Ef þú ert að velta fyrir þér hvenær (eða jafnvel hvort) þú ættir að endurfjármagna veð þitt, þá er ýmislegt sem þú ættir að íhuga, þar á meðal einn nýr þáttur: hið nýja neikvæða markaðs endurfjármögnunargjald frá Federal Housing Finance Agency.

Alríkisstofnunin um húsnæðismál (FHFA) hefur eftirlit með Fannie Mae, Freddie Mac og 11 alríkislánabönkunum, sem samanlagt veita meira en 6,6 billjónir Bandaríkjadala fyrir bandaríska húsnæðislánamarkaði og fjármálastofnanir. Fannie Mae og Freddie Mac kaupa um 70 prósent allra íbúðalána frá lánveitendum, þannig að allar breytingar á því hvernig þessi ríkisstyrktu fyrirtæki (GSE) virka munu hafa áhrif á meirihluta eigenda húsnæðislána.

Í ágúst tilkynnti FHFA um neikvætt endurfjármögnunargjald á markaði, sem myndi bæta 0,5 prósentum við heildarupphæð lána fyrir allar endurfjármögnun, skv. Forbes. Þetta gjald átti að taka gildi 1. september 2020 en seint í ágúst var framkvæmdardagurinn færður til 1. desember 2020 skv. lausn frá FHFA.

Hvað þýðir þetta gjald fyrir fólk sem vill endurfjármagna veð sitt? Í meginatriðum gerir það endurfjármögnun dýrari.

Að bæta 0,5 prósent við heildarupphæð lánsins getur bætt hundruðum eða þúsundum dollara við kostnaðinn við endurfjármögnun, sem þegar nær yfir lokakostnað og önnur gjöld. Ef þú ert með $ 300.000 veð, hefur greitt $ 100.000 og vilt endurfjármagna eftirstöðvar $ 200.000 á lægri vöxtum hjá lánveitanda sem selur til Fannie Mae eða Freddie Mac, þá þarftu að greiða $ 1.000 gjald ofan annar lokunarkostnaður og gjöld.

RELATED: Hvað er að gerast með veðlán núna? Hér er það sem þú átt að vita um heimalán þitt meðan á Coronavirus stendur

hvernig á að losna við þrútin augu eftir að hafa grátið hratt

Að endurfjármagna veðlán ykkar þegar vextir eru lágir - eins og er, eru vextir á næstum lægsta stigi með efnahagskreppunni sem orsakast af coronavirus heimsfaraldrinum - getur sett þig á leið til að reikna út hvernig á að greiða snemma af veðinu með því að stytta lengd kjörtímabilsins eða hjálpa þér að spara peninga með því að lækka mánaðarlegar greiðslur. Þegar þú endurfjármagnar húsnæðislán þitt tekur þú í raun nýtt lán - helst með lægri vöxtum - til að greiða upp eftirstöðvar á upphaflegu veði þínu. Veðlánagreiðslur þínar fara síðan í átt að nýja láninu.

Lykillinn að skynsamlegri endurfjármögnun er að ganga úr skugga um að nýja mánaðarlega greiðslan þín - eða sú upphæð sem þú vilt spara á vöxtum með því að stytta lengd lánsins - nægir til að jafna kostnaðinn við endurfjármögnunina. Nú, með nýju FHFA skaðlegu endurfjármögnunargjaldinu, þarftu að gera smá auka útreikninga til að tryggja að endurfjármögnun sé rétt ákvörðun fyrir þig.

Ef þú hefur komist að þeirri niðurstöðu að nú sé rétti tíminn fyrir þig að endurfjármagna til að nýta þér lægri vexti skaltu hefja ferlið núna, rétt áður en slæmt endurfjármögnunargjald á markaði hefst 1. desember; þannig geturðu forðast að borga aukalega klump af peningum fyrir endurfjármögnun þína. Ef þú getur, af hvaða ástæðum sem er, ekki endurfjármagna fyrir 1. desember, þá er fjöldi undantekninga frá nýju gjaldinu.

Í fyrsta lagi, ef þú ert með lánsfjárstöðu undir $ 125.000 vegna endurfjármögnunar þinnar - annað hvort vegna þess að þú hefur greitt eftirstöðvar þínar niður fyrir þá upphæð eða vegna þess að veðlán þitt var um það leyti til að byrja með - þá ertu undanþeginn gjaldinu. FHFA segir að næstum helmingur þeirra sem eru með lánsfé undir þeim punkti séu tekjulægri lántakendur, þannig að þessi undanþága sé hönnuð til að halda endurfjármögnun aðgengilegri. Óhagstætt endurfjármögnunargjald á markaði verður heldur ekki lagt á HomeReady og HomePossible lán, sem eru lán með stuðningi ríkisins sem ætlað er að hjálpa lágtekjufólki.

RELATED: 5 hlutir sem allir verðandi kaupendur heima ættu að reikna út áður en hann sækir um veð

Þetta nýja endurfjármögnunargjald FHFA er hannað til að hjálpa Fannie Mae og Freddie Mac að jafna sig á tapi COVID-19, sem spáð er að verði um 6 milljarðar dala. Með marga ennþá að upplifa uppsagnir eða furloughs eða tekjutap og atvinnuleysi er enn mjög mikið, það er krefjandi tími að taka upp nýtt gjald. Nema fjárhagsstaða þín sé mjög örugg eða þig grunar sterklega að vextir á húsnæðislánum lækki enn frekar, núna - fyrir upphafsdag 1. desember fyrir þetta nýja gjald - er tíminn til að endurfjármagna ef þú varst nú þegar að íhuga að fara í ferlið.

hvernig á að taka heilt kerti úr krukku