Samhliða því að kaupa hús og spara til eftirlauna, borga fyrir háskóla er einn stærsti áfangi fjármálalífsins sem margir standa frammi fyrir. Að ná því prófi getur komið útskriftarnemum til að ná árangri og hærri launum alla ævi, en því fylgir líka gífurlegt verðmiði - það heldur áfram að vaxa.

Í lok árs 2019 höfðu Bandaríkjamenn meira en $ 1.5 billjón í útistandandi alríkisskuldum, samkvæmt upplýsingum frá Bandaríska menntamálaráðuneytið skrifstofa alríkisstúdenta. FinAid, ókeypis opinber upplýsingasíða, áætlar að núverandi upphæð námslánaskulda (að meðtöldum alríkislánum og almennum námslánum) sé næstum 1,8 billjónir Bandaríkjadala og 42,9 milljónir manna eru með alríkisskuldir. Greining frá Pew rannsóknarmiðstöð komist að því að þriðjungur fólks á aldrinum 18 til 29 ára hefur útistandandi námslán til eigin menntunar. Miðgildi útistandandi skulda var $ 17.000 árið 2016, en sú tala getur verið mjög mismunandi eftir menntunarstigi; miðgildi skulda fyrir þá sem hafa gráðu í gráðu voru 25.000 dollarar.

gjafahugmyndir fyrir konur eldri en 60 ára

Allt sem sagt, skuldir námsmanna eru alvarlegt mál. Ef þú útskrifaðist með námslánaskuld, veistu baráttuna við að búa við skuldir eða vinna að því að greiða það. Að bera mikla skuldaþóknun námsmanna - sérstaklega ef þú ert líka með kreditkortaskuldir eða annars konar skuldir - getur takmarkað getu þína til að ná fjárhagslegt sjálfstæði og gera það erfitt að ná fjárhagslegum áföngum (kaupa hús, giftast, stofna fjölskyldu).

Ef þú ert ekki með námslánaskuld vegna þess að fjölskyldan þín, námsstyrkir og kannski þinn eigin sparnaður er greiddur fyrir menntun þína, þá telur þú þig vonandi heppinn - og ætlar að greiða þann munað að hefja fullorðinsár skuldlaus fram til eigin barna þinna. þú hefur einhverjar. Ef þú varst með miklar skuldir þegar þú útskrifaðist (og átt það kannski ennþá) gætirðu vonað að bjarga börnunum þínum frá sömu byrði. Hvort heldur sem er, lykillinn að því að borga fyrir háskólann er að skipuleggja framundan og 529 háskólasparnaðaráætlun getur verið leynivopnið ​​sem þú þarft til að greiða fyrir háskólann mögulegt.

Þú hefur líklega heyrt um 529 áætlun, að minnsta kosti í framhjáhlaupi, en þú skilur kannski ekki hvernig þú getur hjálpað þér með virkum hætti. „Margir skilja ekki hvernig þeir geta notað 529 reikninga til að greiða fyrir skóla,“ segir Misty Lynch, yfirmaður fjármálaáætlunar hjá John Hancock.

Betty Lochner, talsmaður fyrirtækisins 529 fyrir háskólaherferð, sem leitast við að vekja athygli á ávinningi 529 áætlana og auka þátttöku, er sammála. '[Flestir] heyra af þeim en þeir skilja ekki raunverulega hvernig þeir vinna,' segir hún. Margir gera sér ekki grein fyrir að þeir hafa möguleika varðandi 529 reikninginn sinn og fleiri gera ekki heimavinnuna sína - eða vita ekki hvað þeir eiga að leita að.

Eins og með öll fjárhagslegt markmið eða ákvarðanir er lykillinn að velgengni að skilja valkosti þína fyrir 529 áætlanir og gera rannsóknir þínar. Ef þú ert forvitinn um að opna 529 - annaðhvort fyrir þína eigin menntun í framtíðinni eða fyrir barn eða barnabarn - lestu áfram fyrir allt sem þú þarft að vita um 529 áætlanir um háskólasparnað.

Hvað er 529 áætlun?

TIL 529 háskólasparnaðaráætlun er fjárfestingaráætlun sem nýtur skatta og er ætlað að hjálpa fólki að spara fyrir menntunarkostnað. Allir peningar sem lagðir eru inn í 529 áætlun munu vaxa skattfrjálsir og úttektir eru einnig skattfrjálsar þegar þær eru notaðar til hæfra útgjalda. Þessir skattaívilnanir - auk fleiri fríðinda sem ýmis ríki bjóða - gera fjölskyldum kleift að spara peninga á fjárfestingarreikningi án þess að þurfa að greiða skatta af því.

Algengt er talað um 529 áætlanir sem slíkar en þær eru formlega þekktar sem hæfir kennsluáætlanir, fyrst skilgreindar í kafla 529 í ríkisskattalögunum. Alríkisstjórnin setti upp hugmyndina um 529 en áætlanir eru stjórnað af einstökum ríkjum, ríkisstofnunum og safni framhaldsskóla og háskóla. Fjörutíu og níu ríki og Washington, DC, bjóða 529 sparnaðaráætlanir, hver með sína eiginleika. Það er einnig einkaskólaáætlun 529 og fyrirframgreiddar kennsluáætlanir eða tryggðar sparnaðaráætlanir, sem eru í boði hjá ákveðnum ríkjum eða háskólastofnunum.

Hvernig virkar 529 áætlun?

529 áætlar að vinna með því að leyfa peningum sem settir eru til menntunar vaxa skattfrjálsir. 529 eru oft kallaðir sparnaðaráætlanir, en þeir eru sannarlega fjárfestingarreikningar: Peningarnir sem eru geymdir í einum vaxa líklega á hærra gengi en þeir myndu gera þegar þeir voru settir á sparisjóð.

Helsti ávinningur 529 er að peningar vaxa hraðar í einu. Helst verður 529 búið til fyrir barn þegar það fæðist. Venjuleg innlán yfir 18 ár (eða þar til barnið fer í háskóla) munu vaxa með fjárfestingum og vaxtavexti, þannig að þú munt að lokum eiga meiri peninga á reikningnum en þú sparaðir. Ef þú byrjar snemma geta þessir svokölluðu bónuspeningar verið ansi háar fjárhæðir.

Hinn lykilþátturinn í 529 áætlunum er skattalegur kostur. Hægt er að skattleggja venjulegar fjárfestingar af arði, söluhagnaði og vöxtum; úthlutun eða úttekt af fjárfestingarreikningi er einnig skattlögð (ef þau eru seld í hagnað). Peningar í 529 áætlunum geta vaxið lausir við alríkistekjuskatt og úttektir eru skattfrjálsar, svo framarlega sem þær eru notaðar til hæfra útgjalda, þannig að fjölskyldur geta fjárfest fjárfesta sína án þess að þurfa að greiða aukalega skatta af þeim. Ólíkt 401 (k) áætlunum eru 529 innistæður þó eftir skatta: Þú greiðir skatta af þeim peningum áður en þú færir þá yfir í 529 áætlun. (401 (k) framlög eru fyrir skatta.)

Sum ríki bjóða upp á meiri skattaívilnanir og hvata (þ.mt skattafsláttur). Ákveðin ávinningur er mismunandi eftir ríkjum: Þar sem hvert ríki hefur umsjón með sinni áætlun (að Wyoming undanskildu, sem ekki býður upp á ríkisstyrktan 529 háskólasparnaðaráætlun) og sum ríki bjóða upp á fleiri en eina, er mikilvægt að skilja hvaða sérstaka eiginleika þú kýst áætlun tilboð.

Fjölskyldumeðlimur getur opnað 529 áætlun fyrir styrkþega. Venjulega opna foreldrar eða ömmur þau fyrir börn eða barnabörn. Hver áætlun þarf einn styrkþega, þannig að fjölskylda sem sparar háskólanám fyrir tvö börn þarf að opna tvo aðskilda 529 reikninga. Ef annað barn kýs að fara ekki í háskóla er þó hægt að flytja 529 reikning þess til hins barnsins eða til annars hæfs fjölskyldumeðlims. Sá sem opnaði reikninginn hefur áfram stjórn á honum meðan hann þýðir að hann (ekki rétthafi) ákveður að lokum hvernig peningarnir eru notaðir.

529 framlagsmörk og áætlunareglur

Sérstakar reglur og takmörk fyrir 529 háskólasparnaðaráætlanir eru mismunandi eftir áætlun og eftir ríkjum. (College Savings Plan Network, samsteypa allra ríkja með 529 áætlanir, hefur yfirgripsmikið 529 samanburður áætlana verkfæri.) Að mestu leyti eru samtals framlagsmörk há: Margar áætlanir bjóða hámarks framlagsmörk $ 300.000 eða hærra, sem dugar til að standa straum af útgjöldum hjá næstum hvaða fjögurra ára stofnun sem er. Framlög til 529 áætlunar eru talin gjöf, segir Lynch, svo þú getir lagt þitt af mörkum til takmörkun sambands gjafaskatts ($ 15.000 frá einum gjafa á hvern viðtakanda árið 2021) án þess að þurfa að tilkynna um viðbótarframlag á móti ævifæragjaldi.

Að fjármagna 529 reikning er ekki aðeins ábyrgð foreldrisins: Aðrir fjölskyldumeðlimir geta líka lagt sitt af mörkum og sumar áætlanir gera það auðvelt með því að bjóða upp á deilanlega tengla sem áhugasamir geta notað til að leggja inn einn smella á háskólasparnað barnsins. (Lynch bendir á að möguleikinn á að fjármagna einn reikning með framlögum frá nokkrum einstaklingum sé mikill kostur 529 áætlana.)

Ákveðin ríki hafa lágmarks stofnframlag og síðari framlagskröfur. Sumar hafa engar lágmarkskröfur en aðrar lágar. (Aftur, það er breytilegt eftir áætlun.) Flestir hafa lítil sem engin gjöld og bjóða upp á margs konar fjárfestingarkosti, þar með talið aldursbundið, eigið fé, fastar tekjur og fleira.

Svo framarlega sem úttektir úr 529 eru notaðar vegna hæfra menntunartengdra útgjalda verða þær ekki skattlagðar. Reikningseigandi getur valið að taka út peningana til notkunar utan náms (til dæmis ef fjárhagslegt neyðarástand skapast) en þeir greiða skatta og sekt fyrir það.

Ef barn fer ekki í háskóla eða allir peningar á 529 reikningi eru ekki notaðir, þá er hægt að breyta bótaþega í systkini, frænda, reikningseiganda (ef það er að íhuga frekari menntun, vegna dæmi), eða haldið fyrir framtíðar barnabarn. Að því leyti er fénu aldrei sóað og hægt er að halda þeim áfram þar til þeir eru notaðir.

529 hæfur útgjöld

Listinn yfir hæf útgjöld vegna 529 áætlunar er langur. Hæfur háskólakostnaður innifelur kennslu, lögboðin gjöld, bækur, tölvur og internetaðgang, vistir og búnað sem þarf til að skrá sig eða mæta; herbergi og borð geta einnig verið hæfur kostnaður, meðan beðið er um ákveðnar vasapeninga sem menntastofnun ákveður.

Að sama skapi er listinn yfir gjaldgengar stofnanir þar sem hægt er að nota 529 fjármuni til kennslu langur: Peningar úr 529 sparnaðaráætlun geta verið notaðir í næstum öllum viðurkenndum háskólum eða háskólum í Bandaríkjunum og jafnvel í sumum erlendum skólum, fyrir nemendur með alþjóðlega beygju .

Frá og með árinu 2018 er hægt að nota ákveðna peninga frá 529 til að greiða kennslu í einkaskólum fyrir börn í leikskóla í gegnum 12. bekk, þó að Brian Walsh, löggiltur fjárhagsáætlun hjá SoFi, segir að mismunandi ríki hafi mismunandi túlkun á reglunni: Athugaðu með áætlun þinni til að sjá hvað, ef einhver, af 529 fjármunum þínum sem þú getur lagt í einkaskólakennslu fyrir námsmann sem ekki er háskóli.

Vegna þess að það hefur skattaáhrif á 529 úthlutanir, viltu halda vel yfir hvernig þú eyðir peningunum sem teknir eru af 529 reikningi.

Er 529 áætlun rétt fyrir þig og fjölskyldu þína?

„Með hvaða sparnaðarmarki sem er, því fyrr því betra,“ segir Walsh. 'Samsett ávöxtun er besti vinur þinn.'

Með öðrum orðum, að nýta 529 áætlun er að spila langleikinn: Það er skuldbundið sig til að spara í háskólanum í nokkur ár. Lochner segir að flestir opni reikninga þegar börn þeirra séu sex eða sjö ára, en aftur, því fyrr, því betra. Því lengur sem fjárfest er í peningum, því meira vex það, þar til hversu mikið sem þú lagðir fram upphaflega er miklu stærra en það var upphaflega. Lykillinn að þeim vexti er þó tíminn. Það er aldrei of seint að opna reikning fyrir háskólasparnað, en að byrja fyrr þýðir að þessir sjóðir teygja sig lengra — og það þýðir minna sparibyrði fyrir þig.

„Jafnvel $ 10 á mánuði yfir 18 ár bætast við,“ segir Lochner. 'Ef þú áætlar fram í tímann og þú ert samkvæmur mun það skipta miklu máli.' Hún segist oft heyra að foreldrar óska ​​þess að þeir hafi búið til 529 reikning fyrir barnið sitt fyrr.

Sem sagt, hjá SoFi - sem býður félagsmönnum upp á ókeypis fjármálaáætlunarþjónustu - lætur Walsh félaga skoða heildarfjármál sín áður en 529 reikningur er opnaður.

„Við leggjum áherslu á að tryggja að fólk hafi traustan fjárhagslegan grunn fyrst,“ segir hann. 'Sem skipuleggjandi viljum við ganga úr skugga um að fólk sé búið að setja upp neyðarfé sitt nú þegar, það sé búið að greiða upp slæmar skuldir sínar og það sé á réttri leið í eftirlaun áður en það byrjar að leggja fé til hliðar fyrir börnin sín & apos; háskóli. '

Þó að það sé verðugt markmið að verja börnin þín gegn námskuldunum sem þú gætir hafa glímt við, þá ætti það ekki að koma á kostnað eigin framtíðar, sérstaklega ef eftirlaunasparnaður þinn er ekki á réttri leið eða þú hefur ekki an neyðarsjóður. Auðvitað snýst þetta allt um forgangsröðun: Ef þú vilt frekar leggja peningana þína í menntun barnsins þíns og reikna út eigin fjárhagslega framtíð síðar, þá er það forréttindi þitt. Finndu út hvað þú ætlar að ná fjárhagslega og settu síðan peningana þína þar sem markmið þín eru.

Ef þú hefur fé til að verja til háskólasparnaðar er 529 reikningur frábært val, segir Walsh. Ef þú vilt auka sparnað til að styðja 529 reikninginn þinn, af hvaða ástæðu sem er, þá eru líka fleiri möguleikar á háskólasparnaði.

„Það eru nokkrar leiðir til að greiða fyrir háskóla sem gætu bætt 529 áætlun, allt eftir persónulegum aðstæðum þínum, þ.e.a.s. aldri barnsins, lausafjárþörf osfrv.,“ Segir Lynch. „Nokkrir möguleikar fela í sér sparifé og tékkareikninga, Roth IRA, vörslureikning (UGMA / UTMA) og Coverdell menntunarsparnaðarreikning.“ Auðvitað hefur hver reikningur sína kosti og galla, svo gerðu rannsóknir þínar áður en þú skuldbindur þig til eins.

Ef þú hefur tíma til að spila langleikinn og fjármagn til að verja til háskólasparnaðar gæti 529 áætlun verið rétti kosturinn fyrir þig - en þú þarft að velja þann rétta.

Hvernig á að velja 529 áætlun

Flest ríki bjóða upp á 529 áætlun - sum bjóða upp á fleiri en eina - og það er líka einkakostur, en það þýðir ekki að þú þurfir að velja áætlun ríkisins. Reyndar segja Walsh og Lochner báðir að vanræksla áætlunar ríkisins sé ekki alltaf besti kosturinn og mælum báðir með því að versla fyrir þá áætlun sem hentar fjölskyldu þinni markmiðum og aðstæðum.

Sum ríki bjóða íbúum sérstaka hvata (hugsaðu skattafslátt og samsvörun framlaga) svo að vissulega er eitthvað sem þarf að huga að og vera meðvitaður um. Ef ríki þitt býður ekki upp á slíkt, eða þér líkar við fjárfestingarmöguleika sem önnur áætlun býður upp á, þá er þér frjálst að velja þann. Hinir ýmsu fjárfestingarmöguleikar sem hver áætlun býður upp á gera þér kleift að vera eins handvirkt (eða slökkt) og þú vilt, svo þú getir fundið fyrir stjórnun sjóðanna. Ef þú vilt frekar ákveðna fjárfestingarstefnu, vertu viss um að kjöráætlun þín bjóði upp á hana áður en þú skráir þig.

besti staðurinn til að kaupa jólaskraut

Þegar þú veist hvaða eiginleika þú vilt fá af 529 reikningi skaltu gæta að áætlunargjöldum, lágmarksframlögum og öðrum skipulagsaðgerðum: Þú vilt ganga úr skugga um að áætlunin virki raunverulega fyrir þig.

Lochner segir að hvert ríki vinni hörðum höndum við að gera skráningu á 529 auðvelt, svo þegar þú velur áætlun ætti að vera einfalt að búa til reikninginn. Þaðan snýst allt um að kippa í burtu hvað sem þú getur til að greiða fyrir gáfulegri framtíð.