Að spara peninga og setja ráð um persónuleg fjármál í framkvæmd getur verið krefjandi. Að fella peninga fyrir neyðarsjóður, miklu minna útborgun vegna húss, eftirlauna eða háskólakennslu barns getur tekið mörg ár af stöðugum sparnaði og gífurlegum aga. Auðvitað, þegar þú hefur komið á þeim neyðarsparnaði og þroskað jákvæðar eyðslu- og sparnaðarvenjur, verður það að vera efst á fjármálum þínum miklu auðveldara að hindra stórslys.

Þegar þú ert ekki lengur búinn að greiða laun til að greiða og hafa peninga í burtu til að mæta læknisfræðilegu neyðarástandi, atvinnumissi eða fríi, hefurðu náð fjárhagslegu stöðugleika - en það þýðir ekki að þú getir bara hætt að hugsa um hvert peningarnir þínir eru að fara. Það kemur í ljós að það er hægt að geyma of mikla peninga í bankanum og að safna öllum sparnaði þínum þangað getur í raun skaðað langtíma þinn fjárhagsleg markmið.

Það er ekki þar með sagt að þú ættir ekki að halda Einhver peninga í bankanum. Lausafjársparnaður - peningar sem auðvelt er að nálgast án gjalds, ef þörf krefur - er nauðsynlegur til að jafnvægi sé í fjárhagslegu ástandi.

hvernig á að binda bindi leiðbeiningar skref fyrir skref

Fyrir flesta er sá sparnaður í neyðarsjóði. „Þegar þú hugsar um heildarsparnað þinn, ættir þú að líta á neyðarsjóð sem hluta af blöndunni,“ segir Shirley Yang, varaforseti Marcus eftir Goldman Sachs.

RELATED: Hversu mikið ættir þú að hafa í sparnaði?

Yang segir að flestir fjármálasérfræðingar séu sammála um að neyðarsparnaður þinn ætti að innihalda sex mánuði & apos; virði framfærslu, en raunverulegur fjöldi fer eftir fjárhagslegum stöðugleika þínum. Lauren Anastasio, löggiltur fjármálaáætlun hjá SoFi, segir þrjá til sex mánuði & apos; virði útgjalda er góð regla. Ef þú vinnur í stöðugri atvinnugrein, ert við góða heilsu og býr á svæði þar sem framfærslukostnaður er lítill, gætirðu komist hjá því að setja minna fé - aðeins þriggja mánaða útgjöld - í neyðarsjóð þinn; ef líkur eru á að stór útgjöld (eða uppsagnir) geti skotið upp kollinum í framtíðinni, þá gæti sokkað meira fé verið gáfulegra.

Þessum peningum ætti að vera haldið aðskildum frá venjulegum tékkareikningi þínum til að forðast óviljandi eyðslu eða freistingu til að nota fé til annars en neyðarástands, segir Anastasio.

Að geyma þennan sparnað á bankareikningi (í stað fjárfestingarreiknings) þýðir að þú getur fengið aðgang að honum þegar þú þarft, en það þýðir líka að þú átt mikla peninga sem sitja á einum stað og lækka með vöxtum. Til að halda verðmæti neyðarsjóðs þíns hátt skaltu geyma það á spariskírteini með mikla ávöxtun; vextir hafa hríðfallið á meðan á faraldursveiki og efnahagskreppu stóð, en líkurnar eru á því að 2 prósenta vextir sem við nutum árið 2019 muni koma aftur einhvern tíma.

hvernig á að þvo hvíta tennisskó

Í millitíðinni, ef þú ert að leita að stað til að geyma peningasparnaðinn þinn skaltu kanna núverandi vexti og velja banka með hæstu mögulegu vexti. Þegar hagkerfið batnar munu vextir líklega hækka á ný. Mundu að hæstv netbanka bjóða hærri vexti en jafnaldrar þeirra, setja peningana þína einhvers staðar áreiðanlega og sætta þig við langa bið.

hvernig á að sjá um pottaplöntu

RELATED: Svo þú ert með neyðarsjóðinn þinn - Hérna þarftu að gera

Með alla þessa peninga sem eru geymdir á sparireikningnum þínum, hvað gerirðu við tékkareikninginn þinn? Þetta er líklega reikningurinn sem þú leggur inn launaseðla á, greiðir reikninga frá og notar til að standa straum af daglegum útgjöldum, svo þú vilt örugglega fá peninga þar. En tékkareikningar eru líka alræmdir fyrir að hafa lága vexti, þannig að peningarnir sem þú geymir þar eru ekki að vinna neina vinnu fyrir þig.

Það er ekkert svar sem hentar öllum hversu mikið þú átt að geyma á tékkareikningnum þínum, því miður, vegna þess að mánaðarleg útgjöld allra eru mismunandi. Það eru þó nokkrar leiðir til að ákvarða hversu mikið á að geyma á reikningnum.

Ef þér líkar að setja tölur, Stash Auður mælir með $ 2.000 til $ 3.000 púða í mesta lagi til að gera grein fyrir fjöru peninganna þinna; það getur verið svolítið hátt fyrir sumt fólk, sérstaklega ef útgjöld þeirra eru í lægri kantinum.

Yang leggur til að reikna bestu töluna fyrir þig miðað við þarfir þínar. Neytendur ættu að ákvarða áætlaðan mánaðarlegan kostnað og geyma nóg á tékkareikningi sínum til að standa straum af þessum útgjöldum, segir Yang. Allir viðbótarfjármunir sem eftir eru ættu þeir að íhuga að flytja til einhvers sem fær hærri ávöxtun.

Anastasio segir að það fari eftir því hversu mikið þér líður vel með varasjóð. Almennt séð, þó, leiðbeining sem er skynsamleg fyrir tékkareikninginn þinn er að halda ígildi eins nettólaunatékka, segir hún. Þetta tryggir að upphæðin sé rétt fyrir alla óháð tekjustigi.

Í lok dags þarftu að ákvarða hve mikinn púða þú þarft á tékkareikningnum þínum til að vera öruggur um að þú getir staðið undir öllum útgjöldum þínum (og jafnvel nokkrum sprettum). Ein af þessum leiðbeiningum gæti hjálpað þér að komast að því hver sú tala er; þegar þú hefur gert það geturðu verið viss um að þú geymir ekki of mikið í bankanum.

hversu oft vökvarðu köngulóarplöntur

Hafðu í huga að sumar fjármálastofnanir taka viðurlögum eða gjöldum ef staða reikningsreikningsins fer undir ákveðin mörk. Finndu út hverjar reglurnar eru fyrir reikningana þína og vertu viss um að uppfylla kröfurnar til að forðast að greiða gjald. Og hið gagnstæða er líka rétt: Ef staðan er of há - $ 250.000 hátt - verður það ekki fallið undir FDIC; ef þú geymir svona mikla peninga í bönkum, dreifðu þeim á reikninga eða stofnanir til að ganga úr skugga um að þeir séu allir tryggðir.

Allir aðrir peningar þínir - vegna þess að þú heldur áfram að spara, ekki satt? - ættu að fara í fjárfestingar, þar sem þeir gætu átt möguleika á að vaxa og safnast hraðar. (Að láta peningana þína vinna sér inn pening fyrir ykkur bæði hjálpar sparnaði ykkar og dregur nokkuð af þrýstingnum frá ykkur.) Þetta geta verið geisladiskar, skuldabréf, hlutabréf, verðbréfasjóðir eða annar af mörgum fjárfestingarkostum sem til eru, en þú vilt peningana að vinna smá vinnu fyrir þig. Ef það er fjárfest, þá vex það vonandi og færir þig aðeins nær fjárhagslegum markmiðum þínum.