TIL öfugt veð gerir húseigendum sem eru 62 ára eða eldri kleift að breyta eigin fé í reiðufé án þess að þurfa að selja húsið sitt. Og ef þú hefur heyrt um þetta hugtak gætirðu verið að velta fyrir þér: Eru öfug húsnæðislán svindl? Ferli sem tælir aldraða til að greiða út eigið fé á ástkæra heimilum sínum á meðan það er atvinnulaust, með fastar tekjur eða á annan hátt ófært um að framfleyta sér fjárhagslega virðist, ja, rándýrt. En það eru margar aðstæður þar sem öfugt veð getur verið mjög gagnlegt fyrir hygginn og fróður lántakanda.

Hér eru nokkur grundvallar fræðsluráð og viðvörunarmerki til að hafa í huga þegar þú ákveður hvort öfugt veð sé rétt fyrir þig - eða fyrir einhvern sem þú elskar.

Hvað er öfugt veð og hver á rétt á að fá það?

Öfug húsnæðislán eru einnig þekkt sem Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Húseigendur eldri en 62 ára (eða hjón þar sem að minnsta kosti einn maki hefur náð aldurshæfi) geta notað þessa lánavöru til að greiða út hluta af eigin fé sínu til að standa straum af framfærslukostnaði og bæta sjóðstreymi.

besta leiðin til að þrífa keurig

Alríkisviðskiptanefndin útskýrir: „Það eru þrenns konar öfug veðlán: öfug húsnæðislán í einu tilgangi, í boði hjá sumum ríkisstofnunum og sveitarfélögum, svo og sjálfseignarstofnanir; eigin öfug húsnæðislán, [aka] einkalán; og alríkistryggð öfug húsnæðislán, einnig þekkt sem Home Equity Conversion Mortgages (HECM).'

Sá minnsti algengi og ódýrasti er öfugt veð í einum tilgangi , en öllum fylgir verðmiði. Stofnunargjöld lána og breytilegir vextir hafa tilhneigingu til að gera þessa lánavöru sérstaklega erfiða, en forsendan er einföld: Í stað þess að greiða mánaðarlega til húsnæðislánafélagsins greiðir húsnæðislánafélagið þér mánaðarlega greiðslu.

Hvað ber að varast til að tryggja að öfugt veð virki fyrir þig:

Ekki missa af skattgreiðslu.

Ávinningurinn af öfugu veðláni er að þú færð að geyma bréfið við húsið þitt og lánveitandinn þinn borgar þér í raun og veru fyrir að búa þar. Gallinn er sá að húseignarreikningar eru enn byrði þín að bera. Haltu áfram að borga skatta, veitur, gjöld húseigendafélaga og allar aðrar skyldugreiðslur. Eins og með öll önnur húsnæðislán gæti brottfall á þessum gjöldum og víxlum orðið ástæða til að innkalla lánið.

Skipuleggðu hver á að borga þetta lán til baka.

Það er eitthvað til að ræða við mögulega erfingja þína. Ef fjölskyldan þín vill erfa húsið einhvern tíma, þá ættir þú að vera mjög varkár með hversu mikið þú tekur í öfugu veðláni. Varúðin er ekki sú að erfingjar verði á króknum fyrir eftirstöðvar lánsins; raunar eru áhyggjurnar miklu meiri.

hvernig á að ná bakað egg af muffinsformi

FTC útskýrir: „Flest öfug húsnæðislán hafa eitthvað sem kallast „án endurkröfu“. Þetta þýðir að þú, eða dánarbú þitt, getur ekki skuldað meira en andvirði húsnæðis þíns þegar lánið er gjalddaga og húsið er selt. Með HECM, yfirleitt, ef þú eða erfingjar þínir vilt borga af láninu og halda heimilinu frekar en að selja það, þá þyrftir þú ekki að borga meira en matsverð heimilisins.

Já, þú lest þetta rétt. Ef erfingjar vildu halda heimilinu í fjölskyldunni þyrftu þeir að kaupa aftur húsið sem þú þegar keyptir. Að öðrum kosti á bankinn húsið þegar lántakandi gengur frá.

Varist sölufólk.

Rétt eins og sölumaður notaðra bíla ætlar ekki að sýna þér allar rispur á hverju ökutæki á lóðinni, þá mun sá sem selur þér þetta lán ekki deila öllum hugsanlegum gildrum þessarar vöru. Það er mikilvægt að lesa upp þessar varúðarsögur fyrirfram. Undirbúðu þig fyrir hvernig þú – og fjölskylda þín – munuð ávarpa þau, ef þau koma upp.

Fyrir marga er öfugt húsnæðislán góður kostur þegar það er eini kosturinn - en láttu engan segja þér að þetta sé töfralausn. Og vissulega, varast ef einhver er að bjóða öfugt veð ásamt annarri greiddri þjónustu, svo sem tryggingar, viðgerðir á heimili eða eitthvað annað sem bindur þessar öfugu veðgreiðslur við aðra fjárhagslega skuldbindingu. Ef þú lyktar a svindl , tilkynntu það til FTC, eða skrifstofu dómsmálaráðherra ríkisins eða Bankaeftirlitsstofnun .

Þrjár efstu aðstæðurnar þegar öfugt veð getur verið mjög gagnlegt:

Tengd atriði

einn Enginn annar vill þetta hús samt.

Þó að flestir Bandaríkjamenn geymi auð sinn á heimilum sínum, eru ekki hvert hús draumahús. An arfleifð hús getur verið bæði gjöf og bölvun , sérstaklega þegar erfingjar eru ekki fjárhagslega tilbúnir til að viðhalda heimilinu, borga skatta eða halda því uppteknum. Ef aldrað manneskja veit nú þegar að börnin þeirra ætla að selja húsið hvort sem er, þá er öfugt veð ekki hálf slæm hugmynd. Með réttri fjárhagsáætlun getur það leyft þeim sem elskar húsið mest að njóta hámarks ávinnings.

tveir Þú hefur strax lækniskostnað eða umönnunarkostnað.

Ef lífsbjargandi læknismeðferð eða sérstök öldrunarþjónusta er að öðru leyti utan fjárhagslegrar seilingar gæti nýting auðs á heimili verið besti kosturinn sem völ er á. A 2019 Northwestern Mutual rannsókn fann að 'meðan 10.000 Baby Boomers verða 65 ára á hverjum degi , næstum einn af hverjum fimm (17 prósent) á minna en $ 5.000 vistað til eftirlauna og 20 prósent eiga minna en $ 5.000 í persónulegan sparnað... Að meðaltali telur fólk að það séu 45 prósent líkur á því að þeir lifi út sparnað sinn og 41 prósent hafa ekki gert neinar ráðstafanir til að bregðast við því.'

Margir fara á eftirlaun án lífeyris og þeir sem voru í láglaunastörfum til að byrja með sturtuðu líklega öllum peningunum inn á heimili sín. Það er aðeins skynsamlegt að líta á heimili þeirra sem fjárfestingu sem verður að sýna ávöxtun á þeim tíma sem þeir þurfa.

3 Öldrun á sínum stað er forgangsverkefni þitt.

Fyrir flesta aldraða er öldrun á heimili þeirra merki um sjálfstæði og tilfinningalegan stuðning frá ástvinum. Að vera vistuð á hjúkrunarheimili eða öldrunarstofnun getur verið niðurdrepandi og líka mjög dýrt. Mikilvægt er að ræða alla fjárhagslega möguleika við alla í fjölskyldunni og staðfesta við læknisfræðinga hvort öldrun sé raunhæf. Ef allt gengur út á það er ávinningurinn af öfugu veðinu sá að það fjármagnar getu manns til að vera einfaldlega kyrr.

hvað get ég notað til að þrífa lagskipt gólf

Þetta er sérstaklega gagnlegt ef heimilið hefur þegar kostnaðarsamar uppfærslur á aðgengi sem myndi stuðla að þægindum og hreyfanleika í mörg ár fram í tímann. Dollar fyrir dollar, flestir eldri Bandaríkjamenn myndu borga hvað sem er til að halda venjum sínum og sjálfræði. Sá hugarró getur bætt lífsgæði og gert þessi ár að þeim ánægjulegustu. Ef húsið getur fjármagnað þann veruleika gæti öfugt veð verið mjög gagnlegt tæki til að íhuga.