Þegar peninga er af skornum skammti er erfitt að vita hvert á að snúa sér. Að taka peninga að láni frá fjölskyldunni er vinsæll kostur, en ekki einn sem allir geta treyst á. Í kransæðaveirukreppunni gerði bandaríska CARES-lögin það mögulegt taka út eða lána peninga frá 401 þúsund eftirlaunasparnað, en að gera það kemur með sínar afleiðingar - og er aðeins mögulegt fyrir þá sem eru með eftirlaunasparnað þegar. Sama gildir um neyðarsjóður: Að snúa sér að einum núna er aðeins mögulegt fyrir þá sem gátu smíðað einn áður en tímar urðu erfiðir.

Fyrir fólk sem þarf fljótt peninga - annaðhvort vegna þess að það hefur tapað tekjum og þarf peninga til að standa undir nauðsynjum eða vegna þess að það stendur frammi fyrir óvæntum kostnaði - eru lántökuleiðir, þar með talin persónuleg lán og greiðsludagslán. (Aðrar fljótlegar leiðir til að fá peninga eru ma að selja eigur, taka eignarlán á bílum og grípa til annarra aðgerða sem setja persónulegar eigur í hættu.)

Því miður eru alríkisreglugerðir til að vernda lántakendur gegn rándýrum greiðsludagslánum veikar: eins og The New York Times skýrslur, neytendaverndarstofnunin lauk bara áætlun um að setja ný takmörk á lánveitingar á útborgunardegi sem hefðu sparað lántakendum um 7 milljarða dollara á hverju ári í gjaldtöku. Reglurnar hefðu takmarkað hversu mörg lán lántakendur gætu tekið í röð og krafist lánveitenda til að kanna hvort lántakendur hefðu burði til að greiða niður skuldir sínar; með tilkomu nýrra reglugerða er eins auðvelt og alltaf að lenda í hringrás skuldagreiðslulána.

Mikið er auglýst eftir greiðslulánum - og það er meira að segja nýtt sett af nýjustu tískufyrirtækjum sem bjóða upp á það sem eru í raun og veru lánagreiðslulán - en fáir skilja hvernig þeir virka, jafnvel þó þeir íhugi að taka greiðslulán. Áður en þú samþykkir greiðsludagslán skaltu ganga úr skugga um að skilja skilmálana og gera rannsóknir þínar, annars gætirðu lent í enn dýpri peningagryfju.

Tengd atriði

Hvað er launadagslán og hvernig virka lánadagar?

Greiðsludagslán er lítið, skammtímalán, hávaxtalán. Útborgunardagslán virka á þennan hátt: Lántakandi skrifar ávísun sem greiðist til lánveitandans fyrir upphæðina sem viðkomandi vill fá lánað, auk gjalds fyrir lántöku. Lánveitandinn veitir lántakanda umsamda upphæð og heldur ávísuninni þar til lánið er á gjalddaga - venjulega á næsta greiðsludegi lántakans, þaðan kemur nafnið. Lánveitandinn leggur síðan inn ávísunina og fær til baka peningana sem þeir lánuðu auk gjaldsins. Lántakinn fær þá peninga sem þeir lánuðu tekna beint af bankareikningi sínum.

Útborgunardagslán eru líka stundum kölluð fyrirframlán, ávísanalán, eftirávísað tékkalán eða frestað innlán, samkvæmt Alríkisviðskiptanefndin (FTC), bandaríska neytendaverndarstofnunin. Kröfurnar til að fá greiðsludagslán eru venjulega aðeins opinn bankareikningur í góðum málum, stöðugur tekjulind og einhvers konar skilríki - engin lánstraust. Útborgunardagslán hafa tilhneigingu til að vera nokkur hundruð dollarar - sum ríki hafa jafnvel hámarksmörk fyrir útborgunardagslán - og eru með um það bil tvær vikur eða eina lotudagsferil.

Fræðilega séð eru útborgunardagslán einföld leið til að fá peninga fljótt án erfiðrar lánaeftirlits, sem gerir það að verkum að það virðist vera góður kostur fyrir fólk með slæmt eða ekkert lánstraust. Í reynd hafa þeir tilhneigingu til að vera rándýrir og lenda mörgum í miklum skuldum: Áhættan liggur í smáatriðum, þ.e. vaxtastiginu og gjöldunum.

Útborgunardagslán geta hjálpað til við að dekka strax þörf óvæntra útgjalda, segir Lauren Wybar, CFP, háttsettur fjármálaráðgjafi hjá Vanguard Personal Advisor Services. Þessi lán hafa þó nánast alltaf ákaflega háa vexti og gjöld. Þau eru sjaldan góð fjárhagsleg ákvörðun og ætti aðeins að líta á þá sem síðustu úrræði.

Hvernig skiladagslán fá fólk í dýpri skuldir

Það er ekkert að því að taka lán eða taka lán - að hafa vel stjórnað skuld er í raun mikilvægur liður í því að æfa sig fjárhagsleg vellíðan. Algjörlega erfitt er að stjórna greiðsludagslánum þó vegna þess að þau eru með mjög há gjöld og vexti og eru markaðssett gagnvart fólki sem nú þegar býr til launatékka til launatékka sem munu líklega eiga erfitt með að greiða skuldina að fullu.

Samkvæmt FTC geta gjalddagalánagjöld verið hlutfall af upphæðinni sem tekin var að láni eða fast gjald byggt á þrepum lánsfjár. Fyrir 100 $ lán, til dæmis, gæti gjaldið verið 15 $, með 15 $ til viðbótar fyrir hverja 100 $ lánaða. Gjaldið er endurheimt við hverja endurnýjun láns eða yfirfærslu ef lántakandi getur ekki endurgreitt lánið innan tiltekins tíma - aftur, venjulega tvær vikur. Útborgunardagslán munu einnig hafa árlegt hlutfall (APR), sem byggist á mörgum þáttum og bætir enn frekar við skuldina.

Fyrir þá sem lifa launatékka til launatékka er endurgreiðsla á lánadagslánum sérstaklega krefjandi því að endurgreiða eitt lán með launatékka þýðir að eiga ekki næga peninga eftir til að komast í næst launatékka. Í þeim aðstæðum er oft tekið annað gjalddagalán með sömu gjöldum og apríl; þegar þú ert kominn í þá hringrás - endurgreiða aðeins lán til að taka annað lán til að ná næsta launaávísun - er erfitt að hætta.

Venjuleg gjöld, stuttir greiðslutímabil og litlar greiðsluupphæðir þýða að kostnaður við að taka greiðsludagslán leggst mjög hratt saman, segir Nancy DeRusso, SVP og yfirmaður þjálfunar hjá Ayco, Goldman Sachs fyrirtæki sem veitir fjármálaráðgjöf á vegum vinnuveitanda. Það er skammtímalausn, segir hún.

Ættir þú að taka greiðsludagslán?

Sérfræðingar eru sammála um að fara beri varlega í útborgunarlán. Þeir geta leyst skammtíma peningakreppu, en ef þú ert ófær um að greiða upphaflega lánið til baka með peningum sem eftir eru til að forðast að taka annað, geta þeir lent í enn meiri vandræðum.

Samt vegur fjárhagslegur skynsemi ekki þyngra en brýnt er þegar þeir geta ekki keypt nauðsynjar eða borgað reikningana. Ef þú verður að taka lán og getur ekki tekið lán á ábyrgan hátt frá fjölskyldu eða vinum skaltu fyrst kanna skammtímavalkosti við greiðsludagslán. FTC leggur til lítið lán frá lánasambandi þínu eða banka eða smálánafyrirtæki - vertu viss um að fylgjast með smáa letrinu til að skilja öll tengd gjöld og vexti til að tryggja að þetta sé gáfulegri kostur en greiðslulán.

Ef endurgreiðslulán er enn eini kosturinn (eins og það er fyrir marga) skaltu versla með lánið með lægstu gjöldum og vöxtum. (Lánveitendum er skylt samkvæmt lögum að upplýsa um kostnað lánsins.) Lánið aðeins það sem þú verður að gera og gerðu það minna en launaseðillinn þinn, svo þú getir endurgreitt lánið án þess að taka aukagjöld - helst með nóg af peningum til að gera það til næsta launatékka þinn, svo þú þarft ekki að taka meiri peninga að láni til að fylla í skarðið.

Á meðan þú ert að kanna lánamöguleika - óháð lánsfé þínu eða tekjum - vertu varkár gagnvart forritum sem lofa að lána peninga fljótt. Margir bjóða upp á lítil staðgreiðslulán innan fárra daga og hafa oft enga lánstraustsathugun og þeir segja að þeir séu öruggari og snjallari kostir en lánadagslán.

Mörg þessara forrita virka sem lánadagslán, jafnvel þó að þau séu með lægri gjöld eða vexti. Það er eins og þeir séu að fara á bak við yfirskin þessara forrita og láta líta út fyrir að það sé ekki borgunarlán, segir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ráðgjafi um auðmagnsstjórnun hjá Northwestern Mutual. Eins og með hefðbundin lánadagslán, rannsóknargjöld og kostnað í tengslum við þjónustuna.

Þegar þú ert kominn yfir núverandi fjármálakreppu sem hefur neytt þig til að leita til skammtímaláns skaltu einbeita þér að því að vera fyrirbyggjandi: Lærðu hvernig eigi að gera fjárhagsáætlun fyrir peninga þannig að þú býrð í þínu valdi og þarft ekki að taka lán til að komast á næsta launatékka. Vertu í það minnsta vanur að fylgjast með því hversu mikla peninga þú eyðir og hversu mikið þú þénar til að skilja hversu mikið þú þarft að leggja til hliðar til að dekkja nauðsynjavörur. Nám hvernig á að spara peninga getur hjálpað til við að klípa í eyri og finna aukalega peninga til langs tíma og að taka lán (þegar það er gert á ábyrgan hátt) getur staðið undir óvæntum útgjöldum, en ekkert kemur í staðinn fyrir traustan fjárhagslegan grunn sem fjárhagsáætlun veitir.