Ef þú ert húseigandi að fara á eftirlaun , þú hefur sennilega unnið megnið af fullorðinsárunum við að borga af heimilinu, á meðan þú dreymdir um daginn þegar þú gætir sparkað til baka og lifað veðlausu lífi á meðan þú notið ávaxta erfiðis þíns. En gætu kynslóðir hefðbundinnar visku verið rangar? Það kemur í ljós að ef þú ert eftirlaunaþegi gæti heimili annað hvort verið stærsta eignin þín - eða stærsta skuldin þín.

Hér er það sem þú þarft að vita til að ákvarða hvaða hlið höfuðbókarinnar húsið þitt er.

Merkir að heimili þitt sé stærsta eignin þín

Að jafnaði er húseign talin snjöll fjárfesting af ýmsum ástæðum. „Húsið þitt getur verið ein af stærstu eignum þínum vegna þess eigið fé sem hefur verið byggt upp í gegnum árin,“ segir Dennis Hsii, meðstofnandi Highland Premiere Fasteignir í Los Angeles, Kaliforníu. „Þú munt geta framselt það til erfingja þinna og þeir fá aukna kostnaðargrundvöll upp í núverandi markaðsvirði.“ Og ef þú notar þessa stefnu segir Hsii að það geti lækkað fjármagnstekjuskatta verulega ef heimilið er síðar selt af erfingjum þínum.

Reyndar skv Jason Gelios , fasteignasali hjá Community Choice Realty í Detroit, Mich., er fasteign ein besta leiðin til að byggja upp auð í Ameríku. „Hús er talið eign vegna þess að það gæti veitt eigandanum efnahagslegan ávinning í framtíðinni í formi uppbyggðs eigin fjár sem hefur safnast upp í gegnum eignarárin,“ útskýrir Gelios.

Og með því eigið fé útskýrir hann að þú getur tekið peninga út úr húsinu í formi Home Equity Line. „Og fyrir þá 62 ára eða eldri sem eru með umtalsvert eigið fé á heimili sínu, þá er hægt að nota það sem veð fyrir svokölluðum öfugum veðlánum - sem gæti greitt þeim til baka peninga í hverjum mánuði til að aðstoða við útgjöld,“ bætir Gelios við.

Merkir að heimili þitt sé stærsta ábyrgð þín

Hins vegar er heimili ekki alltaf eign, sérstaklega fyrir eftirlaunaþega. „Það verður skuldbinding þegar hún er töluvert minna virði en þú borgaðir fyrir hana, sérstaklega ef þú ert með veð,“ varar við. Kristófer Totaro , umboðsmaður hjá Warburg Realty í New York, N.Y. „Það síðasta sem einstaklingur vill að gerist, þegar þeir eru að hætta störfum, er að söðla um skuldir sem eiga ekkert eigið fé.“

Að jafnaði eru heimilin meira virði eftir því sem tíminn líður. Hins vegar, ef þú keyptir heimili í því sem nú er talið minna en æskilegt hverfi, gætirðu ekki átt eins mikið eigið fé. „Þú ættir líka að vera meðvitaður um hvar við erum í hringrás á húsnæðismarkaði ,' segir Dennis Hsii. „Meðan á markaði stendur mun verðmæti heimilisins lækka og það gæti tekið langan tíma að klifra aftur upp.“

Það er önnur leið til að heimili þitt gæti talist ábyrgð. „Ef það fellur undir kostnað sem þú þarft að stjórna,“ útskýrir Gelios. „Og þessi kostnaður gæti verið húsnæðislán, húseigendatryggingar, sveitarskattar, viðgerðar- eða endurbótakostnaður og annar nauðsynlegur kostnaður eins og félagsgjöld húseigenda - þessi kostnaður getur vegið þungt ef þú stendur frammi fyrir erfiðum tímum.

Hsii tekur undir það og tekur fram að umtalsverður kostnaður geti aukist fljótt fyrir eftirlaunaþega. „Við þær aðstæður er hætta á að þú dreifir þér of þunnt ef skipta þarf um þak, lagnir eða rafmagn,“ varar hann við.

Húseignarráð fyrir eftirlaunaþega

Svo hvernig geturðu ákveðið hvort þú þurfir að vera á heimili þínu eða reyna að selja það? „Ráð mitt er að taka heildræna nálgun á það sem þú vilt á eftirlaunaárunum þínum: Hversu mikla áherslu leggur þú á búseturýmið þitt? ráðleggur Hsii. Hann segir að svarið við þessari spurningu sé miðpunktur þess að ákveða hvort fækka þurfi. „Vertu meðvitaður um lífsstíl þinn og taktu tillit til hversu nálægt þú býrð fjölskyldu þinni, fasteignasköttum, viðhalds- og viðgerðarkostnaði, svo og fjárhagslegri heilsu þinni.“

Ef þú ákveður að selja húsið þitt og minnka við þig í eitthvað sem kostar minna segir Gelios að þetta muni gera þér kleift að spara hluta af ágóðanum af sölu heimilisins. 'Eftirlaunaþegar með umtalsvert eigið fé gætu notað þá peninga til að fjármagna aðrar viðleitni eins og ferðalög, framfærslukostnað eða önnur ástríðuverkefni sem þeir gætu viljað gera á eftirlaunaárunum.'

Heimilin hafa tilfinningaríkan þátt, en að ýta framhjá þessum tilfinningum getur hjálpað þér að vera hlutlægari við að meta heimili þitt sem eign eða skuld. Samkvæmt Melissa Cohn , yfirmaður húsnæðislánabankastjóri hjá William Raveis Mortgage í New York, N.Y., húseigendur á eftirlaunaaldri velja venjulega einn af þessum valkostum: „Áformaðu að borga af húsnæðisláninu þínu fyrir þann dag sem þú ætlar að taka á eftirlaun; fá öfugt veð sem greiðir út á tilteknu tímabili; leigðu út húsið þitt til að ná sjóðstreymi eða jafna upp mánaðarlegan sjóðstreymishalla ef þú ert með húsnæðislán og það er betra fjárhagslegt að selja húsnæðið í framtíðinni.'

Hins vegar, Ellen I. Sykes , miðlari fyrir Warburg Realty í New York, N.Y., er ekki aðdáandi öfugs veðlána. „Ég hef átt tvo viðskiptavini sem fengu öfugt veð, eyddu peningunum og áttu svo lítið eigið fé að við lok veðsins voru þeir annaðhvort skildir eftir upp lækinn eða með svo lítið eigið fé voru möguleikar þeirra takmarkaðir,“ segir hún. „Ef um var að ræða einn viðskiptavin sem var með öfugt veð, þá höfðu þeir tímamörk til að selja húsið, finna nýjan bústað og losa sig við allt sem þeir höfðu safnað í 40 ár. Pressan var gífurleg.'

En ef þú ákveður að vera á heimili þínu, Joe DeMarkey, leiðtogi stefnumótandi viðskiptaþróunar hjá Reverse Veðfjármögnun í Melville, N.Y., segir að það séu nokkrar leiðir til að afla tekna af eigin fé heima þegar eftirlaun eru. „Þetta gæti falið í sér þarfaáætlanir stjórnvalda eins og lækkun fasteignaskatts eða fyrirgefanlegar styrkjaáætlanir fyrir endurbætur á heimili,“ útskýrir hann. Sem valkostur við öfugt veð gætirðu nýtt þér lánavörur eins og lánalínu fyrir heimili eða hefðbundið veðlán.

má ég nota þungan þeyttan rjóma í staðinn fyrir hálfan og hálfan