Fyrir flest okkar er sparnaður fyrir eftirlaun krefjandi verkefni. En fyrir eintekju heimili getur lífeyrissjóður verið sérlega brött brekka að klífa - ein sem einkennist af áhyggjum og hindrunum sem hjón með tvöfaldar tekjur þurfa ekki endilega að standa frammi fyrir.

TIL 2020 Könnun eftirlaunatrausts Rannsóknarstofnun starfsmannahagsbóta komst að því að giftir starfsmenn eru líklegri til að treysta á getu sína til að hafa efni á þægilegri eftirlaun en ógiftir jafnaldrar (82 prósent á móti 56 prósent). Sama skýrsla sýnir að giftir starfsmenn eru líka líklegri til að lýsa trausti á öðrum fjárhagslegum þáttum starfsloka, eins og að eiga nóg af peningum til að sjá um grunnútgjöld (87 prósent á móti 62 prósent ógiftra starfsmanna); lækniskostnað (77 prósent á móti 54 prósentum) og að hafa nóg af peningum til að endast allt lífið (74 prósent á móti 47 prósentum).

ég veit ekki hvað ég á að fá kærastanum mínum í jólagjöf

Fyrir einstæðar konur sparnað til eftirlauna , myndin er enn meira áhyggjuefni. Önnur rannsókn frá Rannsóknarstofnun starfsmannabóta , þessi einbeitti sér að Gen Xers , komust að því að einhleypar konur voru að fullu helmingur þeirra í námsárgangi þeirra sem voru í hættu á að eiga ekki nóg til að standa straum af grunngjöldum eftirlauna. Reyndar var áætlaður skortur fyrir einstæðar konur $ 73.000 eða tvisvar áætlaður meðalskortur fyrir einhleypa karlmenn og meira en þrefalt það af ekkjum.

Spyrðu fjármálaráðgjafa hvernig á að breyta þessum veruleika og þú munt oft heyra kunnugleg ráð: Hámarkaðu 401(k) þína til að vinna sér inn þessi ómetanlegu samsvarandi framlög vinnuveitanda, lifa undir efnahag þínum, finna leiðir til að afla viðbótartekna. Endurtaktu.

Þó að öll þessi skref séu vissulega mikilvæg, sem aðeins öðruvísi tökum á því hvernig eigi að takast á við þessa áskorun, spurðum við fimm einhleypa sem eru á góðri leið með eftirlaun á öruggan hátt að deila nokkrum af þeim aðferðum og skrefum sem hafa reynst sérstaklega gagnlegar. Hér er það sem þeir höfðu að segja.

Tengd atriði

John Dealbreuin, San Francisco

Sem einhleypur einstaklingur sem býr í sérstaklega dýrum landshluta var ein stærsta peningaáskorun John Dealbreuin þegar kom að því að spara fyrir eftirlaun að geta ekki deilt framfærslukostnaði með maka.

Á hinn bóginn, að vera einhleypur hjálpaði mér að verja miklu meiri tíma og orku í feril minn, segir Dealbreuin, fyrstu kynslóðar innflytjanda frá Indlandi og skapari síðunnar Niðurtalning fjármálafrelsis.

Tíminn sem Dealbreuin hellti sér inn í feril sinn leyfði honum að vinna sér inn stöðugan straum viðbótarhækkana og bónusa í gegnum árin, sem hann lagði mikið af síðan inn á eftirlaunareikninga. Dealbreuin segir að honum hafi tekist að spara meira en 50 prósent af launum sínum á skattahagstæðum reikningum eins og 401(k).

Þar sem innflytjandi hafði áhyggjur af óvissu framtíðinni var ég sparsamur á fyrstu dögum mínum. Hið háa sparnaðarhlutfall sem ég var að ná virtist eðlilegt, útskýrir Dealbreuin. Jafnvel í dag mun ég aðeins kaupa hlut ef ég hef fjárfest samsvarandi upphæð til eftirlauna. Í stað þess að kaupa 40.000 dollara bíl eins og vinnufélagar mínir, kaupi ég 20.000 dollara bíl og fjárfesti 20.000 dollara sem eftir eru til eftirlauna.

Annað leyndarmál að velgengni hans? Dealbreuin eyddi miklum tíma í að læra undirstöðuatriði í fjármálum einstaklinga og jókst smám saman til að vera vel að sér í skattahagstæðum reikningum, fjárfestingaraðferðum og tekjuskapandi eignum. Allt sem skilaði sér. Þegar hann var 41 árs, eftir 12 ár að fylgja ströngu fjárhagsáætluninni og beita lærdómnum sem hann hafði lært um persónuleg fjármál og auðsöfnun, lét Dealbreuin af störfum með 2,3 milljónir dollara í eignir.

„Besta ráð mitt til annarra einhleypa er að einbeita sér að því að vinna sér inn meiri peninga og nýta frítímann og skort á staðsetningarþvingun sem einhleypur manneskja, segir Dealbreuin. Fjárfestu viðbótarféð sem myndast með mannauði þínum í tekjuskapandi eignir til að ná starfslokum.

Keisha Blair, New York

Þegar hún var 31 árs og aðeins átta vikum eftir að hún fæddi annað barn sitt, fann Keisha Blair sig frammi fyrir hrikalegum sveigjubolta sem fáir búast við. 34 ára eiginmaður hennar lést óvænt og hún var skyndilega í þeirri stöðu að vera aðal (og eini) fyrirvinna fjölskyldunnar.

Reynslan kenndi Blair, hagfræðingi og stefnumótunarsérfræðingi við Harvard-háskóla, marga lífslexíu um að ná og viðhalda fjárhagslegu öryggi. Það veitti henni líka innblástur til að skrifa bókina Heildræn auður: 32 lífslexíur til að hjálpa þér að finna tilgang, velmegun og hamingju . (.95, Amazon ) Byggt á velgengni og eftirspurn lesenda af þeirri bók, hélt Blair áfram að búa til a vottað heildrænt auðráðgjafanám , sem einblínir sérstaklega á aðstoð einstæðra kvenna.

Eitt af mikilvægustu ráðum hennar fyrir einhleypa sem safna fyrir eftirlaun er þetta: Þekktu þína eigin fjárhagslega sjálfsmynd. Líklega hugtak sem fá okkar hugsa um, hvort sem það er einhleyp eða annað. En hvað þýðir það nákvæmlega?

Mörg okkar enda á því að fylgja hópnum með peningana okkar og eyðsluákvarðanir okkar og gera fjárhagsleg mistök, útskýrir hún. Fyrir einhleypa getur þetta verið skaðlegt fyrir skipulagningu eftirlauna og að byggja upp traust eftirlaunasafn.

Þú getur byrjað að koma á fót fjárhagslegri sjálfsmynd með því að bæta fjármálalæsi þitt, sem er líka mesti örvandi auðæfi, segir Blair.

Annað ráð hennar fyrir þá sem eru að kortleggja sólóferð í gegnum lífið er að einbeita sér að seiglu.

Fyrir einhleypa geta hvers kyns áföll sem breyta lífi, eins og atvinnumissi eða alvarleg veikindi, stofnað eftirlaunasparnaði í hættu, útskýrir Blair. Það er því mikilvægt að tryggja að ef áfall verður, værir þú fjárhagslega undirbúinn og að þú þurfir ekki að tæma eftirlaunareikningana þína.

Með öðrum orðum, að hafa neyðarsparnað (að minnsta kosti níu til 12 mánaða tekjur) er enn mikilvægara ef þú ert eintekju heimili. Meðan á þessu efni er að ræða er það líka mikilvægara sem einhleypur að hafa tryggingar fyrir alvarlegum veikindum.

Allir veikjast einhvern tímann og veikindi gætu hindrað þig í að vinna í nokkra mánuði eða jafnvel ár. Það er mjög mikilvægt að vera tilbúinn fyrir alvarlegt heilsufarsvandamál. Þú getur tekist á við þá áhættu með einstaklingsörorkutryggingu og vátryggingum vegna alvarlegra veikinda, segir Blair.

Og eitt síðasta atriði sem Blair deildi sem er þess virði að skilja að fullu: Ef þú ert einhleypa lituð kona, eru öryggisáskoranir um eftirlaun enn alvarlegri. Litaðar konur hafa tilhneigingu til að afla minni tekna með tímanum og standa frammi fyrir kerfisbundnum hindrunum fyrir auðsöfnun.

Svartar konur þéna aðeins 61 sent fyrir hvern dollara sem karlmaður þénar samanborið við 82 sent á hvern dollara launamun kvenna af öllum öðrum kynþáttum, útskýrir hún. Með öðrum orðum, svört kona þarf að vinna til 86 ára aldurs til að græða sömu upphæð og karlmaður fær fyrir 60 ára aldur.

Þetta hefur alvarleg áhrif á hvernig litaðar konur spara og skipuleggja eftirlaun með því litla sem þær eiga.

„Þó það er háð aldurshópnum því ég vil ekki að svartar konur taki við líka mikil áhætta, þeir þurfa að vera árásargjarnari með sparnaðar- og fjárfestingarstefnu sína,“ segir Blair. „Óvirkir tekjustraumar eru líka mikilvægir svo að svartar konur geti notað sjóðina til að spara og fjárfesta fyrir eftirlaun.“

grunnur sem mun ekki nuddast af

Scott Hasting, Torrance, Kalifornía

Þó hann sé aðeins 34 ára gamall hefur Scott Hasting þegar tekist að leggja til hliðar 200.000 dala sparnað og 150.000 dala í fjárfestingar algjörlega á eigin spýtur. Markmið hans er að hætta störfum 50 ára.

Að safna svo miklum sparnaði var ekkert auðvelt verkefni í upphafi, sérstaklega í ljósi þess að Hasting er líka smáfyrirtæki og hefur því ekki endilega stöðugar tekjur. En þessir þættir hafa líka kennt honum nokkur mikilvæg járnsög.

Þó að það hafi örugglega verið erfitt í fyrstu að tjúlla saman vinnu, heilsu og fjármál, var það sannarlega lærdómsrík reynsla. Ég þurfti að hugsa fyrir sjálfan mig og sjálfur, segir Hasting, eigandi BetWorthy . En með tímanum tel ég að lykillinn að því að geta farið á eftirlaun með góðum árangri sé að lifa undir efnahag.

Fyrir Hasting hefur það falið í sér að kaupa tveggja herbergja íbúð og leigja út eitt herbergi. Þessi aðgerð hefur skilað sér gríðarlega. Leigan ein frá leigjanda hans stendur undir veitum hans og öllum öðrum búsetukostnaði, að veði frátöldum.

Ég borða líka bara einu sinni í viku úti og þá sex dagana sem eftir eru elda ég mat sjálfur. Einnig eyði ég alls ekki í hönnunarföt eða skó, því ég tel að þeir séu sóun á peningum hvers manns, segir Hasting.

Ein ábending í viðbót frá starfslokaferð Hasting: Forgangsverkefni hans hefur alltaf verið að spara skynsamlega og fjárfesta skynsamlega.

Í hverjum mánuði fara 35 prósent af tekjum mínum inn á sparnaðarreikninginn minn á meðan 20 prósent fara í mismunandi fjárfestingar, útskýrir hann. Ég fjárfesti aðallega í verðbréfum með föstum tekjum, eins og skuldabréfum. Þegar þú býrð einn hefur þú ekki efni á að taka of mikla áhættu þar sem þú hefur engan til að treysta á. Þess vegna held ég mig í burtu frá hlutabréfum og dulmáli.

Hasting býður upp á skilnaðarráð fyrir alla einhleypa sem lesa söguna hans: Eftirlaunasparnaður þinn ætti að byrja í dag , ekki á morgun eða hinn.

Stephanie Bousley, Boston

Nálgun Stephanie Bousley til að tryggja starfslok hennar sem einstæð manneskja var að kaupa fjárfestingareign snemma á lífsleiðinni. Það gerði hún árið 2014, 32 ára gömul, en starfaði sem aðstoðarmaður hjá vogunarsjóði. Eignin sem hún keypti, í úthverfi tvíburaborganna í Minnesota, kostaði 104.000 dollara.

Ég hef haft sama leigjanda allan tímann og eignin borgar sig sjálf. Þetta er bara veð sem einhver annar er að borga af og þegar ég fer á eftirlaun eða ef mig vantar reiðufé í framtíðinni get ég selt það á 0.000 til 0.000 og fengið góða ávöxtun af fjárfestingunni minni, eða haldið því framhjá þegar húsnæðislánið er greitt upp og nota leigutekjurnar sem viðbótartekjur á eftirlaun, segir Bousley.

Árið 2017 hélt Bousley áfram að kaupa aðra eign og ráð hennar til annarra sem vonast til að taka þetta skref til að tryggja eigin starfslok er að ganga úr skugga um að rekstrarkostnaður auk leigunnar sem þú getur innheimt verði jafn eða hærri en kostnaðurinn. af mánaðarlegum afborgunum af húsnæðislánum. Bousley bendir einnig á að ef það væri mögulegt fyrir hana að gera slík kaup á ungum aldri (og með $ 100.000 í námslánaskuldum) getur margt annað fólk líka gert það.

TENGT: Hvernig fasteignafjárfesting getur hjálpað þér að skapa auð og öðlast fjárhagslegt frelsi

Ég keypti leiguhúsnæði á meðan ég starfaði sem aðstoðarmaður. Mér finnst gaman að láta fólk vita það er mögulegt, leggur Bousley áherslu á. Raunverulegar hindranir fyrir því að fá húsnæðislán ef þú ert einhleypur eru þær sömu og fyrir hvern sem er: slæmt lánstraust og að hafa ekki stöðugar tekjur.

Ég er einstæð manneskja sem geri mitt besta, bætir hún við. Mér hefur gengið betur en margir á mínum aldri. Allt þetta er ástæðan fyrir því að Bousley hefur skrifað bók um fjárhagslega ferð sína til að hjálpa öðrum ( Kauptu avókadóbrauðið: Hvernig á að mylja niður námsskuldir, græða meiri peninga og lifa þínu besta lífi , 10,99, Amazon ).

Mary Sullivan, Seattle

Mary Sullivan, sem var einstætt foreldri allt sitt fullorðinsár sem aflað hafði tekjur, gat hætt störfum í fyrirtækjaheiminum 59 ára að aldri til að elta ástríðu sína fyrir að hjálpa öðrum konum með peninga. Þegar hún lítur til baka segir hún að það hafi verið þrír lykillexíur sem gerðu henni kleift að skapa sér örugg eftirlaun.

Í fyrsta lagi ráðleggur hún, lærðu sjálfan þig og lærðu fjárhagslega. Til að gera þetta skaltu taka ókeypis kennslu í fjárhagsáætlunargerð á netinu eða í samfélaginu þínu ef þörf krefur.

Margir samfélagshópar bjóða upp á fræðslunámskeið og ábendingar um hvernig eigi að gera fjárhagsáætlun og viðhalda lífsstíl sem passar við tekjur þínar, segir Sullivan.

Næst skaltu leita til annarra einstæðra kvenna sem hafa getað bjargað og stjórnað fjárhagslegu heimili sínu með góðum árangri og gera þitt besta til að læra af þeim.

Að lokum, þegar það kemur að því að fjárfesta, byrjaðu smátt, byrjaðu snemma og auka fjölbreytni.

Byrjaðu með lágmarksupphæð í verðbréfasjóði með litlum tilkostnaði byggt á áhættuþoli þínu og lærðu hvernig á að stjórna tilfinningalega og fjárhagslega í gegnum fjárfestingarloturnar, segir Sullivan. Fjölbreyttu eftirlaunasparnaði þínum, hlutabréfum, skuldabréfum, verðbréfasjóðum, tryggingum og fasteignum.

það besta til að fá mömmu þína í jólagjöf

Því fyrr sem þú byrjar að fjárfesta í þessum farartækjum því betra, en það er líka aldrei of seint, segir Sullivan. Og á meðan þú ert að því skaltu búa til fjárhagsáætlun - þetta er líka mikilvægt.

Það er best að vinna með fjármálasérfræðingi, fara yfir starfslokamarkmiðin þín og ræða áhættuþol þitt og tímalínu fyrir starfslok - hvort sem það er 10 ár eða 20 ár - sem og hvað þú hefur efni á að spara mánaðarlega eða árlega, útskýrir Sullivan. Alhliða fjárhagsáætlun er best fyrir hverja einstæða konu vegna þess að hún gerir þér kleift að taka einhverja stjórn, enga stjórn eða alla stjórn á fjárfestingarákvörðunum þínum, allt eftir þægindastigi þínu.

Eftir að hafa látið af störfum árið 2021, langt á undan áætlun, hóf Sullivan annan feril. Hún opnaði sitt eigið fyrirtæki Ljúft en óttalaus , sem leggur áherslu á að hjálpa konum með starfsframa og peninga. Hún byrjaði líka að bjóða upp á ókeypis Financial Literacy 101 námskeið í samfélagi sínu til að deila öllu því sem hún hefur lært.

Mundu: Hugarfarið er hálf baráttan

Hvert okkar tekur að minnsta kosti 36.000 ákvarðanir á hverjum degi, segir Blair, höfundur bókarinnar Heildræn auður . Í ljósi þessarar staðreyndar er mikilvægt að við séum stefnumótandi í að einbeita okkur að því sem auðgar okkur og eykur auð okkar og vellíðan. Við verðum að vera jafn skilningsrík á aðgerðunum sem eyða okkur fjárhagslega og tilfinningalega þegar við sækjum eftirlaunamarkmiðum.

Þannig að það að hugsa jákvætt...að losna við ótta og losna við að verða óvart hjálpar okkur að vera öruggari, útskýrir Blair. Símenntun, að taka meiri þátt í persónulegum fjármálum okkar og taka stjórn á peningunum okkar eru líka mikilvægar aðgerðir, verðmæti þeirra sameinast með tímanum.

Ef þú ert í hópi þeirra sem þjást af kvíða og ótta þegar kemur að því að taka fjárhagslegar ákvarðanir, sérstaklega sem einstæð manneskja sem tekur ákvarðanir um hvernig eigi að spara til eftirlauna með góðum árangri, byrjaðu þá með smáskref sem gera þér kleift að byggja upp sjálfstraust.

Byrjaðu á því að taka mælda áhættu, þar á meðal með fjárfestingum, og breyttu hugarfari þínu smám saman þannig að þú getir náð fjárhagslegum markmiðum og lagt farsællega stefnu í líf þitt eftir vinnu.

Og veistu þetta: Með því að byrja strax á þessari stundu ertu að taka risastórt skref til að tryggja fjárhagslega framtíð þína og starfslok þín.

• 5 spurningar til að spyrja þegar þú þarft að velja á milli tveggja starfa
• Hvernig á að hefja starfslokaáætlun á 20, 30, 40 og 50
• Hér er hvaða ríki innheimta núll bús- eða erfðaskatta
• Fyrir eftirlaunaþega gæti heimili verið stærsta eignin þín - eða stærsta skuldin þín