Skuldir geta verið eins og albatross um hálsinn. En bara vegna þess að þú hefur valið ýmis lánskjör og vexti í gegnum árin þýðir það ekki að þú verðir að vera fastur við þá að eilífu. Og þú þarft ekki að bíða þangað til þú greiðir lán af til að létta byrði þína, heldur. Samstæða lána og endurfjármögnun skulda geta hjálpað til við að gera skuldir - af hvaða tagi sem er - viðráðanlegri. Hér er hvenær á að íhuga samþjöppun skulda eða endurfjármögnun og hvernig það gæti unnið fyrir aðstæður þínar.

Hvernig sameining skulda virkar

Helsti ávinningurinn af sameiningu skulda er að geta sameinað allar útistandandi skuldir þínar í eitt lán, venjulega á lægri vöxtum, sem þú myndir aðeins fá eina mánaðarlega greiðslu fyrir. Fyrir fólk með mikið af útistandandi skuldum á háum vöxtum getur þetta verið bjargvættur, jafnvel þó það þýði bara að þú getir séð nákvæmlega hversu mikið þú skuldar á einum stað.

„Aðrir kostir fela í sér að læsa fasta vexti, þurfa aðeins að hafa áhyggjur af einni greiðslu og vita hversu lengi þú verður að greiða þessar greiðslur,“ segir Mike Kinane, yfirmaður bandarískra bankakorta hjá TD banka. „Ef þú ert að stjórna hávaxtakreditskuldum er hlutfallið á kortinu þínu líklega breytilegt hlutfall, sem getur alltaf breyst. Að sameina dagsetningu þína í fastan tíma lán læsir þig inn í tryggðan tíma með einni mánaðarlegri greiðslu og áþreifanlegum lokadegi að láninu. '

Lauren Anastasio, löggiltur fjármálafyrirtæki hjá SoFi, segir að það geti verið eins auðvelt að sameina kreditkortaskuldir og að taka persónulegt lán til að standa straum af kostnaðinum.

„Persónuleg lán eru oft með lægri vöxtum en kreditkortin þín og þú getur sett viðráðanleg kjör með lánveitanda þínum,“ segir Anastasio. 'Og að nota persónulegt lán getur í raun aukið lánshæfiseinkunn þína.'

Það er einnig mögulegt að sameina einkalán og alríkislán með því að endurfjármagna þau með einkalánveitanda, segir hún.

Virðist vera ekkert mál, ekki satt?

Kinane segir að þrátt fyrir að flestir bankar bjóði upp á þjónustuna viltu ganga úr skugga um að þú fáir tilboð frá álitnum aðila. Gerðu stærðfræðina líka þegar kemur að gjöldum sem þú gætir rukkað um.

„Eins og með allar stórar fjárhagslegar ákvarðanir, hafðu þá í huga hvaðan þú ert að fá lánið þitt og vertu viss um að þú skiljir til fulls hvað þú ert að skrá þig í - það er mikilvægt að gera alltaf rannsóknir þínar,“ segir hann. „Lánveitendur græða peninga með því að rukka vexti, og í mörgum tilvikum, gjöld af lánum til sameiningar skulda.

Fyrir hverja skuldasamþjöppun vinnur

Þessi tegund af sameiningu skulda er best gagnvart einstaklingum með nokkrar hávaxtaskuldir. Fólk með lágar vaxtaskuldir mun ekki sjá mikið fyrir sína viðleitni, segir Kinane.

„Ábyrgir lántakendur með góðar tekjur og trausta lánasögu sem eru að leita að umtalsverðum háum vaxtajöfnuði eru þeir sem hagnast mest,“ segir hann.

Ef lánshæfiseinkunn þín er lág, eða þú hefur átt í erfiðleikum með að greiða upp margar skuldir þínar, segir Anastasio að þú gætir átt erfiðara með að finna lægri vexti með nýja láninu þínu. Í því tilviki mun sameining skulda ekki spara þig mikið til lengri tíma litið. Þú getur líka endað með því að setja eignir þínar í hættu með tryggðum skuldum.

'Tilfinningin að & apos; borga sig & apos; skuldin [með því að þétta hana saman] getur veitt þér falska tilfinningu fyrir því að þú hefur greitt af skuldum þínum og freistað þess að opna nýjar lánalínur eða byrja að rukka á kortin aftur, 'segir Anastasio. 'En mundu, þú hefur aðeins sameinað skuldir þínar í eitt lán, svo þú skuldar samt alveg eins mikið og þú gerðir áður.'

Ef þú átt húsnæði hjálpar skuldasöfnun næstum alltaf til að lækka mánaðarlegar veðlánagreiðslur.

„Veðgreiðsla er venjulega stærsta greiðslan sem þú greiðir í hverjum mánuði, svo jafnvel smá lækkun getur haft veruleg áhrif á fjárhagsáætlun heimilanna,“ segir Kinane. 'Fylgstu með vexti og taktu eftir því hvenær þeir fara niður fyrir núverandi vexti. Því stærra sem veð þitt er, því minna þarf lækkunin að vera til að njóta endurfjármögnunar. '

Kinane segir að hafa í huga að jafnvel þó að það gæti sparað þér peninga til lengri tíma litið fylgi endurfjármögnun meðal annars gjöld fyrir mat, lánstraust og sölutryggingu.

Getur sameining skulda virkað fyrir þig?

Fyrsta skrefið til að kanna þennan möguleika er að gera smá rannsóknir á netinu. Sumar fjármálastofnanir bjóða upp á eigið fé lán og lánalínur sem geta sameinað skuldir þínar á einum stað á lágum vöxtum til að hjálpa þér að ná öðrum markmiðum þínum, svo sem að byggja upp neyðarsjóður. Þú getur leitað fljótt til að komast að því hvaða verð þú hæfir.

Ef taxtakostir þínir virðast vænlegir geturðu fundað með bankasérfræðingi eða spjallað við fulltrúa fyrir netbanka eða stafrænir lánveitendur sem geta metið persónulegar fjárhagsaðstæður þínar og hjálpað þér að skipuleggja bestu aðgerðirnar.

'Það er kallað persónuleg fjármál af ástæðu - það er persónulegt,' segir Anastasio. 'Það er engin kexleið til að takast á við skuldir. Það er það sem hentar þér best og fjárhagsstöðu þinni. '

Kinane segir mikilvægt að gera sér grein fyrir því að ferð þín til fjárhagslegt sjálfstæði og að verða skuldlaus ætti ekki að ljúka þegar þú hefur sameinað lánin þín.

'Sameining er fyrsta skrefið; að breyta venjum sem leiddu þig þangað ætti að vera næsta forgangsverkefni þitt, 'segir hann.