Í kringum október og nóvember ár hvert kemur upp lykiltækifæri til að gera þér og fjölskyldunni kleift að ná árangri á komandi ári. Nei, það er ekki að safna nammi á hrekkjavöku eða setja frí fjárhagsáætlun - það er opin skráning.

Opin skráning er sá tími undir lok ársins þegar gjaldgengir einstaklingar geta valið sjúkratryggingaáætlun sína fyrir árið á undan. (Opin skráning 2020 var síðla árs 2019, og við erum núna í opinni skráningu 2021, fyrir heilsugæslu til að standa straum af þér fyrir næsta ár.) Fólk með sjúkratryggingu sem vinnuveitandi veitir gæti valið tryggingastig, viðbótartryggingu - hugsaðu um tannlæknatryggingu eða sjóntryggingu — og aðrir tryggingarvalkostir. Hæfir einstaklingar og fjölskyldur geta skráð sig í Medicaid eða Medicare, og þeir sem ekki falla undir annaðhvort þeirra eða vinnuveitandi þeirra geta leitað að markaðstorgáætlun sem hentar þörfum þeirra á HealthCare.gov, sem er rekið af bandarískum stjórnvöldum.

Þetta ár hefur reynt á heilbrigðiskerfið okkar á nýjan hátt. Auk þess að valda þrengslum og skorti á sjúkrahúsum hefur kórónavírusfaraldurinn bent á mikilvægi þess að vera með alhliða sjúkratryggingu. Endalausar sögur um sjúkrahúsreikninga fyrir hundruð þúsunda dollara og óvæntar reikninga fyrir COVID-19 próf eða mótefnapróf sem áttu að vera tryggð hafa líklega þig til að hugsa vel um hvað sjúkratryggingin þín gerir fyrir þig. Og það er bara ef þú ert svo heppinn að hafa sjúkratryggingu-samkvæmt US National Center for Health Statistics, 33,2 milljónir manna, eða 10,3 prósent íbúa Bandaríkjanna, voru ótryggðir árið 2019.

Það eru góðar líkur á að þú hafir aldrei hugsað of mikið í að velja sjúkratryggingu þína og önnur fríðindi meðan á opinni skráningu stendur, sérstaklega ef þú hefur aðgang að sjúkratryggingu sem vinnuveitandi veitir í gegnum vinnuveitanda þinn eða vinnuveitanda maka þíns. (Ef það er raunin ertu einn af þeim heppnu.)

„Við höfum komist að því að starfsmenn eyða aðeins 17 mínútum í að velja ávinning sinn,“ segir Mona Zielke, aðstoðarforstjóri starfskjarastarfsmanna og fullyrðir kl. Voya Financial, fjármálaþjónustufyrirtæki.

hvað á að gera á veturna meðan á Covid stendur

Þú ert ekki einn ef þú ætlar að breyta því á þessu ári. Samkvæmt könnun frá Voya Financial ætlar 71 prósent Bandaríkjamanna að eyða meiri tíma í að endurskoða frjálsa bótavalkosti sína frá vinnuveitanda sínum en þeir gerðu á síðasta skráningartímabili vegna COVID-19, og 53 prósent ætla að gera breytingar á umfjöllun þeirra fyrir árið 2021.

Ef þú eða fjölskyldumeðlimur þinn fékkst læknismeðferð vegna COVID-19 gætirðu verið mjög meðvitaður um hvers kyns annmarka á umfjöllun þinni. Ef þú gerðir það ekki gætirðu haft áhyggjur af því hvað tryggingin þín mun ná yfir ef eða þegar einhver á heimilinu þínu veikist og vill auka trygginguna þína bara ef svo ber undir. Hvort heldur sem er, þú vilt fylgjast betur með ávinningi þínum á þessu ári.

hvernig á að þrífa gamla mynt með kók

„Heimsfaraldurinn hefur lýst kastljósinu að því að vera betur undirbúinn fyrir óvæntan lækniskostnað,“ segir Zielke. 'Óháð aldri þínum eða kyni er þetta ár ekki árið til að ýta á sjálfgefna hnappinn á vinnustaðskjörunum þínum.'

Þannig að þú hefur ákveðið að skoða betur ávinninginn þinn meðan á opinni skráningu stendur - en hvað ættir þú að skoða? Lestu áfram fyrir sex skref sem þú getur tekið til að ganga úr skugga um að fríðindi þín bjóði upp á það sem þú þarft á komandi ári.

TENGT: 7 atriði sem þarf að hafa í huga þegar þú velur sjúkratryggingaáætlun

Tengd atriði

einn Veldu snemma

Fyrst og fremst skaltu komast að því hvenær opinn skráningartími er. Fyrir þá sem nota markaðstorg sjúkratryggingaáætlun, opnar innritun 2021 1. nóvember 2020, og lokar 15. desember. Fyrir þá sem falla undir vinnuveitanda þeirra opna flest opnu innritunartímabil í lok október eða byrjun nóvember og loka um miðjan nóvember. Ekki bara horfa á hvenær opinni skráningu lýkur: Þetta er ekki rétti tíminn til að velja heilsugæslu þína af tilviljun á síðustu stundu. En vertu viss um að þú veljir einhvers konar tryggingu - ef þú skráir þig ekki í heilsugæslu meðan á opinni skráningu stendur, mun það í flestum tilfellum vera mjög erfitt að fá umfjöllun fyrr en 2022.

Þegar þú veist hvenær opin skráning er skaltu byrja að rannsaka og spyrja spurninga. Flestir vinnuveitendur munu bjóða upp á vefnámskeið eða Q&A fundi til að fara yfir ávinningsframboð fyrir komandi ár. Lestu þig til um hvað er í boði fyrir þig, settu saman lista yfir spurningar eða útskýringar sem þú þarft til að taka góða ákvörðun og nýttu öll tækifæri til að fá svör.

Ungt, heilbrigt fólk, sérstaklega, hefur ekki alltaf lagt mikla hugsun í að velja heilsugæslu, segir Lina Alvarez, fjármálafulltrúi hjá Northwestern Mutual. Í ár er fólk sem ekki hugsaði vel um að velja bæturnar sínar mikilvægt að átta sig á því að það er mikilvægt að hafa tryggingar til staðar til að mæta hinu óvænta. „Það er mikilvægt að finna áætlun fyrir þann sem fer [til læknis] einu sinni í bláu tungli,“ segir Alvarez. Annars gætirðu fundið að umfjöllunin þín dugar ekki á versta mögulega augnabliki, þegar þú virkilega þarfnast hennar.

Til að taka ábyrga ákvörðun, „verða fólk að skilja hvað vinnuveitandi þeirra er að bjóða,“ segir Zielke. Til að gera það þarftu að vera fyrirbyggjandi við að leita upplýsinga og spyrja spurninga sem tengjast þér og fjölskyldu þinni áður en þú tekur ákvörðun. Ekki vera hræddur við að spyrja ákveðinna spurninga til að fá svörin sem þú þarft og gefðu þér góðan tíma til að íhuga möguleika þína.

tveir Hugsaðu um áætlanir þínar fyrir árið 2021

Zielke spyr: „Hvernig lítur 2021 út fyrir [þig] eða fjölskyldu þína? Ætlarðu að eignast — eða á nú þegar von á — barni árið 2021? Er barnið þitt á réttri leið með að fá spelkur, eða er valaðgerð sem læknirinn mælir með? Ef þú veist nú þegar að þú munt hafa ákveðinn lækniskostnað á næsta ári, vertu viss um að heilsuáætlunin sem þú velur muni standa undir þeim. Og skipuleggja fyrir hið óvænta líka. Það gæti verið óvæntur kostnaður sem þú bjóst ekki við og auka umfjöllun getur hjálpað til við að draga úr fjárhagsbyrðinni.

Zielke segir að meðalfjölskylda verði fyrir meira en ,500 í lækniskostnað á hverju ári, og ef þú finnur nú þegar fyrir fjárhagslegu álagi vegna heimsfaraldursins, þá viltu gera allt sem þú getur til að draga úr þeim læknisútgjöldum fyrir fjölskylduna þína.

Talaðu við maka þinn líka, segir Alvarez. Ef þeir eru einnig tryggðir af vinnuveitanda sínum, berðu saman tilboð til að velja besta kostinn, og ef þú átt börn, vertu viss um að þau falli undir áætlun sem hentar falli, brotum og öðrum meiðslum sem fylgja barnæsku. (Þú getur jafnvel íhugað bæði að skrá þig, þannig að fjölskyldan hefur tvöfalda tryggingu með tveimur tryggingum í stað einnar.)

hálft og hálft eða þungur rjómi

Á meðan þú horfir fram á veginn skaltu líka líta á fyrra ár. Það er verðmæti í því að fylgjast með lækniskostnaði þínum, segir Alvarez. Ef þú eyddir meira en þú vilt í læknishjálp á þessu ári skaltu íhuga lægri sjálfsábyrgð (með hærra iðgjaldi en lægri útgjaldakostnaði) fyrir næsta ár. Að hafa í huga hvernig áætlun þín fyrir 2020 virkaði eða virkaði ekki vel fyrir þarfir fjölskyldu þinnar getur hjálpað þér að velja betri áætlun fyrir 2021.

3 Hugleiddu kostnaðinn

Það er freistandi, en ekki velja áætlun einfaldlega vegna þess að hún er ódýrust. „Fólk hefur tilhneigingu til að fara í það sem er ódýrast,“ segir Alvarez. Í staðinn skaltu spyrja fleiri spurninga og íhuga afleiðingar þessarar lágmarkskostnaðaráætlunar.

Gefðu gaum að því hvaða áætlanir ná yfir og hvað þú færð fyrir iðgjaldið, vegna þess að sjúkratryggingar eru miklu meira en iðgjaldið sem þú borgar í hverjum mánuði eða það er tekið út af hverjum launaseðli.

„Á hverju ári ætti [fólk] að vita hver iðgjöldin eru, hvað sjálfsábyrgðirnar þýða fyrir þá, hverjar greiðslur eru og hvaða tryggingar eru í áætluninni sem eru ekki aukakostnaður,“ segir Alvarez.

Rannsakaðu eða spurðu um hvaða (ef einhverjar) heimsóknir lækna eru ókeypis og veistu upplýsingarnar um hvað þessi tælandi lággjaldaáætlun mun kosta þig út úr vasa. Þessi lággjaldaáætlun gæti þýtt að þú borgar miklu meira en þú vilt út úr vasa ef og þegar neyðartilvik koma upp. Gerðu stærðfræðina með iðgjaldi, sjálfsábyrgð, hámarkskostnaði, leyfð fjölda heimsókna og fleira til að komast að því hvað er fjárhagslega skynsamlegast fyrir þarfir fjölskyldu þinnar og áhættuþægindi. Margar skráningarsíður ávinnings munu hafa reiknivél, segir Zielke, til að auðvelda stærðfræðina aðeins.

TENGT: 9 einfaldar, streitulausar leiðir til að stjórna heilsugæslunni þinni

4 Gefðu gaum að framboði HSA eða FSA

Heilsusparnaðarreikningur eða HSA er þrefaldur skattahagstæður reikningur sem getur hjálpað til við að lækka lækniskostnað þinn. A sveigjanlegur útgjaldareikningur eða FSA getur gert það sama, en með fleiri takmörkunum. Báðir hafa ákveðnar takmarkanir, en þú ættir að vera meðvitaður um hver er í boði með valinn áætlun og gera ráðstafanir til að nýta sparnaðartækifærin til fulls. Að velja an HSA á móti FSA ætti ekki að vera forgangsverkefni þitt, en það er mikilvægt að vita hvaða tegund reiknings fylgir valinn áætlun.

Halloween kvikmyndir til að horfa á netflix

Ef þú velur háa frádráttarbæra heilsuáætlun (eða HDHP) og það fylgir ekki HSA, gætirðu verið gjaldgengur til að setja upp sjálfur. Snjall tryggingaforrit og þjónusta gerir það auðveldara en nokkru sinni fyrr að fá HSA sem byggir ekki á vinnuveitanda (og öðrum eiginleikum). Gakktu úr skugga um að þú setjir upp (og notar) HSA ef þú ert gjaldgengur með HDHP þinn, segir Zielke. HSA eru færanleg, þau snúast ár eftir ár og hægt er að nota þau í eftirlaunasparnað ef þau eru ekki notuð fyrir þann tíma. Ef þú getur fengið einn skaltu nýta þér marga kosti þess til fulls.

Vinnuveitandi þinn gæti einnig boðið a fer eftir því hvaða FSA eða annan gagnlegan reikning. Rannsakaðu hvað er í boði og notaðu það sem þú getur - í mörgum tilfellum geturðu aðeins kosið til að fjármagna þessa reikninga meðan á opinni skráningu stendur, svo gefðu þér tíma núna til að gera það.

5 Rannsakaðu valkosti í heilbrigðisþjónustu

Árið 2020 hjálpaði okkur öllum að átta okkur á hinum fjölmörgu kostum fjarheilsu og líklegt er að sýndarheimsóknir þegar það er hægt verði algengar árið 2021 líka. Með það í huga er mikilvægt að læra meira um fjarheilsu og aðgengi að sýndarheilbrigðisþjónustu, segir Alvarez. Ef áætlun hefur enga fjarheilsuvernd eða tilboð skaltu íhuga aðra.

Spyrðu líka um geðheilbrigðisstuðning. Heimsfaraldurinn hefur leitt til nýrra þarfa fyrir geðheilbrigðisstuðning fyrir fólk á öllum aldri, segir Alvarez, svo skoðaðu hvernig valinn áætlun þín eða veitandi nær yfir geðheilbrigðisþjónustu. Sumir vinnuveitendur eða veitendur eru með geðheilsulínu eða sýndarráðgjafa, á meðan aðrir geta staðið undir geðheilbrigðisþjónustu, svo sem tíma til meðferðar. Ef þú hittir nú þegar meðferðaraðila eða ráðgjafa eða þú vilt það árið 2021, vertu viss um að skrá þig í heilsugæsluáætlun sem mun ná yfir það.

hvernig á að þrífa mynt án þess að skemma hana

Sama gildir um hvaða sérfræðing sem þú hittir. Hvort sem þú hittir kírópraktor eða ert með ástand sem fyrir er, viltu ganga úr skugga um að áætlunin þín bjóði upp á allt sem þú þarft á kostnaði sem þú ert sátt við.

6 Skoðaðu viðbótarbætur

Það er meira til að opna skráningu en bara að velja heilsugæsluáætlun. Margir vinnuveitendur bjóða upp á viðbótarbætur, segir Zielke, eins og tryggingagjald vegna sjúkrahúsa, alvarlegra veikinda, slysatrygginga eða jafnvel líftryggingar. Þessir auka kostir geta verið ómetanlegir ef stórslys eiga sér stað og þeim er oft hægt að bæta við heildarbótapakkann þinn með litlum tilkostnaði. Þeir geta þó aðeins verið valdir meðan á opinni skráningu stendur, svo gefðu þér tíma til að íhuga valkosti þína.

Ef þú hefur áhuga á að efla heilsugæslu þína skaltu fyrst athuga hvað vinnuveitandi þinn býður upp á. Viðbótarbætur eru mjög mismunandi frá vinnuveitanda til vinnuveitanda, en ef þú vilt ákveðna tryggingu sem vinnuveitandi þinn býður ekki upp á (eða ef þú ert ekki með heilbrigðisþjónustu sem vinnuveitandi veitir), gætirðu fengið hana frá utanaðkomandi aðila.

Þegar þú veist hvað er í boði fyrir þig skaltu reikna út hvað þessir bætur ná til, hvernig þú getur notað tryggingu og hvað það mun kosta þig. (Vinnuveitandinn þinn eða þjónustuveitandinn mun líklega hafa nóg af úrræðum fyrir þig.) Ef það er viðbótarávinningur sem hentar þörfum fjölskyldu þinnar og kostnaðurinn er þolanlegur, gæti verið þess virði að bæta við - aftur, 'ef COVID-19 hefur kennt okkur hvað sem er, það er í raun að vera tilbúinn fyrir hið óvænta,“ segir Zielke.