Skuldir eru mjög algengar. Reyndar nýleg nám leiddi í ljós að 80 prósent Bandaríkjamanna eru með miðlungs til verulega skuldir — meira en $92.000 virði hver. Og á meðan orsök þessarar skuldar er mismunandi - sumir einstaklingar eru það í skuld við húsnæðislánveitendur , aðrir skulda læknis- eða kreditkortaveitendum eða námslán — rót skuldarinnar skiptir ekki máli. Eiginlega ekki. Vegna þess að skuldir eru skuldir; það eru peningar sem þú skuldar. En er til eitthvað sem heitir 'góðar skuldir?' Samkvæmt Lisu Smith frá Investopedia , góðar skuldir eru til, en þær eru ekki alveg svarthvítar.

„Það er vissulega hægt að færa rök fyrir því að engar skuldir séu góðar skuldir,“ segir Smith. „En að taka lán og skuldsetja sig er eina leiðin sem margir hafa efni á að kaupa mikilvæga stóra miða eins og heimili. Þó að slík lán séu venjulega réttlætanleg og veiti þeim sem skuldbindur sig gildi, þá er annar endi á litrófinu sem felur í sér skuldir sem eru teknar á kæruleysi. Þó það sé auðvelt að greina á milli þessara tveggja öfga, þá er erfiðara að dæma um sumar aðrar skuldir.'

Sögulega séð hefur skuldum verið skipt í tvo flokka: góðar skuldir og slæmar skuldir. En auðvitað er „ekki hægt að flokka allar skuldir sem góðar eða slæmar svo auðveldlega,“ bætir Smith við. „Oft fer það eftir eigin fjárhagsstöðu eða öðrum þáttum. Ákveðnar tegundir skulda geta verið góðar fyrir sumt fólk en slæmar fyrir aðra.'

„Góðar skuldir eru skilgreindar sem skuldir sem teknar eru fyrir eign sem eykst að verðmæti eða eykur getu þína til að byggja upp auð,“ R.J. Weiss , löggiltur fjármálaskipuleggjandi, útskýrir. „Góðar skuldir geta verið áþreifanlegar, eins og heimili, eða óáþreifanlegar, eins og tilvikið með að taka námslán.

Með meintum „slæmum“ skuldum er hins vegar átt við skuldir sem gera lítið til að bæta fjárhagsafkomu þína - kreditkort, bílalán eða persónuleg/útborgunarlán, til dæmis.

Tegundir góðra skulda

• Veðlán
• Heimilisfjárlán og/eða lánalínur
• Námslán
• Lán til smáfyrirtækja

Þetta eru auðvitað ofureinföldun. Skilin á milli góðra og slæmra skulda eru mun blæbrigðari. „Ekki hækka öll hús í verði, til dæmis, og... menntun er ekki alltaf fjárfestingarinnar virði ,' segir Weiss. Ef þú getur ekki fundið vinnu eftir útskrift, til dæmis, getur það ekki verið skynsamlegt að vera með tugþúsundir dollara í námslánaskuldum. „Það sem lítur út fyrir að vera góðar skuldir í dag, geta sannarlega verið slæmar skuldir,“ bætir Weiss við. „Bæði með góðar og slæmar skuldir er áhætta fyrir hendi.“ Hins vegar eru kostir við að vera með góðar skuldir.

„Góðar skuldir geta hjálpað þér að byggja upp auð,“ útskýrir Weiss. „Hvort sem það er með því að auka getu þína til að vinna sér inn peninga eða með eign sem stækkar með tímanum, þá er hugmyndin með góðri skuld að langtímaskuldir verði betur settir fyrir að hafa tekið á sig skuldirnar.“ Og Parvesh Benning , fjármálaráðgjafi, tekur undir það og bætir við að 'góðar skuldir gefa þér skiptimynt og frekari hagnað, hvort sem það er í gegnum fjárfestingarávöxtun eða menntun.'

Það sem meira er, stundum er eini kosturinn þinn að taka lán. „Engum líkar við að fjármagna kaup og/eða leigja bíl því við vitum öll að bíllinn lækkar í verði um leið og þú keyrir hann út úr umboðinu,“ segir Pam Krueger, fjármálaráðgjafi og forstjóri og stofnandi Auðmagn , útskýrir. 'En stundum er það nauðsyn.'

Svo hversu miklar skuldir eru góðar skuldir? Jæja, þó að það sé engin tala eða hlutfall sem virkar fyrir alla, býður Krueger viðmið: „Þegar skuldir þínar nema meira en 40 prósentum af heildartekjum þínum, þá er það talið há,“ segir Krueger. „Þetta er það sem lánveitendur munu skoða þegar þú sækir um húsnæðislán, til dæmis. Það er grunntala.' En það þýðir ekki að það sé endir-allt-vera-allt.

Niðurstaðan: „Skuldir eru afstæðar, aðstæður og mjög sértækar,“ segir Benning. „Geturðu borgað skuldina á þægilegan hátt? Ef um námslán er að ræða, eru það skuldir sem þú getur borgað upp á hæfilegum tíma?' Þetta eru allt þættir sem þarf að hafa í huga þegar kostnaðar/ábatahlutfall skulda er vegið.

En sama hvað, mundu: Skuld þín gerir þig ekki að vondri manneskju. Sumt af því gæti jafnvel hjálpað þér - og jafnvel 'slæmu' skuldirnar geta verið greiddar niður, líklega auðveldara en þú gætir haldið. Hér er staður til að byrja .