Í þætti vikunnar af Peningar trúnaðarmál, gestgjafinn Stefanie O'Connell Rodriguez og fjármálasérfræðingurinn Lynette Khalfani-Cox ráðleggja konu sem á í erfiðleikum með að borga meira en 0.000 í námslán. Kozel bjór s Peningar trúnaðarmál Podcast hjálpar fólki að koma peningamálum sínum á framfæri, svo það geti byrjað á leiðinni í átt að lausn þeirra. Í þætti vikunnar hjálpar gestgjafinn Stefanie O'Connell Rodriguez Elaine (ekki rétta nafnið hennar) við að takast á við fjárhagsvanda sem svo margir eru að glíma við núna - mikla námslánaskuld. Elaine tók meira en 0.000 í námslán til að aðstoða við að fjármagna menntun sína fyrir næstum áratug. Jafnvel þó að hún hafi slegið verulega á það sem hún skuldar, finnst henni samt eins og lánið komi í veg fyrir að hún komist áfram inn í framtíðina, þar á meðal markmið eins og að kaupa hús, eignast börn eða leggja peninga til eftirlauna. Hluti af ameríska draumnum er 'Ég vil fara í háskóla' eða 'Ég vil senda börnin mín í háskóla.' En við verðum að vera heiðarleg um þá staðreynd að hinum megin við þessi markmið eru skuldir. Lynette Khalfani-Cox, peningaþjálfarinn Svo hvernig ætti Elaine að jafna það að greiða niður skuldir og ná þeim markmiðum sem hún hefur fyrir framtíðina? Til að fá smá leiðbeiningar snýr O'Connell Rodriguez sér til fjármálasérfræðingsins Lynette Khalfani-Cox, Peningaþjálfarinn og höfundur Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom .hvar á að kaupa ódýra skartgripi á netinu Khalfani-Cox mælir með því að draga djúpt andann — og athuga síðan með lánveitendum þínum til að ákvarða heildarskuldaupphæðina. „Sumt fólk hefur ekki hugmynd um hversu mikið það skuldar,“ segir hún. Sjáðu síðan hvers konar endurgreiðslumöguleika þú hefur sem gæti passað við núverandi fjárhagsáætlun þína, hvort sem það er að byrja lítið núna og aukast eftir því sem þú færð meiri tekjur, eða halda þig við dæmigerða 10 ára endurgreiðsluáætlun. TENGT: Hvernig á að borga niður námslán Og Khalfani-Cox mælir með því að þú bíður ekki eftir að ná fjárhagslegum markmiðum þínum fyrir framtíðina, eins og að safna fyrir húsi, eignast barn eða spara fyrir eftirlaun. Að bíða eftir þessum hlutum þar til þú borgar af námslánum gæti komið í veg fyrir að þú náir þessum áfanga. Hlustaðu á þessa vikuna Peningar trúnaðarmál —Hvernig á að takast á við námslánaskuldir þínar—fyrir ráð Khalfani-Cox og O'Connell Rodriguez til að ná tökum á námsskuldum. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín. ____________________ Afrit Kara: Ég útskrifaðist með samtals um .000 í sambandslánum. Og vegna þess að ég valdi að borga minna og byggja upp sparisjóðinn minn og borga niður aðrar skuldir með hærri vexti, hefur þessi jafnvægi í raun ekki breyst á síðustu 10 árum eða svo. Og núna þegar ég vil breyta um starfsferil finnst mér ég vera fastur. Lilja: Ég er 35 ára og ég byrjaði að borga af námslánum mínum upp á .000, sem ég tók fyrir meira en 10 árum síðan. Gallabuxur: Þegar ég hugsa um að skipuleggja framtíðina finnst mér ég vera föst í námslánum mínum. Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez og í dag erum við að tala við 29 ára gamlan hlustanda frá Queens, New York sem við köllum Elaine, ekki réttu nafni hennar. Elaine: Ég fór í einkaháskóla. Ég fékk hámarksupphæð ríkisnámslána, sem þegar ég fór í skóla var um .000, kannski .000. Og svo þurfti ég samt að standa undir því sem eftir var með einkalánum, en heildarupphæðin sem ég hætti í skóla var rúmlega hundrað þúsund í einkalánum. Og til viðbótar við .000 í námslánum ríkisins. Svo það hefur verið, eh, það er virkilega leiðinlegt. Stefanie O'Connell Rodriguez: Um 44,7 milljónir Bandaríkjamanna eru með námslán. Sameiginlega skulda Bandaríkjamenn yfir 1,71 billjón dollara í námslánaskuldum einum saman. En þrátt fyrir þessa sameiginlegu reynslu getur það verið algjörlega einangrandi og yfirþyrmandi að horfast í augu við heildarfjárhæð námslána þíns. Elaine: Ég útskrifaðist úr háskóla árið 2013, svo það er langt síðan, en ég man að sex mánuðir eftir útskrift renna upp og þeir eru eins og, þú verður að byrja að borga þeim núna. Það var virkilega, virkilega skelfilegt, sérstaklega vegna þess að ég átti fjölskyldumeðlimi, nána fjölskyldumeðlimi sem tóku líka á sig miklar námslánaskuldir og enduðu með því að borga þær ekki. Ég var svo heppin að eiga peninga að ég gat borgað þeim aðeins í fyrstu, en það er virkilega, virkilega ógnvekjandi. Mér leið eins og ég myndi aldrei geta gert neitt annað, en borga þessi lán. Þetta er bara svo mikil byrði. Eins og ég, það er það eina sem ég get lýst því að það er byrði. Stefanie O'Connell Rodriguez : Byrði námslána, eins og Elaine lýsti þeim, hefur vaxið óhóflega á síðustu áratugum. Meðal bekkjar 2019 háskólanema, 69% tóku námslán, útskrifast með meðalskuld upp á .900. 20 árum áður, árið 1999, hættu nemendur í háskóla með að meðaltali námslánaskuld upp á rétt .030. Jafnvel eftir að leiðrétt hefur verið fyrir verðbólgu hafa meðalskuldir námslána við útskrift aukist 326% síðan 1970 eins og háskólakennsla hefur risið upp. En þrátt fyrir þá staðreynd að umtalsvert fleiri ungt fólk í dag sé með BA gráðu, eru árþúsundir að vinna sér inn 20 prósent minna, leiðrétt fyrir verðbólgu, en barnabúar gerðu á sama lífsstigi. Elaine: Svo núna borga ég fyrir einkalánin mín, ég borga .300 á mánuði fyrir þau. Ég held að ég hafi endurfjármagnað þau í lok árs 2018, svo fyrir tveimur og hálfu ári síðan, vegna þess að ég hafði fengið mikla hækkun og ég gæti borgað hærri greiðslu til að borga þau hraðar. En áður var það svona 0 á mánuði fyrstu sex árin sem ég var utan skóla. Og núna, það hefur verið .300. Stefanie O'Connell Rodriguez: Átta ár af sjö til .300 á mánuði. Elaine: Já. Plús ríkið, ríkislánin ofan á það, sem sem betur fer hefur heimsfaraldurinn sett þau á 0% vexti eða hvað sem er. En ég á líka manninn minn sem á sömu upphæð. Það eru aðrir .000 ofan á .000 mína. Svo það eru miklir peningar. Stefanie O'Connell Rodriguez: Segðu mér aðeins frá fyrsta skiptinu sem þú talaðir um námslánaskuldina þína við manninn þinn. Elaine: Mesta átökin sem við höfum lent í var um námslánin hans, því ég komst að því að hann hafði ekki verið að borga þau. Í eitt ár borgaði hann bara ekki vegna þess að hann var að græða miklu minna en ég, en ég var mjög svekktur vegna þess að á þeim tíma vegna þess að ég hafði eins og daglegt starf mitt og þá var ég að vinna fullt af peningum sem sjálfstætt starfandi og ég hefði auðveldlega getað staðið undir þeim greiðslum fyrir það ár. Það var áður en við giftum okkur, en ég var eins og ég væri dauðhrædd við að gera eitthvað með þér vegna þess að fjárhagsstaða þín er eins og lánstraust þitt er mjög lágt núna, eins og allt slíkt. Eins og þú veist, þetta er eins og stór snjóboltaáhrif. Stefanie O'Connell Rodriguez: Eru eitthvað sem þú vildir að þú hefðir gert öðruvísi eða peningamistök sem þér finnst þú hafa gert? Elaine: Jæja, ég gæti sagt að fara í háskóla, en ég held ekki endilega að það sé satt. Ég meina, ég vissi hversu mikið fé ég var að taka að mér. en ég var líka meðvituð um þá staðreynd að ef ég færi ekki í háskóla myndi ég ekki yfirgefa heimabæinn. Og mig langaði í stærri hluti. Svo ég vildi flytja til New York. Ég vildi búa hér og fá þetta starf við að gera það sem ég vildi gera þegar ég var 17 ára. Eins og ég vissi að það yrði mikið af peningum að taka að mér, en ég vissi líka að ég hafði í raun ekki val. Að minnsta kosti fannst mér ég ekki eiga neitt val. Það er leiðinlegt að það sé svona kerfið sem við vorum í. Ég útskrifaðist úr menntaskóla árið 2009, í miðju kreppunni, allt svoleiðis. Og það var samt eins konar fjárhættuspil að vera eins og, jæja, er ég góður? Ætli það sé eitthvað hinum megin við þetta samt? Það endaði með því að það var skynsamlegt og allt í lagi. En á þeim tíma, er það snjöll ákvörðun fyrir 17 ára barn að skulda, ég meina, hundrað þúsund dollara - jafnvel þó ég myndi taka á mig svona mikið núna þegar ég er 29 ára, þá væri ég eins og, ó, ég veit ekki með það. Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er virkilega sárt að eyða svona miklum peningum í hverjum einasta mánuði sem er að fara í fortíð þína en ekki framtíð þína. Ég velti því fyrir mér hvernig það er og hvaða áhyggjur það veldur þér. Elaine: Ég held að núna, þegar við erum komin á þann stað að við getum gert hvort tveggja, séum við byrjuð að spara til framtíðar. Það er það sem gerir mig bjartsýnni núna, er að það er ljós við enda ganganna. Ég meina, það eru bara nokkrir mánuðir sem við höfum verið að gera þetta, en það er satt að segja spennandi að setja það í eitthvað. Eins og að eiga hreina eign eða eitthvað. Ég meina, ég geri það ekki tæknilega séð, það er samt neikvætt vegna skulda okkar, en eins og að hafa reikninga sem eru með peninga á þeim er mjög gott öfugt við peninga sem ég skulda. En samt er ég eins og, er það nóg? Ég er alltaf hræddur um að ég eigi í rauninni ekki nóg fyrir framtíðina. Og þetta er stórt vandamál fyrir mig eins og almennt. Það er eins og, á ég að eiga nóg fyrir þetta hús sem mig langar virkilega í? Á ég eftir að hafa nóg til að eignast börn? Ætla ég að hafa nóg að lifa eftir að ég fer á eftirlaun? Eins og allt það dót, þá er það stöðugt, það er bara eins og, persónuleiki minn er, alltaf áhyggjufullur um fimm til 10 ár frá núna. Og sérstaklega með peninga. Ég veit ekki. Stefanie O'Connell Rodriguez : Kvíði Elaine í kringum námslánin sín, og fjármálin almennt, er heldur ekkert einsdæmi. A 2018 rannsókn komist að því að 74% árþúsundanna finna fyrir daglegri streitu sem tengist námslánaskuldum sínum, þar sem margir segja að námslánin hafi veruleg áhrif á getu þeirra til að uppfylla önnur fjárhagsleg markmið. Frá því að spara fyrir eftirlaun til að kaupa heimili til að eignast börn, segja mörg þúsund ára að fresta stórum tímamótum vegna námslánaskulda sinna. Stefanie O'Connell Rodriguez: Ef þú yrðir fyrir áfalli sem þýddi að þú gætir ekki borgað af lánunum þínum fyrir ásettan dag, hvað myndi það þýða fyrir þig?gjafir fyrir 28 ára karl Elaine: Það væri virkilega hjartnæmt vegna þess að það finnst mér eins og domino-áhrif því ég get ekki gert allt í einu. Ég get ekki safnað fyrir þessu húsi og eignast barn. Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég velti því samt fyrir mér hvort það sé eitthvað við það að ögra hugmyndinni um að það sé dómínó - þessi tímamót - að borga upp skuldir, húsið, börnin - á móti er einhver leið þar sem þessir hlutir eru til í takt? Elaine: Ég held að ég geri mér grein fyrir því að ég vilji bara að það sé búið, ég vil að skuldirnar, sérstaklega að þær verði búnar — ég er veik fyrir því. Og ég held að þegar þessi risastóra skuld sé greidd niður sé námslánaskuldin mín greidd. Ég veit ekki hvað ég ætla að gera. Ég er eins og, allt í lagi, halda veislu af epískum hlutföllum. Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að þú ættir að gera það. Ég veit að þú talaðir um eins og að halda veislu ef námslánin þín væru greidd upp, en hvernig myndi þér líða? Elaine: Eins og ég hefði afrekað mjög erfiðan hlut. Um, virkilega stoltur. Já. Ég var bara að hugsa um eins og að sitja á skrifstofu mömmu í húsinu hennar. Ég man bara eftir henni sem sat þarna með mér og fannst gaman að reyna að láta þetta gerast. Vegna þess að það var allt sem ég vildi vera að fara í skóla og fara til New York og um, þú veist, fá vinnu í kvikmyndum. Mig langaði að verða handritshöfundur. Henni hafði verið sagt af einum af kennurum mínum í skólanum sem líkaði ekki mjög vel við mig. Hún sagði móður minni að það væri sóun á peningum að senda mig í háskóla vegna þess að það væri, þú veist, myndi ekki ná árangri. Um, og mamma sagði henni í rauninni og var eins og, þú ert bara fáfróð og heimskur sjálfur og þú hefur ekki hugmynd um hvað þú ert að tala um. Þú þekkir ekki barnið mitt og allt það dót. Og mamma mín var staðráðin í að...foreldrar mínir, báðir foreldrar mínir voru staðráðnir í, þú veist, leyfa mér að gera það sem ég vildi gera. Stefanie O'Connell Rodriguez: Og svo að borga þessar skuldir er sönnun þess. Elaine: Já. Stefanie O'Connell Rodriguez: Heldurðu að mamma þín verði mjög spennt? Elaine: Já hún er. Ég held að það væri mjög flott. Ætli það ekki. Ég veit það ekki, alveg eins og mjög, í rauninni bara mjög létt, það er mjög flott tilfinning, mjög heppin að ég hafi getað gert það. Og, um, þú veist, hvað þá á svo stuttum tíma, 10 árum eftir staðreyndina, ég bara, ég hlakka mikið til þess dags. Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú getur haft eina af þessum fyrirsögnum, eins og ég borgaði hundrað, hvaða þúsund dollara sem er á sex árum eða hvað sem það er. Elaine: Já. Og foreldrar mínir gerðu það ekki fyrir mig. Ég borga mína eigin leigu og allt það dót. Ég held að það sé hitt líka. Eins og stórt atriði sem ég átti í erfiðleikum með þegar ég byrjaði að vinna í New York var að skilja ekki hvaðan peningarnir koma fyrir annað fólk. Fyrsta starfið mitt var hjá New York Times á fréttastofunni og ég man bara að ég fór og hitti allt þetta fólk sem A) ég vissi ekki að væri um miðjan þrítugt. Ég var 21 árs þegar ég byrjaði að vinna þar. Og ég hélt að allir væru svona 25 ára. Þeir voru allir svo fallegir og ungir og hæfileikaríkir. Og svo fer manni að líka, þekkir þá betur, og þeir koma frá fjölskyldupeningum eða þeir, þú veist, hafa verið bara eldri og hafa verið að vinna í langan tíma og allt svoleiðis. Svo það var eitt af stærstu, mikilvægustu hlutunum sem ég lærði, eins og sagan mín er ekki sú sama. Ég er frá mjög litlum bæ í mjög lítilli fjölskyldu sem á ekki mikið af, þú veist, fjölskyldupening eða eitthvað svoleiðis.hvernig á ekki að gráta skera lauk Svo það er mikið mál að gera það sem ég hef gert — að fara í háskóla, borga það, búa hér. Það er líka mikið mál fyrir mig, ekki bara eins og það eina sem er að borga af lánunum mínum, heldur lífið sem ég hef skapað á síðustu 10 árum sem ég held að verði líka eitthvað til að fagna. Ekki bara að borga þessa lokagreiðslu. Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir hléið tölum við við sérfræðing í einkafjármálum sem greiddi upp meira en sex tölur af eigin skuldum, ráðlagðar aðferðir hennar fyrir Elaine - og alla aðra sem gera slíkt hið sama. Lynnette Khalfani-Cox: Árið 2001 átti ég eitt hundrað þúsund dollara í kreditkortaskuld. Ég borgaði þetta allt upp á þremur árum. Þegar ég kom út úr háskólanámi við USC í Los Angeles, var ég með .000 í námslán, það tók mig meira en áratug að borga af háskólalánunum mínum. Og trúðu mér, ég fæddist alls ekki með silfurskeið í munninum. Mamma mín var ritari. Pabbi minn var skópússandi maður. Þannig að í fjölskyldunni minni, mjög lítið, og lán er hvernig ég fjármagnaði háskólanámið mitt, sérstaklega framhaldsskólanámið. Stefanie O'Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox er sérfræðingur í einkafjármálum og höfundur 15 bóka, þar á meðal metsölubók New York Times Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom. Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo ég vildi taka þetta aðeins til baka, því námslán byrja ekki við útskrift. Þeir byrja fyrir háskóla. Og ég vil tala aðeins um það sem við ættum að hugsa um þegar við erum að taka ákvarðanir um menntun okkar og hversu mikið á að fjárfesta í því. Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, það er margt sem þarf að hafa í huga áður en þú skrifar undir á punktalínu og samþykkir að nota hvers konar lán til að fjármagna háskólanám. En því miður, mörg okkar, tökum þessar ákvarðanir þegar við erum í rauninni eins og 18 ára. Þannig að meðal þess sem fólk ætti að taka með í reikninginn áður en það fjármagnar háskólanám er hver væntanleg ávöxtun mun vera hvað varðar eigin starfsferil. Svo ég held að það sé skynsamlegt að hafa lán, ef þú þarft á þeim að halda, sem eru í samræmi við launavæntingar þínar. The erfiður hluti er að við vitum að flestir, sérstaklega í byrjun tvítugs, þegar þeir útskrifast úr háskóla, hafa tilhneigingu til að ofmeta gríðarlega hver byrjunarlaun þeirra verða. Og þeir vanmeta líka hver upphafsreikningur heimilanna verður. Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að umgjörðin um að hugsa um menntun okkar sem fjárfestingu sem þarf að skila réttri ávöxtun sé ekki eitthvað sem ég heyrði áður en ég fór í háskóla. Þetta var eins og að fara í besta skólann sem þú kemst í og einhvern veginn mun þetta ganga af sjálfu sér. Annað sem ég sé að margir fagmenn fást við núna, sérstaklega í heimsfaraldrinum, er að hugsa um að taka meistaragráðu sína eða fara aftur í framhaldsnám og íhuga hvort það sé þess virði. Og ég óttast að eitthvað af því komi frá þessari hugmynd um, ég veit ekki hvað annað á að gera. Lynnette Khalfani-Cox: Já, ég held að ég sé sammála þér að sumt fólk sem er, þú veist, á tvítugsaldri eða þrítugsaldri gæti í raun verið eitthvað fast eða tilfinning eins og, ó, er eitthvað betra en það sem ég hef verið að gera? Eða, þú veist, ég hef prófað þetta og mér líkaði það ekki eins mikið. Og ég hef í raun ekki þá þekkingu eða bakgrunn sem ég þarf. Mig langar að prófa eitthvað nýtt, svo ég ætti kannski að fara í framhaldsnám. en ó, við the vegur, það mun kosta mig smá örlög að halda áfram og ná þessu framhaldsnámi. Svo ég sé það líka mikið. Og ég held að það sé að hluta til vegna þess að fólk vill eitthvað öðruvísi hvað varðar áskorun, breytingu eða einhvers konar ánægju. Vegna þess að þeim gæti liðið eins og, ha, ég prófaði þetta og þetta er það sem ég hélt að ég vildi þegar ég var svona 18, 20 ára. Þú veist, núna er ég 30 og ég er eins og þetta, þetta er ekki alveg það. Þannig að ég vil að fólk hugi að því að þú þurfir ekki sjálfkrafa að hafa framhaldsgráðu fyrir hverja starfsgrein í hverri starfsgrein. Stefanie O'Connell Rodriguez: Í þessum þætti vorum við að tala við hlustanda sem við köllum Elaine og Elaine er búin í skólanum. En eitt sem kom upp í samtali mínu við hana er hversu lifandi þessi tilfinning var hjá henni sex mánuðum eftir útskriftardag, þegar fyrsta námslánið kom í gjalddaga og bara óttinn og yfirþyrmandi á því augnabliki. Svo hverjar eru aðferðir þínar til að stjórna bara heildarstærð þessara tegunda af tölum og tilfinningum? Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, tilfinningalega hliðin er eitt. Og svo er fjárhagshliðin önnur...tökum fyrst á við tilfinningalegu hliðina. Frá tilfinningalegu sjónarhorni vil ég að fólki líði ekki ofviða og geri sér grein fyrir að það er ekki eitt. Mér finnst að almennt séð sé það þess virði að fá háskólagráðu. En mér finnst eins og hluti af því sé smá uppgjör að hugsa um hvernig við höfum selt ameríska drauminn, ekki satt? Og hluti af ameríska draumnum er að mig langar í hús eða ég vil fara í háskóla eða ég vil senda barnið mitt í háskóla. Og þetta eru frábær, háleit markmið. En við verðum í raun að vera heiðarleg um þá staðreynd að hinum megin við þessi markmið eru skuldir, vegna þess að flestir hafa ekki efni á að kaupa hús í reiðufé. Flestir hafa ekki efni á að skrifa ávísun á skólagjöld beint í peningum. Og ef þú ert að reyna að takast á við þetta núna, á milli 20 og 40, veistu að það er yfirstíganlegt. Annað sem ég myndi segja er frá tilfinningalegu sjónarhorni að þú verður að einbeita þér að því sem þú getur stjórnað. Svo stundum er skuldin sjálf, ofgnóttin sem fólki finnst oft bundin við máttlausar tilfinningar, eða tilfinningin eins og, djöfull, þetta er bara svo mikið í loftinu svo mikið sem ég get ekki gert. Svo þú veist, aftur, taktu djúpt andann, endurstilltu tilfinningalega og skildu að þú ætlar að nálgast vandamálið á aðferðafræðilegan, skref-fyrir-skref hátt, hugsa um hvað þú getur gert, hvað þú getur eftirlit og dótið sem er innan þíns verksviðs.gott að setja í umönnunarpakka Það er, þú veist, ekki eins og byggt á hagkerfinu eða á hlutabréfamarkaði eða, þú veist, hvað aðrir gætu gert, o.s.frv. Dragðu djúpt andann, staldraðu við og segðu, allt í lagi, ég ætla að sigra þetta. Hvað þarf ég að gera? Og svo leiðir það okkur að hinu hagnýta og taktíska, sumum aðferðunum sem snúa að fjárhagslega að koma höndum yfir skuldir þínar. Svo skref eitt fyrir marga er að telja í raun upp það sem þeir skulda. Sumir hafa ekki hugmynd um hversu mikið þeir skulda. Þeir bara vita, ég skrifaði undir vegna þess að ég vildi vera í skóla. Og svo þú þarft að skilja, þú þarft fyrst að fara til menntamálaráðuneytisins, kíkja á heimasíðu þeirra. Það gerir þér í grundvallaratriðum kleift að skrá þig inn í kerfið þeirra og þeir munu sýna þér á alríkisstigi, hvert námslán sem þú fékkst að láni og þeir munu sýna þér stöðuna á því. Er það í frestun eða umburðarlyndi, eitthvað sem er á gjalddaga, veistu? Fyrir öll einkanámslán sem þú vilt hafa samband við lánaþjónustuaðilann þinn. Aftur, komdu að því hver staðan er og hver heildartalan er. Þú ætlar að skrifa þetta allt niður. Þú ætlar að skrifa það, setja það á töflureikni þinn. Notaðu hugbúnaðinn þinn, fjárhagsáætlunarhugbúnaðartæki osfrv. En þú munt bara vita hvaða tölur eru svart á hvítu. Engar getgátur, ekki satt? Síðan eftir það muntu sjá hverjir eru greiðsluáætlunarmöguleikar þínir. Hverjir eru möguleikarnir á endurgreiðsluáætlun þinni? Á alríkisstigi er fjölbreytni, en þau passa eiginlega öll í eina af fjórum fötum. Það er venjulegt endurgreiðsluáætlun lána, sem er það sem þeir stýra flestum eða öllum inn í, nema þú breytir því. Og það er til að láta þig borga af námslánum þínum á 10 árum. Í viðbót við það, það er útskrifuð endurgreiðsluáætlun lána. Það er framlengt endurgreiðsluáætlun lána. Aftur, þeir teygja þær út með tímanum - 20 ár, 25 ár, sumir gætu hugsanlega verið 30 ár. Og ég veit að fólk hatar að heyra það vegna þess að það er eins og ég vil ekki borga neitt í, þú veist, 20 eða 30 ár. En ef þú vilt hafa minni lánagreiðslur til skamms tíma, fáðu smá léttir fyrir þig fjárhagslega, kannski vegna þess að tekjur þínar eru lægri núna, o.s.frv. tíma. Það þarf að vita að já, þú munt borga meira í vexti með tímanum, en mánaðarlegar greiðslur þínar til skamms tíma litið verða minni. Og svo það gæti liðið aðeins betur fyrir fólk hvað varðar sjóðstreymi. Fjórða tegund af grófum flokki er í kringum tekjutengda eða tekjuháða endurgreiðslumöguleika lána. Aftur, þetta er allt byggt á alríkisnámslánum þínum. Þú vilt hafa samband við lánveitandann þinn aftur varðandi einkalánahliðina. Þeir hafa tilhneigingu til að vera aðeins strangari, þess vegna vilt þú vita hvað þú ert að skrá þig fyrir í upphafi. Svo frá stefnumótandi og eins konar taktískum sjónarhóli muntu finna út hvað þú skuldar. Þú munt sjá lánamöguleika þína. Og þá ætlarðu að meta, eins og hvaða áætlun er skynsamleg fyrir þig. Rétt. Og ef þú veist virkilega, eins og, allt í lagi, jæja, þá er það bara að ég er nýr á ferlinum og er með vinnu, en, þú veist, ég fæ ekki fullt af peningum borgað og ég er með fullt af öðrum reikningum vegna þess að ég er í einhverri nýrri borg eða ég er nýbyrjaður. Þá gæti eitt af þessum endurgreiðsluáætlunum lána sem er tengt tekjum þínum verið skynsamlegt vegna þess að þú færð að stækka það með tímanum eftir því sem tekjur þínar hækka, svo hækka mánaðarlegar greiðslur þínar. Og svo er það gott fyrir marga, en aftur, þú ætla að meta og sjá hvers konar er skynsamlegast fyrir þig. Ég held að þú viljir virkilega byrja að skoða fjárhagsáætlun þína og heildarútgjaldaáætlun þína á heildrænan hátt, ekki satt? Þú vilt hugsa um eins og, hvað er ég bara að venju, að eyða peningunum mínum í. Ég segi fólki að hugsa um vindfall aftur sem aðra stefnu. Hvað er vindfall? Það er hvers kyns óvænt eða eingreiðsla af peningum fyrir utan venjulega launaseðil þinn. Þannig að ef þú færð ávísun ríkisvaldsins, ef þú færð endurgreiðslu á skatti, ef þú færð bónus í vinnunni, um, jafnvel þótt þú fáir hækkun og þú vilt beina því í átt að námslánum þínum, allt þetta með þessi aukatilboð unquote, þú veist, auka peningur til að greiða niður háskólaskuldir er góður hlutur og þú munt vera mjög ánægður með að þú gerðir það. Stefanie O'Connell Rodriguez: Nú veit ég hvenær við erum að tala um kannski árásargjarnari endurgreiðslustefnu eða jafnvel bara að reyna að halda í við greiðslur námslána almennt. Það er líka verið að reyna að jafna það á móti sparnaði til framtíðar, bæði sparnað til eftirlauna og lífeyrissparnaðar – lífið sem við viljum lifa og þeim áfanga sem við viljum ná. Og ég er að velta því fyrir mér hvernig þú mælir með því að fólk sé að halda þessu tvennu saman. Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, ég er oft spurður hvern ætti ég að gera fyrst? Eins og, ætti ég að borga skuldina mína? Hvort sem það eru námslánaskuldir eða kreditkortaskuldir, eða ætti ég að spara fyrst? svarið er að þú þarft í raun að gera bæði og þetta tvennt útilokar ekki hvort annað. Svo það á við um þig að halda áfram og greiða niður skuldir stigvaxandi ef það er raunhæfasta leiðin fyrir þig til að gera það. En á sama tíma, þeir sem spara alls ekki, missa af tvennu. Ein er sú að þeir þróa ekki vöðvana eða hæfileikana sem þú þróar með því að venja þig á að spara. Og svo finnst mér gaman að sjá fólk nota svona sparnaðarvöðva og venjast því að spara. Auktu það með tímanum þegar það er mögulegt og veistu að þú ert að taka framförum á mjög frábæran hátt, bara með því að fara í það að spara, venja þig á það. Þannig að sparnaðarþátturinn er mikilvægur vegna þess að þú vilt geta haft fjármagn eða eignir til að geta tekist á við neyðartilvik og óvænta atburði. Þú vilt að sparnaðurinn geti vaxið hjá þér með tímanum og þú vilt slíta skuldinni, jafnvel námslánaskuldinni, þannig að hún stækki ekki með tímanum hvað varðar, hvað varðar vexti og áföll, jafnvægið stækkar og stækkar. Og ég skal segja þér hvað annað, Stefanie, vissulega fyrir litað fólk eins og mig, ég er afrísk-amerískur. Það er mjög mikilvægt að við stýrum námslánaskuldbindingum okkar á virkilega snjallan og stefnumótandi hátt, því við vitum að frá efnahagslegu sjónarmiði hafa Afríku-Bandaríkjamenn almennt lægri tekjur samanborið við hvítu hliðstæða okkar. Tuttugu árum eftir að meðaltal afrísk-amerískra útskriftarnema úr háskóla skulda þeir enn 95% af háskólaskuldum sínum, á móti hvítum Bandaríkjamönnum sem fóru í háskóla, skulda þeir venjulega um 6% af námslánum sínum, 20 árum síðar. Svo ég bendi bara á það misræmi vegna þess að satt að segja halda flestir að þeir muni ekki eiga námslánaskuldina eða bera hana eins lengi og raun ber vitni. Stefanie O'Connell Rodriguez: Og eitt af því sem kom upp í samtali mínu við Elaine er að hún vill kaupa land og byggja hús, sem er auðsuppbyggingareign, en það er þessi tilfinning að hún geti í raun ekki náð árangri í átt að því markmiði fyrr en með lánunum eru greiddar upp. Og það finnst í orðum hennar að líf hennar sé hálfgerð bið þar til hún verður skuldlaus. Og að benda þér á lengri tímalínuna sem fólk hefur námslán fyrir, sérstaklega litað fólk, konur sem er bara ekki raunhæft. Svo hvernig náum við jafnvægi á líf okkar við þessa greiðslubyrði námslána? Lynnette Khalfani-Cox: Ég myndi virkilega hvetja fólk eins og hana og aðra áheyrendur þína til að skilja að fyrir mikinn, mikinn, mikinn meirihluta íbúanna, þá er ekki hægt að gera það eins og í röð, ekki satt. Ef þú bíður aðeins þangað til þú nærð einu markmiði og sigrar það markmið hundrað prósent, þá ferð þú í næsta atriði og svo næsta, muntu ýta tímalínunni þinni svo langt út til að ná svo mörgum öðrum markmiðum að það mun líklega ekki gera það. vera jafn mikil ánægju gagnsemi eða, bara eins konar hamingja hvað varðar að hafa náð markmiðunum. Svo aftur hvet ég fólk til að endurskoða og hugsa um hvernig það getur gert hlutina á þann hátt sem er jákvæður, mögulegur og hagnýtur fyrir það samtímis. Svo, hvað geta þeir nýtt sér hvað varðar það sem þeir eru að gera núna? Hvernig geta þeir látið dollarana gilda fyrir sig núna? Ef þú hefur ekki enn skráð þig í eftirlaunasparnaðaráætlun vinnuveitanda þíns í starfi, 401k, 403B, 457, þú veist, það fer eftir tegund vinnu sem þú vinnur og vinnuveitandi þinn býður upp á samsvörun af einhverju tagi, þá ertu ekki nýta sparnaðardollarana þína til hámarksmöguleika. Og það er bara ein lítil breyting sem þú getur gert. Stefanie O'Connell Rodriguez: Já, jæja, það er líka nokkurn veginn til marks um að ef við erum aðeins að einbeita okkur að skuldum okkar, þá er öll fjárhagsleg viðleitni okkar afturábak fókus í stað sparnaðar. Hluti af því er bara eins og tilfinningaleg vísbending um að stefna í átt að framtíðinni, til að færa okkur í átt að spennu okkar, til að færa okkur í átt að gildum okkar og markmiðum. Þetta sem kom upp fyrir Elaine er að hún hefur í raun tekið miklum framförum við að greiða niður skuldir sínar. Og það hefur verið alveg ótrúlegt. Hún var með hundrað þúsund dollara í lán og hún getur séð ljósið við enda ganganna eftir nokkur ár.hvernig á að slökkva á deilingu á facebook En það sem hún lýsir núna er þessi stöðugi kvíði yfir því að eiga nóg fyrir framtíðina. Svo hvernig byrjum við að halda áfram og sleppa þessum kvíðatilfinningum? Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, ég held að Elaine hafi gert ótrúlegt að borga upp .000 virði af námslánaskuldum, það er frábært. Um, er hún á núlli ennþá? Nei, en hún hefur tekið miklum framförum og ég myndi virkilega fagna henni. Og kannski er það stundum bara að heyra og vita og skilja annaðhvort frá fjármálasérfræðingi eða öðrum að það sem hún hefur afrekað hingað til á 29 ára aldri er í raun alveg áhrifamikið. Ég meina ég tók endalaust að borga af námslánum mínum og ég hafði töluvert minna - ég var með $ 40.000 á móti $ 100.000 hennar. Ég segi frá eigin fortíð minni að ég hafi gengið í gegnum skilnað og að ég hafi þurft að borga fyrrverandi meðlag og meðlag. Og svo, vegna þess að ég er jákvæð, bjartsýn, hálffull manneskja, ramma ég það inn í samhengi við að yfirstíga og fara framhjá hindrunum og slíkum hlutum. Og þess vegna segi ég fólki að vitundarpunkturinn sé mjög mikilvægur fyrirfram til að viðurkenna. Eins og Elaine, stelpa, þú ert að sparka í rassinn. Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvort sem þú ert á byrjunarreit þinni til að endurgreiða skuldir og er bara að reyna að komast að því hvernig eigi að byrja, eða eins og Elaine, að stjórna kvíðanum vegna ótryggs jafnvægis milli sparnaðar til framtíðar á meðan þú vinnur að því að greiða niður fyrri skuldir þínar, þá er það mikilvægt. að muna þessi sannindi — Þú ert ekki þín skuld. Nettóvirði þín ræður ekki sjálfsvirði þínu. Þar sem þú stendur í dag er ekki varanlegt og það stjórnar ekki hvert þú getur farið í framtíðinni. Og þú ert svo sannarlega ekki einn. Þó að skuldir þurfi ekki að vera að eilífu, þá er erfitt að gera áætlun um að greiða niður skuldir þínar fyrr en þú veist nákvæmlega hversu mikið af þeim þú skuldar. Þannig að ef þú hefur ekki gert það nú þegar skaltu skoða nákvæmlega hvað þú skuldar, hverjum, lágmarks mánaðargreiðslur þínar og vextir þínar fyrir hverja skuld þína. Þegar þú hefur allar þessar upplýsingar, geturðu betur íhugað alla endurgreiðsluáætlunina þína. Að setja saman áþreifanlega, skref-fyrir-skref áætlun fyrir endurgreiðslu skulda þinna, byggt á hlutum sem þú getur stjórnað og hvaða áætlun hentar þér best, getur hjálpað þér að lifa lífinu þínu kraftmiklum og spenntum fyrir framtíð þinni, í stað þess að finnast þú vera föst í fyrri skuldum þínum . Mundu að ferlið við endurgreiðslu skulda og sparnað til framtíðar, eða það sem þú vilt gera í nútíðinni, eða jafnvel bara þín eigin hamingja og hugarró, þarf ekki að útiloka hvert annað. Þó að skuldir geti án efa verið tilfinningaleg og fjárhagsleg byrði, getum við viðurkennt og fagnað hverju skrefi framfara sem við tökum og lært að öðlast fulla ánægju í lífinu sem við erum að byggja upp samhliða því að endurgreiða skuldir, vitandi að líf okkar í dag er bara jafn mikils virði og verðugt og lífið eftir skuldafrelsið. Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Elaine, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.
