Hvenær og hvernig þú ætlar að fara á eftirlaun getur skipt miklu máli hvenær þú getur sleppt vinnunni og hversu skemmtilegt lífið verður þegar þú gerir það. Auðvitað er tilvalin leið að byrja að spara um leið og þú byrjar að vinna. Ef þú færð fyrstu vinnu þína snemma á tvítugsaldri getur það verið mjög gagnlegt að byrja að geyma peninga á meðan þú býrð enn í foreldrahúsum og ert með litlar neysluskuldir.
En stundum kemur lífið í veg fyrir að spara eins mikið og þú vilt. Námslán, húsnæðislán og ófyrirséð fjármagnsgjöld geta algjörlega hent best settu eftirlaunaáformunum. Hins vegar er hægt að byrja á 30, 40 og jafnvel 50 ára aldri og hafa samt nóg til að bjóða dagvinnunni lof. Reyndar verður að sníða rétta starfslokaáætlun að núverandi fjárhagsstöðu þinni, sem og framtíðarmarkmiðum þínum og draumum. Svona geturðu komið þeim báðum í röð, sama á hvaða aldri þú ert í dag.
4 skref til að hefja starfslokaáætlun um tvítugt
Sem ungt fullorðið fólk er okkur oft sagt að byrja að safna fyrir eftirlaun. En með álaginu á að ná endum saman og töfrandi augnabliks ánægju eiga mörg okkar erfitt með að hugsa um framtíðarsjálf okkar. Þó að það gæti verið erfitt að skilja á þeim tíma, þá eru margir kostir þess snemma starfslok skipulagningu sem getur haft jákvæð áhrif á atvinnu- og eftirlaunaval sem þú hefur síðar á ævinni. Vinnumarkaðurinn og eftirlaunaáætlanir hafa breyst hratt á síðustu áratugum, svo vertu viss um að gera það fræða þig um núverandi veruleika .
hvernig þrífur þú viðarhúsgögn
Skref 1: Sjáðu fyrir þér eftirlaunalífsstíl þinn
Þó að þetta geti verið áratugir í burtu, hugsaðu um áætlanir þínar fyrir framtíðarsjálf þitt. Viltu hætta að vinna á fertugsaldri eða sjötugsaldri? Langar þig til að eyða dögum þínum með börnunum þínum, eða bjóða þig fram í dýraathvarfum eða sigla um Maya Riviera? Eða eitthvað sambland af öllum þremur? Eftirlaun snúast ekki aðeins um frelsi til að stunda áhugamál heldur líka um að geta lifað lífinu á þínum forsendum. Það getur verið erfitt að ímynda sér þetta þegar þú ert tvítugur vegna þess að þú gætir verið nýbúinn að yfirgefa hreiðrið eða virkilega verið heilluð af nýjum ferli þínum. Hins vegar er þetta fullkominn tími til að ímynda sér hvernig þú vilt að hamingjusamur tími þinn líti út. Þú munt hafa mikinn tíma til að betrumbæta þá sýn og ná þeim fjárhagslegu áföngum sem þarf til að gera þá drauma að veruleika.
Skref 2: Borgaðu skuldina þína og byrjaðu að spara
Eitt af því mikilvægasta sem þú getur gert fyrir framtíð þína er að safna peningum. Til þess er sparnaðarreikningur. Þú gætir líka átt námslánaskuldir eða verslunarkort sem hefur innistæðu sem þarf að greiða af. Vinndu í neyðarsparnaði þínum (þriggja til sex mánaða framfærslukostnað) á sama tíma og þú greiðir þessar skuldir. Ef námslán þín eru óyfirstíganleg, notaðu tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir til að búa til sjálfbærniáætlun. Og einbeittu þér að því að greiða niður neytendaskuldir - kreditkort og persónuleg lán. Leyfðu sparnaði þínum að vaxa og skuldum þínum að dragast saman.
Skref 3: Fjárfestu eins mikið og þú getur
Samkvæmt Árleg ályktunarrannsókn Fidelity Investments , meðal næstu kynslóðar (á aldrinum 18-35 ára), ætla 62 prósent að hækka eftirlaunaframlag sitt á komandi ári, mun hærra en eldri Bandaríkjamenn (34 prósent). „Sparaðu að minnsta kosti 15% af tekjum þínum fyrir skatta á hverju ári fyrir eftirlaun, sem felur í sér öll framlög sem þú gætir fengið frá vinnuveitanda þínum ef þú ert með 401(k) eða annan eftirlaunareikning á vinnustað,“ segir Rita Assaf, framkvæmdastjóri starfsloka hjá Fidelity og háskólasparnað. „Ef það er ekki framkvæmanlegt að leggja til þá upphæð núna, athugaðu hvort vinnuveitandinn þinn sé með áætlun sem hækkar framlög sjálfkrafa árlega þar til markmiðinu er náð. Þú getur líka byrjað á því að leggja að minnsta kosti nægjanlega mikið af mörkum til að mæta vinnuveitanda og hækka þessa upphæð smám saman ef þú færð hækkun eða bónus þar til þú hefur náð árlegu framlagshámarki.' Eftirlaunasparnaður þinn er ekki sparnaðarreikningur - hann er í raun fjárfest á hlutabréfamarkaði. Að byrja snemma, jafnvel með minni upphæðir, er lykillinn að því að ná fjárhagslegu frelsi. Samsettir vextir virka þér í hag.
Skref 4: Ef starf þitt býður upp á eftirlaunaáætlun, vinndu það!
Þessa dagana eru mörg atvinnutækifæri á samningum, þannig að þú færð aðeins greitt í peningum og engar aukabætur. En ef þú lendir í launuðu hlutverki eru líkurnar á því að þú hafir tækifæri til að fjárfesta á eftirlaunareikningi sem kallast 401(k). Þessi áætlun gerir starfsmönnum kleift að leggja fram hluta af tekjum sínum á grundvelli fyrir skatta. Tekjurnar eru ekki skattlagðar á þeim tíma sem þær eru aflaðar heldur þegar þær eru teknar af reikningi á starfslokum. Til að vera gjaldgengur til að leggja sitt af mörkum til 401(K) verður einstaklingur að hafa atvinnusögu hjá fyrirtæki sínu og vera eldri en 18 ára. Frá og með 2021 geturðu lagt fram allt að ,500 á ári. Flestir vinnuveitendur munu jafna framlag þitt upp að vissu marki - venjulega 2 til 5 prósent af framlagi þínu eða tekjum. En ef þú leggur ekki þitt af mörkum, þá gera þeir það ekki heldur. Svo jafnvel þótt þú getir ekki hámarkið sparnað upp í .500, leggðu nóg af mörkum til að fá samsvörun fyrirtækisins. Þetta eru ókeypis peningar sem eldri sjálfir þínir kunna að meta.
TENGT: Það sem sjálfstætt starfandi fólk þarf að vita um SEP IRA og Solo 401ks
3 skref til að hefja starfslokaáætlun á þrítugsaldri
Þrjátíu er ekki ný 20 þegar kemur að lífeyrissparnaði. Á þessum aldri gætir þú nú þegar fundið fyrir byrðinni af því að sjá um aldrað foreldra eða unga á framfæri. Námslán kunna að bíða, en tekjur þínar eru líklega að ná nýjum hæðum. Ef þú hefur ekki enn haft tíma til að einbeita þér að starfslokum skaltu ekki líða illa. Þú ert ekki einn. The Motley Fool segir að þrítugir ættu að stefna að því að eiga 47.000 dollara í bankanum, en flestir falla undir. Sem betur fer er auðvelt að ná sér á þrítugsaldri.
hvernig á að þrífa blettaða hvíta skó
Skref 1: Hámarks 401 (k) sparnað
Mundu eftir þessum leiðinlega 401(k) sparnaðarreikningi sem þú gætir haft eða ekki haft tækifæri til að hámarka? Settu nú eins mikið af peningum inn á þann reikning og mögulegt er, fáðu vinnuveitandann og gaum að sjóðsvalkostunum. Venjulega eru þetta sjóðir sem eru svo áhættufælnir að þeir græða varla meira en sparisjóðsreikninginn þinn. Þú hefur efni á að vera áhættusamari - íhugaðu miðlungs til áhættusama valkosti sem geta rokið upp hagnað þinn á næstu 10 til 20 árum. Vegna þess að tekjur þínar gætu verið að aukast, mundu að það að setja peninga í 401 (k) þitt núna lækkar einnig skattskyldar tekjur þínar, sem hefur líka sína kosti. Í lok þrítugs þíns vilt þú leggja hámarks leyfilega upphæð inn á þennan eftirlaunareikning á hverju ári.
Skref 2: Skoðaðu IRA
Þegar þú hefur lagt allt sem þú getur á vinnuveitendastýrða eftirlaunareikninga þína skaltu íhuga aðra utanaðkomandi reikninga, eins og hefðbundna og Roth IRA ( einstökum eftirlaunareikningum ). Vinna með fjárhagsáætlun til að komast að því hver er best fyrir þig. Ef þú ert nú þegar giftur og það er tekjumunur á milli maka, þá eru leiðir fyrir annan maka til að hjálpa til við að fjármagna eftirlaunareikning hins. Skoðaðu hvort a maka IRA er valkostur fyrir fjölskylduna þína.
TENGT: Mismunandi eftirlaunareikningar sem þú ættir að vita - og hvernig á að finna út hvern þú þarft
Skref 3: Vertu tilbúinn fyrir háskólakostnað
Ef þú áttir börn á tvítugsaldri eða þrítugsaldri eru líkurnar á því að þú sért að búa þig undir háskólakostnað þeirra hlið við hlið við eftirlaunasparnaðinn þinn. Fyrir þá skaltu hefja 529 áætlun fyrir háskóla- og verslunarskólakostnað. Hugleiddu líka óhefðbundnar leiðir til að auka auð þinn , á sama tíma og þeir spara fyrir framtíð sína.
3 skref til að hefja starfslokaáætlun á fertugsaldri
Það eru margar ástæður fyrir því að lífeyrissparnaður gæti ekki hafa verið valkostur fyrr en á fertugsaldri. Til dæmis koma margir til Bandaríkjanna til að stunda nám á þrítugsaldri eða hæfa vinnu á þrítugsaldri og átta sig á því þegar þeir eru á fertugsaldri að þeir eiga eftir að ná fjárhagslegum árangri. Á sama hátt gætu sjálfstæðismenn, listamenn, frumkvöðlar og fólk á miðjum öðrum eða þriðja starfsferli fundið sig meira einbeitt að eftirlaunasparnaði núna en nokkru sinni fyrr. Vegna þess að þú getur byrjað að fá bætur almannatrygginga við 62 ára aldur , góðu fréttirnar eru þær að þú hefur yfir 20 ár til að komast aftur á réttan kjöl.
Skref 1: Fjárfestu í réttu eignasafni
Vissulega, Bitcoin hljómar kynþokkafullur, en með 20 ára tímasímabil verður þú að vera varkár um áhættu. Stór veðmál geta leitt til mikils taps sem gæti tafið starfslok um ár. Íhugaðu miðlungs áhættufjárfestingarsöfn: 50 prósent til 60 prósent sem stór hlutabréf, og afgangurinn í áhættuminni eignum eins og skuldabréfum, gulli og öðrum stöðugum hrávörum. Ef þú ert ekki viss um hvar þú átt að byrja skaltu skoða fjárfestingarvettvang eins og public.com , sem hjálpar fólki að verða betri fjárfestar, sama hversu mikil fjárfestingarreynsla er. Þetta netsamfélag býður upp á ítarlegar og fræðandi samtöl fyrir fjárfesta á öllum aldri í kringum bæði hefðbundinn lífeyrissparnað sem og FIRE hreyfing .
sápustykki vs líkamsþvottur
TENGT: 10 leiðir til að byrja að fjárfesta með aðeins 0
Skref 2: Fylgstu með eyðslu þinni
Fertugsaldir þínir eru þegar þú byrjar að fylgjast með Joneses fyrir alvöru. Fjölskyldufrí aukast, útgjöld barna tvöfaldast og þrefaldast og þér fer að líða eins og þú hafir lagt hart að þér fyrir það góða í lífinu. Sannleikurinn er sá að verðbólga gerir kostnað við grunnþarfir mjög dýran, þannig að þú þarft að fara varlega í umframeyðslu í dag sem gæti rænt þig áhyggjulausri framtíð þinni. Clark Kendall frá Kendall Capital segir: „Lykilatriðið hér er fyrst að hafa það hugarfar að vera sparifé, síðan eftir ýmsum öðrum þáttum — eins og aldri, tekjum, hjúskaparstöðu, fjölskylduskipulagi, bótum vinnuveitanda o.s.frv. — og síðan vel þjálfaður fjárhagsáætlunarmaður getur ákvarðað hvaða fjármálatæki á að nota, eins og IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, o.s.frv., fyrir bestu starfslok.'
Skref 3: Gakktu úr skugga um að þú sért rétt tryggður
Þegar þú eldist eykst heilsufarsáhætta og kostnaður við sjúkratryggingar. Sama hversu mikið þú hefur sparað, það getur auðveldlega verið þurrkað út með lækniskostnaði sem er ekki nægilega tryggður. Nú er frábær tími til að huga að sjúkratryggingum þínum, langtímaumönnunartryggingum og öðrum læknishjálparbótum sem þú gætir hafa frestað.
TENGT: Hvað er langtímaumönnunartrygging (og hvers vegna þú gætir viljað íhuga það núna)
3 skref til að hefja starfslokaáætlun á fimmtugsaldri
Að byrja á fimmtugsaldri hljómar ógnvekjandi, en það þarf ekki að vera það. Líkur eru á að þú eigir peninga vistað einhvers staðar, bara ekki á eftirlaunareikningnum þínum. Tekjur þínar gætu verið stöðugar, sem er líka gott. Þú gætir líka átt ónýtt eigið fé á heimili þínu. Áhugi þinn á fullu starfi gæti verið á sveimi, auk þess sem meiri kröfur eru gerðar til tíma þíns – barnabörn, borgaraleg samtök, umönnun öldunga og nágranna. Líklegt er að þú hafir mikið á prjónunum, en þú vilt einbeita þér að því að verða ánægð með stafræna vettvang sem gera sparnað þinn sjálfvirkan án þess að tæma orku þína.
Skref 1: Gerðu sjálfvirkan með stafrænum verkfærum
Nú þegar ertu líklega nú þegar að nota bankaforrit sem fylgjast með eyðsluvenjum þínum og senda þér tilkynningar þegar svik greinast á reikningnum þínum. Treystu á sömu tækni til að vinna nöldurverkið fyrir þig þegar kemur að því að spara fyrir eftirlaun. George Castineiras, yfirskattstjóri fyrir Avibra, Inc. , vettvangur fyrir rafræn viðskipti með það að markmiði að lýðræðisfæra ávinning fyrir alla, segir að velgengni eftirlauna komi niður á einu sem við stjórnum öllum - hegðun okkar. „Það geta allir látið af störfum með reisn,“ segir hann. „Það eina sem við þurfum að gera er að fjárfesta stöðugt 10 prósent af því sem við gerum og gleyma því að það er til þar til við hættum í raun. Tæknin hefur þróast nógu mikið til að hægt sé að fjárfesta stöðugt í örupphæðum.' Hann segir að þú ættir ekki að treysta á viljastyrk, heldur fáðu þér reikning sem gerir þér kleift að fjárfesta sjálfkrafa 10 prósent af því sem þú færð stöðugt fram að starfslokum.
Skref 2: Komdu skipulagi á fjármálum þínum
Ef þú veist ekki hvar bankalykilorðin þín eru skaltu fá þér bók eða lykilorðavörð á netinu til að tryggja að þú sért aldrei útilokaður. Ef þú átt aðeins pappírsafrit af mikilvægum skjölum skaltu stafræna þau í tæki eins og Makróminningin mín , sem aðrir fjölskyldumeðlimir geta nálgast ef þeir þurfa. Í stuttu máli, fáðu allar fjárhagsupplýsingar þínar úr hausnum á þér og inn í skipuleggjanda - sýndar- eða útprentuð afrit.
Skref 3: Endurmetið verðmæti heimilisins
Núna gætir þú verið tómur hreiður eða stefnir í þá átt. Annars gætirðu fundið fyrir þér að sjá um aldraða öldunga, sem komast ekki upp hringstigann þinn. Burtséð frá uppsetningu þinni, sitja flestir í stærsta reikningnum sínum - heimilinu sínu. Með tímanum geta heimili hafa safnað miklu eigin fé sem gæti verið betur skuldsett til að flytja í viðeigandi staðsett eða betri stærð heimili sem myndi ekki kosta eins mikið að viðhalda. Hugsaðu um hvernig þú getur notað heimili þitt til að fjármagna framtíð þína. Leigja út tómt herbergi á VRBO eða Airbnb . Taktu út eigið fé til að kaupa a orlofshús , sem getur skapað eftirlaunatekjur. Lærðu meira um öfug veð til að ákveða hvort þú þurfir virkilega einn. Notaðu heimili þitt á skapandi hátt sem tæki til að fjármagna framtíð þína.
Niðurstaðan: Byrjaðu núna.
Það eru fullt af auðlindum þarna úti ókeypis, þar á meðal áhrifavalda sem kenna þér hvernig á að hætta störfum snemma , og forrit sem hjálpa þér að finna borgir með lægri framfærslukostnað þar sem þú getur hætt með stæl. Því fyrr sem þú byrjar, því meiri líkur eru á að þú náir markmiðum þínum um eftirlaun. Þannig að ef þú ert ekki þegar byrjuð þá er næst besti tíminn til að byrja núna.
hvað gerist ef þú sefur of mikið
