Mánuðina og vikurnar fram að verslunartímabilinu yfir hátíðirnar hafðiðu bestu fyrirætlanirnar. Þú hefur kannski lesið þig til hvernig á að spara peninga yfir hátíðirnar, verslaði sölu, og minnti sjálfan þig á að a orlofstímabil heimsfaraldurs er ekki mikill tími fyrir stjórnlaus eyðslu. Samt var þetta langt fríverslunartímabil sem að öllum líkindum hófst með Amazon Prime Day í október (Amazon Prime Day er venjulega haldinn í júlí, en heimsfaraldur knúði fram vakt) og teygði sig meira en tvo mánuði til aðfangadags. Ef bestu fyrirætlanir þínar stóðu ekki og þú sparaðir ekki eins mikla peninga og þú vonaðir - eða eyðir þér of miklu - ert þú ekki einn.

Verslunarskuldir eftir frí (oft kreditkortaskuldir) eru að veruleika á hverju ári þar sem fólk eyðir umfram getu til að gefa ástvinum gjafirnar og hátíðarhátíðirnar sem það á skilið. Á þessu ári, þegar uppsagnir, lokun fyrirtækja og fjárhagsbarátta í heild hefur reynt á fjárhag næstum allra, getur langvarandi kreditkortajöfnuður eða tæmdur tékkareikningur fundið fyrir enn meira álagi.

2020 kann að hafa verið óvenjulegt ár, en það eru mjög venjulegar lausnir á skuldum þínum eftir frí - eða, þorum við að segja, skuldaslóð. Við skulum vera heiðarleg: 2021 verður nógu krefjandi án þess að viðvarandi skuldir eða peningasekt frá fríinu hangi yfir þér. Við ræddum við sparnaðarsérfræðinga til að finna bestu leiðirnar til að hoppa aftur úr fríi í verslunarferðum og koma þér fyrir fjárhagslegum árangri árið 2021. Fylgdu ráðunum okkar til að fá skuldina eða sektina um of mikið eyðslusemi undir stjórn, hratt.

hvernig á að þvo snyrtiblanda

Tengd atriði

1 Ekki berja þig

Hátíðirnar eru yfirþyrmandi tími og í ljósi þess að þetta hefur verið erfitt ár hefurðu kannski lent í því að eyða eyðslunni þinni. Ef það er raunin, ekki eyða of miklum tíma í að berja þig yfir því, segir Christina Lucey, forstöðumaður vöru og fjármálaráðgjafi hjá fjármálaþjónustufyrirtæki Kredit kredit. Líttu bara á það sem námsreynslu og beindu tíma þínum og orku í að búa til áætlun sem hjálpar þér að koma fjármálum þínum á réttan kjöl áfram.

Með öðrum orðum, að eyða tíma í að sjá eftir kaupum eða kveljast hvar þú hefðir getað sparað aðeins meiri peninga hjálpar þér ekki að komast neitt. Þetta hefur verið erfitt ár og það er ekkert athugavert við að láta undan eðlilegri löngun til að dekra við þig aðeins. (Samkvæmt könnun frá verslunarþjónustusíðu RetailMeNot, fólk ætlaði að eyða um það bil $ 82 í sjálft sig á þessu hátíðartímabili, meira en það ætlaði að eyða í vini eða foreldra.) Lykillinn hér er að einbeita sér að því að halda áfram, en ekki að þvælast fyrir fyrri ákvörðunum sem þú getur ekki breytt.

Taktu þér tíma til að láta í ljós þakklæti líka, segir Tonya Rapley, peningasérfræðingur og stofnandi fjármálaráðgjafarsíðu Fab Finance mín. Þú komst það í gegn, segir hún. Vertu þakklát fyrir það sem þér hefur tekist að gera. Ekki gleyma því.

tvö Settu hlé á eyðslu

Þú hefur viðurkennt að þú eyðir of miklu - hættu nú að eyða, jafnvel í nokkra daga, nema nauðsynjavörur (eins og matvörur). Hvað sem þú verður að eyða, farðu í hlé frá því að nota kreditkortin, segir Rapley.

Ef þú lendir í kreditkortaskuldum, þá er það fyrsta sem þú ættir að gera að hætta að nota kortin, segir Lauren Anastasio, löggiltur fjármálaáætlun hjá einkafjármögnunarfyrirtæki. SoFi. Að greiða af skuldum meðan haldið er áfram að rukka hlutina getur gert það erfitt að sjá fyrir sér framfarir í átt að því að greiða jafnvægið. Í staðinn, treystu á debetkort, reiðufé og ávísanir meðan þú reynir að komast út úr verslunarskuldinni.

Umfram andlegan þátt í stjórnun skulda, ef þú heldur áfram að bæta við kreditkortajöfnuð þinn eykst nýtingarhlutfall þitt, sem gæti haft áhrif á lánshæfiseinkunn þína. Ef þú ert með lánsfjárjöfnuð hefur það einnig áhrif á stig þitt, svo þú vilt gera hvað sem þú getur til að lágmarka tjónið.

3 Metið tjónið

Þegar þú ert hættur að bæta við eftirstöðvar þínar skaltu stíga skref aftur til að skoða hversu mikið þú eyðir í raun. Helst fylgist þú með eftirstöðvunum þínum eins og þú ert að eyða, segir Mike Kinane, yfirmaður neytendainnstæðna, vara og greiðslna kl. TD banki. Þannig veistu hvar þú stendur varðandi fjárhagsáætlun þína út mánuðinn. Ef það er ekki mögulegt (eða þú hefur ekki fjárhagsáætlun) skaltu taka tíma þegar allar yfirlýsingar þínar koma inn til að reikna út nákvæmlega hversu mikið þú átt að skulda.

Skipuleggðu fjármál þín svo þú vitir hverjum þú skuldar, [og] hversu mikið þú skuldar, Rapley, sem var í samstarfi við fyrirtæki sem greitt var fyrir tímann Staðfesta til að hjálpa kaupendum að nýta hátíðina sem mest, segir. Þetta er sérstaklega mikilvægt ef þú dreifir verslun þinni yfir kreditkort eða notar kaup núna, borgar þjónustu síðar, svo sem Staðfesta, til að stjórna útgjöldum þínum. Því meira sem dreifð eru innkaupin þín, því mikilvægara er að þú sameinar þetta allt í einum töflureikni eða á einu pappír (eða jafnvel á einni Notes síðu í símanum) til að sjá heildarkostnað fríverslunarinnar. Ef þú skuldsettir þig mun þetta hjálpa þér að fylgjast með því sem þú skuldar; ef þú notaðir sparnað til að greiða fyrir innkaupin þín, þá veistu hversu mikið þú þarft að borga þér aftur fyrir.

Anastasio mælir með þjónustu eins og SoFi Relay til að hjálpa til við að halda öllum reikningum þínum á einum stað. Að geta séð alla reikningana þína á einum stað hjálpar þér að skilja betur nákvæmlega hvað þú átt og hvað þú skuldar, segir hún.

Ekki þó skoða jafnvægi. Þú ættir einnig að gera það sem þú getur til að reikna út hvaða gjöld fylgja öllum skuldum sem þú safnaðir upp. Veistu hvað þú ætlar að greiða fyrirfram, ef þú getur, segir Rapley.

Auðveldasta leiðin til að elda sætar kartöflur

Veldu aðferð sem hentar þér við að rekja og skrá öll útgjöld þín - vertu bara viss um að fá það gert eins fljótt og auðið er. Það er ekki skemmtilegasta æfingin, en hún er mikilvægust, segir Rob King, CLTC, fjármálaráðgjafi hjá Northwestern Mutual. Þá verðum við að byrja á því að gera fjárhagsáætlun til að komast aftur á skrið.

4 Skipuleggðu það

Þegar þú hefur fengið fulla mynd af skuldastöðu þinni skaltu gera áætlun um hvernig þú ætlar að taka á því. Augljóslega er kjöraðstaðan að nota geðþóttasjóði (segjum, úr ferðasjóði) til að greiða strax af öllum kreditkortum til að forðast að bera jafnvægi eða fá rukkaða vexti og borga þig síðan aftur með tímanum. Hugsjónin er þó ekki veruleiki fyrir marga: Könnun frá Uppgötvaðu persónuleg lán í júlí kom í ljós að fjórðungur Bandaríkjamanna skýrði frá því að hafa minna en $ 500 í sparnað.

Athugaðu hversu líklegt þú ert að geta greitt það eins og með peningana sem þú kemur inn, segir Rapley. Ef þú hefur ekki peningana sem þú þarft til að útrýma skuldinni, settu saman áætlun um að greiða þá niður á næstu mánuðum.

Ef þú eyðir of miklu er best að greiða niður skuldir eins fljótt og þú getur, segir Kinane. Ef þú getur það ekki skaltu færa skuldir þínar í lægstu vexti sem mögulegt er. Þetta gæti þýtt að snúa eftirstöðvum við nýtt kreditkort með 0 prósenta millifærslu (ef það myndi hjálpa til við að sameina skuldir, og ekki þýða eftirstöðvar á of mörgum kortum) eða taka persónulegt lán á lægri vöxtum en kreditkortin þín bjóða .

Þegar þú byrjar að átta þig á í hvaða röð þú átt að greiða skuldir þínar skaltu byrja á kortinu með minnsta jafnvægið og fara upp þaðan, eru sérfræðingar sammála um það. Að borga kortið með hæstu vöxtunum gæti sparað þér meiri peninga til lengri tíma litið, en að borga eitt kort alveg getur verið hvatinn sem þú þarft til að halda áfram að borga hinum. Ef þú hefur áhyggjur af vaxtasöfnun skaltu ganga úr skugga um að þú veist um vexti fyrir hvert kort og stilltu greiðsluáætlun þína í samræmi við það. Ef eitt kort er með aðeins hærra jafnvægi en það minnsta en hæstu vextina, þá getur það að greiða það sem fyrst er hægt að bjóða upp á sömu hvatningu og samt sem áður lækka upphæðina sem þú borgar í vexti.

hvernig á að djúphreinsa snyrtiblanda

Ekki vera hræddur við að spyrja lánveitendur þína um greiðsluaðlögun, sveigjanleika eða greiðslufrest, segir Rapley. Sumir geta gefið þér meiri tíma til að greiða skuldir þínar áður en þeir byrja að rukka vexti eða bjóða lægri vexti. Ef sumir reikningar eru ósveigjanlegir en aðrir hafa eitthvað sveiflurými skaltu setja þá ósveigjanlegu nálægt toppnum á listanum þínum.

Þegar þú hefur forgangslistann þinn skaltu vinna að því að útrýma þeim skuldum með tímanum á þann hátt sem gerir jafnvægi á því að greiða niður skuldir og að spara fyrir neyðartilvik.

5 Losaðu um peninga

Ef þú hefur ekki umfram peninga til að greiða af kreditkortunum þínum - þröng fjárlög voru næstum algild árið 2020 - losaðu peninga til að lækka skuldir þínar hvar sem þú getur.

Ein aðferðin er að finna fleiri tekjustrauma, segir Rapley. Ef þú ert með ringulreiðar háaloft eða skáp skaltu athuga hvort þú getir selt eitthvað ónotað fyrir smá auka pening. Taktu upp hliðarást eða hugleiððu leiðir til að hagnast á áhugamálum þínum, eins og að selja prjónaðu trefilana þína á netinu.

Ef það eru ekki möguleikar skaltu skoða ódýrari skuldir (aka skuldir með lægri vöxtum). Eiginfjárlán lána, eða HELOCs, getur leyft þér að taka lán á móti heimili þínu til að greiða hávaxtakreditskuldir þínar og lækka þá vexti sem þú ert að borga (HELOC hafa gjarnan mun lægri vexti en kort) og gefa þér smá pláss að endurgreiða meira af eftirstöðvunum í hverjum mánuði, segir Kinane.

Þú getur líka skoðað endurfjármögnun veðsins til að losa meira fé, segir King. Verð hefur hríðfallið árið 2020, þannig að þú gætir fengið hagstæðari vexti sem lækka mánaðarlega húsnæðisgreiðslu þína og gefa þér meira fé til að leggja í aðrar skuldir. Sama gildir um öll námslán.

Annars skaltu leita hvert sem þú getur til að lækka útgjöldin og losa um peninga. King segir að skoða vel allt sem fylgir gjaldi, svo sem afhendingu matar. Ef þú pantar oft, gæti það sparað þér peninga í hverjum mánuði að fara að taka það sjálfur (í stað þess að fá það afhent). Athugaðu einnig að elda heima meira, athuga hvort ónotaðar áskriftir sem þú borgar fyrir og nota aðra staðla peningasparandi hugmyndir að setja smá aukalega í átt að skuldunum þínum.

hvað er svona frábært við krítarmálningu

Eini staðurinn sem þú vilt ekki leita til fyrir auka pening er þinn neyðarsjóður. Árið 2020 hefur verið lögð áhersla á algera nauðsyn þess að eiga sparnað í reiðufé til að hjálpa þér að reka brottrekstur, bráðabana eða neyðartilvik læknis. Með því að nota allan eða mestan af neyðarsparnaði þínum til að greiða upp kreditkortaskuldir getur það komið þér í það sem King kallar verstu atburðarásina: að eiga nokkrar kreditkortaskuldir og núll peningasparnað þegar neyðarástand skapast.

Sérfræðingar okkar eru sammála um að þú viljir viðhalda eða byggja upp sparnað og greiða niður kreditkortaskuld á sama tíma, ekki velja einn yfir annan. Kinane segir að það sé jafnvægi: Ef þú getur notað eitthvað af sparnaði þínum til að lækka eða eyða skuldum á meðan þú skilur eftir þægilegan púða í bankanum, gerðu það. Ef það myndi eyða sparnaði þínum, leitaðu að öðrum leiðum til að greiða niður skuldir þínar.

6 Horfðu fram á við

Við erum að snúa aftur að fyrstu ábendingunni: Notaðu þetta sem námstækifæri.

Ef þetta er ekki í fyrsta skipti sem þú eyðir umfram kostnaðarhámarkið þitt, þá getur þetta þýtt að þú verðir ekki raunverulega og sparar peningana þína, segir Lucey. Margir virðast gera sér grein fyrir þessu - nýleg könnun frá SoFi leiddi í ljós að 26 prósent fólks segja að eitt af helstu fjárhagslegu markmiðum sínum fyrir árið 2021 sé að ná tökum á útgjöldum sínum.

Ef þú ert ekki með einn nú þegar skaltu setja saman einhvers konar fjármálaáætlun sem lýsir markmiðum þínum (íbúðakaup, eftirlaun, hvað sem er) og athugaðu hvaða skref (spara tiltekna upphæð á hverju ári eða til dæmis að afnema skuldir) að komast þangað. Skipulagning er lykilatriði, eru sérfræðingar sammála um og að fylgjast með stærri markmiðum þínum getur hjálpað þér í gegnum smærri áskoranir eða markmið, þar með talin of mikil eyðsla í fríinu. Þú vilt komast á það stig að hver fjárhagsleg ákvörðun sem þú tekur er innan samhengis stærri markmiða þinna, segir King.

Fjárhagsáætlun er mikilvæg hér. Nám hvernig eigi að gera fjárhagsáætlun núna getur hjálpað þér að halda þér á réttri braut í framtíðinni og ef þú eyðir of miklu, þá er það auðveldara að átta þig á því hvers vegna og hvernig þú getur forðast að gera það aftur í framtíðinni með því að hafa fjárhagsáætlun. (Það gerir það að verkum að reikna út hversu mikið þú eyðir of miklu líka.)

Þegar þú ert kominn með áætlun, settu nokkrar nýjar reglur um eyðslu, segir Rapley. Margir hafa ekki reglur þegar kemur að eyðslu, segir hún. Búðu til þína eigin með því að gera grein fyrir aðstæðum sem þú getur keypt eitthvað sem er ekki mikilvægt, svo sem að bíða þangað til þú hefur peninga til að borga það strax, fara í 30 daga verslun frýs á ákveðnum hlut (svo sem fatnaði) eða neita að kaupa nokkuð fullt verð. Rapley leggur til að spyrja sjálfan þig, þarf ég þetta? Hef ég efni á viðhaldinu? Hvað mun gerast ef ég kaupi ekki þennan hlut í dag? til að koma í veg fyrir dýrkeypt hvatakaup.

hvað á að fá einhvern sem er veikur

Þegar þú ert að skipuleggja skaltu byrja að undirbúa fríið á næsta ári núna. (Það mun vera hér áður en þú veist af því.) Búðu til fríreikning þar sem þú getur lagt nokkra auka dollara í hverjum mánuði, segir Rapley.

Byrjaðu að versla fyrr líka. Ef þú fórst yfir fjárhagsáætlun í ár, hoppaðu á það fyrr á næsta ári, segir King. Gerðu lista snemma og fylgstu með sölu á frábærum gjöfum allt árið. Nýttu þér ókeypis flutningstilboð og árstíðabundna sölu, svo sem Black Friday og Cyber ​​Monday, til að kaupa gjafir af listanum þínum. Að byrja snemma getur hjálpað þér að spara peninga á síðustu stundu innkaupum, hraðflutningum og öðrum útgjöldum sem bæta við heildarkostnaðinn við gjafir í fríinu. Það dreifir einnig kostnaðinum yfir nokkra mánuði, í stað nokkurra vikna.

Horfðu til baka á hinn sanna kostnað við innkaupin í ár líka. Ef vextir og gjöld ýttu útgjöldum þínum út fyrir brúnina skaltu hugsa um leiðir til að forðast falinn kostnað vegna verslunar næsta árs. Rapley segist taka gaum að gjöldunum sem fylgja hverri greiðslumáta og mælir með þjónustu eins og Affirm sem skiptir stórum kaupum í viðráðanlegar greiðslur án undrandi kostnaðar eða gjalda; aðrir möguleikar fela í sér að greiða aðeins með reiðufé eða debetkortum. Hvernig sem þú velur að versla, að vita hvaða viðbótarkostnaður fylgir hverju kaupi hjálpar þér að lágmarka tjónið á næsta ári.