Það virðist of gott til að vera satt: Þú ert að versla á netinu og horfir á par af skóm sem eru aðeins meira en þú vilt eyða núna. Lítið tákn við hliðina á verðinu (og þessi tælandi hnappur til að bæta við körfu) gefur þér bestu mögulegu fréttirnar - þú þarft ekki að borga alla þessa peninga núna. Þú getur greitt fyrir það í áföngum, brotið upp hátt verð í greiðslur sem virðast - þorum við að segja það - jákvætt á viðráðanlegu verði.

Tilboð um að kaupa núna og borga seinna eru algengari á netinu með hækkun á greiðsluþjónustu (tæknilega sölustaða lánaveitenda) eins og Affirm, Afterpay og Klarna, öll hækkandi kaup núna, borgaðu síðar (BNPL) stjörnur í Bandaríkjunum Með um 23.000 smásölufélaga í Bandaríkjunum á milli þriggja þjónustu eru þessir greiðslumöguleikar næstum alls staðar nálægir viðskiptavinum á netinu. Þú kannast kannski við nöfnin en allt annað mál að skilja hvernig Affirm, Afterpay og Klarna (og þjónusta eins og þau) virka.

Í fyrsta lagi: Sá eðlishvöt að það er of gott til að vera satt er ekki alveg utan grunn. Auðvitað eru ákveðin hugtök sem þú verður að fylgja til að nota þessa þjónustu - til dæmis að greiða afborganir þínar á réttum tíma. Þau eru ekki afleiðingarlaus lán. En þessi þjónusta er ekki endilega hættuleg svindl, heldur þó hún sé svolítið framandi. (Þeir eru örugglega ólíklegri til að lenda þér í hringrás skulda en launadagslán. )

Í reynd starfar afborgunargreiðsluþjónusta eins og kreditkort eða fjármögnun verslana. Þegar þú kaupir og velur að nota þjónustuna greiðir það í raun allt verð kaupanna til verslunarinnar eða kaupmannsins. Þú greiðir síðan reglubundnar afborganir af þjónustunni, ekki söluaðilanum, af kreditkorti, debetkorti eða bankareikningi þar til þú hefur endurgreitt allan kostnað við kaupin. Pöntunin þín verður send strax - engin bið þar til kaupin eru greidd til að fá vörur þínar, eins og með skipulagskerfi gamla skólans.

Stærð og tíðni greiðslna þinna fer eftir þjónustunni sem þú notar, þó að margir treysti á kerfi þar sem kaupverðið er skipt í fjórar greiðslur sem gerðar eru á um það bil sex vikum. Með þessu kerfi er fyrsta greiðsla þín gjaldfærð við kaupin og síðan áttu greiðslu á tveggja vikna fresti þar til allar þrjár eftirstöðvarnar eru greiddar (sex vikur). Að mestu leyti, ef þú greiðir allar þínar á réttum tíma, borgarðu engin gjöld eða vexti.

Þú ert líklega vanur mánaðarlegri innheimtu sem kreditkort og veitufyrirtæki nota: Hvers vegna tveggja vikna þrep? Það fellur í raun saman við hve oft fólk fær greitt og hvernig það gerir fjárhagsáætlun fyrir útgjöld sín, segir Melissa Davis, yfirmaður tekjumála hjá Afterpay. Í staðinn fyrir fjárhagsáætlun mánaðarlega, byggt á kreditkorti þínu eða bankayfirliti, gjalddaga leigu og öðrum reikningum, þá gerir margar BNPL þjónustur fólki kleift að gera fjárhagsáætlun út frá því hvenær þeir fá greitt.

þungur rjómi eins og þungur þeyttur rjómi

Ef þú ert ekki að greiða gjöld eða vexti gætirðu verið að hugsa, hvernig græðir þessi þjónusta peninga? (Sanngjörn spurning.)

Aðallega, þjónusta eins og Affirm, Afterpay og Klarna græða peninga í netverslunum sem þú ert að versla í. Þeir rukka smásölufélaga gjald og á móti hafa þeir smásalar tilhneigingu til að sjá meiri sölu og stærri innkaup frá fólki sem notar þjónustuna til að gera niðurganginn á netinu á viðráðanlegri hátt. Ólíkt lánveitendum eða kreditkortafyrirtækjum, er meginhluti þessara fyrirtækja & apos; tekjurnar koma frá öðrum fyrirtækjum, ekki frá lántakendum, þó að sumir taki inn litla peninga vegna seint gjalds og vaxtagreiðslna (meira um það síðar).

Hlustaðu á podcastið „Peningar trúnaðarmála“ frá Real Simple til að fá sérfræðiráðgjöf varðandi stofnun fyrirtækis, hvernig á að hætta að vera slæmur með peninga, & apos; ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Allir 18 ára eða eldri með kreditkort, debetkort eða bankareikning geta skráð sig í BNPL þjónustu. Þú getur gert reikning með þjónustunni að eigin vali til að versla skjótara við smásalana sem taka þátt eða einfaldlega valið valkostinn við afgreiðslu, en öll þjónusta er með dulkóðunartækni til að halda upplýsingum öruggum og öruggum.

Almennt séð eru Affirm, Afterpay og Klarna mjög líkir en þeir hafa hver sína sérstöku tilboð, skilmála og ferla sem geta gert einn meira aðlaðandi en hinir. Lestu áfram til að læra hvernig Affirm, Afterpay og Klarna vinna.

Tengd atriði

Hvernig Affirm virkar

Staðfesta aðgreinir sig frá kreditkortum með því að hafna seint gjaldi, falnum gjöldum og samsettum vöxtum - allt sameiginlegt framlag til kreditkortaskulda. (Hleypt af stokkunum árið 2012, það er líka elsta BNPL þjónusta Bandaríkjanna.) Þegar þú kaupir eitthvað í gegnum Affirm greiðir þú ekkert seint gjald (jafnvel ef þú ert með seint greitt) - en Affirm rukkar vexti.

Staðfesta samþykkir notendur með mjúkri lánaeftirlit, sem hefur ekki áhrif á lánshæfiseinkunn þína, þó að það geti komið fram á lánaskýrslunni þinni, þar sem hún hefur engin áhrif. Að taka hæfni til að nota staðfestingu tekur aðeins mínútu; þegar þú ert samþykktur mun Affirm sýna þér nákvæmlega hversu mikið þú skuldar, án þess að vera með brellur. Verðið inniheldur kostnaðinn við kaupin og alla vexti sem þú rukkar um; Staðfesting býður upp á 0 prósent vexti, en vertu meðvitaður um að vextir geta farið mun hærra, allt eftir nokkrum þáttum. Þér er gefinn kostur á að endurgreiða lánið á þremur, sex eða 12 mánuðum - lengd lánsins gæti haft áhrif á vexti þína, en Staðfesta gerir þér kleift að íhuga alla möguleika til að finna endurgreiðsluferlið sem hentar þér best.

Notendur geta tengt staðfestingarreikning sinn við kreditkort, debetkort eða bankareikning; greiðslur verða dregnar sjálfkrafa frá greiðslumáta á umsömdum grundvelli. Mikilvæga breytingin er sú að Staðfesta mun sýna notendum hversu mikið þeir skulda, þ.mt vexti, áður en þeir kaupa: Þú þarft ekki að draga út reiknivél til að reikna út hversu mikið fjármögnun mun kosta þig og þú greiðir minna en þú myndir hafa á kreditkorti, þökk sé skuldbindingu Affirm um einfalda vexti í stað vaxta, sem geta byggt á sjálfu sér. (Nei frestaðir vextir hér, annað hvort.)

Áfrýjun staðfestingar á kreditkorti er sú að notendur vita nákvæmlega hversu mikið þeir eiga eftir að greiða frá upphafi. Ef þeir missa af greiðslu verður þeim ýtt til að greiða upp sem fyrst, en ekkert seint gjald verður innheimt. Ólíkt annarri þjónustu, staðfesta mun tilkynna tímabundnar greiðslur til Experian, lánastofnunar. Greiðslur í tíma og ábyrgar lántökur geta raunverulega bætt lánshæfiseinkunn þína. Á sama tíma getur það skaðað lánshæfiseinkunn þína að gera mjög stór kaup eða nota of mikið af lánstraustinu þínu hjá Affirm (einnig kallað að hafa of hátt lánsfjárnýtingarhlutfall).

Hvernig Afterpay virkar

Með um það bil 15.000 samstarfsaðilum í Bandaríkjunum, Eftirlaun hefur lengsta verslunarmiðstöð þessara BNPL þjónustu eða lánveitenda á sölustað. (Afterpay tilkynnti meira að segja nýjan verslunaraðgerð í verslun sem gerir kaupendum kleift að nota þjónustuna fyrir eigin innkaup hjá söluaðilum sem taka þátt.) Afterpay býður upp á vaxtalausar afborganagreiðslur dreifðar á sex vikur, með greiðslu á tveggja vikna fresti (og ein gjalddaga við sölu). Kostnaður hlutarins skiptist jafnt á þessar fjórar greiðslur án aukinna vaxta.

af hverju lætur kjúklingasúpa þér líða betur

Þegar greiðsla er gjaldfærð verður hún sjálfkrafa dregin af greiðslumáta þínum. Þú færð áminningu fyrirfram, svo þú getir tvisvar athugað hvort greiðslan gangi eftir. Eftir stuttan greiðslufrest rukkar Afterpay um seint gjald fyrir seinkaðar eða ósvaraðar greiðslur: $ 8 fyrir síðbúna greiðslu, en þóknun er 25 prósent af kaupverði ef margra greiðslna er saknað. (Lántakendur geta ekki notað Afterpay aftur fyrr en þeir greiða neinar útistandandi greiðslur.) Með þakklátum gjöldum væri erfitt að safna risastóru skuldafjalli í gegnum Afterpay.

Afterpay rekur ekki lánaeftirlit - ekki einu sinni mjúkt - og samþykki er tafarlaust. Þegar þú skráir þig á reikning eða sækir um að nota Afterpay (sækir aðallega um sölulán hjá Afterpay), slærðu inn netfangið þitt, símanúmer, heimilisfang, greiðslumáta og afmælisdag, segir Davis; þú þarft ekki að deila kennitölu og lánshæfiseinkunn þín hefur ekki áhrif. (Afterpay mun senda þér kóða til að staðfesta símanúmerið þitt.) Ef þú missir af greiðslum mun það ekki skaða lánshæfiseinkunn þína; á hinn bóginn, ef þú ert ábyrgur lántaki og greiðir alltaf þínar á réttum tíma, þá hækkar lánshæfiseinkunn þín ekki, vegna þess að Afterpay tilkynnir ekki til neinna lánastofnana.

RELATED: Hvernig á að skilja betur kreditkortið þitt - og átta þig á því hver hentar þér

Hvernig Klarna virkar

Klarna veitir notendum mestan sveigjanleika við ákvörðun um hvernig þeir vilja greiða fyrir innkaupin sín á netinu. Klarna býður upp á þrjá möguleika, þó ekki séu allir fáanlegir hjá öllum söluaðilum. Fyrsta (og vinsælasta, í boði allra Klarna smásölufélaga) eru vaxtalausar afborganir. Þetta 'Borga í 4' kerfi skiptir kaupum í fjórar jafnar greiðslur sem notendur greiða á tveggja vikna fresti. (Sú fyrsta er gjaldfallin við kaupin.) Seint gjald allt að $ 7 er innheimt ef önnur tilraun til frádráttar greiðslunni misheppnast. Annað, borga seinna, gerir notendum kleift að fá pöntunina strax og greiða seinna (innan 30 daga) að fullu, án vaxta eða gjalda. Greiða seinna er ekki í boði allra smásölufélaga og ef þeir fara ógreiddir fram yfir gjalddaga er hægt að loka fyrir viðskiptavini frá því að nota Klarna í framtíðinni, segir talsmaður Klarna.

Þriðji kosturinn er aðeins í boði af völdum smásölufélögum og er oft notaður við stór innkaup. Líkt og með hefðbundna fjármögnun verslana, borgar það kaup að fullu og gerir notendum kleift að endurgreiða Klarna allt frá sex til 36 mánuðum. Mánaðarleg fjármögnun Klarna kostar vexti - Árlegt hlutfall Klarna er 19,99 prósent, þó að verð geti verið mismunandi fyrir sérstök tilboð eða kynningar - en notendur geta farið vaxtalaust með því að greiða kaupin að fullu innan sex mánaða. Seint gjald allt að $ 35 er hægt að rukka ef mánaðarlegrar fjármögnunargreiðslu er sleppt.

Klarna kann að framkvæma mjúkan lánaeftirlit ef þú sækir um afborgunina eða greiðir seinna valkosti; mjúk lánaeftirlit mun ekki skaða lánshæfiseinkunn þína, þó að það geti virst sem (skaðlaus) mjúk fyrirspurn á lánsskýrslu þinni. Ef þú sækir um Klarna fjármögnun mun Klarna framkvæma harða lánaeftirlit sem gæti skaðað lánshæfiseinkunn þína og mun birtast sem hörð fyrirspurn á lánsskýrslu þinni. Í báðum tilvikum veistu næstum því hvort þú ert samþykktur.

Ættir þú að prófa Affirm, Afterpay eða Klarna?

Það er þitt að ákveða hvort einhver þessara BNPL þjónustu henti þér. Þú ættir að íhuga nokkur atriði áður en þú skráir þig.

Í fyrsta lagi, af hverju þarftu að skipta kaupunum upp í afborganir? Ef það er vegna þess að þú hefur ekki raunverulega efni á hlutnum gætirðu viljað endurskoða vana þinn á netinu og læra hvernig eigi að gera fjárhagsáætlun svo þú getir verið viss um að innkaup þín séu innan viðráðanlegra marka.

Í öðru lagi, skoðaðu allar skuldir sem þú gætir þegar átt. Ef þú ert nú þegar með töluvert mikið af kreditkortaskuldum og þú ert að leita að annarri leið til að halda áfram að eyða, mun tíma þínum og orku líklega betur varið í að greiða niður skuldina. Ef þú ert að vinna að því að draga úr kreditkortaskuldum þínum eða vilt forðast hávaxtaskuld samanlagt, gæti BNPL þjónusta verið rétti kosturinn fyrir þig.

Davis segir að langflestir notendur Afterpay leggi niður debetkort sem greiðslumáta. Að hafa kreditkort og nota eina af þessum þjónustu er nógu nálægt því sama að þú gætir ekki viljað gera hvort tveggja. (Og að nota kreditkort til að fjármagna afborganir getur bara lent í meiri skuldum.) Staðfesta, Afterpay og Klarna eru sett fram sem valkostur við kreditkort; þeir sem eru á varðbergi gagnvart því að lenda í djúpum kreditkortaskuldum (eða þeir sem reyna að klifra út úr því) geta enn notið þæginda og fjárlagagerðar við að kaupa núna og borga seinna, án sömu gjalda og vaxta.

húðendurnýjunarvörur sem virkilega virka

Við erum öll að tryggja að fólk skuldi ekki, segir Davis.

Að síðustu, hugsaðu um heildarmynd þína í fjármálum. Kreditkortum fylgir áhætta en þau hafa einn gífurlegan ávinning: að byggja upp lánstraust. Að byggja lánstraust snemma (oft með kreditkorti, þó það séu aðrar aðferðir) getur hjálpað fólki að fá hærri lánshæfiseinkunn og lækka vexti á lánum (hugsaðu veðlán og bílalán) síðar á ævinni. Ef þú ert ekki með kreditkort (og vilt ekki) skaltu íhuga hvað það þýðir fyrir inneign þína: Ert þú með aðra aðferð til að byggja upp lánstraust? Ef ekki, gætirðu viljað finna einn eða velja þjónustu sem gerir þér kleift að byggja upp lánstraust.

Ef þú vilt vaða inn í heiminn að kaupa núna og borga seinna, gerðu rannsóknir þínar og reyndu að velja eina þjónustu sem er fáanleg hjá mörgum smásöluaðilum sem þú þekkir og elskar. Öll þjónusta setur innkaupsupphæðir einstaklingsbundnar takmarkanir byggðar á fjölda þátta, þar með talið verslunar- og eyðsluvenjur. Nýir notendur kunna að hafa lægri mörk en flest þjónusta hækkar þessi mörk fyrir endurtekna notendur sem greiða í tíma. Ef þú ert stór eyðslusemi (og hefur efni á að borga þetta allt) mun það auðvelda þér að gera stærri kaup á ábyrgan hátt með því að standa við eina þjónustu.