Ef þú átt heimili og fjárhagur þinn hefur haft neikvæð áhrif á COVID-19 og líkamlegt eða félagsforðun, stærsta áhyggjuefni þitt er líklega að forðast fjárnám. Hjálp er á leiðinni í formi mikils örvunarpakka sem og tilboð frá bönkum og lánveitendum til að seinka greiðslum. En hvernig ættir þú að halda áfram? Þessir sérfræðingar bjóða góð ráð um hvernig á að halda heimili þínu og geðheilsu þegar þú ferð um þessar helstu ákvarðanir um veðlán.

RELATED: 7 snjöllustu leiðirnar til að nota örvunartékkið þitt

Tengd atriði

Hvað ríkisstjórnin er að gera

Þing samþykkti CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) lögin í mars, sem settu í framkvæmd heimild til veðlána með ríkisstyrk (auk þess að senda út hjálparathuganir á coronavirus ). Hugsaðu um Fannie Mae og Freddie Mac: Ef þú ert með veð í gegnum annað hvort gætirðu slegið hlé á mánaðarlegum greiðslum þínum í allt að 360 daga (þó valkostir hefjist á 180 dögum). Einnig, fyrir flest þessara lána, getur lánveitandi þinn ekki nauðað þér fyrr en að minnsta kosti 31. desember 2020.

Auk alríkisáætlana bjóða margir veðlánveitendur léttir valkosti eins og frestaðar greiðslur og afsaluðu sér fyrir seint gjald til lántakenda sem hafa fjárhagsleg áhrif af COVID-19, segir Steve Kaminski, yfirmaður bandarískra íbúðalána kl. TD banki. Athugaðu hjá lánveitanda þínum þar sem þessir möguleikar geta verið mismunandi eftir ríkjum, segir Kaminski.

Þú gætir einnig átt kost á áreiti ávísun sem hluti af CARES lögunum, en þá gæti viðbótarféð verið ein leið til að halda greiðslum á réttan kjöl. Ted Rossman, greinandi hjá iðnaði CreditCards.com, mælir með því að nota þessa peninga til greiðslu húsnæðislána ef mögulegt er, allt eftir því hvenær ávísunin berst og hve mikið þú ert að fá.

Flestir ættu að nota hvatagreiðslur sínar til að eyða í nauðsynjar og efla neyðarsparnað, segir hann.

RELATED: Er óhætt að eyða peningum núna? Sérfræðingar vega

Að greiða veðlán

Ef þú hefur tapað tekjum og gerir ráð fyrir að eiga í vandræðum með að greiða veð þitt fram á við, þá hefurðu nokkra möguleika. Sú fyrsta er að nýta sér neyðarsparnað sem þú hefur sett til hliðar fyrir verstu atburðarásina. Sá sparnaður er nákvæmlega fyrir tíma sem þessa, segir Equitable ráðgjafi Evan Press. Sem sagt, þú vilt ekki tæma sparnaðinn þinn.

vetnisperoxíð sem hreinsiefni

Ef þú ætlar að dýfa í sparnað til að greiða, þá þarftu fyrst að hafa samband við veðlánveitanda þinn til að sjá hverjir allir möguleikar þínir eru, þar sem þeir eru mismunandi. Almennt séð segja þeir að þú getir frestað eða dregið úr greiðslum, segir Press.

En hér er vandamálið: Ef þú velur frestun á húsnæðisláni gætirðu þurft að greiða bankanum það sem þú skuldar vegna vangreiddra greiðslna í einni eingreiðslu. Í sumum tilfellum verður þessum greiðslum einfaldlega bætt við lengd lánsins. Ef það er hið fyrrnefnda verðurðu ennþá í króknum fyrir peningana til skamms tíma, sem gæti haft miklar afleiðingar. Segjum að þú farir með þolinmæðina og eftir 90 daga skuldarðu okkur þetta eingreiðslu, segir Press. Ef þú borgar það ekki, þá já, það gæti vissulega skaðað lánstraust þitt.

Ef þú hefur ekki tapað tekjum hvetur Press húseigendur til að halda áfram að greiða greiðslur sínar eins og venjulega. Greiðslustöðvun mun aðeins hlífa þér við til skamms tíma og það er ætlað fyrir verstu aðstæður.

Áður en þú tekur ákvörðun skaltu ná til veðlánveitanda þíns til að sjá hver möguleikar þínir eru. Hjálp er í boði, en aðeins ef þú spyrð, og það er miklu betra að spyrja meðan þú ert enn á greiðslum, segir Rossman. Ef lánveitandinn þinn verður að hafa uppi á þér eftir að þú hefur lent á bakvið, þá verða þeir líklega ekki eins gjafmildir.

Og ef þú ert að velta því fyrir þér hvort þú hafir rétt fyrir einhvers konar léttir á húsnæðislánum, Jeff Tucker, hagfræðingur hjá Zillow, segir að athuga á netinu fyrst. Venjulega er eina krafan um hæfi að lántakandinn votti að þeir hafi tapað tekjum vegna COVID-19, segir hann að margir lánveitendur hafi nú einfaldar beiðnayfirlit á netinu og algengar spurningar til að svara lántakendum, sem verða mun hraðari en að reyna að fá mann í símann í banka þennan mánuðinn.

RELATED: Ertu í vandræðum með að leggja fram atvinnuleysi? Þetta ókeypis forrit getur hjálpað

Ættir þú að endurfjármagna?

Það gæti verið góður tími til að íhuga að endurfjármagna lánið þitt eftir því hversu lengi þú hefur fengið veðið. Fyrir suma húseigendur býður endurfjármögnun leið til að halda heimilinu á meðan þú greiðir minna í hverjum mánuði. Fyrir aðra er það leið til að lækka mánaðarlega greiðslu þína á meðan þú greiðir minna í vaxtakostnað, jafnvel þó að þú hafir ekki áhyggjur af því að greiða þá sem þú ert núna.

Press segir að reikna út hvort endurfjármögnun sé góður kostur fyrir þig fer eftir núverandi vöxtum og hversu lengi þú hefur greitt núverandi veð. Ef þú hefur átt húsið þitt í nokkur ár og þú endurfjármagnar núna, muntu fara aftur á byrjunarreit með 30 ára veð. Auðvitað geturðu einnig endurfjármagnað 15 ára veð ef þú ert nær því marki, en í sumum tilvikum borgarðu meira í hverjum mánuði, jafnvel þó að þú hafir lækkað vextina.

Hvort heldur sem er, þá viltu ganga úr skugga um að kostnaður við endurfjármögnun ofan á lokaniðurstöðuna spari þér peninga. Það er venjulega alltaf einhvers konar kostnaður í tengslum við endurfjármögnun, hvort sem þú ert að borga fyrir mat eða lokakostnað - þú ert venjulega að borga fyrir eitthvað, segir Press.

Rossman tekur undir það. Hann segir að venjulega sé hægt að spara peninga með endurfjármögnun ef nýja gengið er verulega lægra en núverandi gengi. Lokunarkostnaður getur verið dýr, svo vertu viss um að þú ætlir að halda þér nægilega lengi til að endurheimta þá og fleira, segir hann.

Kimberly Palmer, persónulegur fjármálasérfræðingur hjá NerdWallet, leggur til að nota Reiknivél fyrir veð endurfjármögnun NerdWallet til að meta hvort þessi valkostur sé gagnlegur fyrir aðstæður þínar.

En það eitt að vilja endurfjármagna þýðir ekki að þú hafir réttindi. Lánveitendur fara mjög varlega í að sannreyna tekjur lántakenda núna, segir Tucker. Ef þú vinnur í atvinnu sem er talin vera áhættusöm meðan á kransæðavírusunni stendur, eða ef þú hefur nýlega séð launin sem þú tekur með þér heim lækka vegna kreppunnar, þá gætirðu mjög neitað á þeim grundvelli.

Og Kaminski segir að endurfjármögnun núna verði önnur en endurfjármögnun við venjulegar kringumstæður, svo þolinmæði borgi sig. Eins og er, er iðnaðurinn að sjá truflanir á hverju stigi ferlisins þar sem sýsluskrifstofur, matsfyrirtæki, titilfyrirtæki og lántakendur líta út fyrir að draga úr COVID-19 áhættu sinni, segir hann. Lántakendur sem sækja um veð eða endurfjármögnun núna ættu að búast við einhverjum töfum.

RELATED: Hvernig á að greiða af húsnæðisláni snemma

RELATED: 10 hlutir sem þú getur gert í sóttkví til að vernda fjárhagslega framtíð þína