Hvernig á að skipuleggja og fjárfesta til eftirlauna alla ævi - jafnvel þegar þér líður eins og þú hafir aðra fjárhagslega forgangsröð

Í hverri viku Alvöru Einfalt & apos; s Peningar trúnaðarmál podcast , gestgjafinn Stephanie O & apos; Connell Rodriguez vinnur með hlustanda og fjármálasérfræðingi til að takast á við erfiðustu peningaáskoranir lífsins. Þessa vikuna snýst þetta um að safna til eftirlauna - og láta peningana þína vinna fyrir þig þegar það er vistað.

Hringjandi þessarar viku - við munum kalla hana Claudia, þó að það sé ekki raunverulegt nafn hennar - er 33 ára og býr í Raleigh, N.C. með eiginmanni sínum. Claudia hætti nýverið í fullu starfi í launaðri vinnu til að elta draum sinn í langan tíma um að eiga og reka veitingastað. Þegar hún og eiginmaður hennar tileinkuðu tíma sínum (og sparnaði þeirra) til viðskipta þeirra, féllst hún á að þetta væri fjárhagsleg áhætta - en einnig sú sem hún vildi taka. Jafnvel með peningana sína bundna í viðskiptunum hefur Claudia eftirlaun í huga. Að hvatningu móður sinnar opnaði hún Roth IRA fyrir sig þegar hún var 17 ára og á meðan hún hefur ekki getað lagt sitt af mörkum til þess stöðugt í gegnum tíðina veit hún að það er þar og vill gjarnan hefja sparnað fyrir hana eftirlaun í framtíðinni. Henni langar líka til að fjárfesta meira, til að nýta peningana sem henni hefur tekist að spara, en er ekki viss um hvar hún á að byrja.

Til að hjálpa Claudia að finna leiðir til að halda áfram að safna til eftirlauna og læra að fjárfesta svo hún geti reynt að fá harðlaunuðu peningana sína til að vinna fyrir sig, snýr O & apos; Connell Rodriguez sér að Amanda Holden, fjárfestingarsérfræðingur og stofnandi Invested Development, forrit sem leitast við að fræða konur um fjárfestingar fyrir framtíð sína.

Eftirlaun eru ekki endilega aldur. Eftirlaun eru fjárhæð sem sparast.

Amanda Holden

Í fyrsta lagi, segir Holden, er mikilvægt að fólk geri sér grein fyrir því að sparnaðarferlið til eftirlauna hefur breyst verulega hjá yngri kynslóðum. Þó að foreldrar þínir eða afi og amma hafi haft lífeyri til að sjá þau í gegnum síðari árin, þá bjóða fáir atvinnurekendur eftirlaun nú á tímum og velja í staðinn að bjóða 401 (k) - áætlun sem nýtur skatta sem leggur áherslu á að búa sig fjárhagslega undir eftirlaun einstaklinginn.

„Mörgum árþúsundum sem ég vinn með finnst eins og starfslok séu ekki einu sinni möguleiki,“ segir Holden. Samt bendir hún á að það sé mikilvægt að prófa að spara til eftirlauna innan heildar sparnaðar- eða endurgreiðsluáætlana. „Við höfum kannski ekki einu sinni möguleika á að vinna að eilífu,“ segir hún og vísar til þeirrar skoðunar að mörg ungmenni hafi það að þau verði bara að (eða geta) unnið næstu áratugi. Um það bil tveir þriðju fólks fær ekki að fara á eftirlaun á eigin forsendum, segir Holden með hluti eins og að eldast utan vinnustaðar, hafa ekki hæfni til að vera samkeppnishæf, heilsufarsáhyggjur og neyða fólk oftar til að hætta að vinna fyrir þeir eru tilbúnir fjárhagslega.

Skoðaðu þátt þessa vikunnar af Peningar trúnaðarmál — ́Nýjar starfslokareglur ́ — fyrir samtal O & apos; Connell Rodriguez og Holden um sparnað og fjárfestingu vegna eftirlauna. Peningar trúnaðarmál er fáanleg á Apple podcast , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

_______________________

Útskrift

Anne: Ég skil mikilvægi sparnaðar vegna eftirlauna, en allar upplýsingar um hvernig best er að spara fyrir það geta bara verið ruglingslegar.

Elísabet: Maðurinn minn er sjálfstætt starfandi hjá umhirðu fyrir grasflöt. Hann er mjög farsæll en við þurfum að vita leiðir til að spara til eftirlauna.

Víðir: Við viljum bara fara yfir í þrítugsaldurinn vitandi að við erum að setja okkur upp til að geta haldið lífsstíl okkar þegar við hættum störfum.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Real Simple um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafi þinn, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við 33 ára hlustanda í Raleigh í Norður-Karólínu sem við hringjum í Claudia.

Claudia: Ég hætti nýlega í stöðugildi í fullu starfi, hjá yndislegu fyrirtæki með frábæru fólki til að elta ævilangan draum um að eiga og reka veitingastað. Og það sem það þýðir með tilliti til sparnaðar til eftirlauna er að ég hef bara þurft að setja það í pásu í bili.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvernig jafnvægir þú við sparnað vegna eftirlauna sem eru 10, 20, 30 auk ára í burtu við öll fjárhagsleg markmið og kröfur sem þú hefur í núinu? Sannleikurinn er sá að fjárhagslandslagið hefur færst mikið - þar sem skuldir námslána halda áfram að hækka, nauðsynlegur kostnaður eins og húsnæði og heilbrigðisþjónusta umfram meðallaunahækkanir og fleiri og fleiri Bandaríkjamenn á starfsbraut sem fylgir ekki beinni línu frá útskrift til eftirlaun með stöðugum launum, auknum hækkunum og rausnarlegum bótum frá vinnuveitendum eins og aðgangi að lífeyrisáætlun.

Svo með þessum breytingum eru mörg okkar að endurskoða hvað eftirlaun þýða jafnvel og hvaða tilvitnunarreglur eru um siglingar á þessum nýja veruleika - þar á meðal hlustandi dagsins, Claudia.

Geturðu sagt mér svolítið um hvað það orð & starfslok & starf; þýðir fyrir þig?

Claudia: Ó, svo margt. Ég held að ég verði alltaf sú manneskja sem hefur verkefni í gangi hér eða þar, en, um, ég myndi segja fyrst og fremst, friður, öryggi er líka stórt. Ég veit ekki hvað það þýðir á eftirlaunaaldri. Ég veit ekki hvernig þessi heimur mun endilega líta út, en örugglega frelsi og þægindi.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Við hugsum stundum um starfslok, ég held, eins og hlutirnir, þegar ég spurði þig um starfslok, lýstir þú tilfinningu. Telur þú að það sé frábrugðið því hvernig foreldrar þínir hugmynda eftirlaun?

Claudia: Ég geri það ekki. Mamma var, er enn mjög listræn og skapandi manneskja, en hætti við að stunda feril á listrænu sviði fyrir eitthvað svolítið viðskiptafróðri svo henni gæti liðið aðeins betur í lífsstíl sínum. Hún endaði með að láta af störfum aðeins fyrr en hún ætlaði upphaflega vegna þess að lífið gerist og hún ákvað að þægindi væru í raun meira sjónarhorn en í raun aðlögun hlutar eða jafnvel dollara. Ekki hugsa, þú veist, eins og. & apos; Ja, ef ég hefði bara unnið í fimm ár í viðbót, hvað hefði ég getað gert? Eða þetta, það eða hitt? & Apos; Hún, hún er mjög þakklát fyrir allt sem hún hefur og tíma sínum er hún eins og, ég er tímamilljónamæringur & apos ;.

Eins og hún hafi svo mikinn tíma til að fjárfesta í hlutum að hún sé mjög ástríðufull, eins og hún sé píanóleikari. Svo hún spilar á píanó á hverjum einasta degi. En áður, þegar hún var að vinna, hafði hún varla orku til þess, ekki satt.

Svo ég sé hana dafna núna á eftirlaunum, á þann hátt að ég fékk ekki að upplifa það þegar hún var einstæð foreldri og var alveg eins og þú veist að gera það sem þú þurftir að gera til að sjá fyrir fjölskyldu sinni.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er það hluti af því sem þér finnst hafa mótað eins konar sjónarhorn þitt á það?

Claudia: Hundrað prósent. Mamma var veik á efri árum og greindist með brjóstakrabbamein og við komumst í gegnum það og við vorum góðir. Og þá var eins og önnur lítil hræðsla. Og alveg eins og daglegt amstur í þessu mjög, mjög tæmandi starfi sem hún elskaði aldrei, en fannst hún vera skylt að halda áfram af ýmsum ástæðum. Hún kom bara á þann stað að hún var eins og þetta er ekki þess virði.

Og svo gætir þú haft vinnu sem borgar þér ótrúleg, ofur þægileg laun og veitir þér þennan frábæra lífsstíl. En ef kostnaðurinn við það er líkamleg heilsa þín og andleg heilsa og allur þinn tími. Fyrir mig væri það ekki þess virði.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvenær kom hugmyndin um eftirlaun og sparnaður til eftirlauna inn í andlega mynd þína í kringum peninga?

Claudia: Satt best að segja var það menntaskóli. Mamma ræddi umræðuna um það leyti sem við vorum að skoða skipulagningu fyrir háskólanám. Og hvatti mig til að opna Roth IRA, sem ég gerði 17 ára gamall.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Vá, það er áhrifamikið.

Claudia: Það er í raun og veru og ég verð að þakka móður minni fyrir þá leiðsögn því annars hefði ég aldrei, aldrei kynnst.

Ég hefði aldrei einu sinni hugsað um eftirlaun ... kannski ekki einu sinni fyrr en í dag. Það er ekki það að það sé tonn þarna inni, jafnvel enn þann dag í dag, en það er eitthvað sem hefur verið á ratsjánni minni síðan ég gat unnið mér inn peninga.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eins mikið og Claudia metur frelsið og sveigjanleikann sem fylgir því að spara og fjárfesta í framtíðinni, þá hefur starfsferill hennar ekki alltaf gert það mögulegt.

Claudia: Stærstan hluta tvítugsaldursins var ég upprennandi leikari og söngvari og varð þá einskonar ágóðasöfnun.

Ég gat varla sparað neitt. Ég lagði því ekki endilega mikið af mörkum til þessarar frásagnar. Síðan fór ég yfir í sölu þar sem ég var að þéna miklu meira og lifði ennþá á ansi sparsömum lífsstíl.

Svo ég var að spara virkilega, mjög mikið, líklega eins og ég myndi segja þrjátíu prósent af launum mínum. Ég meina, þegar þú horfir raunverulega á verðbólgu og hver kostnaðurinn er við að lifa, þá er það svolítið yfirþyrmandi. Það er eins og, ó Guð minn, eins og við munum þurfa milljón dollara.

Þú veist, ef við viljum vera á eftirlaunum í 20 ár. Og svo rétt eins og að vefja höfðinu utan um þá eins og kalda, harða tölu hjálpar þér að gera stærðfræði eða að minnsta kosti þannig, ég endurhverfi það.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Síðustu umskiptin á Claudia hófust árið 2019 þegar hún og eiginmaður hennar opnuðu veitingastað í Raleigh, Norður-Karólínu.

Claudia: Hvað það þýðir fyrir okkur fjárhagslega núna er hvorugt okkar í raun með áreiðanlegar tekjur.

Sætið sem við erum í dag er í raun háð því sem er að gerast með fyrirtækið. Þannig að við þurfum smá lausafjárstöðu í sparifé okkar til að geta líkað við, þú veist, að loka eyðunum með lífskostnaði okkar.

Um, svo þetta var svolítið stökk í trúnni, en við höfum fjárhagsáætlun til staðar. Við þekkjum mánaðarlega fjárhagsáætlun okkar. Við vitum hver lágmarksútgjöld okkar eru og hvað það þýðir með tilliti til sparnaðar til eftirlauna er að ég hef bara þurft að setja það í pásu í bili. Svo ég mun ekki spara til eftirlauna í að minnsta kosti næstu sex mánuði.

Ef eitthvað er afgangs, vissulega getum við vitað það, eins og íkorna það í burtu í einu. Og þá var viðbúnaðurinn sem við ákváðum líka, já, jæja, veitingageirinn er ansi áhættusamur. Við erum enn í heimsfaraldri. Ef allt hrynur og brennur mun ég fara aftur að vinna.

þjóðlegur súkkulaðibitakökudagur 2018

Þú veist, þú vilt fá Guð til að hlæja, sýna honum áætlanir þínar, ekki satt?

Og þar sem við höfum tíma okkar megin núna finnst mér allt í lagi með áhættuna. Kannski ef við værum eldri og við eigum ekki líka börn, mannleg börn, við eigum dýrabörn og viðskiptabarn, en við eigum ekki börn. Ef við ættum mannabörn sem gætu hafa haft áhrif á hlutfallið líka, hversu mikla áhættu ég væri tilbúinn að taka.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvernig dettur þér í hug að koma á jafnvægi við að fjárfesta í sjálfum þér - eins og núna sem eigandi fyrirtækis, á móti því að fjárfesta í sjálfum þér fyrir eins og framtíðar sjálf þitt - eftirlaunasjálf þitt?

Claudia: Það er svo erfitt og þétt reipi að ganga. Ég held að fyrir mitt leyti, í lok dags, hafi ég tekið mikið af veðmálum á sjálfan mig í fortíðinni og tekið margar ákvarðanir í lífi mínu sem aðrir töldu áhættusama og ég var ekki endilega og lenti á fætur í hvert einasta skipti.

Já. Það snýr að því að ég hef ekki hugmynd um hversu miklar tekjur heimilið okkar hefur í ár. Eins og, það er skelfilegt. En ég hef trú. Við munum átta okkur á því og taka ákvarðanir sem við þurfum að taka hverju sinni, ef eitthvað fer úrskeiðis.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ef þú myndir segja eins og: Ég legg þessa peninga til hliðar til eftirlauna núna, hvert fara þeir peningar líkamlega?

Claudia: Roth IRA. Mér þætti líka vænt um að reyna fyrir mér að fjárfesta í raun og veru í sumum af þessum flottu kerfum sem ég hef lesið um. Jafnvel alveg eins og litlir bitar í einu bara við eitthvað sem er eins og, myndi ekki brjóta mig eða brjóta hjarta mitt til að tapa, heldur bara til að venjast því og fá meiri fræðslu um hlutabréfamarkaðinn.

Ég veit virkilega ekki svo mikið. Eins og ég hef bara ekki dýft tánni í þá laug ennþá. Og ég held að það væri mjög áhugavert.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Innan lífeyrisreikninga þinna veistu í raun hvar peningarnir þínir eru fjárfestir á þessum reikningum?

Claudia: Ég gæti ekki sagt þér það án þess að skoða það. Ég get sagt þér að það er blanda af hlutabréfum og skuldabréfum. En ég get ekki sagt þér hver þessi hlutabréf eru og skuldabréf án þess að skrá þig inn.

Mér finnst eins og ég hafi þetta eins og verkefni fullorðinna á Trello borðinu mínu í heilanum. Og, þú veist, ég er eins og þegar ég kem að því, ég mun komast að því. Og læra um fjárfestingu á reikningi sem ekki er eftirlaun. Það hefur verið einn af þessum hlutum. Ég hef verið að hugsa um það í mörg ár og hef bara ekki dýft mér í það vegna þess að ég hef verið upptekinn. Ég hef verið á fullu í fullri vinnu og aðstoðað manninn minn við veitingastaðinn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Fyrir vissu. Þó það sé athyglisvert að þú skiljir ekki þann sparnað sem þú hefur verið að gera í eftirlaunum sem það sem hann er í raun og veru og fjárfestir til eftirlauna.

Claudia: Ég hef í raun ekki burði til að hugsa of ítarlega um það núna, en ég veit að ég er að fara í rétta átt.

Og komdu mér í framtíðinni þegar hún þarf að vita meira, hún mun eyða tíma í það. Og ég meina, það virðist virkilega yfirþyrmandi - að fara í gegnum hlutabréf, velja hlutabréfin. Hvað ef ég vel rangt? Ég veit ekki hvað ég er að gera. Eins líður mér eins og algjört nýgræðingur í þeim efnum.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Það eru svo mörg atriði í sögu Claudia sem líða eins og þau falli utan hefðbundinna breytna & apos; reglna um eftirlaunasparnað - hún hefur ekki haft hefðbundinn starfsferil með stöðugum launaávísun og stöðugum aðgangi að 401k, hún & apos; sa eigandi veitingastaðar lítilla fyrirtækja, meðan á heimsfaraldri stendur, er hún þúsund ára kona sem jafnar námslánaskuldir sínar við viðskiptaskuldir sínar við nauðsyn þess að spara til framtíðar, bæði fyrir hana og eiginmanninn - þetta eru aðstæður sem svo margir þekkja Bandaríkjamenn í dag. Svo þegar við heyrum hefðbundnar reglur um eftirlaunasparnað getur það verið erfitt að sjá okkur í þeim og reikna leiðina fram til sparnaðar til framtíðar á þann hátt sem vinnur með lífsstíl okkar og markmiðum okkar.

Tilkoma eftir hlé, við tölum við fjárfestingasérfræðinginn Amanda Holden um hvernig Claudia, eða einhver, getur aðlagast og endurskoðað reglur um eftirlaunasparnað til að uppfylla lífsstíl og markmið

Amanda Holden: Svo ég heiti Amanda Holden og ég stofnaði fyrirtæki sem heitir Invested Development, þar sem ég kenni konum hvernig á að fjárfesta eða raunverulega einhverjum sem finnst það vera útundan í þessum samtölum því svo oft eru þessi samtöl frátekin fyrir fólk sem þegar á peninga.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Svo að eitt af mínum uppáhalds hugtökum sem þú talar um er að sjá fyrir þér hvað er það, slæma amma þín? Í grundvallaratriðum er það þessi hugmynd um hvað þýðir það í raun að horfa inn í framtíðina og ímynda okkur að við séum á eftirlaunaaldri til að koma meiri brýnt í að fjárfesta til eftirlauna í dag.

Amanda Holden: R hugmyndin er bara, allt í lagi, þannig að við erum öll að vinna. Við erum öll í fullum þunga á ferlinum en viljum við virkilega vera að gera þetta út í hið óendanlega þar til við deyjum? Viljum við virkilega bara vera í Zoom símtölum þangað til við deyjum? Nei, ég ætti að vona það ekki. Þú veist að þegar ég er gömul slæm amma, eins og ég vil kalla það, mun ég ferðast um Evrópu og borða bagettur og drekka vín með verulega yngri elskhuga mínum og það er mín sýn fyrir sjálfan mig. Og þess vegna langar mig að hafa það alltaf á spakmælisjónarspjaldinu mínu, bara til að gera ferlið við að spara og fjárfesta til eftirlauna aðeins viðkunnanlegra. Og svo hvet ég okkur bara til að hafa andlit á því ferli og þetta andlit gerist bara yndisleg, aðeins hrukkóttari útgáfa af andlitinu sem við höfum núna.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Að hugsa um hver sú sýn á það sem við viljum að starfslok okkar verði, leiði raunverulega fram þessa hugmynd um hvernig skilgreiningin á eftirlaunum hefur breyst með tímanum og breytist frá kynslóð til kynslóðar. Og ég er að spá meðal kvennanna sem þú talar við, hvernig sérðu þá skilgreiningu breytast?

Amanda Holden: Jæja, það er erfitt. Svo að ég er þúsundþúsund og sérstaklega er ég öldungur og mikið af árþúsundum sem ég vinn með líður eins og eftirlaun séu bara ekki einu sinni möguleiki eða það er eitthvað sem þeir eru ekki í raun að íhuga sjálfir vegna þess að þeir eiga svo marga aðra fjárhagslegar skuldbindingar sem eru brýnari sem þær þurfa að sjá um fyrst, sem er fullkomlega sanngjarnt.

Og ég vil bara hvetja þá til að prófa að minnsta kosti að baka það inn í fjárhagsáætlanir sínar á hverju ári, vegna þess að raunveruleikinn er að við höfum ekki einu sinni möguleika á að vinna að eilífu. Ég held að virkilega mikilvæg tölfræði sem ekki er talað nógu mikið um er sú tölfræði að um tveir þriðju manna fái ekki eftirlaun á eigin forsendum. Þeir verða að láta af störfum áður en þeir eru endilega tilbúnir. Og þetta er af mörgum ástæðum, en ein meginástæðan er sú að eins og við öll vitum breytist eðli vinnu, sérstaklega núna hratt.

Og svo kunnátta þín gæti ekki verið eins gagnleg, þú veist, eftir 30 ár eins og núna. Auðvitað er það mjög erfitt að vita hvað er að gerast heilsusamlegt í okkar eigin lífi. Og svo er það eitthvað sem við verðum að vera viðbúin, jafnvel þó að það sé erfitt að gera. Og jafnvel þó að það líði eins og það sé ómögulegt, þá er það eitthvað sem við ættum að íhuga.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Að þínu viti, þú veist, í árþúsundir, fyrir gen Z, hefur þú þessa gífurlegu byrði af námslánaskuldum og það er mjög vandasamt að forgangsraða. Ókei, hvernig jafnvægi ég þessa þörf til að uppfylla skuldbindingar mínar hér og nú fyrir það framtíðar sjálf, ég get hugsað um slæma ömmusjálf mitt allt sem ég vil, og ég get fært þeirri framtíðarsýn brýn eins mikið og ég vil, en eins, ég hafðu bara raunveruleikann af þessum $ 50.000 námslánaskuldum eða hvað það er.

Svo hvernig jafnvægir þú þessar áherslur?

Amanda Holden: Jú. Góðu fréttirnar eru því að spara og fjárfesta. Það er auðveldara og það er hægt að byrja núna með litlar dollara upphæðir. Og þetta var ekki mögulegt, þú veist fyrir 20, 30, 40 árum að byrja sem sjálfstæður, lítill, ungur fjárfestir með mjög litlar dollurupphæðir.

Fjárfesting féll í raun niður fyrir fólk sem hafði þegar auð. Og svo eru góðu fréttirnar, jafnvel þó að þú getir forgangsraðað aðeins, þá er það eins mikið um að byggja upp venjuna og það er, vitandi að þú ert að spara einhverja beaucoup kalli í hverjum mánuði. Eftirlaun eru ekki endilega aldur. Eftirlaun eru fjárhæð sem sparast. Rétt. Þú færð ekki að ganga frá vinnu eða ganga í átt að þýðingarmikilli vinnu þangað til þú hefur næga peninga til að gera það.

Og hugmyndin um að starfslok tengist aldri, 65 ára aldri er það sem okkur finnst venjulega vera afgangur af lífeyrisáætlunum fyrri, ekki satt? Sumir foreldrar okkar og afi og amma hafa hugsanlega haft lífeyrisáætlanir, það er þegar fyrirtæki þitt eða vinnuveitandi þinn sparar og fjárfestir fyrir þína hönd og sendir þér síðan ávísanir í eftirlaun.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Það hljómar vel.

Amanda Holden: Það hljómar vel. Jæja, raunveruleikinn er að þessar stóru lífeyrisáætlanir voru mjög erfiðar fyrir fyrirtæki og atvinnurekendur að stjórna og svo í grundvallaratriðum að við sáum breytinguna frá lífeyrismódelinu yfir í það sem við köllum skilgreind iðgjaldalíkan, sem er í grundvallaratriðum 401k Roth IRA fyrirmynd sem við höfum núna þar sem vinnuveitendur eru eins og þú veist, við reyndum að gera það. Við reyndum að höndla það fyrir þig, en það var svolítið erfitt. Og því ætlum við að ýta þessum skyldum á þig.

Og ég held ekki að við látum fólk raunverulega vita að það er breytingin sem var að gerast, ekki satt? Ef þú ert einhvern tíma eins, af hverju ekki kennarar mínir eða af hverju foreldrar mínir ekki? Af hverju kenndi mér enginn um 401 þúsund? Og það getur verið vegna þess að kennarar þínir og foreldrar þínir höfðu bókstaflega ekki 401 þúsund. Þetta er allt tiltölulega nýtt efni.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Svo ég vil koma aftur til hlustanda okkar, Claudia, þessa vikuna, eim, einn af öðrum áhugaverðum hlutum um sögu hennar er að hún byrjaði í raun að fjárfesta í Roth IRA, mjög, mjög ung þegar hún var 17 ára, en þá um allt námskeiðið að fara í háskóla og hafa síðan skyldur þess og unga fullorðinsársins og hafa þá ekki aðgang að 401 þúsund allan sinn snemma atvinnumannaferil, var í raun bara erfitt að vera í samræmi við að setja peninga til hliðar.

Og það kemur virkilega upp þemað sem hún glímir við núna, sem er, hvernig fjárfesti ég til framtíðar og jafnvægi á móti fjárfestingum í þeim rekstri sem ég reyni að byggja upp núna?

Amanda Holden: Þessi er svo doozy vegna þess að það er í raun engin jöfnu. Svo að ég myndi fyrst segja að það er mjög auðvelt að vera að öllu leyti, tilfinningalega, fjárhagslega, andlega vafinn í fyrirtæki okkar. Og ég held, sérstaklega sem konur, gerum við þennan hlut þar sem við auðvitað hlúum að. Það er bara í stað barns, við hlúum að litlu sætu hugtakinu okkar. Og svo, og svo er það mjög erfitt að gera það ekki. Augljóslega eyðum við meiri tíma í þetta en við gerum eitthvað annað.

En það sem það er er fjárfesting og við verðum að muna að fyrirtæki okkar eru til til að þjóna okkur. Við erum ekki til til að þjóna fyrirtækjum okkar. Eins og ég sé ekki mitt mál. Ég er ég en ég vil að viðskipti mín hjálpi mér að byggja upp stórkostlegt líf. Og svo hvet ég þig til að hugsa næstum um þetta á þennan hátt. Eins og Stefanie, hvað, hvað finnst þér sterkasta fyrirtækið í heimi?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég vil ekki segja það, en eins og Amazon.

Amanda Holden: Já, ég meina, Amazon, Apple, eins og það væru þau sem kæmu upp í hugann. Myndir þú fjárfesta öllum peningunum þínum í því fyrirtæki?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Alls ekki.

Amanda Holden: Nei auðvitað ekki. Rétt. Þú myndir aldrei leggja alla þína eigin peninga í eitt fyrirtæki. Þetta er bara að biðja um vandræði. Svo það ætti að fela í okkar eigin.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þú veist, við tölum svolítið um nokkra mismunandi reikninga og eitt af því sem kemur fram með marga sem hringja í þáttinn er bara þessi allsherjar skammstafanir, ekki satt? Það eru svo margir stafir og tölur sem fara í kringum 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Það er eins og, hvað er að gerast hér? Hvar byrja ég? Og ég velti bara fyrir mér, þú veist, hvernig ráðleggur þú einhverjum að byrja að sigta í gegnum það?

Amanda Holden: Að það séu hendur niður algengasta spurningin sem ég fæ er, hvaða reikning ætti ég að nota? Hver er munurinn á Roth IRA og 401k? Og þannig að ég læt fólk skiptast í heilanum er - aftur, með því að byrja með þessar tvær spurningar. Fyrsta spurningin er hver er að opna þennan reikning? Verður það vinnustaðurinn minn eða verður það ég?

Og svo með vinnustaðinn þinn, það er mjög auðveldur staður til að byrja. Ef þú hefur fengið 401k eða 403B í gegnum vinnuna skaltu byrja þar. Nú, ef þú ert að opna það sjálfur, verður þú að íhuga annað hvort Roth IRA, SEP IRA eða solo 401k. Ég myndi segja að þetta væru topp þrjú hjá þér. Og svo komum við að annarri spurningu okkar, hverskonar skattlagning er það? Og þetta er þar sem það byrjar að verða svolítið ruglingslegt, því jafnvel innan heimsins eftirlaunareikninga eru tvær mismunandi tegundir skattlagningar.

Og svo verður það spurning um hvers konar skattlagningu þú vilt - viltu skattfrestaðan reikning þar sem þú ert að greiða tekjuskatt af þessum peningum síðar þegar þú tekur út þá eða viltu Roth reikning þar sem þú borgar tekjuskatta framan af?

Góðu fréttirnar eru: Þeir eru allir góðir. Byrjaðu bara á einhverju, vertu viss um að þú hafir réttindi, vertu viss um að það sé eitthvað sem þú getur opnað. Það er alltaf gott að leita til skattaráðgjafa. Og svo í stað þess að einbeita mér svo mikilli orku að ákvörðun Roth á móti skattfrestun 401k hvet ég fólk til að byrja bara með eitthvað.

Þegar þú lærir meira geturðu farið aftur, þú getur gert eitthvað nýtt á næsta ári. Þetta er allt í góðu og byrjaðu bara. Og þá getum við farið yfir í mikilvægari hlutann, að mínu mati, sem er fjárfestingin, vegna þess að Roth IRA, 401k, þetta eru bara reikningar. Nú, að því gefnu að þeir séu fínir skattalegir reikningar, þar sem þú getur fjárfest peningana þína, en í lok dags er það ennþá bara reikningur.

Og svo finnst mér alltaf gaman að bera saman eins og Roth IRA, 401ks, eins og Caboodles. Stefanie, manstu hvað Caboodles er?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þetta er eins og tilvísun til mjög, hvað, níunda eða tíunda áratugarins? Já, ég átti aldrei einn, en aðrir áhugasamari áttu þá í lífi mínu.

Amanda Holden: Mér líður eins og þú, eins og þú hafir annað hvort átt eða viljað hafa einn að alast upp, en í grundvallaratriðum eru þeir eins og þessir eins og heitir teir og bleikir eða fjólubláir, eins og tvöfalt borð, eins og litlar geymslueiningar. Í grundvallaratriðum bara staður þar sem þú getur geymt alla gripi þína. Og svo að þú getir hugsað um Roth IRA þína sem Caboodles, það er bara geymslupláss fyrir fjársjóðina þína, fjárfestingarnar sem þú geymir inni - svo sem hvort sem það er bindibúnaðurinn þinn krassandi eða litlu nýjungin þín eða racer safnið , eða OPI naglalökkin þín - það eru fjárfestingarnar. Ekki satt? Svo að það eru hlutabréfin þín, skuldabréfin þín, sjóðirnir þínir. Þetta eru fjárfestingarnar sem þú hefur inni. Og þessir fjársjóðir, þessar fjárfestingar, það er í raun það sem býr til ávöxtun þinn.

Roth IRA þín er bara reikningur. Reiðufé getur setið í Roth IRA. Fjárfestingar geta setið í Roth IRA. Og þannig skilar Roth IRA ekki ávöxtunarkröfunni þinni. Fjárfestingarnar inni gera.

hvernig á að þvo uppstoppuð dýr í höndunum

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þetta kom líka fram í samtali mínu við Claudia. Ég spurði, sagði ég, & apos; Veistu hvað er innan reikninga þinna sem þú hefur fjárfest í? & Apos; Og jafnvel þó að hún sé mjög í takt við fjármál sín, þá var hún ekki mjög í takt við það sem er inni í þessum reikningum. Og svo ég velti því fyrir mér hvernig fólk geti byrjað þar, því það er sitt eigið yfirþyrmingarstig.

Amanda Holden: Þegar við erum að tala um að fjárfesta á eftirlaunareikningi eða fjárfesta á miðlunarreikningi erum við í raun að tala um tvær helstu fjárfestingartegundir. Við segjum eignaflokka og það eru hlutabréf og skuldabréf. Undirliggjandi flestra hluta eru þessir tveir mismunandi helstu eignaflokkar — hlutabréf og skuldabréf. Og svo þegar við segjum eitthvað eins og, hver er eignaúthlutun þín, sem er fyrsti upphafsstaðurinn sem við öll viljum byrja alltaf hér.

Mér finnst almennt ekki gaman að nota hrognamál, en eignaúthlutun er mjög mikilvægt. Allt sem það þýðir er þessi stóra mynd ákvörðun um hvað ég á mikið í hlutabréfum? Hvað á ég mikið í skuldabréfum? Hvað á ég mikið í reiðufé? Hvað á ég mikið í fasteignum? Hversu mikið á ég í antíska beanie safninu mínu?

Svona eins og helstu eignir þínar, breiðstreymi. Og það sem fólk gerir sér ekki grein fyrir er að þessi ákvörðun er í raun það sem knýr meirihluta ávöxtunar þinnar yfir tíma. Vegna þess að við erum svo þjálfuð í að hugsa um að fjárfesta í smáum smáatriðum, ekki satt? Vegna þess að, eins og hvað er meira spennandi, eins og að skilja viðskiptin, áhættuna og umbunina, skiptin á milli hlutabréfa og skuldabréfa eða deila um hvort Microsoft eða Apple séu betri hlutabréf?

Það er enginn skortur á spennu, það er það sem við náttúrulega þyngjumst til þegar í raun og veru verðum við að taka þessa stóru mynd ákvörðun fyrst. Og svo að það er alveg eins og það fyrsta sem gerist er ákvörðunin á milli þess hversu mikið hlutabréf og skuldabréf eru, en leiðin sem við erum í raun að fjárfesta að mestu leyti innan 401 þúsund okkar er ekki með því að velja einstök hlutabréf. Við notum fjármuni í þetta. Og svo verðbréfasjóðir, kauphallarsjóðir, vísitölusjóðir. Allt eru þetta í raun ekkert annað en stór gömul karfa af einhverjum öðrum fjárfestingartegundum. Svo stór gömul hlutabréfakörfa eða stór gömul skuldabréfakörfa. Og svo að afbyggja sjóð og brjóta hann upp og skoða hvað er inni er í raun mikilvægasti hlutinn.

Ég hugsa um það eins og ferðatösku, ekki satt? Eins og ferðataska er mjög mikilvægt til að hjálpa okkur að komast frá punkti A til punktar B. Það væri mjög erfitt að vera ferðalangur án ferðatösku. Ekki satt? Eins geturðu ímyndað þér að bera allt dótið þitt fyrir flugvöllinn? Svo að það er eins og sama hugmyndin og eins og að reyna að líka við að velja allar eigin hlutabréf eða eiga fjárfestingar.

Það er mjög erfitt að gera það en sjóðir gerðu það mjög auðvelt. Í grundvallaratriðum er það leið til að pakka fullt af fjárfestingum saman og það gerði það mjög auðvelt að fjárfesta, en hvað er mikilvægara en ferðatöskan sjálf, ekki satt? Eins og þú gætir haft tvær eins ferðatöskur, en það sem skiptir meira máli er hvað er pakkað inni.

Og svo ímyndaðu þér tvo mismunandi ferðamenn, ekki satt? Þú ert með ferðalang einn og ferðamann tvö, eins ferðatöskur. Þeir eru báðir kallaðir verðbréfasjóðir, en ferðamaður einn, í ferðatöskunni hvað var þeim pakkað þarna inni? Jæja, það lítur út fyrir að þeir hafi orðið eins og sequined bikiní. Þeir hafa fengið Mardi Gras perlur, þú veist hvað ég er að meina - þeir hafa fengið kisukötta geirvörtur. Hvert er þessi manneskja að fara, eins og ég vil fara þangað. Það hljómar skemmtilegt, ekki satt?

Þú veist það og þá berðu það saman við ferðalang tvö. Ferðalangur tveir, í farteskinu hafa þeir pakkað eyrnatappum, kapalprjónapeysu, ágætis löng lestur sem þeir tóku upp á flugvellinum. Ekki satt? Ljóst er að þessir tveir menn eru að fara mjög mismunandi ferðir, því það sem er mikilvægara og það sem raunverulega mun ráða ferðinni er það sem er pakkað inn í þessa sjóði.

Ef þú ert fjárfest í verðbréfasjóði sem hefur hlutabréf, þá ertu fjárfest á hlutabréfamarkaði. Ef þú ert fjárfest í verðbréfasjóði eða kauphallarsjóði sem hefur skuldabréf, þá ertu fjárfest á skuldabréfamarkaði. Sjóðir eru bara mjög auðveld leið til að fá þessa víðtæku áhættu fyrir tvo helstu markaði sem við erum að fjárfesta í þegar við erum að fjárfesta til langs tíma.

Og svo er þetta virkilega einföld og auðveld leið til að fjárfesta bara á þessum mismunandi breiðari mörkuðum, ofur einfaldur, ofur ódýr. Og nú er starf þitt, í stað þess að reyna að stjórna bestu fjárfestingunum, bara að fá peningana þína inn, að hrúga bara peningunum þínum og og koma þeim á markaðinn í eins mikinn tíma og mögulegt er.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þú ert að gefa okkur alla þessa frábæru leið til að hugleiða þessar fjárfestingar. Við erum að tala um framtíð okkar. Svo við erum að tala um framtíðarsýnina og þá erum við að tala um tæknilega útfærsluna og ég er að velta fyrir mér hvernig þetta kemur allt saman.

Amanda Holden: Fyrsta skrefið er að skoða allt í lagi, hvað .... hvaða markaði er ég að verða fyrir í gegnum þessa sjóði? Og það ætti að vera nokkuð skýrt í nafni eða lýsingu.

Ef það er ekki ljóst, veistu, farðu með nafn þess sjóðs til Google Finance og þú getur dregið upp heila lýsingarsíðu um hvað það er. Það þarf svolítið að venjast því það er allt annað tungumál. Eitthvað vonandi sem ég myndi segja fólki er að fjárfestingarheimurinn er ekki eins takmarkalaus og þú heldur að hann sé.

Það er ákveðið magn upplýsinga sem þegar þú veist það verða þær allar skýrar. Þetta smellur allt saman. Það þarf bara að setjast niður og læra þetta hrognamál, læra það sem við erum að fást við í fyrsta skipti.

Þú ert algerlega fær um að skilja hvað er að gerast og ekki verður slökkt á fjárfestingarheiminum. Það er að breytast svolítið en sögulega hefur það verið eins og rykugir gamlir náungar og Wall Street bróðir sem láta þér líða illa vegna þess að þeir eru niðurlátandi. Og það þarf ekki að vera svona.

Ekki trufla þig þegar hlutirnir verða skelfilegir þegar markaðurinn er sveiflukenndur. Ef þú ert að fara að spila leikinn, verður þú að spila allan leikinn og hjóla svo í gegnum óstöðugleika. En í raun er eina starfið þitt bara að fá peningana þína inn og láta þá rífa. Það sem þú þarft ekki að gera er eins og að hafa þrjá mismunandi viðskiptaskjái, eins og skotvopn 16 Red Bulls, dagsviðskipti ... það er ekki það sem fjárfesting er. Það er í raun og veru alveg einfalt þegar þú hefur lært aflfræði.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Svo hverjar eru nýju reglurnar um eftirlaun? Til að byrja með eru þeir viðurkenning á því að fjárhagslegt landslag hefur færst frá gullnu dögum stöðugra, fyrirsjáanlegra starfsferla og lífeyrisáætlana, en þeir eru einnig viðurkenning á því sem mögulegt er á þessum nýju tímum. Með tækjum og tækni sem gera fjárfestingar jafnvel litlu magni aðgengilega fyrir svo miklu fleira fólk er það mikilvægasta sem við getum gert að hefjast handa. Og bakaðu fjárfestingar fyrir framtíð okkar, hvernig sem við viljum að hún líti út, í fjármálaáætlanir okkar í dag. Jafnvel þó að það séu bara nokkrir dollarar í einu, þá skiptir meira máli en upphæðin að venjast því að fjárfesta til eftirlauna en upphæðin, að minnsta kosti til að byrja. Og við getum alltaf aukið framlög okkar eftir því sem við erum færari.

Mundu að besta tegund eftirlaunareiknings er sá sem raunverulega venst. Svo ekki láta umræðurnar um hvar þú getir byrjað tefla þér af stað, byrjaðu bara og haltu síðan áfram meðan þú ferð. Taka nokkurn tíma til hliðar hvenær sem þú getur til að læra aðeins meira um, ekki bara reikningana þína, heldur fjárfestingarnar innan þeirra. Að halda sýn þinnar eigin & apos; slæmu ömmu & apos; framtíðar sjálf, eins og Amanda myndi segja, sem áminning um að þú ert fjárfestingarinnar virði.