Margir Bandaríkjamenn hafa orðið fyrir miklum höggum fjárhagslega á heimsfaraldrinum og þó að einhver aðstoð hafi þegar borist og fleiri gætu verið á leiðinni, þá er það ekki besta leiðin til að sitja aftur og bíða eftir þeim stuðningi til að tryggja að þú nýtir allt sem þú getur , sérstaklega ef þú ert í erfiðleikum með að greiða reikninga. Margir eru að íhuga 401 þúsund úttektir meðan á COVID-19 stendur, en það eru aðrar fjárhagslegar aðgerðir sem þú getur gripið til í lokun, þar á meðal að læra meira um hvaða möguleika þú hefur til að finna smá aukalega peninga á þessum erfiðu tímum.
Áður en þú flytur peninga, tekuru lán eða byrjar að taka 401 þúsund úttektir skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir takmörk og skilyrði sem fylgja núverandi aðstoðarmöguleikum og öðrum stuðningi. Eins yfirþyrmandi og það gæti verið, mælum sérfræðingar með því að þú hafir frumkvæðar nálgun til að skilja hvernig lög um hjálpar-, léttir- og efnahagsöryggi Coronavirus (eða Umhyggju lög ) vinnur og hver græðir á því.
Þetta er sérstaklega mikilvægt ef þú ert að íhuga 401 þúsund úttektir meðan á kransavirus stendur. CARES lögin leyfa fólki sem þarf peninga að draga sig úr 401 þúsund með færri viðurlögum, en það þýðir ekki að það sé ókeypis fyrir alla, eða að það að gera 401 þúsund úttektir sé rétt fyrir alla. Hérna er það sem þú þarft að vita áður en þú byrjar að draga úr eftirlaunasparnaðinum til að greiða fyrir útgjöldum meðan á kransæðaveiru stendur.
Tengd atriði
Hvernig CARES lögin hafa áhrif á 401K þinn
Ríkisstjórnin undirritaði CARES lögin 27. mars á þessu ári í því skyni að takast á við efnahagslegt brottfall af völdum coronavirus. Frumvarpið veitir smáfyrirtækjum og einstaklingum léttir í formi frádráttar, áreynsluávísunum, lánum og auknum atvinnuleysisbótum, meðal annars - og slakaði einnig á nokkrum reglum varðandi úttektir frá 401 þúsund.
Undir venjulegum kringumstæðum, ef þú dregur þig út af eftirlaunareikningi þínum fyrir 59 og hálfs aldur, þá verður 10 prósent snemma úttektar refsing, sem CARES lögin falla frá tímabundið, segir Kenneth Lin, stofnandi og forstjóri CreditKarma. Og hver sá sem greindist með COVID-19 eða einhver sem hefur orðið fyrir fjárhagslegri erfiðleikum vegna COVID-19 getur nú dregið allt að $ 100.000 frá eftirlaunaáætlunum sínum.
hvernig á að pakka öllu í handfarangur
Fyrir heimsfaraldurinn segir Lin að þú hefðir aðeins haft leyfi til að taka út annað hvort $ 50.000 eða 50 prósent af inneign þinni, hvort sem minna var. Takmarkanir á 401 þúsund lánum hafa einnig verið hækkaðar: Þátttakendur geta lánað allt að 100 prósent af eftirstöðvum, allt að $ 100.000, frá 401 þúsund og greitt það aftur með tímanum.
Með þessar breytingar í huga gætirðu verið að velta því fyrir þér hvort það að hjálpa þér í fjárhagsstöðu þegar þú hættir í 401 þúsund núna, en Lin segir að vega ákvörðun þína vandlega og íhuga aðeins þessa leið ef þú ert í miklum vanda.
Ef þú og fjölskylda þín eru í erfiðleikum með að fjalla um grunnatriðin - hugsaðu að borga leigu og kaupa matvörur - þá gæti þetta verið eini kosturinn fyrir þig, svo framarlega sem þú hefur klárað alla aðra tekjulindir fyrst, segir Lin. Hins vegar, ef þú ert að leita að auka fé til að standa straum af öllu sem nauðsynlegt er, þá er ekki tíminn til að taka út 401 þúsund.
Ættir þú að draga þig úr 401k þínum núna?
Áður en þú tekur út af eftirlaunareikningi þínum segir Lin að það sé mikilvægt að skilja alla möguleika þína fyrst. Þú gætir átt rétt á atvinnuleysi eða getað fengið léttir frá kreditkortafyrirtækjum þínum vegna frestaðra greiðslna eða lægri vaxta, sem báðir eru möguleikar til að stunda áður en þú gerir 401 þúsund úttektir.
hver er munurinn á sætri þéttri mjólk og uppgufðri mjólk
Ekki vera hræddur við að nota neyðarsparnaðarsjóðinn þinn, segir Lin. Kransæðarfaraldurinn hefur skapað neyðarástand fyrir marga Bandaríkjamenn, svo útblástur að sparnaður áður en þú dýfir í eftirlaunasjóði þína.
Ef þú hefur ekki enn lagt fram skatta fyrir þetta ár gætirðu samt átt von á endurgreiðslu á þessu ári. Að nota þá peninga til að ná endum saman gæti verið betra en að taka frá starfslokum líka, segir Lin.
Bobbi Rebell, fjármálastjóri, einkasérfræðingur hjá Tally, sammála.
Byrjaðu á hlutum sem þú þarft ekki að greiða til baka, eins og atvinnuleysi. Stimulus ávísanir eru einnig gagnlegar, sem og fyrirgefanleg lán eða styrkir ef þú eða fyrirtæki þitt uppfyllir skilyrði, segir hún. Þú getur líka unnið að því að lækka fjárhagslegar skuldbindingar með því að gera hluti eins og að sameina allar útistandandi skuldir sem þú gætir haft með forriti eins og Tally, sem hjálpar notendum að greiða upp kreditkortaskuldir með háum vöxtum.
Meghan Murphy, varaforseti alþjóðlegrar hugsunarforystu hjá Fidelity fjárfestingar, mælir með því að nota heilsusparnaðarreikninginn þinn eða HSA til að takast á við hæfa lækniskostnað, skoða einhverja miðlunarreikninga eða íhuga a eigið fé lána. Þú gætir líka íhugað að hætta í Roth IRA, þar sem þessar úttektir eru venjulega skatta- og sektarlausar, bætir hún við.
hvernig á að skipta út þungum þeyttum rjóma
Ef þig vantar persónulega innslátt, mælir Rebell með því að ráðfæra þig við traustan fjármálaskipuleggjanda eða starfsmannastjóra á þínum vinnustað áður en þú gerir einhverjar hreyfingar. Rebell segir að þú hafir frest til 23. september, CARES Act 401k afturköllunarfrestur, til að íhuga afturköllun. Eftir 2020 eiga ákvæði frumvarpsins ekki lengur við.
Afleiðingar þess að gera 401 þúsund úttektir núna
Þessi nýi valkostur gæti hljómað eins og björgunarfleiki fyrir suma fólk sem sárvantar fjármuni, en að taka peninga af eftirlaunareikningi þínum ótímabært hefur líka neikvæð áhrif, jafnvel með CARES lögin til að takmarka gjöld og viðurlög sem fylgja því.
Stærsta gildran er sú að þú ert líklega að valda alvarlegu tjóni á þínu eigin fjárhagslega öryggi, segir Rebell. Þú ert ekki aðeins að missa af peningunum sem vaxa með tímanum, heldur ef þú hættir að leggja þitt af mörkum í 401 þúsund, missir þú líka af samsvörunarsjóðum fyrirtækisins.
eru grasker ávöxtur eða grænmeti
Þó að CARES-lögin hafi aukið upphæðina sem þú getur fengið lánað eða tekið út og afnumið nokkur viðurlög, þá þarftu samt að greiða peningana til baka eða greiða skatta af úttektinni, segir Murphy. Ef þú velur 401k lán geturðu forðast að greiða skatta af peningunum sem þú tekur af 401k þínum, en þú verður að greiða þá peninga til baka. Ef þú velur 401k úttekt, verður þú að greiða tekjuskatta af þeim peningum, þó að þú getir dreift þessum skattgreiðslum út með tímanum, allt að þremur árum. CARES lögin útrýma 10 prósent refsingu við úttektir; 401 þúsund lán verða fyrir engum viðurlögum svo framarlega sem þau eru greidd til baka innan tilskilins tíma.
Reikningshafar hafa allt að þrjú ár til að greiða skatta af úttektinni. Peningana er einnig hægt að greiða aftur í eftirlaunaáætlun innan þriggja ára til að hjálpa þér að fylgjast með markmiðum um eftirlaun, segir Murphy.
En að borga peningana til baka gæti verið erfitt, ef ekki ómögulegt, fyrir suma sem finna sig örvæntingarfulla til að þurfa þennan möguleika. Ef kransæðaveirukreppan veldur einnig því að þú missir vinnuna, færðu framlengingu til að greiða peningana til baka, en það er breytilegt eftir áætlun.
Sumar áætlanir leyfa ekki lán og sumar geta verið með mismunandi endurgreiðsluskilmála, svo þú verður að athuga hverja áætlun þína, segir Rebell.
förðun til að hylja dökka hringi í kringum augun
Hvernig nýta má 401k afturköllunarmöguleika
Ef þú hefur ráðfært þig við sérfræðinga, skoðað aðra valkosti þína og samt ákveðið að draga peninga úr 401 þúsund þínum skaltu hafa samband við stjórnendur eftirlaunaáætlana.
Murphy segir að muna að greiðslur verði dregnar sjálfkrafa af launaseðlinum þínum, þannig að heimagreiðsla þín verði lækkuð. Þú ættir einnig að forðast að draga þig úr 401 þúsund sinnum og reyna að taka ekki meira en þú þarft. Ef þú ætlar að endurgreiða peningana, ef mögulegt er, reyndu að halda áfram að spara til eftirlauna þegar þú vinnur að því að greiða lánið til baka og mundu að ef þú skiptir skyndilega um starf þarftu líklega að greiða afganginn af láninu strax aftur.
Rebell segir að tíminn sem taki til að koma peningunum þínum í hendur muni vera breytilegur eftir áætlun og því sé betra að ná byrjun núna.
Ef þú ert í virkilega skelfilegum kringumstæðum og þetta er síðasta úrræði þitt, gerðu það sem þú þarft að gera. Enginn dómur, segir Rebell. En allir aðrir ættu að forðast það.
