Fyrir flest okkar er það krefjandi verkefni að spara til eftirlauna. En fyrir eintekjuheimili getur lífeyrisfjárhagur verið sérstaklega brattur að klífa - einkennist af áhyggjum og hindrunum sem pör með tvöfalda tekju þurfa ekki endilega að horfast í augu við.

TIL 2020 Öryggi könnunar eftirlauna á vegum Rannsóknarstofnunar starfsmanna kom í ljós að giftir starfsmenn telja líklegri til að vera öruggir með getu sína til að hafa þægilegt starfslok en ógiftir jafnaldrar (82 prósent á móti 56 prósent). Í sömu skýrslu kemur í ljós að giftir starfsmenn eru einnig líklegri til að lýsa yfir trausti á öðrum fjárhagslegum þáttum eftirlauna, svo sem að hafa næga peninga til að sjá um grunnútgjöld (87 prósent á móti 62 prósent ógiftra starfsmanna); lækniskostnaður (77 prósent á móti 54 prósent), og að hafa nægan pening til að endast alla sína ævi (74 prósent á móti 47 prósent).

Fyrir einhleypar konur sparnaður til eftirlauna , myndin varðar enn meira. Önnur rannsókn frá Rannsóknarstofnun starfsmanna , þessi einbeitti sér að Gen Xers , komust að því að einhleypar konur voru að fullu helmingur fólksins í námsárangri sínum sem var í hættu á að hafa ekki næga peninga til að standa straum af grunnkostnaði vegna eftirlauna. Reyndar var áætlaður skortur á einhleypum konum $ 73.000 eða tvisvar áætlaður meðalskortur hjá einhleypum körlum og meira en þrefalt það ekkna.

Spyrðu fjármálaráðgjafa hvernig á að breyta þessum veruleika og þú munt oft heyra kunnugleg ráð: Hámarkaðu 401 (k) þína til að vinna þér inn ómetanleg framlög til vinnuveitenda, lifðu undir getu þinni, finndu leiðir til að afla viðbótartekna. Endurtaktu.

Þó að öll þessi skref séu vissulega mikilvæg, þar sem aðeins önnur afstaða er til þess að takast á við þessa áskorun, báðum við fimm einhleypa sem eru á góðri leið með öruggt fjármagnað starfslok til að deila um nokkrar af þeim aðferðum og skrefum sem hafa reynst sérstaklega gagnleg. Hér er það sem þeir höfðu að segja.

Tengd atriði

John Dealbreuin, San Francisco

Sem einstæð manneskja sem býr í sérstaklega dýrum landshluta var ein stærsta peningaáskorun John Dealbreuin þegar kom að sparnaði til eftirlauna að geta ekki deilt kostnaðinum við að lifa með maka sínum.

Aftur á móti hjálpaði mér að vera einhleypur miklu meiri tíma og krafti í starfsferilinn, segir Dealbreuin, fyrsta kynslóð innflytjanda frá Indlandi og skapari síðunnar Niðurtalning fjárhagslegs frelsis.

Tíminn sem Dealbreuin hellti sér inn í feril sinn gerði honum kleift að vinna sér inn stöðugan straum af viðbótarhækkunum og bónusum í gegnum tíðina, sem mikið af því rakst á eftirlaunareikninga. Dealbreuin segir að honum hafi tekist að spara meira en 50 prósent af launum sínum á skattalegum reikningum eins og 401 (k).

Þar sem innflytjandi hafði áhyggjur af óvissri framtíð var ég sparsamur á fyrstu dögum mínum. Hátt sparnaðarhlutfall sem ég var að ná virtist eðlilegt, útskýrir Dealbreuin. Enn þann dag í dag mun ég aðeins kaupa hlut ef ég hef fjárfest fyrir jafnvirði peninga til eftirlauna. Í stað þess að kaupa 40.000 $ bíl eins og vinnufélagar mínir, kaupi ég 20.000 $ bíl og legg þá 20.000 $ sem eftir eru í eftirlaun.

Annað leyndarmál fyrir velgengni hans? Dealbreuin eyddi miklum tíma í að læra grunnatriði einkafjármögnunar og smám saman varð hann kunnugur skattalegum reikningum, fjárfestingaráætlunum og tekjuöflun. Allt skilaði það sér. Þegar hann var 41 árs, eftir 12 ár eftir að hafa fylgt ströngum fjárhagsáætlunum sínum og beitt þeim lærdómi sem hann hafði lært um persónuleg fjármál og auðsöfnun, lét Dealbreuin af störfum með 2,3 milljónir dala í eignum.

„Mitt besta ráð til annarra einhleypra er að einbeita mér að því að þéna meiri peninga og nýta frítímann og skortinn á staðsetningarþvingun sem einhleypur einstaklingur, segir Dealbreuin. Fjárfestu viðbótarféð sem myndast með mannauði þínu í tekjuöflunar eignir til að ná eftirlaunum.

Keisha Blair, New York

Þegar hún var 31 árs og aðeins átta vikum eftir að hún eignaðist sitt annað barn, lenti Keisha Blair í því að horfast í augu við hrikalegan kúlubolta sem fáir sjá fram á. 34 ára eiginmaður hennar lést óvænt og hún var skyndilega í þeirri stöðu að vera aðal (og eina) framfærandi fjölskyldunnar.

Reynslan kenndi Blair, hagfræðingi og Harvard háskóla þjálfuðum stefnusérfræðingi, marga lífstíma um að ná og viðhalda fjárhagslegu öryggi. Það hvatti hana einnig til að skrifa bókina Heildarauður: 32 lífstímar til að hjálpa þér að finna tilgang, velmegun og hamingju . ($ 14,95, Amazon ) Byggt á velgengni og eftirspurn lesenda af þeirri bók, fór Blair að búa til vottað heildrænt auðlegðaráðgjafaráætlun , sem einbeitir sér sérstaklega að því að hjálpa einstæðum konum.

Eitt mikilvægasta ráðið hennar fyrir einhleypa sem eru að spara til eftirlauna er þetta: Vita þína eigin fjárhagslegu sjálfsmynd. Líklega hugtak sem fáir okkar hugsa um, einhleypir eða á annan hátt. En hvað þýðir það nákvæmlega?

Mörg okkar enda á eftir fjöldanum með peningana okkar og ákvarðanir um eyðslu og lendum í fjárhagslegum mistökum, útskýrir hún. Fyrir einhleypa getur þetta haft skaðleg áhrif á eftirlaunaáætlun og byggt traust eftirlaunasafn.

Þú getur byrjað að koma á fjárhagslegri sjálfsmynd með því að bæta fjármálalæsi þitt, sem er líka mesti örvandi auður, segir Blair.

Annað ráð hennar fyrir þá sem taka upp sólóferð í gegnum lífið er að einbeita sér að seiglu.

Fyrir einhleypa getur hvert lífsspennandi bakslag, eins og atvinnumissir eða alvarleg veikindi, stofnað lífeyrissparnaði í hættu, útskýrir Blair. Það er því mikilvægt að tryggja að ef bakslag verður, þá sétu fjárhagslega tilbúinn og að þú þurfir ekki að tæma eftirlaunareikninginn þinn.

Með öðrum orðum, það að hafa neyðarsparnað (að minnsta kosti níu til 12 mánaða tekjur) er enn mikilvægara ef þú ert einstekið heimili. Þó að um þetta efni sé, þá er það einnig mikilvægara sem einn einstaklingur að vera með sjúkratryggingu.

Allir veikjast á einum eða öðrum tímapunkti og veikindi geta komið í veg fyrir að þú vinnir í nokkra mánuði eða jafnvel ár. Að vera viðbúinn alvarlegu heilsufarslegu máli er mjög mikilvægt. Þú getur tekið á þessum áhættu vegna einstaklingsbundinnar örorku og alvarlegra veikindatrygginga, segir Blair.

Og einn síðasti punktur sem Blair deildi, sem vert er að skilja til fulls: Ef þú ert einhleyp kona í lit eru öryggisviðfangsefni eftirlauna enn alvarlegri. Litaðar konur hafa gjarnan minni tekjur með tímanum og standa frammi fyrir kerfislegum hindrunum fyrir uppbyggingu auðs.

Svartar konur þéna aðeins 61 sent fyrir hvern dollar sem maður þénar, samanborið við 82 sent á dollar launamun kvenna af öllum kynþáttum, útskýrir hún. Með öðrum orðum, svört kona þarf að vinna til 86 ára aldurs til að þéna sömu upphæð og maður þénar fyrir 60 ára aldur.

Þetta hefur alvarlegar afleiðingar fyrir það hvernig litaðar konur spara og skipuleggja eftirlaun með því litla sem þær eiga.

„Þó það sé háð aldurshópnum vegna þess að ég vil ekki að svarta konur taki að sér líka mikla áhættu, þeir þurfa að vera árásargjarnari með sparnaðar- og fjárfestingarstefnu sína, “segir Blair. „Aðgerðalausir straumar tekna eru einnig mikilvægir svo að svartar konur geti notað fjármagnið til að spara og fjárfesta til eftirlauna.“

hvernig á að gera pönnukökur skref fyrir skref

Scott Hasting, Torrance, Kalifornía.

Þó að hann sé aðeins 34 ára gamall hefur Scott Hasting þegar náð að setja 200.000 $ í sparnað og 150.000 $ í fjárfestingar alfarið á eigin vegum. Markmið hans er að láta af störfum 50 ára.

Að safna saman svo umtalsverðum sparnaði var ekkert auðvelt verkefni í upphafi, sérstaklega í ljósi þess að Hasting er líka lítill eigandi fyrirtækis og hefur því ekki endilega stöðugar tekjur. En þessir þættir hafa einnig kennt honum nokkur mikilvæg högg.

Þó að það hafi örugglega verið erfitt í fyrstu juggling vinnu, heilsu og fjármálum, þá var það sannarlega lærdómsreynsla. Ég varð að hugsa fyrir sjálfan mig og sjálfan mig, segir Hasting, eigandi Sannarlega . En með tímanum tel ég að lykillinn að því að geta farið á eftirlaun með góðum árangri sé að lifa undir getu.

Fyrir Hasting hefur það falið í sér að kaupa tveggja herbergja íbúð og leigja út eitt herbergi. Þessi aðgerð hefur skilað sér gífurlega. Leigan ein frá leigjanda hans nær yfir veitur hans og allan annan búsetukostnað, að undanskildu veðinu.

Ég borða líka aðeins einu sinni í viku og þá sex daga sem eftir eru elda ég mat sjálfur. Einnig eyði ég alls ekki í hönnunarföt eða skó, vegna þess að ég tel að þau séu sóun á peningum neins, segir Hasting.

Enn eitt ráðið frá eftirlaunaferð Hasting: forgangsverkefni hans hefur alltaf verið að spara skynsamlega og fjárfesta skynsamlega.

Í hverjum mánuði fara 35 prósent af tekjum mínum inn á sparireikninginn minn en 20 prósent fara í mismunandi fjárfestingar, útskýrir hann. Ég fjárfesti aðallega í föstum tekjum, svo sem með skuldabréf. Þegar þú býrð einn hefurðu ekki efni á að taka of mikla áhættu þar sem þú hefur engan að treysta á. Þetta er ástæðan fyrir því að ég held mig frá hlutabréfum og dulritun.

Hasting býður upp á skilnaðarráð fyrir alla einhleypa þarna úti að lesa sögu sína: Lífeyrissparnaður þinn ætti að byrja í dag , ekki á morgun eða daginn eftir.

Stephanie Bousley, Boston

Nálgun Stephanie Bousley til að tryggja starfslok hennar sem einhleyp var að kaupa fjárfestingareign snemma á ævinni. Hún gerði það árið 2014, 32 ára gömul, en starfaði sem framkvæmdastjóri í vogunarsjóði. Fasteignin sem hún keypti, í úthverfi tvíburaborganna í Minnesota, kostaði $ 104.000.

Ég hef haft sama leigjanda allan tímann og fasteignin borgar sig. Það er bara veð sem einhver annar borgar af og þegar ég læt af störfum eða ef ég þarf peninga í framtíðinni get ég selt það á $ 150.000 til $ 200.000 og fengið góða ávöxtun á fjárfestingu mína, eða haldið því framhjá þegar veðið er greitt upp og nota leigutekjurnar sem viðbótartekjur við eftirlaun, segir Bousley.

Árið 2017 fór Bousley að kaupa aðra fasteign og ráð hennar til annarra sem vonast til að taka þetta skref til að tryggja eigin eftirlaun er að tryggja að stjórnunarkostnaður auk leigu sem þú getur safnað verði jafn eða hærri en kostnaðurinn af mánaðarlegum veðgreiðslum. Bousley bendir einnig á að ef það væri mögulegt fyrir hana að gera slík kaup með góðum árangri á unga aldri (og með $ 100.000 í námslánaskuld) geti það margir aðrir líka.

RELATED: Hvernig fjárfesting fasteigna getur hjálpað þér að skapa auð og öðlast fjárhagslegt frelsi

Ég keypti mér leiguhúsnæði þegar ég starfaði sem framkvæmdastjóri. Mér finnst gaman að láta fólk vita að það er mögulegt, leggur Bousley áherslu á. Raunverulegu hindranirnar fyrir því að fá veð ef þú ert einhleypur eru þær sömu og fyrir hvern sem er: slæmt lánstraust og ekki með stöðugar tekjur.

Ég er einhleyp manneskja að gera það besta sem ég get, bætir hún við. Mér hefur gengið betur en fjöldi fólks á mínum aldri. Allt þess vegna hefur Bousley skrifað bók um fjárhagsferð sína til að hjálpa öðrum ( Kauptu avókadó ristuðu brauði: Hvernig á að mylja skuldir námsmanna, græða meiri peninga og lifa þínu besta lífi , 10.99, Amazon ).

Mary Sullivan, Seattle

Einstætt foreldri allan sinn tekjutekna fullorðinsár, Mary Sullivan gat hætt störfum úr fyrirtækjaheiminum 59 ára að aldri til að stunda ástríðu sína til að hjálpa öðrum konum með peninga. Þegar litið er til baka segir hún að það hafi verið þrír lykilatriði sem gerðu henni kleift að skapa öruggt starfslok.

Í fyrsta lagi ráðleggur hún, mennti sig og verði læs fjárhagslega. Til að gera þetta skaltu taka ókeypis fjárlagakennslu á netinu eða í þínu samfélagi ef þörf krefur.

Margir samfélagshópar bjóða upp á fræðslunámskeið og ráð um hvernig á að gera fjárhagsáætlun og viðhalda lífsstíl sem samsvarar tekjum þínum, segir Sullivan.

Næst skaltu leita til annarra einhleypra kvenna sem hafa getað bjargað og stjórnað fjárhagslegu heimili sínu með góðum árangri og gert þitt besta til að læra af þeim.

Að lokum, þegar kemur að fjárfestingum, byrjaðu lítið, byrjaðu snemma og dreifðu þér.

Byrjaðu með lágmarksupphæð í lággjaldasjóði byggt á áhættuþoli þínu og lærðu hvernig á að stjórna tilfinningalega og fjárhagslega í gegnum fjárfestingarferlana, segir Sullivan. Margbreytið eftirlaunasparnað, hlutabréf, skuldabréf, verðbréfasjóði, tryggingar og fasteignir.

Því fyrr sem þú byrjar að fjárfesta í þessum farartækjum því betra, en það er heldur aldrei of seint, segir Sullivan. Og meðan þú ert að því, búðu til fjárhagsáætlun - þetta er líka mikilvægt.

Það er best að vinna með fjármálafræðingi, fara yfir eftirlaunamarkmið þín og ræða áhættuþol þitt og tímalínu fyrir eftirlaun - hvort sem það eru 10 ár eða 20 ár - sem og það sem þú hefur efni á að spara mánaðarlega eða árlega, útskýrir Sullivan. Alhliða fjármálaáætlun er best fyrir hverja einasta konu vegna þess að hún gerir þér kleift að taka nokkra stjórn, enga stjórn eða alla stjórn fyrir fjárfestingarákvarðanir þínar, allt eftir þægindi þínu.

Eftir að hann lét af störfum árið 2021, langt á undan áætlun, hóf Sullivan annan feril. Hún opnaði sitt eigið fyrirtæki Ljúfur En Óhræddur , sem leggur áherslu á að hjálpa konum með feril og peninga. Hún byrjaði einnig að bjóða ókeypis fjármálalæsi 101 námskeið í samfélagi sínu til að deila öllu því sem hún lærði.

Mundu: hugarfar er hálfur bardaginn

Hvert okkar tekur að minnsta kosti 36.000 ákvarðanir á hverjum degi, segir Blair, höfundur Heildræn auður . Í ljósi þessarar staðreyndar er mikilvægt að við erum stefnumótandi að einbeita okkur að hlutunum sem auðga okkur og bæta við auð okkar og vellíðan. Við verðum að hafa jafnan skilning á þeim aðgerðum sem tæma okkur fjárhagslega og tilfinningalega þegar við leitum eftir markmiðum um eftirlaun.

Svo að hugsa jákvætt ... að losna við ótta og losna við að vera ofviða hjálpar okkur að vera öruggari, útskýrir Blair. Símenntun, að taka meiri þátt í persónulegum fjármálum okkar og taka stjórn á peningum okkar eru einnig mikilvægar aðgerðir, en gildi þeirra blandast saman með tímanum.

Ef þú ert á meðal þeirra sem eru áskoraðir af kvíða og ótta þegar kemur að því að taka fjárhagslegar ákvarðanir, sérstaklega sem einn einstaklingur sem tekur ákvarðanir um hvernig með góðum árangri má spara til eftirlauna, byrjaðu þá á skrefum barnsins sem gera þér kleift að byggja upp sjálfstraust.

Byrjaðu á því að taka mælda áhættu, þar á meðal með fjárfestingum, og breyttu hugarfari smám saman svo að þú getir náð fjárhagslegum markmiðum og með góðum árangri lagt stefnu í líf þitt eftir vinnu.

Og veistu þetta: Með því að byrja rétt á þessu augnabliki tekur þú risa skref til að tryggja fjárhagslega framtíð þína og eftirlaun.