Einn af stóru leyndardómum heilbrigðisþjónustu í Bandaríkjunum er að jafnvel þegar þú ert með tryggingu þarftu samt að borga stundum ótrúleg gjöld eftir heimsókn eða aðgerð. Þessi útlagður kostnaður stuðlar að sjálfsábyrgð þinni og í flestum tilfellum myndir þú borga meira án tryggingar, en þessir fínni punktar sjúkratrygginga geta þótt óviðkomandi þegar þú stendur frammi fyrir stórum reikningi eftir stefnumót við netkerfið þitt. læknir.

Sem betur fer eru til sérstakir sparnaðarreikningar til að hjálpa til við að gera út-af vasa heilbrigðiskostnað á viðráðanlegu verði. Þú gætir nú þegar kannast við HSA, eða heilsusparnaðarreikning, sem gerir þátttakendum kleift að spara peninga fyrir heilbrigðiskostnað skattfrjálst, en þú ættir líka að þekkja sveigjanlega útgjaldareikninga, eða FSAs.

Notað af ásetningi geta FSAs hjálpað þér að spara peninga. Ef þú hefur möguleika á að nota einn, hér er það sem þú þarft að vita til að nýta sveigjanlega útgjaldareikninginn þinn sem best.

Tengd atriði

Hvað er FSA?

FSA, eða sveigjanlegur eyðslureikningur, gerir þér kleift að leggja til hliðar peninga á grundvelli skatta til að nota í hæfan lækniskostnað, segir Katie Waters, CFP, stofnandi Stable Waters Financial, fjármálaáætlunarfyrirtæki með aðsetur í Georgíu. Hæfur lækniskostnaður getur verið breytilegur eftir áætlun þinni, veitanda og vinnuveitanda, en almennt geturðu notað fé frá FSA fyrir allt sem skilgreint er sem sjúkrakostnað hjá IRS. (Frá og með 2020 geturðu jafnvel notað þá fjármuni fyrir tíðavörur. ) Notaðu FSA til að greiða meðborganir og prófgjöld eða kaupa lækningatæki - sólarvörn með háum SPF er jafnvel hægt að kaupa með FSA sjóðum. Hjálpsamlega munu stórir smásalar eins og Amazon og Target og mörg apótek aðgreina innkaup þín í heilbrigðiskostnað og kostnað sem ekki er heilbrigðisþjónusta, svo þú getur líka notað fjármuni þína á þessum stöðum fyrir gjaldgenga hluti.

FSAs eru venjulega með lægri frádráttarbær sjúkratryggingaáætlanir, þó vinnuveitendur geti valið hvort þeir vilji bjóða FSAs. Þú getur líka valið að leggja ekki þitt af mörkum til FSA. Ef þú velur þig á FSA geturðu lagt ákveðna upphæð af peningum inn á reikninginn með hverjum launaseðli. Þessir peningar verða sjálfkrafa dregnir af launum þínum og settir á reikninginn. Sumir vinnuveitendur munu jafnvel leggja framlag til FSA starfsmanna sem hluti af heildar heilsugæslupakkanum til að hvetja fólk til að leggja sitt af mörkum til og nota þessa reikninga: sæta pottinn, samkvæmt Waters.

Það mikilvægasta sem þarf að muna með FSA er að þessir fjármunir eru að nota-eða-tapa-það: Þú verður að eyða öllum peningum sem settir eru á FSA fyrir lok almanaksársins. Ef þú gerir það ekki hverfa þessir peningar. Sumir vinnuveitendur geta valið að leyfa allt að tveggja og hálfs mánaðar frest á næsta ári fyrir starfsmenn til að nota FSA fé eða þeir geta leyft starfsmönnum að flytja allt að 0 af FSA fé inn á næsta ár (frá upphafi 2021, upp frá 2020 yfirfærslumörkum), en ekki bæði. Þessi stefna þýðir að margir keppast við að nota fjármuni FSA í lok hvers árs með því að bóka tíma sem ekki eru nauðsynlegir, kaupa ný gleraugu, fá nudd eða stofna til annarra útgjalda sem þeir geta borgað fyrir með eftirstandandi FSA dollurum. Það þýðir líka að nota FSA til að styðja við neyðarsjóðinn þinn er ekki góð hugmynd: Ef þú ert heppinn og ekkert læknisfræðilegt neyðartilvik kemur upp á almanaksárinu, hverfur þessi sparnaður.

nærföt sem rísa ekki upp

Hvernig FSAs geta sparað þér peninga

FSA mun ekki lækka raunverulegan kostnað við heilbrigðisútgjöld þín. Raunverulegur peningasparnaður ávinningur þess kemur frá skattasparnaði: Framlög þín til FSA eru fyrir skatta, sem þýðir að þau lækka skattskyldar tekjur þínar og spara þér peninga í sköttum til lengri tíma litið. Framlag til FSA mun lækka heimalaunin þín, en það mun einnig lækka upphæðina sem haldið er eftir fyrir skatta - og þú munt hafa peninga tilbúna til að nota í heilbrigðiskostnað þegar þú þarft á því að halda.

FSA takmörk

Fyrir árið 2021, Framlög FSA takmarkast við .750 fyrir almanaksárið. Þátttakendur FSA geta ekki lagt meira en það inn á reikninginn fyrir auka skattasparnað. Einnig er rétt að taka fram að þátttakendur skuldbinda sig til reglulegra framlagsupphæða í upphafi árs: Nema þú hafir hæfa stöðubreytingu, svo sem atvinnumissi, hjónaband eða fæðingu barns, geturðu ekki breytt framlagsupphæðum fyrr en næsta ár.

Hvernig á að vita hvort FSA sé rétt fyrir þig

Nú þegar þú veist allt um FSAs gætirðu verið að velta fyrir þér: Ættir þú að velja FSA? Mundu fyrst að FSA er boðið upp á vinnuveitanda miðað við sjúkratryggingaáætlun þína: Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á FSA hefurðu ekki mikið val.

Ef vinnuveitandi þinn gerir bjóða upp á FSA, þú þarft ekki að velja sjálfkrafa inn ef það er ekki rétti kosturinn fyrir þig.

„Ég hvet fólk virkilega til að skoða vel hversu miklu það hefur eytt í lækniskostnað áður,“ segir Waters. Ef þú hefur eytt mjög litlu í heilbrigðisþjónustu (utan iðgjalda) á undanförnum árum gæti verið að peningarnir sem þú leggur til FSA verði ekki notaðir. „Fólk þarf á þessu sjóðstreymi að halda og vill setja það á aðra staði,“ segir Waters. Ef þú býst við lágum heilbrigðiskostnaði geturðu í staðinn sett þá peninga í sparnað, borga niður skuldir, ferðalög og önnur markmið.

Á hinn bóginn, ef útlagður heilbrigðiskostnaður þinn er hár á hverju ári, mun það að leggja alla upphæðina til FSA hjálpa þér að spara peninga þar sem þú getur.

Einnig, FSAs eru að nota-það-eða-tapa-það: Ef þú ætlar að velja að fjármagna FSA, verður þú að skuldbinda þig til að eyða öllum þessum peningum innan ársins, eða þú munt hafa sóað þessum fjármunum. Hafðu það í huga þegar þú ert að velja hvort þú viljir taka þátt í FSA og ákveða hversu mikið þú vilt leggja fram.

Að lokum, gerðu smá rannsókn á því hvernig þú hefur aðgang að FSA fjármunum þínum. Sumir vinnuveitendur bjóða upp á endurgreiðslumöguleika á meðan aðrir bjóða upp á debetkort eða ávísanahefti sem gerir þér kleift að greiða með FSA fé á staðnum. Ef endurgreiðsluferlið er erfitt - þú verður að koma með pappírskvittun til HSA deildarinnar þinnar, til dæmis - þú gætir ekki raunverulega sótt um endurgreiðslu, svo að leggja til reikninginn þinn er bara sóun á peningum. „Við sjáum mikið af [fólki] velja að gera ekki FSA vegna þess að sparnaðurinn [er] ansi hverfandi eftir því hvernig umsóknarferlið er,“ segir Waters.

Ef það er auðvelt að fá aðgang að fjármunum er það þó önnur ástæða til að nýta sér FSA.

• Af hverju þú þarft „Sólríkan Dag“ sparnað, ekki bara „Regnandi Dag“ sjóð
• Hvernig á að ákveða hvert peningarnir þínir ættu að fara
• Hvernig að hafa marga bankareikninga getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum
• 5 peningaályktanir til að bæta við 2022 verkefnalistann þinn