sem væri mjög áhugavert fyrir áheyrendur okkar. Hún er með miklar kreditkortaskuldir, um .000 til .000.

Hluti af því er fjármögnun háskólanáms. Hluti af því er til að greiða fyrir einhverfumeðferðir sonar hennar. Og mikið af því tengist því að hugsa um móður sína og börn.

Og ég tek það upp vegna þess að í orðum hennar, þegar hún hugsar um kreditkortaskuldina sína, líður henni eins og hún sé bilun. Og hún er svo hörð við sjálfa sig.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Oft mun fólk spyrja mig: 'Cindy, sérðu eftir skuldinni þinni? Og ég segi nei, því ég hefði ekki orðið lögfræðingur. Núna getum við haldið áfram og áfram um algjörlega þrúgandi verð háskólamenntunar, en ég held að þegar þú hugsar um tilganginn á bak við ákveðnar ákvarðanir sem þú tókst, sjáðu, þá munu sumar þeirra verða, að ég held, alveg sæmilegar, s.s. eins og þú veist, meðferðir sem þarf af heilsufarsástæðum, skóli, þú veist, svona hlutir.

En sumir gætu sagt að, ó, þú veist, reyndu að skamma aðrar ákvarðanir. Eins og við skulum segja að versla eða hvað sem er. Þú veist ekki hvað þessi manneskja var að ganga í gegnum á þeirri stundu. Og svo það er sama hvar eða hvers vegna eða hvernig þú safnaðir þessari skuld, það gerðist og það er allt í lagi. Það hefur leitt þig þangað sem þú ert í dag og nú gerirðu bara áætlun um að halda áfram. En það byrjar í raun með því að fyrirgefa sjálfri sér fyrir allt sem hefur gerst. Þú viðurkennir það, þú fyrirgefur sjálfum þér, en gerir síðan áætlun um að halda áfram.

Ég held að það sé á hreinu, þegar kemur að skuldum, þá er kreditkortaskuld sérstaklega sú sem þú vilt takast á við fyrst, ekki satt? Vegna þess að vextirnir eru bara svo ótrúlega háir og það getur verið mjög, mjög mikið eins og þú sért aldrei að fara út úr því vegna þess að kannski greiðslurnar sem þú ert að gera, það er varla að dekka vextina af kreditkortaskuldinni.

Og svo ég held að þegar það kemur að kreditkortum, bara fyrir alla sem hlusta, fyrst og fremst, þá þarftu virkilega að skilja tölurnar þínar. Dragðu út kreditkortayfirlitið þitt fyrir öll kreditkortin þín og skrifaðu niður stöðuna á því korti. Skrifaðu niður lágmarksgreiðsluna þína sem krafist er. Allt í lagi. Jafnvel þó auðvitað að skilja að það mun sveiflast rétt. Mánuður til mánaðar, allt eftir aðstæðum þínum. Og skrifa svo líka niður vextina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvað þýðir það fyrir lánstraust þitt að hafa mikla skuldastöðu?

Cindy Zuniga-Sanchez: Oft spyr fólk mig: „Cindy, lánstraustið mitt er bara að þjást. Hvernig næ ég því upp? Og ég segi þeim. Ég er eins og „Númer eitt sem mun gera það að hækka...“ og þeir eru eins og, „Guð minn góður, já, vinsamlegast segðu mér leyndarmálið. Segðu mér það strax.' Og ég segi: 'Borgaðu af kreditkortunum þínum.' Það er það. Borgaðu þau og borgaðu þau á réttum tíma.

Nú höfum við markmið, ekki satt. Við höfum skýrt markmið, það er að við viljum tryggja að við náum þessari kreditkortaskuld niður og þú munt sjá að lánstraustið byrjar bara að hækka. Og það gæti líka verið góður hvati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Annað sem kemur upp í samtali mínu við Christinu er að mikið af kreditkortaskuldinni er í raun bundið við þessi óvæntu útgjöld og sjúkrakostnað. Svo hvernig geturðu jafnað þá forgangsröðun að spara fyrir neyðartilvik og óvænt útgjöld á móti kreditkorti sem gæti haft, þú veist, 25% vexti?

Cindy Zuniga-Sanchez: Og það er erfitt, ekki satt? En það sem ég reyni að mæla með er fyrst og fremst að maður vill alltaf eiga neyðarsjóðinn sinn. Sparaðu einn mánuð af nauðsynlegum framfærslukostnaði. Guð forði þér að missa vinnuna, ekki satt? Og í einn mánuð þarftu að standa straum af leigunni þinni, matvörum þínum, bara lágmarkið.

Hvað kostar þetta? Þannig að ef fyrir Christina, til dæmis, þá er þessi upphæð .000. Jæja, þá myndi ég segja þetta. Og svo eru 2.000 dollarar miklir peningar. Ekki satt? En þú byrjar smátt og setur það í kostnaðarhámarkið þitt.

Í þessum mánuði hef ég ákveðið að setja 0 í neyðarsjóðinn minn. Ég þarf að gera það því annars eru ljósin mín að slökkva. Það er svona eldsneyti sem þú vilt hafa.

Og svo, auðvitað, viltu borga þessa kreditkortaskuld, ekki satt? Vegna þess að áhuginn er að safnast upp. Ef þessir vextir voru og lágmarksgreiðslan þín er , þá ertu ekki einu sinni að standa undir vöxtunum. Það þýðir að jafnvel þótt þú setjir ekki eitt aukakaup á kreditkortið þitt mun það stækka í næsta mánuði - staðan verður hærri.

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég myndi segja tvennt í það minnsta: skuldbinda þig til að leggja örugglega meira en lágmarksgreiðsluna, vegna þess að þú vilt virkilega byrja að grípa til skuldarinnar. En annað er að íhuga að skoða reiknivél fyrir endurgreiðslu skulda.

Þú gætir bara sett inn númerin þín þar og séð, allt í lagi. Ef ég gerði bara viðbót. Aðeins 40 kall, aðeins 40 dollara greiðsla, til viðbótar við kreditkortaskuldina mína.

er óhætt að setja álpappír í ofninn

Hvaða áhrif gæti það haft? Keyrðu tölurnar sem þú yrðir hissa á. Þú yrðir hissa á áhrifunum sem aðeins lítil viðbótargreiðsla getur haft á heildarafborgun skulda þinna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég velti því fyrir mér hvort það séu einhverjar aðferðir til að borga af kreditkortum sem þú myndir mæla með umfram að gera meira en lágmarksgreiðslur.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég myndi segja að íhuga örugglega jafnvægisflutning. Inneign millifærsla er í grundvallaratriðum það sem það hljómar eins og það sé þar sem þú tekur stöðuna sem er á kreditkortunum þínum og þú flytur þá upphæð yfir á annað kreditkort með upphafshlutfalli 0% vöxtum. Nú vil ég að við göngum í gegnum þetta því það eru svo margir fyrirvarar við þetta og ég vil að fólk fari mjög varlega áður en það bara hoppar út í það. Rétt. Svo þú munt oft sjá þessi tilboð um jafnvægisflutning Ó, 0% vextir í, 18 mánuði, ekki satt?

Það sem það er í grundvallaratriðum er að banki segir, hey, við tökum á okkur skuldir þínar í meginatriðum. Rétt. Komdu bara með það til okkar. Og þannig ertu búinn með þessi 25% vexti sem þú ert að borga sem finnst bókstaflega eins og þú sért að drukkna, ekki satt? Og svo kemurðu með okkur og hefur engan áhuga sem safnast fyrir, við skulum segja, eitthvað eins og 18 mánuði.

Og það gæti verið stórkostlegt, ekki satt. Það gæti haft raunveruleg, raunveruleg og skjót áhrif á skuldagreiðslu Christinu fyrir kreditkortin hennar.

Því nú safnast ekki vextir af þeirri skuld. En það er gripur, það er alltaf gripur. Heyrðu stelpa, ef þú borgar ekki af kreditkortaskuldinni þinni á þessum 18 mánuðum, þá stendurðu nú frammi fyrir fallegri feitri yfirlýsingu sem segir að þú hafir verið dreginn aftur upp í 25% vexti.

Ef Christina ákveður að fara jafnvægisflutningsleiðina, sem ég held að gæti verið frábært, sérstaklega með svona háar lánsskuldir, en ég myndi vilja að hún væri með áætlun eins og á pappírnum, eitthvað sem segir, allt í lagi, ég er að fara að skuldbinda þá til að borga af sem dæmi, 0 á mánuði upp í kreditkortaskuldina mína, alveg eins og eins stór og mögulegt er, því þá veit ég hvenær ég verð búinn frekar en eins, það er bara engin von fyrir mig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Einhverjar hugmyndir um persónuleg lán?

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég nenni ekki persónulegu láni, en ég vil að þú hafir mjög í huga skilmálana. Segjum bara í dæmi Christina, .000, hún fær samþykkt fyrir .000 persónulegt lán í banka. Núna gæti hún tekið þá peninga, borgað kreditkortaskuldina sína og núna er hún með skuld við bankann og mjög líklegt að vextir hjá bankanum séu miklu, miklu lægri.

Hér er þó gripurinn - vegna þess að ég hef haft viðskiptavini sem hafa gert þetta. Þeir hafa sagt mér að ég sé líka með persónulegt lán og ég er eins og, allt í lagi, til hvers er það? Og þeir eru eins og, jæja, ég tók það út vegna þess að ég fór að borga af kreditkortunum mínum, og ég gerði það, en svo safnaði ég upp kreditkortaskuldinni aftur. Þannig að núna er ég kominn með inneign — þessi kreditkortaskuld er hér aftur lifandi og vel — og nú er ég líka með bankalánið.

Svo það er það sem ég vil að þú hafir í huga. Þú þarft að ganga inn með áætlun vegna þess að í annarri hvorri þessara aðstæðna, í stöðu millifærslu eða persónulegra lána, ef þú gengur ekki inn með áætlun gætirðu í raun lent í verri stöðu en þú gerðir þegar þú varst, þú veist, þegar þú stígur inn í.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ofan á þetta allt saman er Christina þreytt á að vinna tvö til þrjú störf bara til að geta borgað allar þessar greiðslur. Svo hún er að hugsa, jæja, ef ég næ meistaranámi, get ég fengið vinnu sem borgar betur. Hvernig getur hún farið að hugsa um hvort það sé góð ákvörðun að taka og hvernig á að taka hana?

Cindy Zuniga-Sanchez: Skref eitt er, þarftu meistarann ​​í raun. Margir stíga inn í framhaldsnám, sem eru mjög dýrar, en þeir setjast ekki niður í raun og veru og reka tölurnar um hver ávöxtunin verður af þeirri fjárfestingu.

besta leiðin til að harðsjóða egg fyrir páskana

Svo það fyrsta sem ég myndi íhuga er, hvers konar laun gæti ég búist við í skólanum? Ekki eins og kannski 20 ár á leiðinni. Nei, vertu raunsær við sjálfan þig. Hvað hefur fólk eftir stúdentspróf á því sviði. Allt í lagi.

Það er eitt sem þú vilt íhuga vegna þess að ef munurinn er aðeins eitthvað eins og .000, stelpa, þá geturðu samið. En líka, Christina, ég vil virkilega hvetja þig til að reyna að borga þessa kreditkortaskuld fyrst. Ef ég hefði farið í lögfræðinám með miklar neytendaskuldir sem fylgja háum vöxtum, þá held ég að það hefði dregið athygli mína frá náminu, þú veist, því það er svona áhrif sem skuldir hafa. Og ég vil aldrei draga úr æðri menntun eða frekari þróun og framförum. Nei, alls ekki, en ég vil hvetja þig til að gera þetta að einni mikilvægustu ákvörðun sem þú þarft að taka. Svo kortleggðu það virkilega.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mig langar að tala um raunveruleikann í fjölkynslóðaskyldum, stuðningi við foreldra, stuðning við börn stundum á sama tíma, en þá líka bara þá tilfinningalegu upplifun.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já, þú veist að ég get alveg tengst því, eins og ég nefndi áðan, ég er dóttir innflytjenda og þegar ég útskrifaðist úr laganámi 26 ára voru byrjunarlaunin mín 0.000. Það er alls ekki tengt. Það er líka kannski fimm sinnum það sem faðir minn græddi alltaf á hámarki tekna sinna. Það var mikil sektarkennd sem fylgdi því. Og það er erfitt að takast á við þessar tilfinningar, en þá verð ég að minna mig á, en þetta er ástæðan fyrir því að pabbi minn kom hingað til lands.

Rétt. Svo fyrir Christina, það er það sem mamma þín hefur barist fyrir, svo að þú getir verið húseigandi. Frábær leið til að þakka þér, mamma. Fyrir jafnvel að setja mig í þá stöðu, í gegnum fórnir þínar til að hafa jafnvel tækifæri til að gera þetta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að það sé mjög erfitt að vera viðloðandi peningana þína þegar allt sem það virðist vera er neikvæð reynsla. Einhverjar hugmyndir um hvernig á að gera það að jákvæðri upplifun?

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Ég held að þú veist, settu þér markmið, skrifaðu þau niður. Litaðu í markakjarna. Sko, þegar ég var að reyna að borga skuldina mína, þá var það skelfilegt.

Ef Christina vill hafa eins og niðurtalningarhitamæli, þá er hann með litlu eftirlitspunktana sem hún getur litað inn með börnunum sínum líka, ekki satt? Ég held að þú þurfir að breyta orku neikvæðni, skömm, sektarkennd. Þú þarft að breyta þessu í eitthvað jákvætt. En fyrir mig persónulega þarf ég að gera það á áþreifanlegan hátt. Og svo kannski er það eitthvað sem gæti verið gott, ekki satt, er að gera svona eins og fjölskyldustarfsemi í kringum það. Svo að þú sért heldur ekki að búa við það eins og á eigin spýtur, ekki satt.

Ég er ekki að segja eins og að setja þína, þú veist, sektarkennd og skömm yfir börnin þín. Nei auðvitað ekki. En þú vilt hafa töflur, límmiða, settu þér bara raunveruleg markmið svo að þegar þú hefur náð þeim geturðu umbunað sjálfum þér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Örugglega. Og ég hugsa um verðlaun á leiðinni og viðurkenna smærri hækkun. Vegna þess að hún var að segja að ég gæti ekki andað fyrr en jafnvægið mitt er undir .000.

Og lánstraustið mitt er yfir 700 og ég var eins og, það er að það er of stórt, biti. Þú veist, þú talar um að fagna ekki bara þessum litlu vinningum, heldur líka bara að gera þetta að einhverju sem hún er að koma fjölskyldu sinni inn í, ekki á neikvæðan hátt, heldur bara svo hún taki ekki á sig byrðina ein.

Cindy Zuniga-Sanchez: Einmitt. Taktu þátt í fólki. Þess vegna bjó ég til Instagram reikning. Ég tók þátt eins og þúsundir manna á ferð minni, reglulega.

Eins og, hvers vegna í ósköpunum ekki. Eins og þú veist, og það er það, en það var jákvæð leið til að hvetja mig. Ég var að deila tölunum mínum, eins og .823 eftir af þessu láni, veistu? Og fólk gladdi mig í leiðinni.

Sko, ég er ekki að segja að þú þurfir að búa til opinberan reikning á samfélagsmiðlum og setja allt þitt fyrirtæki út eins og ég gerði. En segðu einhverjum. Ekki bera þetta allt á eigin spýtur. Mér er alveg sama hversu sjálfstæður þú heldur að þú sért. Allir þurfa að minnsta kosti eina manneskju sem er í raun í þeirra horni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Auk þess að viðurkenna og fagna öllu sem hún er nú þegar að gera rétt, getur Christina íhugað aðrar aðferðir til að endurgreiða skuldir og tæki eins og millifærslu eða persónulegt lán sem gæti veitt henni tímabundið hlé á vöxtum sínum, svo hún geti náð meiri framförum við að greiða niður hana skólastjóri.

Christina getur líka forgangsraðað að byggja upp sparnaðarreikning fyrir óvænt en óumflýjanleg útgjöld í framtíðinni. Að byggja upp neyðarsparnaðarsjóð er fjárhagslegt markmið sem hún getur forgangsraðað og byggt inn í fjárhagsáætlun sína samhliða áætlun um endurgreiðslu skulda.

Þar sem Christina hefur nú þegar skipulagt allar skuldir sínar, getur hún nú sett saman áætlun um forgangsröðun, haldið áfram að greiða lágmarksgreiðslur af öllum skuldum sínum, á sama tíma og hún setur allt umfram lágmarkið á eitt kort í einu.

Röð skuldanna sem hún greiðir af fyrst er minna mikilvæg en að hafa áþreifanlega áætlun sem hún getur fylgst með og notað sem hvatningu til að vera ábyrgur, og í raun viðurkenna framfarirnar sem hún er að ná - hugsanlega með því að nota töflur eða gátlista sem hún getur merkt við eða getur litað inn með krökkunum sínum svo hún geti tekið þátt í ferlinu og tekið meiri ánægju með afrekin í leiðinni.

Vegna þess að það er ekki bara að borga skuldirnar sem eru dýrmætar, það eru nauðsynlegu hlutir sem fjármögnun gerði henni kleift að gera, hvort sem það hefur verið að stunda háskólanám, veita fjölskyldu sinni læknishjálp eða gera drauma foreldra sinna að veruleika, það er ekkert að finna fyrir sektarkennd eða skömm yfir. Og á meðan hún hefur áætlun um að greiða niður skuldir er það ekki síður mikilvægt fyrir hana að vera stolt af því lífi sem hún hefur skapað sér og fjölskyldu sinni á meðan.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Elaine, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mér, Stefanie O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir, vinsamlegast íhugaðu að gefa okkur umsögn um Apple Podcasts, eða segja vinum þínum frá Money Confidential. Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfunni okkar með því að leita að Kozel Bier á www.magazine.store.

Takk fyrir að vera með okkur og við sjáumst í næstu viku.

• Hvernig á að kaupa hús án þess að sjá eftir því
• Stjórnaðu peningunum þínum - og andlegri heilsu þinni
• Það #1 sem þú þarft að spyrja sjálfan þig áður en þú kaupir hús
• Snjöll ráð um peningastjórnun fyrir foreldra sem eru í fyrsta skipti