Ef þú átt heimili þitt ertu líklega þegar meðvitaður um hina mörgu kosti (bæði persónulega og fjárhagslega) sem húseigendur hafa. Ef þú átt ekki húsnæði ennþá, en ert tilbúinn að kaupa hús, hefurðu heppni: Vextir eru í sögulegu lágmarki (sveima um 3 prósent fyrir 30 ára fast lán). Þegar þú átt heima hjá þér í báðum aðstæðum er næsta skref að borga upp þessar miklu skuldir. Sem betur fer þarf að taka 30 ára veð til að kaupa húsnæði ekki að þýða að þú verðir næstu 30 ár í að borga það: Að borga af veðinu snemma er alltaf valkostur.
Hluti af skilja veð þitt þýðir að skilja að lánstíminn lýsir aðeins hversu lengi þú þarft að borga það. Ef þú vilt lækka veðskuldina hraðar - þannig að auka eigið fé, að útrýma húsnæðiskostnaði og gera pláss fyrir fjárhagsáætlun þína til að greiða aðrar skuldir eða vinna að öðrum markmiðum - þú getur alltaf gert ráðstafanir til að greiða veð af þér snemma.
Ef þú ert fjárhagslega örugg (sem þýðir að þú ert laus við hávaxtaskuldir, þá fjárfestir þú í eftirlaunum þínum og ert með neyðarsparnaðarreikning sem mun standa undir 6 til 12 mánaða lífsnauðsynlegum framfærslukostnaði) og borgar sig veð þitt er snemma skynsamlegt — já, jafnvel þó vaxtagreiðslur séu frádráttarbærar frá skatti. Að læra að greiða af húsnæðisláni þínu snemma (og gera það í raun) er ekki auðvelt, en það borgar sig bókstaflega: Þú munt spara peninga á vöxtum og síðan, þegar þú hefur greitt síðustu veðgreiðsluna, munt þú Ég mun hafa aukapláss á kostnaðarhámarkinu til að nota eins og þú vilt. Svona til að láta það gerast.
bestu gjafirnar fyrir 40 ára konu
Hvernig á að greiða snemma af veðinu
Tengd atriði
1 Endurfjármagna til lægri vaxta
Með vexti á lánum og endurfjármögnun í nýju lágmarki gæti það verið mjög snjall tími til að endurfjármagna. (Ef þú getur - sumir lánveitendur hafa verið óvart á undanförnum mánuðum vegna aukningarinnar í endurfjármögnunarbeiðnum vegna lækkandi vaxta. Einnig, ef þú hefur tapað tekjum vegna heimsfaraldursins og tilheyrandi efnahagssamdráttar, þá er nú kannski ekki góður tími til að taka fyrirfram kostnað vegna endurfjármögnunar.)
Lántakendur sem endurfjármagna nú geta fengið hlutfallið um 3 prósent, 1 til 2 prósent lægra en flest ný, 30 ára fasteignaveðlán sem tekin voru á milli 2010 og nú, samkvæmt upplýsingum frá Freddie Mac. Nota endurfjármagna reiknivél frá HSH til að sjá hversu mikið þú gætir sparað, hvenær þú myndi endurgreiða kostnað vegna endurfjármögnunar og fleira.
Ef núverandi veðhlutfall er 4 prósent eða hærra, hyggst þú dvelja heima hjá þér í að minnsta kosti nokkur ár í viðbót, og þú ert innan við helmingur af lengd veðsins (10 ár í 30 ára veð, fyrir dæmi) skaltu biðja núverandi lánaþjón eða lánveitanda um besta endurfjármögnunarhlutfallið og versla síðan með besta gengið. Þú getur alltaf valið að vinna með sjálfstæðum veðbréfamiðlara til að finna lægsta hlutfall, segir Keith Gumbinger, varaforseti HSH, upplýsingasíða veðlána. Ef þú getur lækkað núverandi vexti um 1 til 2 prósent skaltu halda áfram og endurfjármagna.
Mundu bara: Endurfjármögnun getur dregið úr mánaðarlegum greiðslum þínum og heildarupphæðinni sem þú greiðir í vexti, en það mun ekki endilega minnka þann tíma sem það tekur að greiða af veðinu þínu nema þú skuldbindur þig til að leggja aukalega peninga í höfuðstólinn. (Meira um þetta hér að neðan.)
Til að hjálpa ferlinu að ganga snurðulaust skaltu safna eftirfarandi pappírsvinnu: sönnun á tekjum (tveir nýlegir launastaðir), afrit af eignaupplýsingum, skattframtali þínu síðustu tvö ár og sönnun fyrir fjárfestingum og öðrum tekjum. Að auki, vertu reiðubúinn að bjóða skýringar á nýlegum óreglu á tekjum, fyrirspurnum um lánstraust eða atvinnumun. Lánveitendur efast um þessar aðstæður vegna þess að þær gætu verið vísbending um að þú hafir ekki efni á núverandi láni þínu, segir Gumbinger.
gera vegin teppi þér heitt
tvö Endurfjármagna til að stytta tímaramma lánsins
Endurfjármögnun þarf ekki að snúast um það eitt að fá lægri vexti: Það verður sífellt vinsælla fyrir húseigendur - jafnvel þá sem eru með þröng fjárlög - til að endurfjármagna 30 ára fasteignaveðlán sín í 20 eða jafnvel 15 ára. Lágir taxtar í dag - sem eru jafnvel lægri fyrir 15 ára húsnæðislán en 30 ára - gera þér kleift að gera þetta á meðan þú heldur mánaðarlegri greiðslu þinni nokkuð nálægt núverandi fjárhæð, segir Erin Lantz, forstöðumaður Zillow’s Mortgage Marketplace, vefsíðu fasteignamats.
Segðu að þú hafir verið að greiða 30 ára, 6 prósent fast vexti upp á $ 200.000 í fimm ár. Ef þú endurfjármagnar 15 ára, 2,87 prósent lán með föstum vöxtum, til dæmis, hækka greiðslur þínar um minna en $ 80 á mánuði. Samt myndirðu borga lánið 10 árum fyrr, byggja hlutafé hraðar og spara ótrúlega 130.477 $ í vexti.
3 Greiddu eingreiðslu
Fékkstu endurgreiðslu skatta? Arfur? Eða rekast á lítið magn af peningum? Íhugaðu að nota hluta eða alla þessa peninga á höfuðstól þinn.
hvernig á að skera avókadó í sneiðar
Þetta er ein besta aðferðin sem þú getur notað, því þú þarft ekki að greiða hærri mánaðarlega greiðslu, segir Gumbinger. Og þú treystir ekki á að hafa peningana til að byrja með, svo þú munt ekki sakna þeirra. Með því að greiða eina 5.000 $ borgun á, til dæmis, 30 ára, 4,5 prósent fasteignaveði, 225.000 $, myndi spara húseiganda meira en 13.000 $ í vexti og lækka endurgreiðslutíma hennar um 15 mánuði.
Athugið: Hringdu í lánveitandann þinn til að staðfesta að veð þitt sé ekki með fyrirframgreidda refsingu. Ef það gerist gætirðu lent í gjaldi - venjulega 1 prósent af lánsfjárhæðinni.
4 Skiptu yfir í tveggja vikna greiðslur
Einfaldlega með því að greiða helminginn af mánaðarlegri greiðslu á tveggja vikna fresti, höggvið næstum sex ár af 30 ára veði, segir Greg McBride, háttsettur fjármálafræðingur hjá Bankrate, vefsíðu einkafjármögnunar. Auk þess sparar þú tugi þúsunda dollara á lánstímanum. Allt sem þú þarft að gera er að hafa samband við lánveitanda til að breyta greiðsluáætlun þinni (vertu reiðubúinn að greiða einu sinni uppsetningargjald $ 250 eða meira). Mundu að þú munt greiða þrjár greiðslur á mánuði tvisvar á ári í stað tveggja, svo vertu viss um að það sé nóg fé á bankareikningnum þínum.
5 Haltu saman greiðslu þinni
Sérhver hluti - jafnvel þó að það sé aðeins $ 20 eða $ 50 á mánuði - sem þú greiðir til höfuðstóls þíns er minna en þú greiðir að lokum í vexti. Til dæmis, kannski ertu með mánaðarlega veðgreiðslu upp á $ 954,83. Ef þú greiðir saman $ 1.000 með því að leggja 45.17 $ í viðbót borgarðu skuldina þína tvö ár og fimm mánuði snemma. (Notaðu Reiknivél fyrirframgreiðslu HSH til að reikna út sparnaðinn þinn.)
Þetta er frábær valkostur fyrir alla með smá viðbótarfé, sérstaklega þá sem þegar hafa endurfjármagnað eða geta ekki endurfjármögnað, segir Gumbinger.
