Líkurnar eru á því að ef þú ert húseigandi þá veistu hvað eigið fé er, jafnvel þó að það sé ekki talað um mikið á þessum tímum skref til að kaupa hús. Ef þú hefur heyrt hugtakið en veist ekki hvað er eigið fé skaltu taka eftir: Eiginfjárhlutfall heimila er í raun verðmæti heimilisins þegar þú hefur tekið þátt í því hversu mikið þú skuldar enn af veðláninu þínu.
Jafnvel ef þú veist hvað eigið fé er, getur þú sagt með vissu að þú vitir hvernig lán til eigin fjár eða eigin lána (einnig kallað HELOC) virkar? Ef þú getur ekki, hérna er leiðarvísir um hvað það er og hvernig þú getur notað eigið fé fyrir allt frá háskólalánum til endurbótaverkefna. (Því miður getur það virkilega ekki hjálpað þér að hylja þá leiðinlegu kostnaður við að selja hús. )
Hvað er eigið fé heimila?
Þegar þú kaupir hús borgarðu venjulega ekki með reiðufé. Flestir gera mikið útborgun á húsi og skuldbinda sig til mánaðarlegra greiðslna í átt að 15 eða 30 ára veði. Á fyrsta degi heimaútsölu þinnar er eigið fé þitt jafnt upphæðinni. Útborgunin er eini hluti heimilisins sem þú hefur raunverulega greitt fyrir.
Þegar fram líða stundir færðu meira og meira eigið fé með hverri greiðslu sem þú greiðir í átt að láninu þínu. Allar fjárhæðir sem greiddar eru á móti höfuðstól fasteignaveðlánsins - ekki vextir - eru eigið fé þitt. Finna út úr hvernig á að greiða það veð snemma getur jafnvel hjálpað til við að auka eigið fé þitt og eigið fé mun einnig hækka þegar verðmæti heimilisins hækkar og lækkar ef verðmæti heimilisins lækkar.
Bankar láta þig taka lán á móti þeirri upphæð og nota reiðufé hvernig sem þér sýnist. Þessar eiginfjárlán eru tiltölulega auðvelt að fá og koma með lága vexti miðað við önnur hefðbundin lán og lánalínur.
Eiginfjárlína lána samanborið við eiginfjárlán
Það eru nokkrar mismunandi leiðir til að taka lán á móti eigin fé þínu. Einn í gegnum venjulegt eiginfjárlán. Þessi lán eru gefin út með eingreiðslum með allt að 30 ára greiðsluáætlun sem þú greiðir meðan þú greiðir upphaflega veðið þitt. Vextirnir eru reiknaðir út á þeim tíma sem þú tekur út lánið og þú færð peningana strax. Flestir bankar láta þig nota reiðufé frá láni þínu í 10 ár áður en þú verður að byrja að greiða það til baka, oft á 20 ára tímabili.
Annar valkostur er lánstraust til heimilisins eða HELOC. HELOC virkar meira eins og kreditkort og gerir þér kleift að kaupa og greiða fyrir hluti upp að ákveðinni heildarupphæð. Þú borgar aðeins vexti af kaupunum sem þú gerir og þú þarft ekki að hafa áhyggjur af því að greiða fyrirfram ákveðna upphæð.
Þriðji kosturinn er Mynd Home Equity Line, ný tvinnaðferð sem þjónar sem einfaldari og hraðari valkostur við hefðbundin HELOC og íbúðalán. Það býður upp á umsóknarferli og ákvörðun allt á netinu - gert á aðeins fimm mínútum - og hraðari fjármögnun, sem gefur húseigendum peningana sína á fimm dögum. Það gerir húseigendum einnig kleift að taka lán á lágum föstum vöxtum, með aðgang að eingreiðslu í upphafi (svipað og lán til eigin fjár) og getu til að taka meira út eftir þörfum síðar (eins og með HELOC.)
Með hvers konar lántökum á móti eigin fé er kjör og vextir venjulega nokkuð góð.
„Ástæðan er sú að þú ert að setja hluta af húsinu þínu til tryggingar,“ segir Jeff Tucker, hagfræðingur hjá Zillow. 'Ef þú vanræksla nógu lengi geta þeir tekið heim með þér, svo það er öruggari lánstraust fyrir bankann.'
Til hvers er hægt að nota lán til húsnæðis eða eigin lán?
Sá sem lítur á kostnað við að gera upp baðherbergi eða íhuga nýja girðingu veit að meiri háttar endurbætur geta kostað handlegg og fótlegg. (Skoðaðu aðeins dæmigerð kostnaður við að endurnýja eldhús. )
En það eru engar reglur um það hvernig þú þarft að nota það reiðufé sem þú tekur að láni á eigin fé þíns heima. En hvernig sem þessir peningar eru notaðir, þá finna flestir að húsnæðislán eru hagkvæmari kostur miðað við hefðbundin lán og kreditkort.
hvernig á að ná bletti úr hvítum skóm
Hlustaðu á podcastið „Peningar trúnaðarmála“ frá Real Simple til að fá sérfræðiráðgjöf varðandi stofnun fyrirtækis, hvernig á að hætta að vera slæmur með peninga, & apos; ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!
'Góð notkun gæti verið að borga fyrir háskólakennslu, eða annan stóran eingreiðslu sem þú vilt kannski greiða fyrir börnin þín,' segir Tucker. „Margir gætu fundið fyrir því að þeir geti fengið betri afslætti af lánsfé af þessu tagi en, til dæmis, námslán.“
Krafa um lán til eigin fjár
Þú getur átt rétt á lánstrausti frá upphafi daginn sem þú kaupir húsið þitt. Það er enginn biðtími hvað varðar hvenær þú getur sótt um þessi lán og upphæðin sem þú átt rétt á fer eftir því hversu mikið þú hefur greitt fyrir lánið þitt, meðal annarra þátta. Með öðrum orðum, lánið þitt getur ekki verið stærra en eigið fé þitt.
Í kjölfar fjármálakreppunnar fóru bankar að takmarka húsnæðislán og HELOC í 80 til 85 prósentum af eigin fé húseiganda. Þessi upphæð tryggir að þú skuldar aldrei meira af eiginfjárláni þínu en á upphaflegu veði þínu.
„Áttatíu prósent hafa löngum verið veltipunkturinn,“ segir Tucker.
hvernig á að senda kreditkortaupplýsingar á öruggan hátt með tölvupósti
Ef þú sækir um húsnæðislán eða lánsfjárlán í gegnum sama banka og fjármagnaði upphaflega veð þitt gætirðu séð nokkur fríðindi, svo sem sambandsafslátt. Einnig er auðveldara að greiða lánið af ef það er allt gert í sama bankanum, í gegnum sama forritið eða reikninginn.
Það fer eftir banka þínum, þú gætir þurft að greiða gjöld til að fá aðgang að eigin fé, svo þú verður ekki hræddur við að versla.
Áður en þú ert samþykktur mun bankinn þinn vilja láta gera úttekt á heimilinu þínu. Þetta skref er krafist óháð því hvenær síðustu úttekt þinni var lokið. Og bankar munu ekki reiða sig á upplýsingar frá vefsíðum eins og Zillow, segir Tucker. Venjulega þarftu að borga fyrir þessa þjónustu og bíða eftir niðurstöðunum áður en banki ákveður hvert heildarlánið þitt verður. Í neyðartilvikum geturðu þó búist við að fá samþykki fyrir láninu þínu frekar fljótt, innan 30 til 35 daga.
Heimilislánamistök og gildrur
Þó að það kann að virðast eins og húsnæðislán eða lánsfjárheimili sé einföld og hagkvæm leið til að bæta úr heimilum, greiða aðrar skuldir eða nota í neyðartilvikum, þá eru gildrur.
Það er vegna þess að með hverju láni er enn möguleiki á vanskilum.
„Ef þú ert viss um að tekjur þínar haldi áfram svo þú getir greitt þær til baka, þá er það öruggur kostur,“ segir Tucker. „En að því marki sem ekkert okkar er með kristalkúlu, getum við ekki verið viss um að við höfum sömu störf og við gerðum í fyrra.“
Og þó að öryggishólf séu til staðar til að koma í veg fyrir fjárnám (sem gerðist fjöldinn allur í fjármálakreppunni), gegnir markaðurinn ennþá hlutverki í því hvort þú munt vera fastur með heimili sem þú skuldar meira fyrir en það er þess virði.
Komdu að þessari tegund lána eins og þú myndir gera og skoðaðu hvort þú getir greitt það og hvort hugsanlegar afleiðingar þess séu áhættunnar virði.
