Krítarkort bjóða upp á veröld þæginda, sérstaklega þar sem fleiri og fleiri fyrirtæki fara í peningalaust, en eins og annað, lúxusinn að strjúka því korti fylgir fullt af gildrum og hugsanlegri áhættu. Nám hvernig á að komast út úr kreditkortaskuldum er ekki auðvelt fyrir neinn, en að forðast kreditkortaskuldir í fyrsta lagi er miklu auðveldara þegar þú skilur skilmála kortsins þíns.

Eins og að læra hvernig á að gera fjárhagsáætlun fyrir peninga eða hvernig á að frysta inneign þína, að læra að stjórna kreditkortum á ábyrgan hátt (og beitt) getur haft gífurleg jákvæð áhrif á langtíma fjárhagslegt heilsufar þitt. Kreditkort eru ekki slæm - og það eru jafnvel möguleikar til staðar fyrir þá sem ekki eiga eða slæmt lánstraust - svo framarlega sem þú skilur hvernig þau virka, áhættuna sem þau hafa í för með sér og hvernig þú getur notað þau þér í hag.

Hvort sem þú ert að leita að læra meira um kreditkort eða kreditkort sem þú ert nú þegar með eða ert að leita að besta kreditkortinu fyrir þig, hér eru skilmálar, skilyrði og tölur sem þú þarft að skilja áður en þú strýkur.

Hlustaðu á podcastið „Peningar trúnaðarmála“ frá Real Simple til að fá ráðgjöf sérfræðinga um stofnun fyrirtækis, hvernig á að hætta að vera slæmur með peninga, & apos; ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Tengd atriði

Skilja hvernig vextir safnast upp - og munurinn á frestuðum og áföllnum vöxtum

Flest kreditkort eru annað hvort með áfallna vexti eða frestaðir vextir. Áfallnir vextir bæta reglulega saman. Ef þú ert með inneign á kreditkorti með áföllnum vöxtum verða vextir reiknaðir út frá árlegu prósentuhlutfalli þínu (APR) og bætt við heildarjöfnuðinn á sama gengi í hverjum mánuði, engin brellur eða óvart.

Frestaðir vextir bjóða aftur á móti venjulega kynningarvexti og bæta síðan við vöxtum seinna ef heildarjöfnuðurinn er ekki greiddur upp.

Frestaðir vextir lúta raunverulega að hlutum eins og verslunarkortum, segir Mike Kinane, yfirmaður bandarískra bankakorta hjá TD banki. Ef þú ert með jafnvægi fyrir kynningartímabilið og fer framhjá því kynningartímabili með eftirstöðvunum hefur áhuga verið frestað frá fyrsta degi. Þú munt á endanum greiða vexti fyrir [allt sem hefur safnast upp] síðan þú gerðir kaupin.

hvað færðu konu sem á allt

Flestir munu lenda í frestaðum vöxtum þegar þeir skrá sig á kreditkort verslunar sem býður til dæmis upp á núll prósenta vexti í allt að sex mánuði. Ef þú hefur ekki efni á stórum kaupum (eins og húsgögnum) í einu, mun þetta kynningarverslunarkort gera þér kleift að greiða út greiðslur á sex mánuðum án þess að greiða neitt aukalega í vexti. Ef þú greiðir ekki af heildarjöfnuði innan inngangstímabilsins eða ef þú missir af greiðslu gætirðu þó séð alla þá vexti sem hefðu safnast á tímabilinu birtast á kortinu.

Með frestuðum vöxtum útrýmir núll prósent inngangs apríl ekki áhuga; það ýtir því frá sér í tilskilinn tíma, svo þú gætir þurft að borga það aftur seinna. Ef þetta gerist ertu í raun enn að borga alla þessa vexti, segir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ráðgjafi um auðmagnsstjórnun hjá Northwestern Mutual. Það er eitthvað sem þú vilt örugglega taka eftir, segir hún.

Spil með frestuðum vöxtum geta samt virkað þér í hag, en aðeins ef þú ert fær um að greiða allt jafnvægið innan kynningartímabilsins. Williams leggur til að brjóta jafnvægið þitt í viðráðanlegan búta sem þú getur borgað áður en kynningartímabilinu lýkur; vertu viss um að þú skiljir hvenær það er - og ef verslunarkortið hefur frestað áhuga - áður en þú skráir þig.

Kinane segir að flest almenn kort muni hafa áfallna vexti, en ekki frestað, svo þú getur hvílt þig aðeins auðveldara.

Vita vexti þína

Vextir eða apríl á kreditkortinu þínu er ein mikilvægasta tala sem þú ættir að vita. Samt hafa flestir neytendur ekki mjög góðan skilning á því hver vaxtastig þeirra er, segir Kinane.

Hluti af þessu rugli kann að stafa af því að mörg kort hafa fleiri en eina vexti. Tegundir vaxta á kreditkortum eru samningur eða venjulegir vextir, dráttarvextir, hlutfall fyrirfram í reiðufé og kynningarhlutfall; til að komast að því hver kortið þitt er skaltu lesa kreditkortasamninginn þinn. (Já, jafnvel öll smáa letrið.)

Samningur þinn eða venjulegur taxti er hlutfallið sem er í gildi við venjulegar kringumstæður, þegar reikningurinn þinn er í góðum málum og þú hefur greitt í tíma sem eru að minnsta kosti lágmarksjöfnuður.

Ef þú missir af greiðslu eða borgar minna en lágmarksjöfnuðurinn getur verið lagt á dráttarvexti: Þetta er yfirleitt hærra en samningshlutfallið þitt.

Sjóðsframlán - þegar þú notar kreditkortið þitt til að taka lán í reiðufé í banka eða hraðbanka - geta einnig haft sérstaka vexti.

Kynningarvextir - svo sem núll prósent vextir í ákveðinn tíma - verða vanefndir samningsgengi þínu eftir að kynningartímabilinu lýkur. Upphafsvextir eftir jafnvægi, þar sem þú greiðir enga vexti af jafnvægisflutningi um tíma, virka á sama hátt.

Mundu að apríl er árlegt hlutfall og að kreditkortavextir eru reiknaðir daglega. Til að reikna út daglega vexti skaltu deila apríl með 365. Ef þú greiðir inneignina á kreditkortinu að fullu í hverjum mánuði þarftu ekki að greiða vexti.

Það er líka mikilvægt að hafa í huga að apríl þinn, jafnvel samningshlutfall, getur breyst. Verð getur farið upp og niður eftir lánasögu þinni, markaðsaðstæðum og öðrum þáttum. Útgefanda kreditkortsins er krafist þess að láta þig vita af breytingum, svo að þú verðir ekki vakandi - og í sumum tilfellum gætirðu jafnvel afþakkað gengisbreytinguna.

Vertu meðvitaður um hvað apríl er góður

Í næstum öllum tilvikum er lægra apríl á kreditkorti betra. Þetta þýðir að vextir - og þar með heildarskuldir þínar - munu safnast upp hægar. Vextir kreditkorta hafa tilhneigingu til að vera mun hærri en vextir á öðrum tegundum skulda, sem er hluti af því að svo erfitt er að útrýma kreditkortaskuldum.

Samkvæmt WalletHub, meðalvextir kreditkorta eru 19,02 prósent fyrir ný tilboð og 15,10 prósent fyrir núverandi reikninga. Til samanburðar, frá og með 10. júní 2020, er apríl fyrir 30 ára fasteignaveðlán 3,323 prósent, skv NerdWallet. (Gengi er lægra nú en undanfarna mánuði vegna samdráttar af völdum kreppuveiru.) meðalvextir námslána er 5,8 prósent. Ef apríl er hærri en 19 prósent getur það verið minna en hugsjón; ef þér hefur tekist að lenda einum sem er innan við 15 prósent ertu með frábæran apríl á kreditkortinu þínu.

APR þinn fer eftir lánshæfiseinkunn, lánasögu, tekjum og öðrum þáttum. Fólk með hærri lánshæfiseinkunn og góða lánasögu hæfir að mestu leyti til lægri vaxta; fólk með lágt lán eða lánstraust hæfir hærri taxta. Ef þú ert samt fær um að ná tökum á kreditkortaútgjöldum þínum og borgar alltaf inneignina á kreditkortayfirlitinu að fullu, þá eru vextir þínir óviðkomandi, samkvæmt Kinane, þar sem þú munt aldrei hafa eftirstöðvar til að rukka vexti á.

Ekki gleyma lánamörkum þínum

Að fá kreditkort þýðir ekki að þú getir keypt hvað sem þú vilt, hvenær sem þú vilt það. Öllum kortum fylgir lánamörk sem stjórna því hversu mikla peninga þú getur eytt í hverjum mánuði. Lánshámark þitt getur verið lágt - sum kort stoppa fólk í $ 500 á mánuði — á meðan sum geta verið ómögulega há: Það fer eftir lánasögu þinni og tekjum.

Ef þú eyðir of miklum peningum með kreditkortinu þínu munt þú hámarka kortið þitt og þú gætir verið rukkaður um gjald eða hafnað gjaldinu. Ef þú ert með jafnvægi líka í hverjum mánuði verða raunveruleg útgjaldamörk þín minni og minni eftir því sem staðan vex.

Jafnvel þó þú borgir af kreditkortinu þínu í hverjum mánuði, getur það skaðað lánshæfiseinkunn þína að setja of mikla peninga á kortið, þökk sé nýtingarhlutfalli þínum eða hlutfalli. Við skulum segja að lánamark þitt sé $ 10.000 á mánuði. Ef þú notar kreditkortið þitt til að kaupa $ 5.000 virði af vörum á mánuði verður lánshæfishlutfall þitt 50 prósent og lánveitandinn gæti haft áhyggjur af því að þú lifir umfram getu eða að skuldahlutfall þitt sé of hár. (Almennt er gott lánsfjárnýtingarhlutfall 30 prósent.)

Besta leiðin til að koma í veg fyrir að fá dinged fyrir að setja of mikla peninga á kreditkortið þitt - jafnvel þó að þú getir greitt það - er að biðja um hækkun lánamarks. Ef þú hefur sannað að þú sért áreiðanlegur kreditkortanotandi getur kreditkortafyrirtækið hækkað takmörk þín strax. Hafðu útgjöld þín lág og hlutfall þitt verður áfram lágt og heldur lánshæfiseinkunn þinni og skuldahlutfalli í góðu formi.

Fylgstu með þessum aukagjöldum

Vextir geta verið hluti af því sem gerir kreditkortaskuldir svo háar, en sum kreditkort bera önnur gjöld sem þú gætir þurft að greiða. Lestu kreditkortasamning þinn vandlega til að ganga úr skugga um að þú skiljir þessi gjöld, hvernig þau falla til og hvernig þú getur forðast þau.

Eitt algengasta gjaldið er seint eða sektargjald, sem hægt er að bæta við jafnvægið ef þú missir af greiðslu, greiðir seint eða greiðir ekki lágmarksgreiðslu.

Annað algengt gjald - sem ekki er hægt að komast hjá - er árgjald. Sum kreditkort rukka árgjöld af kortum sem bjóða umbun og önnur fríðindi fyrir notendur kreditkorta; þessi kort geta haft lægri apríl, en árgjaldið bætist sjálfkrafa við reikninginn þinn á hverju ári. Sem betur fer taka ekki öll kreditkort árgjöld.

Ef bankinn þinn stendur ekki við greiðslu sem þú hefur greitt á kreditkortareikninginn þinn - sem gæti gerst ef ekki eru nægir peningar á reikningnum þínum til að standa straum af greiðslunni - getur verið að þú fáir skilað greiðslugjaldi.

Önnur algeng gjöld sem geta fallið til þegar þú notar kreditkortið þitt fyrir mismunandi viðskipti fela í sér flutningsgjöld fyrir jafnvægi, ofmörkuð gjöld, fyrirframgjöld í reiðufé, flýtt greiðslugjald, erlend viðskiptagjöld og kortagjöld. Í kreditkortasamningi þínum verða skráð öll gjöld sem tengjast kortinu: Lestu vandlega.

Vita hvort þú þarft öruggt eða ótryggt kreditkort

Tryggðar skuldir eru skuldir sem tengjast áþreifanlegum hlut (aka, veð). Veðlán eru eins konar tryggðar skuldir, því ef þú borgar ekki veðlánið þitt er hægt að taka húsið af þér. Sama gildir um bílalán. Þannig hafa ákveðnar tegundir lána lægri vexti en aðrar: Lánveitendur taka minni áhættu vegna þess að þeir vita að ef þú borgar ekki það sem þú skuldar eins og samið var um geta þeir endurheimt hlutinn sem þú keyptir með lánsfé þínu.

Ótryggðar skuldir eru mun áhættusamari fyrir lánveitendur vegna þess að þeir hafa engu að endurheimta ef þú borgar ekki það sem þú skuldar. Kreditkort eru eins konar ótryggð skuld vegna þess að þau tengjast ekki neinum hlut sem lánveitendur geta endurheimt sem greiðslu og hafa því hærri vexti. Lánveitendur reiða sig á lánshæfiseinkunn og lánasögu til að ákvarða hvort þeir ætli að bjóða einhverjum kreditkort, þannig að ef þú ert með lága lánshæfiseinkunn eða flekkaða kreditsögu, geturðu átt rétt á kreditkorti með hagstæðum kjörum (eða hæfir yfirleitt) getur verið erfitt.

Sem betur fer er til leið fyrir fólk með lága lánshæfiseinkunn eða enga inneign til að komast á kreditkort: öruggt kreditkort.

Með öruggu kreditkorti, segir Kinane, munu lántakendur bjóða upp á smá pening - $ 500, segjum - til að þjóna sem tryggingu á kortinu sínu. Þeir munu fá kreditkort með þeim skilningi að ef þeir greiða ekki af þeim muni þeir tapa peningunum sem þeir hafa gefið kreditkortafyrirtækinu. Örugg kreditkort gera kreditkortalán að tryggu láni og eru frábær fyrir fólk sem þarf að bæta lánstraust sitt eða hefur enga inneign, svo sem háskólakennarar, segir Kinane.

Ef þú getur átt rétt á ótryggðu kreditkorti með hagstæðum kjörum er það líklega besti kosturinn fyrir þig. Ef þú getur það ekki er ótryggt kort frábær kostur til að byggja upp inneign.

RELATED: Bankar, lánardrottnar og fleira býður upp á greiðsluaðlögun fyrir þá sem verða fyrir áhrifum af Coronavirus - Þetta er það sem þú þarft að vita

Kynntu þér (og nýttu þér) umbun

Umbun á kreditkortum er út um allt. Ferðakortakort bjóða upp á punkta og mílur fyrir ferðalög og flugfélög, flugseðla, undanþágugjald af gjaldi og fleira. Cashback kreditkort skila ákveðnu magni til notenda í hverjum mánuði, allt eftir því hvað þeir keyptu. Verslunar kreditkort bjóða upp á reglulegan afslátt og ókeypis flutning. Jafnvel fleiri umbun á kreditkortum felur í sér afslátt eða endurgreiðslur frá tilteknum kaupmönnum, ókeypis bílaleigubíla eða ferðatryggingu, kaupvernd og önnur fríðindi. Listinn er næstum endalaus og hvert umbunarkreditkort hefur sitt eigið fríðindi.

geturðu notað venjulegt hveiti í staðinn fyrir brauðmjöl

Það mikilvæga er að ganga úr skugga um að þú notir þessi fríðindi. Umbun kreditkorts er gagnslaus ef þú nýtir þér þau ekki. Mörg umbunarkreditkort taka líka árlegt gjald fyrir þau forréttindi að hafa aðgang að þessum fríðindum. Ef þú borgar árgjald og nýtir þér ekki umbunina ertu að sóa þeim peningum.

Ekki skrá þig á verðlaunakort bara vegna þess að eiga það. Farðu yfir umbunina og fríðindin vandlega áður en þú skráir þig og taktu ákvörðun um hvort ávinningurinn vegur þyngra en neikvæðu kortaaðgerðirnar (til dæmis hátt apríl, eða hátt árgjald). Þú vilt líka samræma á milli hegðunar þinnar og raunverulegs ávinnings af kreditkortinu, segir Williams, svo vertu viss um að umbunarkreditkortið sem vinur þinn sagði þér um passi inn í lífsstíl þinn áður en þú skuldbindur þig.

Veistu bara að þú gætir átt erfitt með að komast í flash-umbunarkreditkort með frábærum fríðindum. Árgjöld fylgja venjulega betri umbun og betri umbun er venjulega frátekin fyrir kreditkort sem hafa strangara umsóknarferli, segir Williams.

Hvernig á að velja besta kreditkortið fyrir þig

Ef þú ert að velta fyrir þér hvaða kreditkort hentar þér skaltu byrja á því að vera heiðarlegur gagnvart sjálfum þér: Geturðu greitt af inneigninni á kreditkortinu í hverjum einasta mánuði? Ef ekki, þá þarftu að leita að kreditkorti með lágum gjöldum og lágu apríl.

Með viðskiptavinum sem eru með jafnvægi og fá rukkaða vexti, það sem þeir ættu að einbeita sér að eru vextirnir, segir Kinane. Því lægra því betra.

Ef þú ert með lága lánshæfiseinkunn gætirðu viljað skoða örugg kreditkort. Lykilatriðið er að viðurkenna að þú munir safna kreditkortaskuldum og leita þá leiða til að lágmarka þær skuldir: Há apríl og sektargjöld hækka aðeins heildarupphæðina sem þú skuldar og gerir það erfiðara að verða að lokum skuldlaus. Og mundu: Þú gerir það ekki þörf kreditkort. Þeir eru þægilegir, þeir bjóða umbun og þeir hafa nokkrar verndir sem aðrar greiðslumátar gera ekki, en ef þú færð kreditkort þýðir það að safna skuldum eða skaða að öllu leyti fjárhagslega mynd þína, þá geturðu sleppt því. Debetkort virka jafn vel og þau eru miklu auðveldari í umsjón.

Ef þú telur að þú getir greitt af kreditkortinu þínu í hverjum mánuði - eða ef þú ætlar að lækka útgjöldin til að gera það mögulegt - hefurðu nokkra möguleika í viðbót.

Ef þú ert með lágt lánstraust geturðu ekki átt rétt á flottu umbunarkreditkorti. Byrjaðu á lægsta þrepakortinu - flest bjóða upp á nokkur fríðindi og ekkert árgjald - og vinnðu að því að byggja upp inneign með því að greiða inneignina á réttum tíma, í hverjum mánuði. Innan nokkurra mánaða getur verið að þú getir uppfært í kort með betri umbun.

Ef þú ert með góða lánshæfiseinkunn og góða lánasögu, þá hefurðu val á kreditkortum. Byrjaðu á því að forgangsraða því sem skiptir þig máli: Viltu kort sem býður upp á mílur flugfélaga og önnur ferðafríðindi eða er cashback-kort án árgjalds rétt fyrir þig?

Fyrsta spurningin sem ég myndi spyrja sjálfan mig hvort ég væri að opna kreditkort er, „hversu mikið græði ég?“ Segir Williams. Ég hvet fólk til að velja kreditkort sem það heldur að það hafi mest gagn af. Taktu þetta á þessa leið: Ef þú ferðast ekki mikið er greiðslukort ferðaferða ekki rétt fyrir þig.

Ef þú eyðir mestu fé þínu í matvörur skaltu velja kort sem býður upp á aukapunkta fyrir eyðslu matvöru. Ef þú borðar á hverju kvöldi skaltu finna kort sem umbunar þér fyrir það. Líklega er rétta kreditkortið fyrir þig þarna úti: Þú verður bara að finna það. Gerðu rannsóknir þínar, taktu þér tíma og þú munt eiga frábært kreditkort á stuttum tíma.

RELATED: Að hafa skuldir þýðir ekki að fjárhagsleg framtíð þín sé eyðilögð: Svona á að stjórna þeim