Eins og fullt af einstæðum foreldrum geta vottað, koma jafnvægi á forgangsröðunina í samkeppninni um að spara fyrir starfslok þín og að sjá fyrir háskólamenntun barna þinna er engin smá áskorun.

Þetta er vandræðagangur sem er fullur af efnahagslegum veruleika sem og tilfinningum - ættir þú að forgangsraða að setja peninga til hliðar fyrir framtíð barna þinna eða fyrir þína eigin? Eða ættir þú að reyna (einhvern veginn) að ná hvoru tveggja? Þetta er spennuþrungin athöfn sem getur verið stressandi, ruglingsleg og letjandi þegar stefnt er að báðum markmiðum samtímis á einni tekjur. Það sem meira er, samkvæmt rannsóknum frá Merrill , gæti þessi barátta verið enn meiri fyrir konur, sem standa frammi fyrir verulegu auðmagni á fullorðinsárum samanborið við karla. Og þegar þessar vanlaunuðu konur eru einstæðar mæður sem borga reikningana fyrir fjölskyldur sínar, er slíkur langtímasparnaður jafnvel mögulegur?

Já. Einstæðir foreldrar dós vafra um þetta mjög raunverulega fjárhagsáætlunarvandamál með góðum árangri. Til að hjálpa þér að gera það, spurðum við peningasérfræðinga að varpa ljósi á hvernig einstæðir foreldrar ættu að nálgast þessar að því er virðist samkeppnishæfar áskoranir. Hér eru 10 áþreifanleg skref sem geta hjálpað börnunum þínum að fá peninga til menntunar, á sama tíma og vernda þína eigin fjárhagslega framtíð.

Tengd atriði

einn Fyrirfram áætlanagerð er vinur þinn þegar þú fjármagnar háskóla

Foreldrar, einstæðir eða aðrir, hafa sennilega heyrt þessa áminningu oftar en við viljum viðurkenna, en það er vegna þess að tíminn getur raunverulega unnið þér í hag þegar kemur að því að ná stórum peningamarkmiðum eins og að spara fyrir háskólamenntun barns.

„Að spara snemma getur komið í veg fyrir að þú þurfir að taka lán gegn starfslokum þínum á leiðinni,“ segir Lorna Sabbia, yfirmaður starfsloka og persónulegra auðlegðarlausna hjá Bank of America.

Eitt af fyrstu skrefunum sem þú þarft að taka þegar barnið þitt kemur (já, áður en það er jafnvel búið að verða bleiulaust) er að opna 529 háskólasparnaðaráætlun, sem býður upp á skattalega kosti, fjölbreytta fjárfestingarkosti og verulega framlagsmöguleika svo þú getir lagt til hliðar stór hluti af peningum í háskólakennslu.

„Því meira sem þú leggur af mörkum áður en börn skrá sig í háskóla, því minna fé verður skuldað í framhaldinu, sem vernda fjölskylduna á endanum fyrir lánum sem geta fylgt börnum til fullorðinsára,“ segir Sabbia.

tveir UTMA eru annar mikilvægur valkostur

Þegar Lakisha Simmons, doktor og höfundur The Ólíklegt AchieveHer: 11 skref að hamingjusömu og farsælu lífi (, Amazon ) varð fráskilið einstætt foreldri, opnaði hún strax UTMA reikninga fyrir hvert barn sitt.

„Fyrir afmæli og hátíðir eru 25 prósent af öllum peningagjöfum sem þeir fá sendar á UTMA reikninga þeirra,“ segir Simmons. „Þegar þeir byrja að vinna munu þeir senda peninga til þeirra eigin UTMA til að fjárfesta fyrir framtíð sína.

gjafir fyrir 35 ára konur

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) eru vörslureikningar venjulega hjá foreldri eða afa í þágu barns. Eignirnar (sem geta innihaldið peninga eða eignir) eru færðar til barnsins þegar það nær gjalddaga, sem er venjulega 18. Og hér er fegurð UTMA reikninga (öfugt við kannski 529): notkun á peningunum eða eignunum í þessum tegundum reikninga er ekki bundið við menntunarkostnað.

„UTMA leyfir mér að fjárfesta peninga fyrir notkun þeirra utan háskóla,“ útskýrir Simmons.

Viðbótar staðreyndir sem þarf að hafa í huga um UTMA: Það eru engin framlagsmörk á þessum reikningum (gott). Hins vegar er vöxturinn ekki skattfrestur (ekki svo mikill). Reikningurinn verður skattskyldur eftir því sem tekjur, hvort sem þær eru í formi vaxta eða arðs, falla til á hverju ári. Auk þess eru úttektir ekki skattfrjálsar.

3 Hámarkaðu verðmæti 401(k) þíns

Að nýta sér 401 (k) og 403 (b) áætlanir til fulls getur verið mikilvægt til að byggja upp eftirlaunahreiðrið þitt sem eintekju heimili þökk sé samsvarandi framlögum sem margir vinnuveitendur veita (sem við skulum segja það saman: er í raun ókeypis peningar .) Skattfríðindin sem tengjast þessum reikningum geta á meðan hjálpað þér að fjármagna háskólasparnað barnsins þíns.

„Einstæðar mæður standa frammi fyrir sérstakri áskorun vegna einstæðrar tekjur og að tekjur séu lægri laun en hvíti karlmaðurinn ,' segir Simmons. „Launamunurinn gerir það erfiðara að ná endum saman. Þess vegna er mikilvægt að hámarka frestað reikninga á vinnustað vegna þess að þessi framlög lækka skattbyrði [tekjueiganda] og gera að lokum kleift að spara aðeins meira.“

Framlög til vinnustaðareikninga eins og 401(k) eða 403(b) eru tekin af launum þínum áður en tekjuskattar eru reiknaðir og dregur þannig úr heildarskattbyrði þinni. Sá tekjuskattssparnaður kemur fram í launaseðlinum þínum, peningum sem hægt er að beina inn á háskólasparnaðarreikning barns, hvort sem það er UTMA, 529 eða eitthvað annað.

„Að hámarka eftirlaunareikninga mína á vinnustað gerði mér kleift að verða fjárhagslega sjálfstæður og leggja mitt af mörkum til framtíðar háskólakostnaðar barna minna vegna skattasparnaðar,“ segir Simmons.

4 Roth IRA getur líka verið dýrmætt tæki

Helst ertu líka með Roth IRA þar sem þú ert að leggja til hliðar peninga til eftirlauna. Og ef þú átt ekki nóg ókeypis reiðufé til að hámarka árleg Roth framlög þín (þ árshámark er .000 fyrir þá sem þéna minna en 5.000) ættir þú líklega að gera ekki verið að setja peninga í sjóð fyrir menntun barns núna, segir Scott Butler, fjármálaskipuleggjandi hjá Maryland. Klauenberg eftirlaunalausnir .

Hins vegar, ef þú í alvöru viltu spara fyrir framtíð barnsins þíns og starfslok þín samtímis, þá er rétt að taka fram að Roth getur verið traust tæki til að hjálpa til við að ná báðum markmiðum á skilvirkari hátt.

„Þú getur notað peningana sem færðir eru til Roth þíns í hæfan menntunarkostnað skattfrjálst. Þannig að ef þú lagðir .000 inn í Roth á fimm árum gætirðu notað allt að .000 í menntunarkostnað og skilið vöxtinn eftir á reikningnum til að hjálpa til við starfslok,“ útskýrir Butler. „Einnig, ef nemandi þinn endar ekki með því að þurfa á Roth sjóðunum þínum að halda, þá eru sjóðirnir þegar þar sem þú ætlar að vilja að þeir séu fyrir starfslok þín.

5 Sparaðu hækkanir þínar

Það er í eðli mannsins að vilja gefa út eða lifa aðeins stærra eftir að hafa fengið launahækkun eða fengið óvænta eingreiðslu. Brian Walsh, CFP með SoFi, ráðleggur einstæðum foreldrum að gera sitt besta til að hunsa slíkar hvatir þegar mikilvægari markmið eru á næsta leiti.

„Sparaðu hækkanir þínar og auka peninga, eins og skattaendurgreiðslur, í stað þess að auka eyðslu þína,“ segir Walsh. 'Þetta mun halda útgjöldum þínum nokkuð stöðugum á meðan tekjur þínar aukast.'

Annað mikilvægt atriði varðandi launahækkanir: einstæðir foreldrar þurfa að venjast því að leita reglulega leiða til að auka tekjur sínar, hvort sem það er með hærri launum, aukaverkunum eða einhverju öðru fyrirbyggjandi.

„Besta leiðin fyrir einstætt foreldri til að spara fyrir eftirlaun og safna fyrir háskóla er einfaldlega að græða meiri peninga. Það er yfirleitt hvergi annars staðar í fjárlögum okkar til að skera niður til að endurúthluta sparnaðinum,“ segir Amanda McDonald, stofnandi og forseti óbundinna fötlunarkrafna og einstæð móðir tveggja barna. 'Byrjaðu smátt. Hugsaðu um hvað þú eyðir tíma þínum í þegar þú hefur frítíma. Það er líklega ástríða þín. Finndu nú leið til að græða peninga á því.'

6 Nýttu peningaverðlaun með kreditkortum

Önnur skapandi leið til að koma jafnvægi á eftirlauna- og háskólasparnaðarmarkmið er að eyrnamerkja greiðslukortagreiðslur fyrir eina af þessum tveimur þörfum. Það er kannski lítið skref, en hver króna skiptir máli í þessari ferð.

„Kannski einbeitirðu þér mánaðarlegum sparnaðarviðleitni þinni að lífeyrissjóðnum þínum, en þú færð kreditkort sem gerir þér kleift að fá peninga til baka sem síðan er hægt að setja í 529 áætlun,“ segir Walsh. „Þannig sérðu um eftirlaun en notar kreditkortaverðlaunin til að spara fyrir háskóla frekar en ferðalög eða önnur fríðindi.

7 Forðastu skuldir eins og pláguna

Micah Wotton, tæknistjóri peningastjórnunarforrits Deig , er líka einstæður pabbi tveggja barna, 12 og 16 ára. Svo talar hann af reynslu þegar hann ráðleggur einstæðum foreldrum að forðast skuldir þar sem þeir eru að reyna að safna peningum fyrir eftirlaun og háskóla.

„Farðu án, fáðu minna, veldu ódýrara,“ segir Wotton. „Þegar þú ert nú þegar í erfiðleikum frá launaávísun til launaávísunar, þá er skammtíma reiðufé í gegnum kreditkort eða lán mjög aðlaðandi. En það er mjög skammtímalausn á langtímavanda og mun gera þann vanda enn verri á miðjum tíma.'

8 Settu fjölskyldubankamörk

Á meðan við erum á því að forðast skuldir, að vera með börn á hreinu um takmörk á útgjöldum foreldra alla ævi og þegar það kemur að upphæð háskólafjármögnunar sem þú ert tilbúinn að sparka inn getur líka verið mikilvægt skref til að ná markmiðum þínum. Að gera þetta mun hjálpa börnum að skilja að þau gegna hlutverki í þessum fjárhagslegu markmiðum og að þau beri einhverja ábyrgð á framtíð sinni.

„Skilgreindu skýrt hvers konar stuðning þú getur veitt börnum þínum án þess að skerða fjárhagslega framtíð þína,“ segir Sabbia, hjá Bank of America. „Til dæmis, frekar en að losa veskisstrengina samstundis skaltu vinna með barninu þínu að fjárhagsáætlunargerð og sparnaðaraðferðum.“

Eigðu einlæg og gagnsæ samtöl um fjárhagslegar áhyggjur, mörk og þarfir. Án verulegrar eigin fjárhagslegrar reynslu geta börn verið ómeðvituð um byrðina sem þau leggja á foreldri. Vertu heiðarlegur og opinn um starfslokamarkmiðin þín og gerðu skýrt hvernig, með því að koma á fjárhagslegu sjálfstæði og mynda jákvæðar peningavenjur, eru börn ekki bara að vernda eigin fjárhagslega vellíðan, heldur þína líka, segir Sabbia.

bestu gjafirnar fyrir 24 ára karl

Á meðan þú ert að eiga þessa hreinskilnu umræðu við krakka, gætirðu líka viljað hvetja þau (á viðeigandi aldri) til að fá vinnu og byrja að leggja til hliðar tekjur fyrir háskóla, eins og einstæð móðir Sheri Atwood gerði á unglingsárunum. Atwood var alin upp af einstæðri móður sjálfri og vann í menntaskóla og háskóla til að borga menntareikninga.

„Þó að þetta stangist kannski á við það sem flestir foreldrar gera ráð fyrir eða eru tilbúnir að viðurkenna, þá þarftu ekki að borga fyrir allan háskólakostnað barnsins þíns sjálfur,“ segir Atwood, stofnandi og forstjóri hennar eigin fyrirtækis, SupportPay. „Auk fullt námskeiðsálags vann ég að lágmarki 30 klukkustundir á viku meðan ég var í háskóla. Með starfi mínu, lánum og námsstyrkjum greiddi ég allan háskólakostnað minn.'

Atwood hefur innrætt sama vinnusiðferði í eigin dóttur sinni, sem 16 ára fékk einnig vinnu til að aðstoða við að fjármagna menntun sína.

9 Endurforritaðu þig

Það er mikilvægt að verðlauna sjálfan sig af og til fyrir alla þá vinnu sem þú vinnur sem einstætt foreldri og fyrir að ná markmiðum, en reyndu að finna verðlaun sem eru annaðhvort ókeypis eða hagkvæm.

„Aðgreindu hvað þú kaupir til að láta þér líða hamingjusamur og vinndu að því að endurforrita sjálfan þig,“ segir Wotton. „Fyrir mér voru þetta tölvuleikir. Þegar mig vantaði pick-up eða til að líða betur, keypti ég nýjan leik og missti mig í honum hvenær sem tækifæri gafst. Í staðinn setti ég þessa peninga núna í að greiða reikning snemma, leggja til hliðar reiðufé eða örfjárfestingu í gegnum app. Í stað þess að fá dópamínlosunina við að kaupa og spila leik, fæ ég áframhaldandi dópamínlosun af því að vera ekki stressaður yfir reikningi, sjá jafnvægið hækka eða sjá fjárfestingu mína vaxa.'

Þó að Wotton kaupir enn af og til þessa tölvuleiki, þá gerir hann það bara þegar þeir eru með mikinn afslátt.

10 Skilnaðarspeki: ekki hafa sektarkennd að leiðarljósi

Við byrjuðum þessa umræðu á því að viðurkenna að tilfinningar geta oft gegnt stóru hlutverki í fjárhagslegu vali sem foreldrar. Sérstaklega fyrir einstæða foreldra getur sektarkennd verið mikilvægur þáttur í því að skýla betri dómgreind. Það er eðlilegt að vilja gera allt sem við getum til að hjálpa börnunum okkar, leggja grunninn að því að þau nái árangri í lífinu. En þegar þú skipuleggur framtíð fjölskyldu þinnar er sektarkennd ekki vinur þinn. Einbeittur einbeitni er.

„Allt of oft sé ég einstæða foreldra, sérstaklega konur, fasta í sektarkennd eða skömm, vegna skilnaðar eða annarra aðstæðna. Þeim finnst þeir verða að „gera upp“ og annað hvort reyna að borga fyrir háskóla barna sinna í stað þess að borga upp eigin skuldir, eða taka foreldra plús lán,“ segir Kristine Stevenson Seale hjá Advocate Financial Coaching í Texas. 'Ekki gera það. Þetta er göfug fórn frá kærleiksríkum stað í hjartanu, en flýttu þér áfram 35 eða 40 ár og spyrðu sjálfan þig: Vil ég vera fjárhagsleg byrði á barninu mínu þegar ég verð eldri vegna þess að ég sparaði ekki nægilega fyrir mitt eigið starfslok?'

Það er enginn betri tími en nútíminn til að velta þessari spurningu fyrir sér. (Og vonandi eru börnin þín enn í bleiu þar sem þú ert að íhuga svarið).

• Hvað rafbílaeigendur vilja að þú vitir áður en þú fjárfestir í rafbíl
• 5 nýjar fjármálabækur sem eru að breyta því hvernig konur gera peninga
• Getur þú fengið atvinnuleysisbætur ef þú hættir í starfi? Hér er það sem sérfræðingarnir segja
• 3 algengar slagsmál um peninga - og hvernig á að leysa þau