Heimsfaraldurinn truflaði lífið eins og við þekkjum það á mörgum stigum, þar á meðal að stöðva framlög til eftirlaunasparnaðar milljóna Bandaríkjamanna sem skyndilega fundu sig atvinnulausa eða að minnsta kosti búa við skertar tekjur.
TIL UBS könnun sem gerð var í janúar kom í ljós að þetta á sérstaklega við um konur - ein af hverjum fjórum kvenkyns svarendum seinkar eftirlaunaáætlunum vegna heimsfaraldursdrifinna fjárhagslegra hindrana.
En þetta er varla áskorun eingöngu fyrir konur. A nýleg Pew Center rannsókn leiddi í ljós að um helmingur fullorðinna sem ekki eru á eftirlaunum segir að efnahagsleg áhrif kórónavírusfaraldursins muni gera þeim erfiðara fyrir að ná langtíma fjárhagslegum markmiðum sínum.
Til dæmis, um fjórðungur fullorðinna í Bandaríkjunum, 50 ára og eldri, býst við að kransæðaveirufaraldurinn hafi áhrif á getu þeirra til að hætta störfum. Þar á meðal eru 7 prósent sem segjast hafa seinkað starfslokum sínum og 17 prósent til viðbótar telja þau vera gæti verð að fresta því. Tölurnar eru verri fyrir þá sem var sagt upp störfum eða tóku launalækkun innan um heimsfaraldurinn: meira en fjórir af hverjum 10 (46 prósent) segjast annað hvort hafa seinkað eða halda að þeir gætu þurft að seinka starfslokum sínum.
Enn eitt athyglisvert atriðið frá Pew Center rannsókninni - á meðan 44 prósent svarenda í könnuninni telja að þeir verði aftur á réttri braut eftir um þrjú ár, telur um það bil einn af hverjum 10 að fjárhagur þeirra muni ekki gera það. batna. Alltaf.
Við skulum vona að það sé ekki satt.
Reyndar þurfa það ekki að vera örlög þín. Sérfræðingar segja að það sé alveg mögulegt að ná til þín markmiðum um starfslok eftir að hafa orðið fyrir bakslagi í eitt ár eða meira.
„Þó að það geti verið skaðlegt fyrir framtíð þína að fara út af laginu með eftirlaunasparnaðinn þarf það ekki að vera það. Lítil skref sem tekin eru núna í átt að því að komast aftur á réttan kjöl munu sannarlega borga sig til lengri tíma litið,“ Emily Franco, CFP, fjármálaráðgjafi hjá Fort Pitt Capital Group .
Til að aðstoða við þá viðleitni höfum við safnað saman gagnlegum ráðum frá nokkrum af fremstu peningasérfræðingum landsins sem eru hönnuð til að hjálpa eftirlaunasjóðunum þínum að jafna sig eftir eyðilegginguna 2020. Svona á að byrja.
Tengd atriði
Þú gætir þurft að endurræsa smátt, en byrjaðu núna
Fyrir þá sem eru enn án vinnu eða eru enn að glíma við skertar tekjur, reyndu að gefast ekki algjörlega upp á viðleitni til eftirlaunasparnaðar ef mögulegt er.
„Hver dollar skiptir máli. Jafnvel þó að þú getir aðeins lagt á mánuði inn á eftirlaunareikning, þá er það samt betra en að leggja ekkert af mörkum, þökk sé krafti vaxtablandna,“ segir Julie Fox, framkvæmdastjóri og markaðsstjóri, UBS einkaauður Stjórnun. „Þeir á mánuði, þökk sé langtíma meðalvexti hlutabréfamarkaðarins, gætu verið þúsunda dollara virði eftir 10 til 20 ár.
Ekki vera hræddur við að fjárfesta
Heimsfaraldurinn kenndi mörgum okkar mjög mikilvæga peningalexíu: Vertu alltaf með neyðarsparnaðarreikning. Það er mikilvægt að hafa peninga sem þú getur nálgast strax til að standa straum af framfærslukostnaði ef þörf krefur. Þó að það grundvallaratriði sé enn satt þegar við förum í átt að heimi eftir heimsfaraldur, þá er það líka mikilvægt ekki að verða feimin við að fjárfesta á meðan þú safnar sparnaði þínum. Mundu að fjárfesting er enn mikilvægur hluti af heildaráætlun þinni um fjárhagsáætlun.
„Ef peningarnir þínir eru á sparireikningi þá eru þeir ekki að stækka. Þó að hlutabréfamarkaðurinn geti verið ógnvekjandi, er lykillinn að því að hætta störfum fyrr en síðar að stækka peningana þína eins hratt og mögulegt er,“ segir Fox.
Vextir á sparireikningum eru nálægt núlli í augnablikinu og eru ekki líklegir til að hækka í bráð, heldur Fox áfram. Þó að fjárfesting á hlutabréfamarkaði feli í sér áhættu, getur langtíma söguleg meðalhagnaður hlutabréfa gegnt mikilvægu hlutverki í því að auka peningana þína og afla nægra tekna fyrir starfslok þín.
Þetta er sérstaklega mikilvægt í þeirri tegund lágvaxtaumhverfis sem við erum að upplifa núna, bætir Heather Comella, CFP, leiðandi fjármálaáætlun fyrir Uppruni.
Þú ættir að eiga nóg reiðufé fyrir þriggja til sex mánaða neyðarsjóð. Sex mánaða eyðsla fyrir eintekju heimili eða þriggja mánaða eyðsla fyrir heimili með tvöfalda tekjur, auk skammtímafjárþarfar, venjulega næstu eitt til þrjú árin, og það er allt, segir Comella.
Fjárfesta ætti allt viðbótarfé til að fá hærri ávöxtun, útskýrir Comella.
Leitaðu að hlutastarfi eða sjálfstætt starf til skamms tíma
Ef þú ert án vinnu vegna heimsfaraldursins, reyndu þá að gefast ekki alveg upp á eftirlaunasparnaði. Í staðinn skaltu leita að hlutastarfi eða sjálfstætt starfandi og nota þá fjármuni til að viðhalda framvindu eftirlaunasparnaðar þíns.
Fyrir þá sem eru í fullu starfi en vilja samt afla aukapeninga til að ná í eftirlaunasparnað, íhugaðu að koma á aukatekjum.
' Að hafa hliðarþröng er frábær leið til að gefa sjálfum þér launahækkun,“ segir Carmen Perez, talsmaður einkafjármála hjá Varo Bank. „Þú getur notað 9 til 5 tekjur þínar fyrir almennan framfærslukostnað og einbeitt þér að tekjur þínar á eftirlaunaaldur.
Kannski geturðu farið í hundagöngur í frítíma þínum um helgar eða passað upp á vini. Það eru margar leiðir til að skapa hliðartekjur fyrir eftirlaun, og þetta er sérstaklega mikilvægt ef núverandi starf þitt er svolítið óviss.
„Að hafa hliðarþröng er almennt alltaf góð trygging fyrir tekjutapi,“ segir Perez.
Ekki fresta fjárhagslegum ákvörðunum til maka þíns
Ef þú fórst í hendurnar á fjármálum fjölskyldu þinnar fyrir heimsfaraldurinn, þá er kominn tími til að breyta þeirri staðreynd.
„Gerðu ráðstafanir til að skilja alla þætti fjárhagsstöðu fjölskyldu þinnar. Þú ættir að vita hversu mikið fé fjölskyldan þín á á hverjum sparnaðarreikningi, tékkareikningi, fjárfestingarreikningi og eftirlaunareikningi,“ segir Fox. „Ef þú veist ekki hvar þú stendur fjárhagslega, þá verður erfitt að setja sér og ná fjárhagslegum markmiðum.“
Ekki eyða peningum
Þegar þú ert að takast á við áskorunina um að skipta um starf eða komast aftur út á vinnumarkaðinn er mikilvægt að fylgjast vel með útgjöldum þínum og tryggja að peningunum þínum sé úthlutað á marktækan hátt. Sérhver króna ætti að hafa tilgang.
'Ertu enn að borga fyrir líkamsræktaraðild eða hljóðbókaáskrift sem þú ert ekki lengur að nota?' segir Comella, frá Origin. „Annað dæmi sem ég hef séð nýlega eru tveir félagar sem búa undir sama þaki og borga báðir fyrir Amazon Prime aðild.“
Skoðaðu útgjöld þín og gerðu grein fyrir hverjum dollara og beindu öllum sparnaði sem þú finnur með kostnaðarskerðingu til eftirlaunasjóða.
Opnaðu Heilsusparnaðarreikning
Annað tæki sem þú gætir íhugað til að hjálpa til við að auka eftirlaunasparnað er heilsusparnaðarreikningur (HSA). Þó að þetta gæti hljómað eins og furðuleg tillaga, geta HSAs verið dýrmætt ökutæki til eftirlaunafjármögnunar á margan hátt. Og jafnvel meira viðeigandi fyrir þessa umræðu, allt eftir sjúkratryggingaverndinni þinni, gætir þú átt rétt á að opna og leggja þitt af mörkum hvort sem þú ert að vinna eða ekki, segir Frances Bird, sérfræðingur hjá Garrison Point ráðgjafar .
HSAs eru álitnir „þrefaldir skattahagstæðir“ reikningar og hafa sem slíkir kostir sem geta vegið þyngra en framlög til annarra tegunda eftirlaunaáætlana, útskýrir Bird.
Þessir reikningar eru hannaðir til að gera kleift að leggja til hliðar peninga til að greiða fyrir viðurkenndan lækniskostnað. Hægt er að fjárfesta peningana í HSA í verðbréfasjóðum og hlutabréfum og fjárfestingunum er heimilt að vaxa skattfrjálst svo lengi sem þær eru áfram á reikningnum.
Þú getur líka lagt þitt af mörkum til HSA á grundvelli fyrir skatta, þannig lækkað skattskyldar tekjur þínar í dag og síðan snúið við og notað sparnaðinn til að auka fjárfestingar á öðrum eftirlaunareikningum. Fyrir þá sem eru starfandi, forðast framlög til HSAs á fyrir skatta skatta almannatrygginga og Medicare skatta (einnig þekkt sem FICA skattar), segir Bird.
Enn eitt mikilvægt atriði, HSAs gera ráð fyrir endurgreiðsluframlögum þegar þú nálgast eftirlaunaaldur. Þeir sem eru 55 ára eða eldri geta fjárfest aukalega .000 á ári.
Að lokum, þessir reikningar hjálpa peningunum þínum að komast lengra á eftirlaunaaldur vegna þess að ef úttektir þínar eru notaðar fyrir hæfan lækniskostnað (og það er mjög líklegt að þú verðir með einhvern lækniskostnað á starfslokum), þá geta peningarnir, þar með talið hvaða hluti sem gæti verið vöxtur, verið aðgengilegt skattfrjálst, segir Bird.
Stuðla að maka IRA
Ef þú ert hluti af pari og annað ykkar finnur fulla vinnu fyrr en hitt, vertu viss um að opna maka IRA fyrir hinn.
„Vinnandi maki getur lagt sitt af mörkum til eigin IRA upp að mörkum og síðan aftur upp að mörkum fyrir makann sem skortir tekjur eða græðir mjög lítið,“ segir Christie Whitney, CFP og varaforseti fjárfestingarráðgjafar hjá fjárfestingastýringarfyrirtækinu Rebalance. „Sem 2021 er framlagstakmarkið .000 fyrir einstaklinga. Það þýðir að samstarfsaðilinn getur lagt frá sér allt að .000.'
Að auki geta þeir sem eru 50 ára eða eldri lagt fram aðra 00 hver, sem allt nemur .000 árlega.
„Þetta er mjög mikilvægt fyrir konur, þar sem stór hluti starfsmanna sem misstu vinnuna sína vegna COVID voru konur,“ segir Whitney. „Í ljósi þess að konur lifa oft lengur en makar þeirra og fá lægri laun á starfsferli sínum, þá er þetta ein leið til að eiginmaður geti horft á fjárhagsstöðu maka síns í framtíðinni þegar hann verður ekki lengur til staðar.“
Endurskipuleggja eignir
Fékkstu skatta endurgreitt eða áreiti ávísun nýlega? Eyddir þú minna í skemmtun, ferðalög, íþróttir fyrir börn eða dagvistun innan heimsfaraldursins? Notaðu þá peninga skynsamlega.
hvernig á að sjá um kóngulóplöntu
„Þó að ég muni ekki halda því fram að hagkerfi okkar gæti notað aukinn af eyðslu þinni á þessum dollurum, þá er sparnaður þeirra besta leiðin til að komast aftur á réttan kjöl,“ segir Nicole Asher, CFP, varaforseti og yfirmaður eignastýringarráðgjafa fyrir Greenleaf Trust . „Ef þú átt umfram peninga í sparnaði skaltu auka 401(k) framlögin þín eða eyrnamerkja þá dollara í átt að fjárhagslegum markmiðum þínum. Á ársgrundvelli, sparaðu allar framtíðarlaunahækkanir eða bónusa .'
Íhugaðu að biðja um hækkun svo þú getir aukið sparnað
Því miður heldur áfram að vera alvarlegt eftirlaunabil kvenna hér á landi. Þó að það séu nokkrir þættir sem stuðla að þessum veruleika, er stór þáttur minni ævitekjur, sem getur leitt til lægri eftirlaunaauður . Konur eru enn að þéna minna en karlar.
„Að berjast fyrir jöfnuði launa getur ekki aðeins haft fjárhagslegan ávinning til skamms tíma, heldur einnig langtímaáhrif, eins og að auka getu kvenna til að leggja meira fé frá sér til eftirlauna,“ segir Mindy Yu, forstöðumaður fjárfestinga og löggiltur fjárfestingastýringarfræðingur fyrir einkafjármálaappið Stash. „Jafnframt eru fleiri fyrirtæki en nokkru sinni fyrr að reyna að bregðast við launamisrétti svo núna gæti verið sérstaklega góður tími til að biðja um hækkun eða stöðuhækkun.“
Að lokum geta hærri tekjur gert kleift að auka eftirlaunaframlög og ná langtímamarkmiðum.
Og á meðan þú ert að því skaltu ekki vera hræddur við að skipta um starf, segir Eryn Schultz, stofnandi Persónuleg fjármál hennar, sem segir að líklega verði ráðningaruppsveifla eftir COVID síðar á þessu ári. „Margir vinnuveitendur munu endurráða,“ útskýrir Schultz.
Þegar þú leitar að atvinnu skaltu einbeita þér að störfum sem bjóða upp á hærri 401 (k) samsvörun en núverandi vinnuveitandi þinn svo að þú getir byggt upp eftirlaunasparnað þinn hraðar, bætir hún við.
„Stundum er auðvelt að einbeita sér að eyðsluhlið peningajöfnunnar og leita að stöðum til að draga úr kostnaði og spara peninga. Hins vegar geturðu aðeins skorið niður fjárhagsáætlun þína svo mikið, en þú getur aukið tekjur þínar óendanlega mikið,“ bætir Schultz við.
Taktu meiri áhættu á eftirlaunareikningnum þínum
Sumum kann að finnast þessi ábending óvarleg ef þú ert þegar á eftir sparnaði. Hins vegar, ef þú hefur enn 10 eða fleiri ár þar til þú ferð á eftirlaun, þá getur það verið skynsamleg stefna að taka meiri fjárfestingaráhættu til að ná meiri ávöxtun og bæta upp tapaðan tíma til að ná fjárhagslegum markmiðum, segir Jonathan Shenkman, fjármálaráðgjafi Oppenheimer & Co.
„Til dæmis gæti fjárfestir sem er 40 ára með 70% til 30% skiptingu á hlutabréfum og skuldabréfum viljað auka áhættu sína í 80% til 20% skiptingu á hlutabréfum og skuldabréfum,' segir Shenkman. „Þetta á sérstaklega við um miðaldra konur sem eiga enn mörg starfsár fyrir höndum og lifa líka lengur en karlar.“
Eitt að lokum: Snjókornasparnaðargreiðslur
Ef það er einn yfirgnæfandi hlutur frá öllum þessum ráðgjöfum og ábendingum þeirra er líklegt að þetta: hver einasta króna skiptir máli þegar kemur að því að ná árangri með eftirlaunasparnaðinn þinn yfir marklínuna. Og ef þú getur ekkert annað, reyndu að leggja til hliðar jafnvel lágmarksupphæðir. Perez vill kalla þessar örinnstæður „snjókornasparnaðargreiðslur“.
„Jafnvel þó að þú getir ekki lagt hæfilega mikið af peningum í eftirlaun í hverjum mánuði, þá geta litlar aukagreiðslur til sparnaðar og eftirlauna hjálpað,“ segir Perez. „Ekkert magn er of lítið og þessi litlu snjókorn byrja að bætast upp. Ef þú finnur aukapening á fjárhagsáætlun þinni eða ef þú fékkst peningagjöf skaltu íhuga að setja þá peninga beint inn á sparnaðar- eða eftirlaunareikninginn þinn.
