Fyrir flesta þýðir skipulagning til framtíðar að halda fjármálum sínum í skefjum. Helstu lífsmarkmiðin - að kaupa hús, henda stórkostlegt brúðkaup, taka frí einu sinni á ævinni, eignast börn - er best gert á traustum fjárhagslegum grunni. Fyrir utan þessi einstöku tímamót, dreymir marga um hóflega lúxus (eða afar lúxus) lífsstíl sem þarf ákveðna upphæð til að viðhalda. Þó að þessi undanlátssemi líði vel og mikilvæg, þá geta þau einnig leitt til lífsstílsskriðs, sem getur eyðilagt hvers konar klókar fjárhagsáætlanir.
Ef þú (eða þú og félagi þinn) hafið stofnað fjárhagslegt sjálfstæði með því sem þú hefur og hefur komist að hvernig á að komast út úr kreditkortaskuldum þú ert meðal annars á nokkuð góðum stað fjárhagslega. Þú heldur að jákvæðar breytingar á tekjum þínum - hækkun eða bónus, segjum - myndu aðeins bæta fjárhagslega stöðu þína, en þökk sé lífsstílsskrið er þetta ekki alltaf raunin.
Hvað er lífsstílskrið?
Lífsstílsskrið, stundum kallað lífsstílsverðbólga, er þegar framfærsla og ómissandi útgjöld vaxa með tekjum. Lífsstílsskrið getur gert athafnir eða hluti sem virtust eins og munaður þegar þú hafðir lægri tekjur eða lífskjör - löng frí til framandi staða, topptæki, glænýir bílar, tíðar máltíðir á hágæða veitingastöðum - virðast nauðsynleg. Í meginatriðum er það lífsstíll þinn og lífskjör sem læðast upp að stigum sem þú hefðir ekki getað haldið fyrr á ævinni. Í slæmum tilfellum lífsstíls skrið getur þessi óþarfa eyðsla skorið niður í sparnað.
'Táknmerkið um skrið á lífsstíl er andleg eða áheyrileg speglun, & apos; Hvernig náði ég þessu á minna? & Apos;' segir Katie Waters, löggiltur fjármálaáætlun hjá Stöðugt vatn fjárhagslega. „Við höfum komist að því að viðskiptavinir eru oft í afneitun vegna óhóflegrar meðferðar og breyta skilgreiningum þeirra á hófi eftir því sem tekjur þeirra aukast.“
besta leiðin til að þvo hvít handklæði
Waters segir að hún sjái oft viðskiptavini sem eru staðráðnir í að taka lengra frí, uppfæra heimili sín og kaupa nýja bíla - með öllum þessum svokölluðu (og kostnaðarsömu) skyldumætum og sannfæra þá um að bæta einnig við eftirlaunasparnað sinn. áskorun.
„Ekkert af [þessum munaðarvörum] er bannað eða glatað eitt og sér,“ segir Waters. „Skriðið liggur í því að skipa fyrir um að þú hafir öllum þeim: húsið, bílarnir, ferðafjárhagsáætlunin, eldhúsið / bakgarðurinn / kjallarinn / endurbætt baðherbergið, einkaskólarnir. '
Lífsstílsskrið er mest áberandi meðal hálaunamanna en hver sem er getur lent í þessari gildru. Hver hefur ekki réttlætt að borða oftar út í hverri viku eftir að hafa fengið 1 eða 2 prósent hækkun? Að lifa innan þinna ráða getur virst bein þegar leiðir þínar eru litlar. Þú getur sagt sjálfum þér að eftir næstu hækkun eða bónus muntu einfaldlega spara meiri pening og halda öllu öðru óbreyttu. En sírenukallið af dýrari lífsstíl er erfitt að standast: Ef þú ert að græða nóg til að hafa efni á stærri íbúð, ættirðu ekki að flytja í stærri íbúð? Þú gætir haft efni á hærri leigu en aukinn kostnaður mun skera niður sparnaðinn þinn.
hversu mikið fé á að geyma í sparnaði
„Sökudólgur helsti lífsstílsskrið er að eyða í kreditkortið þitt og borga það í hverjum mánuði,“ segir Waters. „Rétt eftir því sem vinnan stækkar til þess tíma sem gefinn er, aukast útgjöldin til lánamarksins sem gefið er upp - eða í þessu tilfelli til tekna sem veittar eru. Líklega er það að kreditkortareikningarnir þínir þegar þú vannst þér laun fyrst voru mikið, mikið lægri en þeir eru núna. Þessi aukning á meðaltali mánaðarlegs jafnvægis þíns með tímanum, sérstaklega ef það er sett á línurit, er líkamleg sönnun þess að þú hefur fallið fyrir lífsstílsskrið. “
Að bæta lífskjör þín og eyða meira í munaði lífsins þegar tekjur þínar aukast er ekki hlutlægt slæmt, en þegar sá vani skerðir í sparnaðarviðleitni þína - hvort sem er til eftirlauna, neyðarsjóður, eða a 529 áætlun fyrir menntun barns - það getur verið mikil fjárhagsleg áhætta. Eins og Waters segir: „Eitthvað verður að gefa.“
Hvernig á að forðast lífsstílskrið
Ef þú ert með næga peninga í boði er mögulegt að hafa höfðingjasetrið þitt og spara til eftirlauna líka: Það þarf bara sömu hófsemi og áætlun og þú notaðir þegar þú hafðir minni tekjur.
Ef þú getur skaltu fara af stað með lífsstíl frá byrjun með því að gefa hækkunum eða bónuspeningum þínum tilgang strax. Þetta getur verið til að greiða niður skuldir (þú munt þakka sjálfum þér seinna fyrir auka námslán eða greiðslukortagreiðslu), spara fyrir hús eða bæta við eftirlaunareikninga: Þú vilt ganga úr skugga um að peningar fljóti ekki um í þínum reikning þar sem þú getur séð hann. Þannig freistast þú ekki til að eyða því í ónauðsyn. Þú getur notið auka peninganna þinna, en þú þarft að vera vísvitandi um það og gera það í hófi.
hversu oft á að klippa hárið
„Þegar þú færð hækkun er það mikilvægt að úthluta þessum fjármunum sjálfkrafa í hverjum mánuði frá og með seinni launatékkanum, “segir Waters. 'Annars gleypir þú það inn í lífsstíl þinn og þú munt aldrei geta losað það úr kvínni. Fyrir bónusa segjum við að höggva upphæð og splæsa. Meðhöndla þig! En í restina, úthlutaðu því til markmiða þinna sem þurfa á því að halda. '
Ef þú óttast að þú hafir þegar fallið að verðbólgu lífsstíls á hvaða stigi sem er, geturðu samt snúið útgjöldum þínum við. Ef þú ert að setja allan kostnað þinn - fastan framfærslukostnað og breytilegan, splurge eyðslu eins - á kreditkortið þitt, mælir Waters með því að endurskipuleggja svo aðeins venjuleg, föst mánaðarleg útgjöld eins og veðgreiðslur, tól, líkamsræktaraðild og þess háttar eru á kortinu . Þetta mun halda jafnvægi þínu viðráðanlegu.
„Mánaðarlegur breytilegur kostnaður - matur, fatnaður, persónuleg umönnun, gjafir, innkaup fyrir heimilið, listinn heldur áfram - er þar sem staðhæfingarjafnvægið læðist upp,“ segir Waters. 'Við kjósum að viðskiptavinir reikni út mánaðarlegan geðþóttaútgjöld sín, krossa eftirlit til að tryggja að það geri þeim kleift að uppfylla sparnaðarmarkmið sín og aðskilja þá peningana líkamlega á sérstakan tékkareikning á hverju launatímabili.'
hvar á að setja kalkúnahitamælirinn
Að aðgreina peningana þína á þennan hátt þýðir að það er föst upphæð sem þú þarft að eyða í ónauðsynlegt. Í stað þess að eyða öllu upp að lánamörkum þínum muntu aðeins geta eytt þeim peningum sem þú hefur þegar ráðstafað til geðþóttaútgjalda. Waters kallar þennan reikning Play reikning eða eyðslureikning: Hann ætti að fela í sér kostnað við alla þá starfsemi sem þú sannarlega hefur efni á í hverjum mánuði, en samt sem áður til hliðar eins mikið og mögulegt er til eftirlauna og annarra markmiða um sparnað.
Til að reikna út hve mikla geðþótta peninga þú getur lagt til hliðar í hverjum mánuði leggur Waters til að gera þriggja mánaða útgjaldarannsókn. Prentaðu út yfirlit - líklega yfirlit yfir kreditkort og tékkareikninga - frá síðustu þremur mánuðum sem sýna alla peningana sem þú eyddir. Flokkaðu öll útgjöld sem ekki eru nauðsynleg, reiknaðu meðaltal mánaðarlega og bættu öllu saman til að finna mánaðarlegt fjárhagsáætlun fyrir Play Account. (Það gæti þurft nokkurt jafnvægi til að tryggja að þú náir enn sparnaðarmarkmiðunum þínum.)
Waters segist hafa viðskiptavini til að koma upp endurteknum millifærslum til að fjármagna Play reikninginn með þeim fjárhæðum sem úthlutað er. Allt á þessum reikningi er í boði til að eyða innan þess mánaðar eða greiðslutímabils: „Þetta frelsar viðskiptavini okkar frá því að þurfa að fylgjast með útgjöldum sínum og krefst þess í stað að þeir einfaldlega athugi eftirstöðvar reikningsins oft og noti upphæð og tíma þar til þeir næsta innrennsli af peningum til að taka ákvarðanir um eyðslu, “segir hún.
Útgjöld, skattar, tryggingar og sparnaður ættu allir að koma á undan ónauðsynlegum útgjöldum í þessum útreikningi. Gerðu niðurskurð eftir þörfum þar til útgjöldin eru 50 til 55 prósent af vergum tekjum þínum: Waters segir að þetta geri viðskiptavinum sínum kleift að halda jafnvægi á góðu eftirlaunum við lífsstíl sinn. (Flestir sem hún sér setja 63 til 68 prósent af tekjum sínum í kostnað áður en þeir gera breytingar.)
'Eins og með alla hluti, leyndarmálið við að stjórna fjármálum þínum eins og fullorðinn er stöðugt leitast við að ná jafnvægi,' segir Waters. 'Skemmtu þér á leiðinni, en ekki láta halann vaða hundinn.'
