Við höfum öll skuld - allt frá stóru, óhjákvæmilegu útgjöldunum, svo sem háskólalánum og veðlánum, til hinna smáu, eins og inneign á kreditkortum sem þú safnaðir með því að rukka óvæntar bílaviðgerðir eða frígjafirnar sem kosta meira en þú hefðir raunverulega efni á .
Þegar tölublaðið janúar 2012 kom í prentun skulduðu Bandaríkjamenn meira en 8,5 billjónir dollara í húsnæðislán, næstum $ 1 billjón námslán og 789,6 milljarða í kreditkortaskuld. Þetta þýðir að miðgildisskuldir heimilanna eru meira en $ 200.000, samkvæmt seðlabanka Bandaríkjanna. Þrátt fyrir að skuldabyrði okkar hafi í raun minnkað svolítið síðan efnahagslægðin hófst árið 2007 (að hluta til vegna þess að útgjöld lækka), sýna nýlegar tölur að stórfelld lán halda áfram að valda usla í fjármálum okkar.
Bandaríska menntamálaráðuneytið greinir frá því að nærri hver tíundi lántakandi sem byrjaði að greiða niður námslán á tímabilinu október 2008 til september 2009 var vanefndur í október 2010 - hæsta hlutfall í 14 ár. Og veðlánveitendur lögðu fram fjárnámsaðgerðir á met 2,8 milljónir fasteigna árið 2010 (23 prósent aukning frá 2008), samkvæmt RealtyTrac, sem safnar upplýsingum um fjárnám. Það kemur því ekki á óvart að umsóknir um persónulegt gjaldþrot stökk um 9 prósent árið 2010.
Allar þessar skuldir skaða meira en bara veskið okkar; það getur einnig skaðað heilsu okkar og sambönd okkar. Í nýlegri skoðanakönnun sem gerð var af samtökunum non-profit National Foundation for Credit Counselling (NFCC) kom í ljós að 24 prósent fólks sögðu að fjármálakvíði hefði slæm áhrif á heilsu sína og 27 prósent sögðu að það hefði neikvæð áhrif á hjónaband þeirra.
Ef þér er vegið að öllum þessum skuldum, hver er lykillinn að því að draga úr þeim? Vitandi hvernig þú lentir í því í fyrsta lagi.
Af hverju við erum oftekin
Við erum ekki frábær í að sjá fyrir okkur peninga sem taka ekki pláss í veskinu okkar. Þegar fólk eyðir peningum með kreditkorti vinnur heili þeirra viðskiptin öðruvísi en ef þeir nota reiðufé, segir Jonah Lehrer, höfundur Hvernig við ákveðum ($ 15, amazon.com ). Sá hluti heilans sem vinnur að greiðslu skilur ekki raunverulega hvað gerist þegar við tökum plastið út. Málsatvik: Rannsókn frá Massachusetts Institute of Technology árið 2000 sýndi að fólk á uppboði var reiðubúið að greiða tvöfalt meira þegar það notaði kreditkort í stað reiðufjár. Það kemur í ljós að þegar þú sérð ekki peningana er auðveldara að vera laus við þá. Þetta getur einnig skýrt hvers vegna svo mörg okkar geta skráð sig á dýr veðlán og bílalán tiltölulega angistlaus; risastórar upphæðir á punktalínunum eru bara of stórar og óhlutbundnar til að hugleiða.
Við erum of bjartsýn. Hefur þú einhvern tíma búið til verkefnalista fyrir daginn til að komast að því að þú vanmetur verulega hve mikinn tíma hvert verkefni myndi taka? Sama gerist með skuldir, segja sérfræðingar. Það er fyrirbæri sem kallast framtíðarafsláttur, þar sem við höfum tilhneigingu til að ofmeta getu okkar til að vinna okkur inn mikla peninga eða greiða verulegar greiðslur fram á veginn. Við segjum við okkur sjálf: „Ég hlýt að fá hækkun“ eða „Ég get borgað þetta þegar ég fæ feitan skattafslátt,“ segir Kathleen Gurney, doktor, Sarasota, forstjóri fjármálasálfræði. Corporation, ráðgjafafyrirtæki sem sérhæfir sig í sálfræði peninga. Smásalar nota framtíðarafslátt í þágu þeirra. Þau tilboð sem vísa til 0 prósenta vaxta í 12 mánuði eða engir peningar niðri? Kaupmenn treysta á að þú kaupir núna og reikna út hvernig þeir eiga að greiða reikninginn síðar. Og ef þú gerir það ekki, þá sokka þeir þig með risastórum vaxtastökkum og öðrum refsingum.
Við erum hvatvís. Kastaðu huganum aftur í síðasta skipti sem þú fórst í verslunarmiðstöðina eftir slæman dag á skrifstofunni. Haldiði að Ég vinn mikið - ég á skilið eitthvað sniðugt , eða væla því að þú fáir aldrei skemmtun? Slíkar sorgarhugsanir geta yfirgnæft rökfræðimiðstöðvar heilans og leitt til stundarkaupa sem láta þér líða betur. (Töfrandi 60 prósent allra kaupa eru óskipulögð, samkvæmt Popai, alþjóðasamskiptasamtökum.) Því miður er hámarkið hverfult, segir Gail Cunningham, talsmaður NFCC, þannig að þú endar að endurtaka hringrásina aftur og aftur aftur.
Við gleymum litlu hlutunum. Hugsaðu um gærdaginn. Manstu eftir því að eyða 75 sentum í snarl úr sjálfsalanum, 10 $ í niðurhal á tónlist og 6 $ í regnhlíf? Örugglega ekki. Þegar þú ert að kaupa mismunandi hluti tekurðu ekki eftir smávægilegum daglegum útgjöldum, segir George Loewenstein, atferlishagfræðingur og prófessor í hagfræði og sálfræði við Carnegie Mellon háskólann í Pittsburgh.
Við hlustum á heimildarmenn. Við skulum horfast í augu við: Við lentum ekki í skuldum alfarið á eigin spýtur. Fyrir árið 2008 gerðu bankar, kreditkortafyrirtæki og stjórnvöld okkur kleift að taka meiri og meiri peninga að láni. (Mundu hvernig sérfræðingar sögðu það vera alltaf betra að kaupa en að leigja?) Árásarlegar markaðsherferðir og lausar hæfilegar takmarkanir gerðu það að verkum að auðvelt var að skrá sig í veski af plasti eða fá stærðar íbúðalán. Því miður eru neytendur ennþá að reyna að átta sig á því hvernig á að hreinsa upp skuldir sínar vegna nokkurra ára eftir efnahagshrunið.
