Kredit getur verið ruglingslegt. Að hafa gott lánstraust þýðir að þú getur fengið lánaða peninga og fengið aðgang að lágum vöxtum fyrir heimilis- eða bílalán og kreditkort . En, hvað ef þú ekki á gott lánstraust?

Margir Bandaríkjamenn gera það ekki. Árið 2020 voru meira en 30 prósent með lánstraust undir 670, sem er skilgreint sem 'sanngjarnt' eða 'lélegt' samkvæmt lánastofnun Experian . (Stiga yfir 670 eru talin „góð“ til „óvenjuleg“.) Góðu fréttirnar: Ef þú hefur átt í erfiðleikum með lánstraustið þitt, er aldrei of seint að gera eitthvað í því.

„Inneign þín er ekki banvæn veikindi,“ segir Katie Bossler , sérfræðingur í gæðatryggingu hjá GreenPath Financial Wellness . 'Það er mjög hægt að laga.'

Margir skammast sín fyrir lánstraust sitt, segir hún, en oft verður lánsfé þitt áfallið vegna einhvers sem þú hefur ekki stjórn á, eins og óhóflegra læknisreikninga, frekar en bara ofeyðslu eða kæruleysis. Auk þess skortir flesta Bandaríkjamenn menntun um hvernig eigi að stjórna lánsfé sínu, bætir Bossler við; meira en 50 prósent þúsund ára kvenna sögðu að þeim væri aldrei kennt hvernig á að stjórna lánsfé, samkvæmt a Credit Sesame könnun .

„En það er aldrei of seint að læra það í fyrsta skipti — eða gera við það,“ segir hún. Hér eru sex leiðir til að endurbyggja lánstraustið þitt.

Tengd atriði

Athugaðu lánshæfismatsskýrsluna þína núna - og reglulega.

Fyrsta skrefið í að endurbyggja lánstraustið þitt er að draga lánshæfismatsskýrsluna þína og endurskoða hana. Þú getur skoðað lánshæfismatsskýrsluna þína ókeypis á 12 mánaða fresti kl AnnualCreditReport.com , sem er heimilt samkvæmt alríkislögum.

hvað er maca rót góð fyrir

Villur, þar á meðal reikningar sem eru ekki þínir, birtast stundum á skýrslunni. Ef það gerist geturðu deilt þeim í gegnum lánastofurnar, segir Bossler. Farðu í vana þinn að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína reglulega.

Borgaðu reikningana þína á réttum tíma.

Greiðslusaga er lykilþáttur í lánshæfiseinkunn þinni, sem gerir grein fyrir bæði tímanlegum og seinni greiðslum reikninga.

„Að borga reikninga sína á réttum tíma er líklega það fyrsta sem fólk þarf að venjast því að gera,“ segir Jake Guttman, stofnandi og forstjóri Rosevest Financial. 'Það er mjög mikilvægur þáttur í að sanna verðugleika þinn til að taka lán hjá lánastofnunum.'

Þegar þú borgar reikninga á réttum tíma byggirðu upp traust hjá lánveitendum og sýnir að þú getur borgað til baka lán, segir hann.

Ef þú hefur misst af greiðslum áður, ekki hafa áhyggjur, byrjaðu bara að borga á réttum tíma núna. Lánshæfiseinkunn einbeita sér meira að nýlegri starfsemi frá síðustu 12 til 24 mánuðum, segir Bossler. „Þannig að ef þú varst seint í síðasta mánuði mun það skaða einkunnina þína meira en ef þú varst of seinn fyrir tveimur árum,“ bætir hún við.

Ekki hámarka inneignina þína.

Lánsfjárnýting - hversu mikið inneign þú notar miðað við lánsfjárhæðina sem þú hefur - hefur líka áhrif á lánstraustið þitt. Bossler segir að þú ættir aldrei að hafa stöðu sem er meira en 10 prósent af lánahámarkinu þínu. Til dæmis, ef kreditkortið þitt hefur .000 hámark skaltu ekki rukka meira en 0 og reyna að borga það af í hverjum mánuði.

Ef lánsfjárnýting þín nær 30 prósentum gæti það skaðað lánstraust þitt, jafnvel þótt þú greiðir það á réttum tíma. „Þú ættir að vinna að því að ná þessu jafnvægi niður ef þú notar meira en 30 prósent,“ segir Bossler.

Ekki vera hræddur við að nota kreditkortið þitt - forðastu bara að gera stór kaup sem þú hefur ekki efni á og borgaðu eins mikið og þú getur í hverjum mánuði til að halda lánsfjárnýtingu þinni eins lágri og mögulegt er, segir Guttman.

Fáðu lánsfjármagnslán.

Lánveitandi lán líkjast að einhverju leyti sparnaðarreikningi, en þau geta hjálpað til við að bæta inneign þína. Ólíkt hefðbundnum lánum, þar sem þú færð eingreiðslu fyrirfram og endurgreiðir hana með vöxtum, með lánveitandaláni færðu samþykkt fyrir ákveðna upphæð og greiðir síðan til lánveitandans. Í lok lánstímans færðu aðgang að peningunum. Lánveitendalánum fylgja vextir og stundum gjöld.

„Tilgangurinn með þessu láni er að byggja upp lánstraust þitt, því þú færð ekki þá peninga í upphafi,“ segir Bossler. 'Þú verður að borga fyrir það fyrst.'

Lánveitandi lán hjálpa til við að byggja upp lánasögu og sýna að þú getur greitt á réttum tíma, segir Guttman.

Gakktu úr skugga um að fjármálastofnunin sem lánar þér tilkynni það þrjár helstu lánastofnanir: Experian, Equifax og TransUnion. Sumir smærri bankar gera það ekki, segir Bossler, og „þú þarft eitthvað að tilkynna til lánastofunnar sem sýnir að þú getur stjórnað lánsfé á réttan hátt.

Sæktu um tryggt kreditkort.

Örugg kreditkort krefjast þess að þú greiðir tryggingu til að opna reikning og fá aðgang að lánalínu, sem þú getur notað sem hefðbundið kreditkort. Kortin, sem venjulega eru gefin út fyrir ákveðið tímabil, eru með vöxtum og þú borgar reikninginn þinn í hverjum mánuði.

„Mikið eins og lánsfjáreigandi lán, þú ert að sanna getu þína til að borga þetta til baka með tímanum,“ segir Guttman. Í lok tímabilsins verður tryggingagjaldið þitt endurgreitt og þú gætir hugsanlega fært reikninginn yfir á ótryggt kreditkort, sem venjulega fylgir lægri vöxtum, betri kjörum og verðlaunum.

Sum tryggð kreditkort hafa gjöld, segir Bossler. Gakktu úr skugga um að kreditkortafyrirtækið tilkynni til lánastofnana þannig að það birtist á lánshæfismatsskýrslunni þinni.

Vertu tortrygginn við lánaviðgerðarstofur.

Lánaviðgerðarstofur rukka þig um gjald til að athuga lánshæfismatsskýrsluna þína fyrir villur og deila þeim fyrir þína hönd. En Bossler segir að þú getir gert þetta sjálfur ókeypis í gegnum AnnualCreditReport.com.

Stundum véfengja lánaviðgerðarstofur allar neikvæðar hliðar lánshæfismatsskýrslu þinnar, jafnvel þótt þær séu nákvæmar. Þar sem lánastofnanir hafa 30 daga til að rannsaka deilur munu hlutirnir ekki birtast á lánshæfismatsskýrslunni þinni á þeim tíma. Bossler segir að þetta geti tímabundið aukið lánstraust þitt, en ef umdeildir hlutir reynast nákvæmir munu þeir birtast aftur á skýrslunni og lækka stigið þitt.

Það tekur tíma að endurbyggja inneignina þína, svo það er mikilvægt að halda sig við að borga reikninga þína á réttum tíma og ekki rukka of mikið af kreditkortinu þínu. Bossler stingur upp á því að hugsa um hvað olli því að þú áttir í erfiðleikum með lánstraust í fortíðinni, svo þú getir skapað nýjar venjur og ekki endurtekið mistök.

„Ég myndi hvetja einhvern til að kafa virkilega ofan í þá dýpri mál sem olli ástandinu og hugsaðu í gegnum hvað mun hjálpa þeim til langs tíma,“ segir hún.