Við skulum íhuga nokkrar staðreyndir: Að meðaltali lifa konur fimm árum lengur en karlar. Reyndar eru 77 prósent fólks sem er ekkja konur. Ennfremur, um 85 ára aldur, eru konur fleiri en karlar tveir til eins og meirihluti aldarafmælis - yfirþyrmandi 81 prósent - eru konur.

Hvers vegna eru þessar staðreyndir mikilvægar? Vegna þess að á meðan langlífi þarf að vera þáttur í allra eftirlaunaáætlun, það er sérstaklega mikilvægt fyrir konur, samkvæmt augnabliki Merrill Lynch skýrslu sem heitir Konur og fjárhagsleg vellíðan .

Raunin er sú að konur eru líklegri en karlar til að vera einar og sjálfbjarga fjárhagslega á efri árum sínum. Að auki geta konur endað með því að eyða einhverju af hreiðuregginu sínu í heilsu maka eða umönnunarkostnað við lífslok, sem þvingar enn frekar fjárhaginn ef þær eru ekki nægilega undirbúnar. Og talandi um að vera ekki nógu vel undirbúinn…

Þó meira en helmingur kvenna (64 prósent) segist vilja lifa til 100 ára, þá er órólegur andstæðan við það markmið að 60 prósent kvenna óttast þeir verða uppiskroppa með peninga ef þeir upplifa svona langlífi. En það er ekki það versta. Fjörutíu og tvö prósent kvenna eru hræddar um að þær verði uppiskroppa með reiðufé við 80 ára aldur. Og þær gætu vel gert það: Dæmigerð eftirlaun kosta um 738.000 Bandaríkjadali, segir í Merrill Lynch skýrslunni, enn (og hér er mest óvæntur punktur) aðeins 9 prósent bandarískra kvenna eiga 300.000 dollara eða meira vistað. Níu prósent. Það er risastór skortur. Á mörgum stigum.

Þess vegna er svo mjög mikilvægt að lesa ábendingar og innsýn hér að neðan frá tveimur leiðandi raddum um konur og peninga: Lorna Kapusta hjá Fidelity Investments og Carey Shuffman, forstöðumaður og yfirmaður Women's Strategic Client Segment fyrir UBS Global Wealth Management USA. Báðar vega að mikilvægi þess að skipuleggja yfirvegað 100 ára líf og hvað konur geta og ættu að byrja að gera (í gær) núna.

Tengd atriði

Lykilatriði sem konur þurfa að hugsa um hvað varðar langlífi

Á síðasta ári hóf Fidelity nýtt átak sem nefnist 'Konur tala peninga', umræðuröð þar sem kafað er m.a. í einstakar hindranir sem konur þurfa að vera meðvitaðar um þegar kemur að því að undirbúa lengri líftíma okkar, sem sameiginlega kallar á aðra nálgun á fjárhagsáætlun. Þessir veruleikar eru ma:

Lengra líf hefur í för með sér meiri útgjöld á starfslokum - sérstaklega hærri heilbrigðiskostnaður.Um 43 prósent kvenna vita ekki hversu mikið þær þurfa að borga fyrir heilsugæslu á eftirlaununum, samkvæmt Fidelity. Hér er boltasvar við þeirri mikilvægu spurningu: 65 ára kona sem fer á eftirlaun árið 2020 þarf að minnsta kosti $ 155.000 til að standa straum af heilbrigðiskostnaði við eftirlaun. (Mikilvægt athugið, það mat inniheldur ekki kostnað við langtímaumönnun.) Um 75 prósent umönnunaraðila eru konur - sem þýðir oft minni langtíma tekjumöguleika og eftirlaunasparnað.Konur eru kallaðar til að gegna mörgum hlutverkum í lífinu, sérstaklega sem umönnunaraðilar. Í fyrsta lagi erum við umönnunaraðilar fyrir börnin okkar og síðar öldruðum foreldrum eða kannski veikum maka. Þessar gerðir starfshléa geta bæst við. Af þessum sökum er mikilvægt að hafa áætlun til staðar fyrirfram til að halda sparnaði þínum á réttan kjöl. Of mikið fé geymt í sparnaði eða reiðufé, í stað þess að fjárfesta.Meira en helmingur kvenna er með 20.000 dollara eða meira í reiðufé. Þetta eru peningar umfram eftirlauna- og neyðarsparnað þeirra. Meira en þriðjungur kvenna á 50.000 dollara í reiðufé á þessari tegund af sparnaðarreikningi. Mikilvægt PSA: Þetta er ekki frábært skref. Sérstaklega í lágvaxtaumhverfi nútímans þar sem sparnaður þinn er í raun og veru tapa verðmæti og mun ekki halda í við verðbólgu. Betri hreyfing: Fjárfestu þennan auka pening. Það getur verið öflug leið til að halda í við verðbólgu. (Meira um það síðar.)

Sumar aðrar áskoranir sem konur standa frammi fyrir eru aðstæður sem gætu krafist þess að fara snemma á eftirlaun (þar með að gera áætlanagerð framundan mikilvæg) og skilja ekki að fullu inns og galla hæfis almannatrygginga til að hámarka ávinninginn.

Mikilvægi þess að hafa fjárhagsáætlun

Að búa til vandlega úthugsaða fjárhagsáætlun er mikilvægt til að undirbúa nægilega vel þau mál sem við lýstum yfir - og ef vel er staðið að málum mun slík áætlun hjálpa konum að sjá konur í gegnum þau aukaár sem þær kunna að upplifa á eftirlaun, segir Kapusta frá Fidelity. ' Að hafa fjárhagslegt vegakort er mikill streituminnkandi,“ bendir hún á.

En hvernig byrjar maður að búa til áætlun og hvað felur hún í sér? Hugsaðu um áætlun þína sem eitthvað af lífsvegakorti; það felur í sér fullt af mismunandi hlutum, útskýrir Kapusta.

Almennt byrjar þetta átak á því að bera kennsl á og skrifa niður markmið þín í þrjú ár á leiðinni, 10 ár á leiðinni og jafnvel 20 eða fleiri ár á leiðinni. Hugsaðu um hvað þú ert að reyna að ná fyrir hverja af þessum tímalínum. Auðvitað, því meiri smáatriði sem þú lætur fylgja með, því betra. En byrjaðu á því einfaldlega að bera kennsl á hvert markmið. Til dæmis: 'Ég vil hætta störfum eftir 30 ár.' Eða 'Ég vil koma á þægilegum neyðarsparnaði innan fimm ára.'

Að skrifa niður markmið hjálpar til við að gera þau raunveruleg. Reyndar, þegar þú skrifar hlutina niður, þá eru 42 prósent meiri líkur á að ná árangri með það markmið, samkvæmt Fidelity.

Næst þarftu að átta þig á því sem þú ert núna eiga , og hvað þú skulda , segir Kapusta. Þetta skref felur í sér að skrifa niður í einn dálk á blað allt það sem þú átt, hvort sem það er eftirlaunareikningur, tékkareikningur eða sparnaðarreikningur. Settu alla þessa hluti í vinstri dálkinn á blaðinu þínu. Í öðrum dálki á sama blaðinu, hægra megin, skrifaðu niður verðmæti hvers hlutar sem þú átt.

Nú skaltu skrá allt það sem þú skulda peningar fyrir, í fyrsta dálki til vinstri. (Hugsaðu um námslán, kreditkortaskuldir og svo framvegis.) Og skrifaðu í hægri dálkinn nákvæmlega hversu mikið þú skuldar af hverri skuld. Þegar henni er lokið ætti þessi æfing að hjálpa þér að sjá greinilega hvar þú stendur fjárhagslega.

Aðrir hlutar fjárhagsáætlunar vegakortsins sem Kapusta vísaði til fela í sér að ná raunverulegum tökum á fjárhagsáætlun þinni frá mánuði til mánaðar - og þegar þú hefur lokið öllum öðrum skrefum er kominn tími til að skoða hvernig þú ert fjárfest til að ná árangri. markmiðum þínum.

„Að gera allt þetta gefur þér grunn. Ef þú tekur þessi skref til að þróa markmið og vegakort til að skipuleggja fjárhagslegan grunn þinn og hefur allt þetta fyrir 10 ár, 20 ár og lengur, þá geturðu fjárfest í sjálfum þér,“ útskýrir Kapusta.

Shuffman, hjá UBS, býður upp á svipað sjónarhorn og tekur fram að samanburður á eignum við skuldir býður upp á leið til að skilja hreina eign sína betur.

„Konur ættu að byrja að gera úttekt á fjárhagsstöðu sinni og grafa sig virkilega inn til að skilja hvar þær standa í tekjum, eyðslu, veltufjármunum og skuldum,“ útskýrir hún. „Að skilja tekjur manns, í samanburði við eyðslu, mun draga upp skýra mynd af núverandi sjóðstreymi, þar með talið hvers kyns ofeyðslu eða tækifæri til að spara eða fjárfesta frekar.

Nú skaltu auka fjárfestingu þína

Nú skulum við líta á mikilvæga næsta skrefið: Fjárfesting. Hvort sem þú fjárfestir á eigin spýtur, vinnur með faglegum ráðgjafa eða nýtir þér Robo ráðgjafa, þá er fjárfesting (umfram eftirlaunaáætlun) nauðsynleg til að undirbúa þig nægilega fyrir þetta 100 ára líf.

„Allir peningar sem eru ekki á eftirlaunareikningum þínum, og ekki í neyðarsparnaði þínum, ættir þú að leita að því að fjárfesta svo þeir geti vaxið sem mest,“ útskýrir Kapusta og bætir við að það þurfi að vera hugarfarsbreyting meðal kvenna og viðurkenna að þitt peningar ættu að vera virkir gerð peningar. Þetta er auðvitað tilvísun í þá staðreynd að það að setja bara peninga inn á sparnaðarreikning eins og konur hafa tilhneigingu til að gera er ekki endilega besta leiðin. Já, þú þarft að hafa neyðarsjóð, en umfram það vilt þú ekki vera að skilja eftir peninga á borðinu með því að missa af tekjum.

„Þegar þú færð neyðarsparnaðinn þinn upp í þriggja til sex mánaða útgjöld, þá skaltu hringja í eftirlaun [fjárfestingar],“ segir Kapusta. 'Ekki láta þessa peninga sitja í bankanum.'

Trúnaðarrannsóknir komist að því að konur fjárfesta ekki oft fyrir utan eftirlaunaáætlanir sínar. En þegar þeir gera það er ávöxtun þeirra betri. Til dæmis, ef þú ættir $ 25.000 á hefðbundnum sparnaðarreikningi, á fimm árum gæti það numið allt að ... $ 25.030. Já, þú munt hafa þénað um það bil . Á hinn bóginn, ef þú fjárfestir þá peninga með varfærni, á meðalmarkaði, hefurðu möguleika á að breyta þessum .000 í .089.

Samt, ef hugmyndin um fjárfestingar á frjálsum hjólum hljómar ógnvekjandi, skulum við skýra það.

„Fjárfesting þýðir ekki að velja hlutabréf,“ ráðleggur Kapusta. „Nú meira en nokkru sinni fyrr er raunveruleikinn í fjárfestingum sá að þú getur stundað blöndu. Þú getur valið hlutabréf, skuldabréf...þú getur haft blandað eignasafn, ekki öll hlutabréf með miklar sveiflur. Og það er það sem við viljum að konur skilji.'

Það eru ýmsir möguleikar til að fjárfesta sem gera kleift að þróa nálgun sem þú ert ánægð með. Þú getur farið á netið og gert það sjálfur, eða átt í samstarfi við fjárfestingaraðila.

Niðurstaðan er: Konur þurfa að gefa sér tíma til að læra meira um þá fjölbreytni fjárfestingarkosta sem í boði eru.

hversu lengi endast hráar sætar kartöflur

„Ef konur byrja að taka þátt í fjárhagslegri framtíð sinni núna - jafnvel þótt það séu bara lítil skref til að komast af stað og byggja upp vana - munu þær staðsetja sig miklu öruggari fyrir komandi ár,“ segir Shuffman. „Fjárhagsleg þekking er hægt að byggja upp með tímanum og virkar sem grunnur til að hjálpa konum að búa sig undir hið óvænta, á sama tíma og hún gerir þeim kleift að kortleggja eigin fjárhagslega framtíð og opna líf og arfleifð sem þær þrá.

Áður en hún lýsir innsýn sinni um hvers vegna fjárfesting umfram eftirlaunasjóði okkar er svo mikilvæg fyrir konur, bætir Kapusta við einum síðasta gimsteini - sem heiðarlega, konur alls staðar þurfa að innræta:

Við vinnum öll svo mikið. Peningarnir þínir þurfa að vinna alveg eins mikið og þú.

Bingó.