Alvöru Einfalt & apos; s Peningar trúnaðarmál podcast hjálpar fólki að koma peningamálum sínum út á víðavanginn, svo það geti byrjað á leiðinni í átt að lausn þeirra. Í þætti vikunnar, þáttastjórnandinn Stefanie O & apos; Connell Rodriguez hjálpar Elaine (ekki hennar rétta nafni) að takast á við fjárhagsvandamál sem svo margir eru að glíma við núna - gífurleg námslánaskuld.

Elaine tók meira en $ 100.000 í námslán til að fjármagna nám sitt fyrir tæpum áratug. Jafnvel þó að hún hafi gert verulegan strik í því sem hún skuldar, líður henni samt eins og lánið sé að koma í veg fyrir að hún komist áfram í framtíðinni, þar á meðal markmið eins og að kaupa hús, eignast börn eða setja peninga til eftirlauna.

Hluti af ameríska draumnum er „Ég vil fara í háskóla“ eða „Ég vil senda börnin mín í háskóla.“ En við verðum að vera heiðarleg varðandi þá staðreynd að hinum megin við þessi markmið eru skuldir.

Lynette Khalfani-Cox, peningaþjálfarinn

Svo hvernig ætti Elaine að koma jafnvægi á að greiða niður skuldir og ná þeim markmiðum sem hún hefur fyrir framtíðina? Fyrir smá leiðbeiningu snýr O & apos; Connell Rodriguez til fjármálasérfræðingsins Lynette Khalfani-Cox, Peningaþjálfarinn og höfundur Núllskuldir: fullkominn leiðarvísir um fjárhagslegt frelsi .

Khalfani-Cox mælir með því að draga andann djúpt - og skrá sig síðan til lánveitenda til að ákvarða heildarskuldarupphæðina. „Sumir hafa ekki hugmynd um hvað þeir skulda mikið,“ segir hún. Sjáðu þá hvers konar endurgreiðslumöguleika þú hefur sem gætu passað við núverandi fjárhagsáætlun, hvort sem það byrjar lítið núna og hækkar eftir því sem þú færð meiri tekjur, eða fylgir venjulegri 10 ára endurgreiðsluáætlun.

RELATED: Hvernig á að greiða af námslánum

Og Khalfani-Cox mælir með því að þú bíðir ekki eftir að fylgja fjárhagslegum markmiðum þínum til framtíðar, svo sem að spara í hús, eignast barn eða spara til eftirlauna. Að bíða eftir þessum hlutum þar til þú borgar af námslánum gæti komið í veg fyrir að þú náir þessum tímamótum framar.

Hlustaðu á þessa viku Peningar trúnaðarmál - Hvernig á að takast á við námslánaskuldir þínar fyrir Khalfani-Cox og O & apos Connell Rodriguez ráð til að ná tökum á skuldum námsmanna. Peningar trúnaðarmál er fáanleg á Apple podcast , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

_________________________

Útskrift

Kara: Ég útskrifaðist með samtals um 28.000 $ í sambandslán. Og vegna þess að ég kaus að borga minna og byggja upp sparireikninginn minn og greiða niður aðrar hærri vaxtaskuldir, þá hefur þessi staða ekki breyst í raun síðustu 10 eða svo. Og núna þegar ég vil gera breytingu á starfsferli líður mér sem fastast.

Lilja: Ég er 35 ára og ég byrjaði bara að borga námslánin mín upp á $ 60.000 sem ég tók fyrir rúmum 10 árum.

Gallabuxur: Þegar ég hugsa um að skipuleggja framtíðina finnst mér ég vera föst fyrir námslánin mín.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Real Simple um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafi þinn, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez O & apos; Connell Rodriguez og í dag erum við að tala við 29 ára hlustanda frá Queens, New York og við erum að kalla Elaine, ekki hennar rétta nafn.

Elaine: Ég fór í einkaháskóla. Ég fékk hámarksfjárhæð námslána ríkisins, sem þegar ég fór í skólann var um $ 28.000, kannski $ 30.000. Og þá þurfti ég enn að dekka afganginn af því með einkalánum, en heildarupphæðin sem ég hætti í skóla með var rúmlega hundrað þúsund í einkalánum. Og til viðbótar $ 30.000 í námslánum ríkisins. Svo það hefur verið, æ, það er mjög sjúgt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Um 44,7 milljónir Bandaríkjamanna eru með námslánaskuld. Sameiginlega skulda Bandaríkjamenn yfir 1,71 billjón dollara í námslánaskuldinni einni saman. En þrátt fyrir þá sameiginlegu reynslu getur það verið einangrandi og yfirþyrmandi að horfast í augu við heildina á eigin námslánajöfnuði.

Elaine: Ég útskrifaðist úr háskólanámi árið 2013 svo það hefur verið langur tími en ég man að sex mánaða eftir útskrift kom og þeir eru eins og þú verður að byrja að borga þeim núna. Það var virkilega, mjög ógnvekjandi, sérstaklega vegna þess að ég átti fjölskyldumeðlimi, nána fjölskyldumeðlimi sem tóku líka á sig gífurlega mikið af námslánaskuldum og enduðu með að borga þá ekki. Ég var svo heppin að eiga peninga sem ég gat greitt þeim svolítið í fyrstu, en það er virkilega, mjög ógnvekjandi. Það fannst mér eins og ég ætlaði aldrei að geta gert neitt annað, en að borga þessi lán. Það er bara svona byrði. Eins og ég, þá er það eina sem ég get lýst því að það er byrði.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Byrðin á námslánaskuldunum, eins og Elaine lýsti henni, hefur vaxið óhóflega síðustu áratugina.

Meðal bekkjar háskólanema 2019, 69% tóku námslán, útskrifast með 29.900 $ að meðaltali. 20 árum áður, árið 1999, yfirgáfu grunnnáms háskólanám með meðallánsskuld rétt í þessu 16.030 dalir. Jafnvel eftir aðlögun að verðbólgu hefur meðalskuld námslána við útskrift aukist 326% síðan 1970 eins og háskólakennsla hefur hækkaði.

En þrátt fyrir að töluvert fleiri ungt fólk í dag sé með BS gráðu, þá þéna þúsundþúsundir 20 prósent minna, leiðrétt fyrir verðbólgu, en ungbarnabónar gerðu á sama lífsstigi.

Elaine: Svo núna borga ég fyrir einkalánin mín, ég borga $ 1.300 á mánuði fyrir þau. Ég held að ég hafi endurfjármagnað þá í lok árs 2018, svo fyrir tveimur og hálfu ári, vegna þess að ég hafði fengið mikla hækkun og ég gæti greitt stærri greiðslu til að borga þeim hraðar. En áður var þetta eins og $ 700 á mánuði í fyrsta skipti, eins og í sex ár þar sem ég var utan skóla. Og þá hafa þetta verið $ 1.300.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Átta ár frá sjö til $ 1.300 á mánuði.

Elaine: Já. Plús ríkisstjórnin, ríkislánin í ofanálag, sem sem betur fer hefur heimsfaraldurinn eins og að setja þá á 0% vexti eða hvað sem er. En ég á líka manninn minn sem hefur sömu upphæð. Það eru aðrar 30.000 $ ofan á 30.000 $. Svo það eru miklir peningar.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Segðu mér aðeins frá því í fyrsta skipti sem þú talaðir um námslánaskuldina þína við manninn þinn.

Elaine: Stærsta átökin sem við lentum í var vegna námslána hans, vegna þess að ég komst að því að hann hafði ekki verið að borga þau. Í eitt ár borgaði hann bara ekki greiðslurnar vegna þess að hann var að vinna miklu minna en ég, en ég var mjög svekktur vegna þess að á þeim tíma & apos; vegna hafði ég gaman af daglegu starfi mínu og þá var ég að vinna mikla peninga sem sjálfstæðismaður og ég hefði auðveldlega getað staðið undir þessum greiðslum fyrir það ár.

Það var áður en við giftum okkur, en ég var eins og ég er dauðhræddur við að gera eitthvað með þér vegna þess að fjárhagsstaða þín er eins og lánshæfiseinkunn þín er ofur lág núna, eins og allt svoleiðis efni. Eins og þú veist, það er eins og stór snjóboltaáhrif.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eru einhverjir hlutir sem þú vilt að þú hafir gert á annan hátt eða peningamistök sem þér finnst þú hafa gert?

Elaine: Jæja, ég gæti sagt að fara í háskóla, en ég held ekki endilega að það sé satt. Ég meina, ég vissi hversu mikla peninga ég tók að mér. en ég var líka meðvitaður um þá staðreynd að ef ég færi ekki í háskóla myndi ég ekki yfirgefa heimabæinn minn. Og mig langaði í stærri hluti. Svo ég vildi flytja til New York. Mig langaði að búa hér og fá þetta starf við að gera það sem ég vildi gera þegar ég var 17 ára. Eins og ég vissi að það yrðu miklir peningar til að taka að mér, en ég vissi líka að ég hafði ekki raunverulega val.

Mér fannst allavega eins og ég hefði í raun ekki val. Það sýgur að þetta er svona kerfið sem við vorum í. Ég útskrifaðist í framhaldsskóla árið 2009, um miðbik samdráttar, allt svoleiðis dót. Og það var svolítið fjárhættuspil hvort sem er að vera eins og, er ég góður? Ætli það verði eitthvað hinum megin við þetta samt?

Það endaði með því að vera skynsamlegt og vera í lagi. En á þeim tíma, er það snjöll ákvörðun fyrir 17 ára að taka, ég meina, hundrað þúsund dollara í skuld - jafnvel þó að ég tæki að mér það mikið núna 29 ára, myndi ég vera eins og, ó, ég veist ekki um það.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Það er mjög sárt að eyða svo miklum peningum í hverjum einasta mánuði sem er í átt að fortíð þinni en ekki framtíð þinni. Ég velti fyrir mér hvernig þetta líður og hvaða áhyggjur það vekur fyrir þig.

Elaine: Ég held að nú þegar við höfum komist á stað þar sem við getum gert bæði höfum við byrjað að spara fyrir framtíð okkar. Það er það sem fær mig til að verða bjartsýnni núna, að það er ljós við enda ganganna.

Ég meina, það eru aðeins nokkrir mánuðir sem við höfum verið að gera þetta, en það er heiðarlega spennandi að koma því í átt að einhverju. Eins og að hafa nettóvirði eða eitthvað. Ég meina, ég er ekki tæknilega séð, það er enn neikvætt vegna skulda okkar, en eins og að eiga reikninga sem eiga peninga í þeim er mjög fínt öfugt við peninga sem ég skulda.

En samt er ég hrifin af, er það nóg? Ég er alltaf hræddur um að ég muni ekki eiga nóg í grundvallaratriðum fyrir framtíðina. Og þetta er stórt vandamál fyrir mig eins og almennt.

Það er eins og, ætla ég að hafa nóg fyrir þetta hús sem mig langar virkilega í? Ætla ég eftir það að hafa nóg til að eignast börn? Ætla ég að hafa nóg að lifa eftir að ég læt af störfum? Eins og allt þetta, það er stöðugt, það er alveg eins og persónuleiki minn er eins og hefur alltaf áhyggjur af fimm til 10 árum. Og sérstaklega með peninga. Ég veit það ekki.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Kvíði Elaine vegna námslána sinna og fjármál almennt er heldur ekki einsdæmi. A 2018 rannsókn komist að því að 74% árþúsunda finna fyrir daglegu álagi sem tengist námslánaskuldum sínum, og margir sögðu frá því að námslán þeirra hafi veruleg áhrif á getu þeirra til að uppfylla önnur fjárhagsleg markmið. Margar árþúsundir segja frá því að safna fyrir eftirlaunaaldri til að kaupa heimili til að eignast börn setja fram stór tímamót vegna námslánaskulda þeirra.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ef þú myndir lenda í bakslagi sem þýddi að þú gætir ekki greitt af lánunum fyrir miðunardaginn, hvað myndi það þýða fyrir þig?

Elaine: Það væri virkilega sárt vegna þess að það líður eins og dómínóáhrif vegna þess að ég get ekki gert allt í einu. Ég get ekki sparað fyrir þetta hús og eignast barn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég velti því þó fyrir mér hvort eitthvað sé að því að ögra hugmyndinni um að það sé dómínó - þessi tímamót - að greiða af skuldunum, húsinu, krökkunum - á móti er það þannig að þessir hlutir eru til?

Elaine: Ég held að ég fái það að ég vil bara að það verði gert með, ég vil að skuldirnar, sérstaklega að þær séu gerðar með - ég er veik fyrir því. Og ég held að þegar þessi risaskuld er námslánaskuldin mín greidd upp. Ég veit ekki hvað ég ætla að gera. Mér líst vel á, allt í lagi, efna til veislu af epískum hlutföllum.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég held að þú ættir að gera það. Ég veit að þú talaðir um eins og að halda partý ef námslánin þín væru greidd, en hvernig myndi þér líða?

Elaine: Eins og ég hafi afrekað mjög erfitt. Hmm, virkilega stoltur. Já. Ég var bara að hugsa um eins og að sitja á skrifstofu mömmu í húsinu hennar. Ég man bara eftir því að hún sat þarna með mér og eins og að reyna að láta þennan hlut gerast. & apos; Orsök þess að það eina sem ég vildi var að fara í skóla og fara til New York og um, þú veist, fá vinnu í kvikmyndum. Ég vildi verða handritshöfundur.

Henni hafði verið sagt af einum kennaranum mínum í skólanum sem líkaði ekki mjög vel við mig. Hún sagði móður minni að það væri sóun á peningum að senda mig í háskólanám vegna þess að það væri, þú veist, myndi ekki ná árangri í grundvallaratriðum. Um, og mamma sagði í rauninni frá henni og var eins og þú ert sjálfur fáfróður og heimskur og þú hefur ekki hugmynd um hvað þú ert að tala um. Þú þekkir ekki krakkann minn og allt það. Og mamma var staðráðin í að ... foreldrar mínir báðir foreldrar mínir voru staðráðnir í að, þú veist, leyfðu mér að gera það sem ég vildi gera.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og það er réttlæting á því að greiða upp skuldina.

Elaine: Já.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Heldurðu að mamma þín verði mjög spennt?

Elaine: Já hún er. Mér finnst það vera mjög flott. Ætli það ekki. Ég veit ekki, alveg eins og mjög, í grundvallaratriðum bara mjög léttir, það er mjög flott tilfinning, mjög heppin að ég gat gert það. Og, um, þú veist það yfirleitt, hvað þá á svona stuttum tíma, 10 árum eftir þá staðreynd, ég bara, ég hlakka virkilega til þess dags.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þú getur haft eina af þessum fyrirsögnum, eins og ég borgaði hundrað, hvað sem er þúsund dollara á sex árum eða hvað sem það er.

Elaine: Já. Og foreldrar mínir gerðu það ekki fyrir mig. Ég borga eigin leigu og allt það dót. Ég held að það sé líka hitt. Eins og stór hluti sem ég glímdi við þegar ég byrjaði fyrst að vinna í New York var að skilja ekki hvaðan peningarnir koma fyrir annað fólk.

Fyrsta vinnan mín var á New York Times á fréttastofunni og ég man bara eftir því að hafa farið og hitti allt þetta fólk sem A) ég gerði mér ekki grein fyrir að var um miðjan þrítugt. Ég var 21 þegar ég byrjaði að vinna þar. Og ég hélt að allir væru eins og 25. Þeir litu allir svo fallegir og ungir og hæfileikaríkir. Og þá byrjar þú að líka við, þekkir þá betur og þeir koma af peningum fjölskyldunnar eða þeir, þú veist, hafa verið bara eldri og hafa verið að vinna í langan tíma og allt svoleiðis dót. Svo að þetta var eitt stærsta og mikilvægasta atriðið sem ég lærði að saga mín er ekki sú sama. Ég er frá virkilega litlum bæ í virkilega lítilli fjölskyldu sem á ekki mikið af, þú veist, fjölskyldupeninga eða eitthvað slíkt.

Svo það er mikið mál að gera það sem ég hef gert - að fara í háskóla, borga það, búa hér. Það er líka mikið mál fyrir mig, ekki bara eins og það sem er að borga af lánunum mínum, heldur lífið sem ég hef búið til síðustu 10 ár held ég að verði eitthvað til að fagna líka. Ekki bara að greiða þessa lokagreiðslu.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eftir hléið ræðum við við sérfræðing í fjármálum sem greiddi yfir sex tölur af eigin skuldum, ráðlagðar áætlanir hennar fyrir Elaine - og alla aðra sem gera slíkt hið sama.

Lynnette Khalfani-Cox: Aftur árið 2001 átti ég hundrað þúsund dollara í kreditkortaskuld eingöngu. Ég borgaði þetta allt saman á þremur árum. Þegar ég kom úr grunnskólanum í USC í Los Angeles var ég með 40.000 $ í námslán, það tók mig í rúman áratug að greiða háskólalánin mín. Og trúðu mér, ég fæddist alls ekki með silfurskeið í munninum. Mamma var ritari. Pabbi minn var sko skínandi maður. Svo í fjölskyldunni minni, mjög lítið fjármagn og lán er það hvernig ég fjármagnaði háskólamenntun mína, sérstaklega framhaldsskólanámið mitt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox er persónulegur fjármálasérfræðingur og höfundur 15 bóka, þar á meðal metsölubók New York Times Núllskuldir: fullkominn leiðarvísir um fjárhagslegt frelsi.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Svo ég vildi taka þetta aðeins til baka, vegna þess að námslán byrja ekki við útskrift. Þeir byrja fyrir háskólanám. Og ég vil ræða aðeins um það sem við ættum að hugsa um þegar við erum að taka ákvarðanir um menntun okkar og hversu mikið við eigum að fjárfesta í henni.

Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, það er af miklu að taka áður en þú skrifar undir punktalínuna og samþykkir að nota lán af einhverju tagi til að fjármagna háskólanám. En því miður, mörg okkar, tökum við þessar ákvarðanir þegar við erum í raun eins og 18 ára.

Svo meðal þess sem fólk ætti að taka tillit til áður en það fjármagnar háskólamenntun er hver vænt ávöxtun verður miðað við eigin starfsferil. Svo ég held að það sé skynsamlegt að hafa lán, ef þú þarft á þeim að halda, sem eru í samræmi við hverjar launavæntingar þínar verða. Erfiður hlutinn er að við vitum að flestir, sérstaklega snemma á tvítugsaldri, þegar þeir útskrifast úr háskóla, hafa tilhneigingu til að ofmeta verulega hver upphafslaun þeirra verða. Og þeir vanmeta líka hver upphafsreikningur þeirra verður.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég held að umgjörðin um að hugsa um menntun okkar sem fjárfestingu sem þarf að hafa samsvarandi ávöxtun sé ekki eitthvað sem ég hef heyrt áður en ég fór í háskólanám. Það var eins og að fara í besta skólann sem þú kemst í og ​​einhvern veginn mun það ganga töfrandi út úr sér.

Annað sem ég sé fyrir mér að margir fagmenn eru að fást við núna, sérstaklega í heimsfaraldrinum, er að hugsa um að fara að fá meistarapróf eða fara aftur í framhaldsnám og íhuga hvort það sé kostnaðarins virði. Og ég óttast að eitthvað af því komi frá þessari hugmynd um, ég veit ekki hvað ég á að gera annað.

Lynnette Khalfani-Cox: Já, ég held að ég sé sammála þér sumt fólk, sem er, þú veist, um tvítugt eða þrítugt gæti virkilega verið fastur eða líður eins og, ó, er eitthvað betra en það sem ég hef verið að gera?

Eða, þú veist, ég hef prófað þetta og mér líkar það ekki eins mikið. Og ég hef í raun ekki þá þekkingu eða bakgrunn sem ég þarf. Mig langar að prófa eitthvað nýtt, svo ég ætti kannski að fara í framhaldsnám. en ó, við the vegur, það mun kosta mig smá gæfu að fara á undan og fá þá framhaldsnám.

Svo ég sé það líka mikið. Og ég held að það sé að hluta til vegna þess að fólk vill eitthvað annað hvað varðar, áskorun, breytingu eða einhverja ánægju. Vegna þess að þeim gæti fundist eins og, ha, ég prófaði þetta soldið og þetta var það sem ég hélt að ég vildi þegar ég var 18, 20 ára. Þú veist það, núna er ég 30 og mér líkar þetta, þetta er ekki alveg það.

Svo ég vil að fólk hafi í huga að þú þarft ekki sjálfkrafa að vera með framhaldsnám fyrir hverja vinnulínu í öllum starfsgreinum.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Í þessum þætti var verið að tala við hlustanda sem við köllum Elaine og Elaine er búin með skólann. En eitt sem kom fram í samtali mínu við hana er hversu skær tilfinningin var hjá henni sex mánuðum eftir útskriftardaginn, þegar fyrsta námslánagreiðslan kom í gjalddaga og bara óttinn og ofgnóttin á því augnabliki. Svo hverjar eru aðferðir þínar til að stjórna algerum gífurleika slíkra talna og tilfinninga?

Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, tilfinningalega hliðin er eitt. Og þá er fjárhagslega hliðin önnur ... við skulum takast á við tilfinningalega fyrst.

Frá tilfinningalegu sjónarhorni vil ég að fólki líði ekki of mikið og geri sér grein fyrir því að það er ekki eitt.

Mér finnst það almennt þess virði að fá háskólapróf. En mér finnst hluti af því vera svolítill reikningur að hugsa um hvernig við höfum selt ameríska drauminn, ekki satt? Og hluti af ameríska draumnum er að ég vil hús eða ég vil fara í háskóla eða ég vil senda barnið mitt í háskólann. Og þetta eru frábær, háleit markmið. En við verðum í raun að vera heiðarleg gagnvart þeirri staðreynd að hinum megin við þessi markmið eru skuldir, vegna þess að flestir hafa ekki efni á að kaupa hús í peningum beinlínis. Flestir hafa ekki efni á að skrifa kennsluávísun beinlínis í reiðufé.

Og ef þú ert að reyna að takast á við þetta núna, á aldrinum 20 til 40, skaltu vita að það er yfirstíganlegt. Annað sem ég myndi segja er frá tilfinningasjónarmiði að þú verður að einbeita þér að því sem þú getur stjórnað. Svo stundum skuldirnar sjálfar, ofgnóttin sem fólki finnst er oft bundin við valdalausar tilfinningar, eða tilfinninguna eins og djöfull, þetta er bara svo mikið upp í loftið svo mikið sem ég get ekki gert.

Svo, þú veist, aftur, andaðu djúpt, gerðu tilfinningalega endurstillingu og skilðu að þú ætlar að nálgast vandamálið á aðferðafræðilegan hátt, skref fyrir skref, og hugsa um hvað þú getur gert, hvað þú getur stjórn og það sem er innan verksviðs þíns.

Þetta veistu, ekki eins og byggt á hagkerfinu eða á hlutabréfamarkaðinum eða, þú veist, hvað aðrir gætu gert o.s.frv. Andaðu djúpt, gerðu hlé og segðu, ókei, ég ætla að sigra þetta. Hvað þarf ég að gera? Og þá leiðir það okkur að hagnýtu og taktísku, sumar aðferðirnar varðandi fjárhagslegt að fá handleggina í kringum skuldir þínar.

Svo skref eitt fyrir fullt af fólki er að samræma í raun það sem það skuldar. Sumt fólk hefur ekki hugmynd um hvað það skuldar mikið. Þeir vita það bara, ég skrifaði undir af því að ég vildi vera í skóla. Og svo þú þarft að skilja, þú þarft fyrst að fara á menntamálaráðuneytið, skoða vefsíðu þeirra. Það gerir þér í grundvallaratriðum kleift að skrá þig inn í kerfið þeirra og þeir munu sýna þér á alríkisstiginu, hvert námslán sem þú fékkst að láni og þeir munu sýna þér stöðu þess. Er það í frestun eða þolinmæði, eitthvað sem er á gjalddaga, veistu?

Fyrir öll einkalán sem þú vilt ná til umboðsaðila lána. Aftur, finndu út hver talan er og hver heildin er. Þú ert að fara að skrifa þetta allt saman. Þú ert að fara að slá það inn, setja það á töflureikninn þinn. Notaðu hugbúnaðarforritið þitt, fjárhagsáætlunarhugbúnaðartæki o.s.frv. Að eigin vali.

En þú munt bara vita hverjar tölurnar eru svart á hvítu. Engin guesstimating, ekki satt? Síðan ætlarðu að sjá hverjir möguleikar þínir eru í greiðsluáætlun.

Hverjir eru endurgreiðsluáætlunarmöguleikar þínir? Á alríkisstiginu er fjölbreytni, en þau passa svolítið í einn af fjórum fötum. Það er venjulega endurgreiðsluáætlun lána, sem er sú sem þeir stýra raunverulega flestum eða öllum í, nema þú breytir það. Og það er að láta þig greiða af námslánunum þínum eftir 10 ár. Í viðbót við það, það er útskriftarnám endurgreiðslu lána. Það er lengt endurgreiðsluáætlun lána. Aftur teygja þeir sig fram með tímanum - 20 ár, 25 ár, sumir gætu hugsanlega verið 30 ár. Og ég veit að fólk hatar að heyra það vegna þess að það líkar við, ég vil ekki borga neitt fyrir, þú veist, 20 eða 30 ár.

En ef þú vilt hafa minni lánagreiðslur til skamms tíma, skaltu fá smá léttir fyrir þig fjárhagslega, kannski vegna þess að tekjur þínar eru lægri núna, o.s.frv., Getur þú valið að hafa eina af þessum greiðsluáætlunum þar sem þú framlengir greiðslur þínar yfir tíma.

Viðskiptin eru að vita að, já, þú ert að borga meira í vexti með tímanum, en mánaðarlegar greiðslur þínar til skemmri tíma litið verða minni. Og svo gæti það fundist aðeins betra fyrir fólk hvað varðar sjóðsstreymi. Fjórði tegundin af grófum flokki snýst um tekjutengda eða endurgreiðslu möguleika á tekjuskilyrðum. Enn og aftur eru þetta allir byggðir á alríkislánakostum þínum. Þú vilt ná til lánveitandans aftur á einkalánamegin.

Þeir hafa tilhneigingu til að vera aðeins strangari og þess vegna viltu vita hvað þú ert að skrá þig í upphafi. Þannig að frá stefnumótandi og eins konar taktískum sjónarhóli ætlarðu að reikna út hvað þú skuldar.

Þú ert að fara að sjá lánamöguleikana þína. Og þá ætlar þú að meta, eins og hvaða áætlun er skynsamleg fyrir þig. Rétt. Og ef þú veist virkilega, eins og, allt í lagi, þá er það bara það að ég er nýr á ferlinum og ég hef vinnu, en, æ, þú veist, ég fæ ekki borgað tonn af peningum og ég hef fullt af öðrum reikningum vegna þess að ég er í einhverri nýrri borg eða ég er rétt að byrja.

Síðan gæti eitt af þessum lánafyrirgreiðsluforritum sem eru bundin við tekjur þínar verið skynsamlegt vegna þess að þú færð það til að stækka það með tímanum þegar tekjur þínar hækka, svo gera mánaðarlegar greiðslur þínar. Og svo að það er gott fyrir fullt af fólki, en aftur, þú ert að fara að meta og sjá hvers konar skynsemi er sem best fyrir þig.

Ég held að þú viljir byrja að skoða fjárhagsáætlunina þína og heildar eyðsluáætlun þína á heildstæðan hátt, ekki satt? Þú vilt hugsa um eins og hvað er ég venjulega að eyða peningunum mínum í. Ég segi fólki að hugsa um vindhviða aftur sem aðra stefnu. Hvað er vindhviða? Það er hvers konar óvænt eða eingreiðsla peninga utan venjulegs launatékka.

Svo ef þú færð áreynsluávísun ríkisstjórnarinnar, ef þú færð endurgreiðsluávísun á skatta, ef þú færð bónus í starfið, um, jafnvel þó þú fáir hækkun og þú vilt beina því í átt að námslánunum þínum, þá nota allir þessir hlutir þessi auka tilvitnun ótilvitnun, þú veist, aukapeningar til að greiða niður háskólaskuldir eru af hinu góða, og þú munt vera virkilega mjög ánægður með að þú gerðir það.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Nú veit ég hvenær við erum að tala um kannski árásargjarnari endurgreiðslustefnu eða jafnvel bara að halda í við greiðslur námslána almennt. Það er líka að reyna að koma jafnvægi á það gegn sparnaði til framtíðar, bæði sparnaður til eftirlauna og sparnaður fyrir lífið - lífið sem við viljum lifa og tímamótin sem við viljum ná. Og ég er að velta fyrir mér hvernig þú leggur til að fólk hafi jafnvægi á þessu tvennu.

Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, ég er oft spurður hver ég ætti að gera fyrst? Eins ætti ég að greiða skuldina mína? Hvort sem það er námslánaskuld eða kreditkortaskuld, eða ætti ég að spara fyrst? svarið er að þú verðir virkilega að gera bæði og þetta tvennt útilokar ekki hvort annað.

Svo það þarf þig að halda áfram og greiða niður skuldir stigvaxandi ef það er hagkvæmasta leiðin fyrir þig að gera það. En á sama tíma, þeir sem spara alls ekki, þeir missa af tvennu. Ein er sú að þeir þroska ekki vöðvana eða hæfileikana sem þú þróar bara með því að venjast sparnaði. Og því finnst mér gaman að sjá fólk nota svona sparnaðartæki og venjast því að spara.

Auktu það með tímanum þegar það er mögulegt og veistu að þú ert að ná framförum á virkilega frábæran hátt, bara með því að fara að spara, venja þig á það.

hversu lengi endast sætar kartöflur þegar þær eru skornar

Svo að sparnaðarþátturinn skiptir sköpum vegna þess að þú vilt geta haft fjármagn eða eignir til að geta tekist á við neyðarástand og óvæntar uppákomur. Þú vilt að sá sparnaður geti vaxið fyrir þig með tímanum og þú vilt flísa af skuldunum, jafnvel þeim námslánaskuldum, svo að hún blandist ekki með tímanum hvað varðar, hvað varðar vexti og ávinnslu, jafnvægið er að verða stærra og stærra.

Og ég mun segja þér hvað annað, Stefanie, vissulega fyrir litaða fólk eins og mig, ég er afrísk-amerískur. Það er mjög mikilvægt að við stýrum skuldbindingum okkar um námslán á mjög kláran og stefnumarkandi hátt, því við vitum að frá efnahagslegu sjónarmiði hafa Afríku-Ameríkanar almennt lægri tekjur miðað við hvíta starfsbræður okkar.

Tuttugu árum eftir meðaltal afrísk-amerískra útskriftarnema úr háskóla skulda þeir enn 95% af háskólaskuldum sínum, á móti hvítum Ameríkönum sem fóru í háskóla, þeir skulda venjulega um 6% af námslánum sínum, 20 árum síðar.

Svo ég bendi bara á það misræmi vegna þess að hreinskilnislega, þá telja flestir ekki að þeir muni hafa námslánaskuldina eða bera þær eins lengi og raun ber vitni.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og eitt af því sem kom fram í samtali mínu við Elaine er að hún vill kaupa land og byggja hús, sem er auðleg uppbyggingareign, en það er þessi tilfinning að hún geti í raun ekki tekið framförum í átt að því markmiði þar til lánin eru greidd upp.

Og það finnst í orðum hennar að líf hennar sé nokkurn veginn í bið þar til hún verður skuldlaus. Og að þínu viti varðandi framlengda tímalínu sem fólk hefur námslán til, sérstaklega litaðra kvenna, konur sem eru bara ekki raunhæfar. Svo hvernig eigum við að halda jafnvægi á því að lifa lífi okkar með þessari skuldabyrði námslána?

Lynnette Khalfani-Cox: Ég myndi virkilega hvetja fólk eins og hana og aðra áheyrendur þína til að skilja að fyrir mikinn, mikinn, mikinn meirihluta íbúanna er það ekki hægt að gera það eins og í röð, ekki satt. Ef þú bíður aðeins þangað til þú gerir eitt markmið og hundrað prósent sigra það markmið, þá ferðu í næsta hlut og síðan á næsta, muntu ýta tímalínunni þinni út svo langt til að ná svo mörgum öðrum markmiðum að það muni líklega ekki vinna verið eins mikil ánægju gagnsemi eða, bara svona hamingja hvað varðar að hafa náð markmiðunum.

Svo aftur hvet ég fólk til að endurgera og hugsa um hvernig það geti gert hlutina á þann hátt sem er jákvætt, mögulegt og praktískt fyrir þá samtímis. Svo, hvað geta þeir nýtt sér með tilliti til þess sem þeir eru að gera núna? Hvernig geta þeir látið dollara sína telja fyrir sig núna?

Ef þú hefur ekki enn skráð þig í eftirlaunasparnaðaráætlun vinnuveitanda þíns í starfinu, 401k, 403B, 457, veistu það, eftir því hvaða vinnu þú vinnur og vinnuveitandi þinn býður upp á samsvörun af einhverju tagi, þú & apos; með því að nýta ekki sparnaðardalana þína sem mest. Og það er aðeins ein lítil vakt sem þú getur gert.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Já, jæja, það lýsir líka svona punktinum um það ef við einbeitum okkur aðeins að skuldum okkar, öll fjárhagsleg viðleitni okkar beinist aftur á bak í stað sparnaðar. Hluti af því er alveg eins og tilfinningaleg vísbending til að færa okkur í átt til framtíðar, fara í átt að spennu okkar, fara í átt að gildum okkar og markmiðum. Þetta sem kom upp hjá Elaine er að hún hefur í raun tekið miklum framförum við að greiða niður skuldir sínar. Og það hefur verið mjög ótrúlegt. Hún var með hundrað þúsund dollara í lánum og hún getur séð ljósið við enda ganganna nokkur ár út.

En það sem hún lýsir núna er þessi stöðugi kvíði við að eiga nóg fyrir framtíðina. Svo hvernig förum við að halda áfram og láta kvíðatilfinninguna fara?

Lynnette Khalfani-Cox: Jæja, mér finnst Elaine hafa gert ótrúlegt að borga 60.000 $ námslánaskuld, það er æðislegt. Um, er hún núll núll? Nei, en hún tók gífurlegum framförum og ég fagna henni virkilega. Og kannski er það bara að heyra og vita og skilja annaðhvort frá fjármálasérfræðingi eða öðrum að það sem hún hefur framkvæmt hingað til við 29 ára aldur sé í raun alveg áhrifamikið. Ég meina ég tók að eilífu að greiða af námslánunum mínum og ég hafði töluvert minna - ég hafði $ 40.000 á móti henni $ 100.000.

Ég segi frá eigin fortíð minni að ég fór í gegnum skilnað og að ég þurfti að greiða fyrrverandi meðlag og meðlag. Og svo, vegna þess að ég er jákvæður, bjartsýnn, gler hálf fullur einstaklingur, ramma ég það inn í samhengi við að sigrast á og fara framhjá hindrunum og hlutum þess eðlis.

Og svo ég segi fólki að vitundin skiptir sköpum fyrir framan að þekkja. Eins og Elaine, stelpa, ertu að sparka í rassinn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvort sem þú ert í byrjun ferðar til að greiða niður skuldir þínar og reynir bara að átta þig á því hvernig á að byrja, eða eins og Elaine, að stjórna kvíða ótryggs jafnvægis milli sparnaðar til framtíðar á meðan þú vinnur að því að greiða niður fyrri skuldir þínar, þá & apos; Það er mikilvægt að muna þessi sannindi - Þú ert ekki þín skuld. Hrein eign þín ræður ekki sjálfvirði þínu. Hvar þú stendur í dag er ekki varanlegt og það ræður ekki hvert þú getur farið í framtíðinni. Og þú ert örugglega ekki einn.

Þó að skuldir þurfi ekki að vera að eilífu, þá er erfitt að gera áætlun um að greiða niður skuldir þínar þar til þú veist nákvæmlega hversu mikið af þeim þú skuldar. Þannig að ef þú ert ekki þegar búinn að gera úttekt á nákvæmlega því sem þú skuldar hverjum, lágmarks mánaðarlegar greiðslur þínar og vextir fyrir hverja af skuldunum þínum. Þegar þú hefur allar þessar upplýsingar geturðu íhugað betur alla möguleika þína á endurgreiðsluáætlun.

Að setja saman áþreifanlega, skref-fyrir-skref áætlun fyrir endurgreiðslu skulda þinna sem byggjast á hlutum sem þú getur stjórnað og hvaða áætlun hentar þér best, getur hjálpað þér að lifa lífi þínu styrkt og spennt fyrir framtíð þinni, í stað þess að líða föst fyrir fyrri skuldum þínum. .

Mundu að ferlið við endurgreiðslu skulda og sparnaðar til framtíðar, eða það sem þú vilt gera í núinu, eða jafnvel bara þína eigin hamingju og hugarró, þarf ekki að vera útilokað gagnkvæmt. Þó að skuldir geti án efa verið tilfinningaleg og fjárhagsleg byrði, getum við viðurkennt og fagnað hverju framfaraskrefi sem við náum og lært að taka fullan fullnægju í því lífi sem við erum að byggja upp samhliða endurgreiðsluferð okkar, vitandi að líf okkar í dag er bara jafn dýrmætt og verðugt og líf eftir skuldafrelsi.

Þetta hefur verið Peningar trúnaðarmál frá Real Simple. Ef þú ert með peningaleyndarmál eins og Elaine sem þú hefur verið í erfiðleikum með að deila, þá geturðu sent mér tölvupóst á peningapunktinum trúnaðarmálum á raunverulegum einföldum punktakomum. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.