Hvort sem það er háskólalán, sjálfvirkt lán eða persónulegt lán, þá þýðir skuld að meðhöndla greiðslur og vexti. En vissirðu að sumar tegundir skulda eru betri fyrir lántaka en aðrar? Hér munum við kafa í muninn á tryggðum og ótryggðum skuldum og hvernig það að taka rétta ákvörðun þar á milli geti aukið sparnað fyrir lántakendur.
Tryggðar skuldir
Vátryggðar skuldir eru hvers konar skuldir sem gera banka kleift að svíkja inn og taka það sem er þitt ef þú borgar ekki. Vátryggðar skuldir fela í sér veð - hugsaðu um fullnustueyðingu á húsnæðislánum og sjálfvirkum lánum.
„Ef lántakandi hættir að greiða, þá hefur lánveitandinn rétt til að taka eignarhald á tryggingunum,“ segir Lauren Anastasio, löggiltur fjármálaáætlun hjá SoFi. „Lánveitandi lætur lántakann yfirleitt vita af því að þeir hafa vanskil á láni sínu og gerir þeim kleift að verða núverandi í greiðslum sínum.“
Tengt: Allt sem þú þarft að vita um veðlán
Vátryggðar skuldir fela einnig í sér lán sem þú tekur á móti heimili þínu eða bíl, þar með talin lánstraust lána (HELOC), segir Mike Kinane, yfirmaður bandarískra bankakorta hjá TD banka.
„Vátryggðar skuldir hafa venjulega lægri vexti vegna þess að áhættan fyrir lánveitandann er minni,“ sagði Kinane. 'Fyrir tryggðar skuldir er mesta hættan sú að mögulega sé hægt að taka það sem þú hefur tryggt þig með láninu þínu.'
Vátryggðar skuldir veita bönkunum yfirhöndina þegar kemur að því að nota þær tryggingar, en lántakandinn nýtur á endanum líka góðs af lægri vöxtum. Og að því gefnu að þú fylgir með greiðslum þarftu ekki að hafa áhyggjur af því að missa húsið þitt eða ökutækið.
að fá köku úr pönnu
Ótryggðar skuldir
Ótryggðar skuldir eru minna áþreifanlegar en tryggðar skuldir vegna þess að það er engin trygging - hugsaðu persónuleg lán (í næstum hvaða tilgangi sem er) og námslán .
„Með ótryggðar skuldir þarf lántakandi ekki að bjóða veð til að vera hæfur, sem þýðir að lánveitandinn tekur meiri áhættu,“ segir Anastasio. 'Lánveitandi reiðir sig á lánstraust lántakanda til að ákvarða hvort hann samþykki lánið.'
Dæmi um ótryggðar skuldir eru kreditkort og persónuleg lán sem gera lánveitanda ekki kleift að taka aftur neitt, segir Anastasio. Vegna þess að ótryggðar skuldir eru með meiri áhættu fyrir lánveitandann muntu venjulega sjá hærri vexti. Og bara vegna þess að þú getur ekki tekið háskólaprófið þitt vegna vanefnda á námslánum þýðir ekki að þú munt ekki horfast í augu við afleiðingar þess að greiða ekki ótryggða skuld.
„Þó að lántaki eigi ekki á hættu að tapa veði, hefur lánveitandinn enn rétt til að gera ráðstafanir til að innheimta skuldina,“ segir Anastasio. „Ef ekki er greitt til baka lánið getur það haft mikil áhrif á lánshæfiseinkunn lántakanda og tjónið getur varað í mörg ár.“
Þó að þú getir ekki forðast hærri vexti vegna ótryggðra lána bendir Kinane á að þú sért ekki lokaður inni í gengi að eilífu.
'Verð fyrir kreditkortaskuldir eru venjulega breytilegar, sem þýðir að þú ert ekki lokaður inni og það getur breyst allan líftíma skulda,' segir hann.
hvernig á að dekka borð fyrir matarboð
Skuldin sem hentar þér best
Nú þegar þú hefur lært muninn á tryggðum og ótryggðum skuldum geturðu kannað hvað hentar þér best. Lægri vextir tryggðra skulda geta verið tælandi, jafnvel með þörf fyrir veð, en það eru nokkrar leiðir til að láta ótryggðar skuldir virka fyrir þig.
„Hvað er betra fyrir lántakann fer eftir því hvað þeir eru að gera með sjóðina. Ef neytandi er að leita að veði eða bílaláni hefur hann ekki val - tryggt lán er eini kosturinn, “segir Kinane. En hvort sem þú ert að leita að fríi eða gera upp eldhúsið þitt, þá fer tegund skulda sem þú tekur að þér eftir eigin persónulegu aðstæðum þínum og mun breytileg eftir fjölda þátta. Það er alltaf best að hafa samráð við banka eða fjármálastofnun þegar mikilvæg, langvarandi ákvörðun í ríkisfjármálum er tekin. '
Anastasio segir að það sé tæknilega leið til að kaupa húsnæði, til dæmis með því að nota ótryggðar skuldir, en það sé miklu erfiðara en að fara örugga leið.
„Vegna sambandsreglna munu flestir lánveitendur ekki lána á ótryggðum grundvelli ef þeir vita að ætlunin er að nota fé til fasteignakaupa,“ segir hún. „Kaupandi getur notað ágóða af persónulegu láni eða ótryggðri lánstraust til að setja útborgun á eign eða keypt lággjaldahús, en í mörgum tilvikum er lánveitanda óheimilt að veita nýjar ótryggðar skuldir í þessu skyni erfiðara er að fá fjármögnunina og oft mun dýrari en einfaldlega að fara í gegnum veðlán. “
Anastasio segir að þú getir ekki líka skipt um skuldategundir þínar frá einum í aðra eftir að hafa tekið lán eða gert stór kaup. Samt er möguleiki á að endurfjármagna lánin þín svo að þú hafir meiri tryggðar skuldir en ótryggðar skuldir og sparar að lokum peninga með lægri vöxtum.
Til dæmis, ef þú ert með kreditkortaskuld, geturðu ekki hringt í kreditkortútgefandann þinn og beðið hann um að setja bílinn þinn til tryggingar fyrir lánalínuna þína. Þú getur þó fengið HELOC ef þú ert með eigið fé heima hjá þér eða 401k lán ef þú ert með eftirstöðvar í 401k áætlun þinni og notað andvirðið til að greiða af kreditkortinu þínu, “segir Anastasio. 'Kreditkortið þitt verður alltaf ótryggt, en með því að endurfjármagna skuldina hefurðu farið úr því að vera með ótryggðar, hávaxtaskuldir í að vera með tryggt jafnvægi á lægri vöxtum.'
TIL eiginfjárviðmiðun lána gæti verið betri kostur til að sameina skuldir en aðrar tegundir ótryggðra skulda, svo sem kreditkorta. Ef þú heldur að þú uppfyllir skilyrði fyrir lánstraust til heimilisins skaltu kanna lánamöguleika til að sjá hvers konar gjöld og vextir þú gætir haft. Vertu bara viss um að skoða smáa letrið áður en þú skrifar undir.
„Eigin lánamörk eru svipuð og tryggt lán þar sem það veitir lántakanda aðgang að lánalínu sem þeir geta dregið af og notar heimili sitt til tryggingar,“ segir Anastasio. „Fjárhæð lánalínunnar er ákvörðuð af veðlánveitanda og er byggð á því magni af eigin fé sem húseigandi hefur byggt upp. Lánveitendur takmarka venjulega lánalínuna við um það bil 80 til 90 prósent af eiginfjárhæðinni. '
