Eins og nóg er af einstæðum foreldrum getur vottað og jafnvægi þar á milli forgangsröðunar við að spara fyrir eftirlaun og að sjá fyrir háskólanámi barna þinna er engin smá áskorun.

Það er vandi sem fylgir efnahagslegum veruleika sem og tilfinningum - ættirðu að forgangsraða að setja fé til hliðar fyrir framtíð barna þinna eða fyrir þína eigin? Eða ættir þú að reyna (einhvern veginn) að ná hvoru tveggja? Þetta er strengjasaga sem getur verið stressandi, ruglingslegt og letjandi þegar þú sækist eftir báðum markmiðum samtímis með einni tekju. Hvað er meira, samkvæmt rannsóknum frá Merrill , þessi barátta gæti orðið enn meiri fyrir konur, sem standa frammi fyrir verulegu auðmagni á fullorðinsárum sínum miðað við karla. Og þegar slíkar ógreiddar konur eru einstæðar mæður sem standa straum af reikningum fyrir fjölskyldur sínar, er svona langtíma sparnaður jafnvel mögulegur?

Já. Einstæðir foreldrar dós sigla í þessari mjög raunverulegu vandræðagangi varðandi fjármálaáætlun með góðum árangri. Til að hjálpa þér við það, báðum við peningasérfræðinga um að varpa ljósi á hvernig einstæðir foreldrar ættu að nálgast þessar áskoranir sem virðast keppa við. Hér eru 10 áþreifanleg skref sem geta hjálpað börnum þínum að fá peninga til menntunar, en jafnframt vernda eigin fjárhagslega framtíð þína.

Tengd atriði

1 Fyrirfram áætlanagerð er vinur þinn þegar fjármögnun háskóla

Foreldrar, einhleypir eða aðrir, hafa líklega heyrt þessa áminningu oftar en okkur þykir vænt um að viðurkenna, en það er vegna þess að tíminn getur virkilega unnið þér í hag þegar kemur að því að ná fram stórum peningamarkmiðum eins og sparnaður fyrir háskólanám barns.

„Með því að spara snemma getur komið í veg fyrir að þú þurfir að taka lán gegn eftirlaunum þínum,“ segir Lorna Sabbia, yfirmaður eftirlauna- og persónuauðlausna hjá Bank of America.

Eitt af fyrstu skrefunum til að taka þegar barnið þitt kemur (já, áður en þau eru jafnvel úr bleyjum) er að opna 529 háskólasparnaðaráætlun, sem býður upp á skattalega kosti, fjölbreytta fjárfestingarkosti og verulegan framlagsmöguleika svo að þú getir lagt til hliðar stór hluti peninga til háskólakennslu.

„Því meira sem þú leggur til áður en börn skrá sig í háskóla, því minna fé verður skuldað niður línuna og verndar fjölskylduna að lokum gegn lánum sem geta fylgt börnum til fullorðinsára,“ segir Sabbia.

tvö UTMA eru annar mikilvægur kostur

Þegar Lakisha Simmons, doktor og höfundur Hið ólíklega ná: 11 skref í hamingjusamt og farsælt líf ($ 17, Amazon ) varð fráskilið einstætt foreldri, hún opnaði strax UTMA reikninga fyrir hvert barn hennar.

„Fyrir afmæli og hátíðir eru 25 prósent af peningagjöfum sem þeir fá sendar á UTMA reikninga sína,“ segir Simmons. „Þegar þeir byrja að vinna munu þeir senda peninga til eigin UTMA til að fjárfesta fyrir framtíð sína.“

UTMA-lög (Uniform Transfer to Minor Act) eru forsjárreikningar sem foreldri eða afa og ömmu eru yfirleitt í þágu barns. Eignirnar (sem geta innihaldið peninga eða eignir) berast til barnsins þegar það nær fullorðinsaldri, sem er venjulega 18. Og hér er fegurð UTMA reikninga (öfugt við kannski 529): notkun peninganna eða eignanna í þessum tegundum reikninga er ekki einskorðuð eingöngu við menntunarkostnað.

„UTMA leyfir mér að fjárfesta peninga til notkunar þeirra utan háskóla,“ útskýrir Simmons.

Viðbótarupplýsingar sem hafa þarf í huga varðandi UTMA: Engin framlagstakmörk eru á þessum reikningum (gott). Vöxturinn er þó ekki skattfrestað (ekki svo mikill). Reikningurinn verður skattlagður þar sem tekjurnar, hvort sem það er í formi vaxta eða arðs, renna til á hverju ári. Að auki eru úttektir ekki skattfrjálsar.

3 Hámarkaðu gildi 401 (k)

Að nýta 401 (k) og 403 (b) áætlanir til fulls getur verið mikilvægt að byggja upp eftirlaunahegg þitt sem eintekjuheimili þökk sé samsvarandi framlögum frá mörgum atvinnurekendum (sem við skulum öll segja það saman: eru í raun ókeypis peningar .) Skattafríðindin sem fylgja þessum reikningum geta á meðan hjálpað þér við að fjármagna háskólasparnað barnsins.

„Einstæðar mæður standa frammi fyrir sérstakri áskorun um einar tekjur og að tekjur séu lægri laun en hvíti karlinn , “segir Simmons. „Launamunur gerir það erfiðara að ná endum saman. Þess vegna er mikilvægt að hámarka skattfrestaða reikninga á vinnustöðum vegna þess að þessi framlög draga úr skattbyrði [tekjureikningshafans] og að lokum gera kleift að spara aðeins meira. '

Framlög til vinnustaðareikninga eins og 401 (k) eða 403 (b) eru tekin af launum þínum áður en tekjuskattur er reiknaður og dregur þannig úr heildarskattbyrði þinni. Að tekjuskattssparnaður birtist í launaseðlinum þínum, peningum sem hægt er að beina inn á háskólasparnaðarreikning barns, hvort sem það er UTMA, 529 eða eitthvað annað.

„Að hámarka eftirlaunareikninga á vinnustað mínum gerði mér kleift að verða fjárhagslega sjálfstæður og leggja mitt af mörkum til framtíðarháskólakostnaðar barna minna vegna skattasparnaðar,“ segir Simmons.

4 Roth IRA geta einnig verið dýrmætt tæki

Helst hefur þú líka Roth IRA þar sem þú leggur til hliðar peninga til eftirlauna. Og ef þú hefur ekki nægilegt reiðufé til að hámarka árleg framlög þín til Roth ( árstakmark er $ 6.000 fyrir þá sem þéna minna en $ 125.000) ættirðu líklega ekki verið að setja einhverja peninga í sjóð til menntunar barns ennþá, segir Scott Butler, fjármálaáætlun hjá Maryland Klauenberg eftirlaunalausnir .

Hins vegar, ef þú í alvöru viltu spara fyrir framtíð barns þíns og starfslok samtímis, það er rétt að hafa í huga að Roth getur verið traust tæki til að ná fram báðum markmiðum á áhrifaríkari hátt.

'Þú getur notað peningana sem Roth hefur lagt til þín fyrir hæft námskostnað skattfrjálst. Þannig að ef þú lagðir fram $ 30.000 í Roth í fimm ár gætirðu notað allt að $ 30.000 í menntunarkostnað og skilið eftir vöxtinn á reikningnum til að hjálpa við eftirlaun, “útskýrir Butler. „Einnig, ef nemandi þinn þarf ekki á Roth-fjármunum að halda, þá eru sjóðirnir nú þegar þar sem þú vilt að þeir séu til eftirlauna þinna.“

5 Vistaðu hækkanir þínar

Það er mannlegt eðli að vilja splæsa eða búa aðeins stærra eftir að hafa þénað hækkun eða fengið óvænta eingreiðslu. Brian Walsh, fjármálastjóri hjá SoFi, ráðleggur einstæðum foreldrum að gera sitt besta til að hunsa slíkar hvatir þegar mikilvægari markmið eru á sjónarsviðinu.

„Sparaðu hækkanir þínar og auka peninga, svo sem endurgreiðslur skatta, í stað þess að auka útgjöld þín,“ segir Walsh. 'Þetta mun halda útgjöldum þínum nokkuð stöðugum meðan tekjurnar aukast.'

Annað mikilvægt atriði varðandi hækkanir: einstæðir foreldrar þurfa að leggja það í vana sinn að leita reglulega leiða til að auka tekjur sínar, hvort sem er með hærri launum, hliðartruflum eða einhverjum öðrum fyrirbyggjandi aðgerðum.

„Besta leiðin fyrir einstætt foreldri til að spara til eftirlauna og spara fyrir háskólanám er einfaldlega að græða meiri peninga. Það er venjulega hvergi annars staðar í fjárlögum okkar til að skera niður til að endurúthluta sparnaði, “segir Amanda McDonald, stofnandi og forseti óbundinna fatlaðra krafna og einstæð móðir til tveggja barna. Byrjaðu smátt. Hugsaðu um hvað þú eyðir tíma þínum í að gera þegar þú hefur frítíma. Það er líklega ástríða þín. Finndu nú leið til að græða peninga á því. '

6 Nýttu þér peningaupphæð kreditkorts

Önnur skapandi leið til að halda jafnvægi á eftirlauna- og háskólasparnaðarmarkmiðum er að eyrnamerkja peningaverðlaun fyrir kreditkort fyrir eina af þessum tveimur þörfum. Það getur verið lítið skref, en hver dalur telur á þessari ferð.

„Kannski beinirðu mánaðarlegu sparnaðarviðleitni þinni að eftirlaunasjóði þínum, en þú færð kreditkort sem gerir þér kleift að fá reiðufé til baka, þá er hægt að setja peninga í 529 áætlun,“ segir Walsh. „Þannig sérðu um eftirlaun en notar kreditkortaverðlaunin til að spara fyrir háskólann frekar en ferðalög eða önnur fríðindi.“

7 Forðastu skuldir eins og pestina

Micah Wotton, yfirmaður forrita peningastjórnunar Douugh , er líka einstæður faðir tveggja barna á aldrinum 12 og 16. Svo hann talar af reynslu þegar hann ráðleggur einstæðum foreldrum til að forðast skuldir þar sem þeir eru að reyna að safna peningum til eftirlauna og háskóla.

„Farðu án, fáðu minna, veldu ódýrara,“ segir Wotton. „Þegar þú ert nú þegar að berjast frá launaávísun til launaávísunar er skammtímafjárhæð í gegnum kreditkort eða lán virkilega aðlaðandi. En það er mjög skammtímalausn á langtímavandamáli og mun gera það vandamál enn verra á miðjum tíma. '

8 Koma fjölskyldubankamörkum á

Þó að við séum um það að forðast skuldir, að vera skýr með börnum um takmörkun eyðslu foreldra alla ævi og þegar kemur að upphæð háskólafjármögnunar sem þú ert tilbúinn að sparka í getur það einnig verið mikilvægt skref til að ná markmiðum þínum. Að gera þetta mun hjálpa börnum að skilja að þau gegna hlutverki í þessum fjárhagslegu markmiðum og að þau bera einhverja ábyrgð á framtíð sinni.

„Skilgreindu skýrt tegund og stuðning sem þú getur veitt börnum þínum án þess að skerða fjárhagslega framtíð þína,“ segir Sabbia hjá Bank of America. „Til dæmis, frekar en að leysa lausan tauminn af veskinu, skaltu vinna með barninu þínu að fjárhagsáætlunargerð og sparnaðaraðferðum.“

Hafa hreinskilin og gagnsæ samtöl um fjárhagslegar áhyggjur, mörk og þarfir. Án verulegrar fjárhagsreynslu af sjálfum sér geta börn verið ómeðvituð um byrðarnar sem þau leggja á foreldri. Vertu heiðarlegur og opinn fyrir markmiðum um eftirlaun og gerðu skýrt hvernig börn, með því að koma á fjárhagslegu sjálfstæði og mynda jákvæðar peningavenjur, eru ekki bara að vernda eigin fjárhagslega vellíðan heldur þitt líka, segir Sabbia.

Á meðan þú ert í þessari hreinskilnu umræðu við börnin gætirðu líka viljað hvetja þau (á viðeigandi aldri) til að fá vinnu og byrja að leggja til hliðar tekjur fyrir háskólann, eins og einstæð móðir Sheri Atwood gerði á unglingsárunum. Alin upp af einstæðri móður sjálf, starfaði Atwood í menntaskóla og háskóla við að greiða menntunarreikningana.

„Þó að þetta geti farið í bága við það sem flestir foreldrar gera ráð fyrir eða eru tilbúnir að viðurkenna, þá er ekki gert að þú borgir sjálfur öll háskólakostnað barnsins þíns,“ segir Atwood, stofnandi og forstjóri eigin fyrirtækis síns, SupportPay. „Auk fulls námskeiðsálags vann ég að lágmarki 30 tíma á viku meðan ég var í háskóla. Í gegnum starf mitt, lán og námsstyrki greiddi ég allan háskólakostnað minn. '

Atwood hefur innrætt sömu vinnubrögð hjá eigin dóttur sinni, sem 16 ára fékk einnig vinnu til að styrkja menntun sína.

hvernig á að þrífa innra gler ofnhurðarinnar

9 Forritaðu þig aftur

Það er mikilvægt að umbuna sjálfum sér öðru hverju fyrir alla þá miklu vinnu sem þú vinnur sem einstætt foreldri og fyrir að ná markmiðum, en reyndu að finna umbun sem er annað hvort ókeypis eða hagkvæm.

„Greindu það sem þú kaupir til að láta þér líða hamingjusamur og vinnaðu að því að endurforrita þig,“ segir Wotton. 'Fyrir mig voru þetta áður tölvuleikir. Þegar ég þurfti að sækja eða til að líða betur myndi ég kaupa nýjan leik og missa mig í honum hvenær sem tækifæri gafst. Í staðinn setti ég þessa peninga í að greiða reikning snemma, leggja til hliðar peninga eða örfjárfestingu í gegnum forrit. Í stað þess að fá dópamínlosunina frá því að kaupa og spila leik fæ ég áframhaldandi dópamínlosun frá því að vera ekki að stressa mig á reikningi eða sjá jafnvægi mitt hækka eða sjá fjárfestingu mína vaxa. '

Þó að Wotton kaupi enn og aftur þessa tölvuleiki, þá gerir hann það aðeins þegar þeir eru mjög afslættir.

10 Skilnaðarviska: ekki hafa sektarkennd að leiðarljósi

Við byrjuðum þessa umræðu með því að viðurkenna að tilfinningar geta oft gegnt stóru hlutverki í fjárhagslegu vali sem foreldrar. Sérstaklega fyrir einstæða foreldra getur sekt verið mikilvægur þáttur í því að skýra betri dómgreind. Það er eðlilegt að vilja gera allt sem við getum til að hjálpa börnum okkar og leggja grunninn að því að þau nái árangri í lífinu. En þegar þú skipuleggur framtíð fjölskyldu þinnar er sekt ekki vinur þinn. Einbeitt ályktun er.

„Alltof oft sé ég einstæða foreldra, sérstaklega konur, sökktar í sekt eða skömm, vegna skilnaðar eða annarra aðstæðna. Þeim finnst þeir verða að „bæta upp“ og annað hvort reyna að borga fyrir háskólanám krakkanna í stað þess að greiða af eigin skuldum eða taka Parent Plus lán, “segir Kristine Stevenson Seale hjá Advocate Financial Coaching í Texas. 'Ekki gera það. Það er göfug fórn frá kærleiksríkum stað í hjartanu, en flýttu þér áfram 35 eða 40 ár og spurðu sjálfan þig þetta: Vil ég vera fjárhagslegt álag fyrir barnið mitt þegar ég er eldri vegna þess að ég sparaði ekki nægilega fyrir mitt eigið starfslok?'

Það er enginn betri tími en nútíminn til að hugleiða þá spurningu. (Og vonandi eru börnin þín enn í bleiu þegar þú ert að íhuga svarið).