Lán hjálpa fólki efni á háskóla , kaupa bíla og kaupa hús eða eignir. Þau eru nauðsynleg staðreynd lífsins, en þau eru líka auðveld leið inn í miklar skuldir þegar illa er stjórnað. Að stunda fjárhagslega vellíðan þýðir að skilja muninn á góðum skuldum og slæmum skuldum, viðurkenna að skuldir eru ekki alltaf slæmar og læra að gera skuldir viðráðanlegar og gagnlegar, ekki byrði. Því miður er ein af íþyngstu skuldaformunum námslán.

Námslán eru peningarnir sem námsmaður (eða fjölskylda námsmanns) tekur að láni til að greiða fyrir æðri menntun, hvort sem það er tækniskóli, samfélagsskóli eða fjögurra ára háskóli eða háskóli. Þeir eru oftast notaðir til kennslu, en einnig hjálpa til við að greiða fyrir herbergi og fæði, kennslubækur og fleiri kostnað sem tengist mætingu.

Samkvæmt CollegeBoard's 2019 Stefna í verðlagningu háskóla skýrslu, meðaltal heildarkennslu, þóknunar, herbergis- og borðgjalda fyrir opinbera fjögurra ára framhaldsskóla fyrir skólaárið 2019-2020 var $ 21,950; Meðaltal heildarkostnaðar fyrir einkareknar, sjálfseignarstofnanir til fjögurra ára var .870. Með fjögurra ára háskólamenntun sem kostar á milli .000 og næstum 0.000, eftir því hvert þú ferð, kemur það ekki á óvart að meirihluti fólks geti ekki borga fyrir háskóla upp úr vasa.

Samkvæmt Seðlabanki, Bandarískir lántakendur eiga sameiginlega 1,6 trilljón dollara í námsskuldum; það getur tekið áratugi að borga þessi lán til baka þökk sé vaxtasöfnun. Námsskuldir þurfa ekki að vera slæmar – þær gerðu það að verkum að það var hægt að ná háskólamenntun, þegar allt kemur til alls, og í mörgum tilfellum eykur háskólagráða gífurlega launakjör ævinnar – en það getur verið óviðráðanlegt, sérstaklega þegar haft er í huga að þessir tugir eða hundruð þúsunda dollara eru teknir að láni af unglingum.

Vegna þess að margir lántakendur námslána eru 17 eða 18 ára og búa sig undir að fara í háskóla, vita þeir ekki alltaf hvað þeir gætu átt rétt á eða hvaða valkosti þeir hafa, segir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, eignastýringarráðgjafi hjá Northwestern Mutual. Kostnaður við að endurgreiða þessi lán getur mótað feril þeirra snemma (og jafnvel miðjan og seint) fullorðinsárin. Það er ekki mjög gagnlegt fyrir þá sem eru nú þegar í erfiðleikum með að endurgreiða námslánin sín, en fyrir námsmenn eða foreldra sem rannsaka námslán, getur það að taka snjallar ákvarðanir núna gert endurgreiðslu þessara lána í framtíðinni miklu auðveldara.

Það er meira til að nýta námslán sem best en bara að lágmarka lánsfjárhæðirnar. Hér eru algengar gildrur eða smáatriði sem allir ættu að skilja áður en þeir taka námslán.

TENGT: Haustönnin er eftir vikur: Hér er það sem háskólanemar og fjölskyldur ættu að íhuga áður en þeir halda aftur í skólann meðan á kórónavírus stendur

hversu mikið á að tippa á naglatæknimenn

Tengd atriði

Taktu aðeins það sem þú þarft

Ef þér er boðið meira fé en þú þarft, ættir þú í raun aðeins að taka það sem þú þarft, segir Williams. Það á við um allar tegundir lána: Reglan númer eitt fyrir að taka peninga að láni er að taka aðeins það sem þú þarft - meira, og þú ert bara að bæta við upphæðina sem þú þarft að endurgreiða síðar.

Námslánaupphæðir geta verið háar, en þær eru venjulega háðar því sem kallað er mætingarkostnaður.

hvernig á að þrífa flísarfúgulínur

Kostnaður við aðsókn er árleg heildræn tala reiknuð af hverjum skóla sem getur innihaldið allt frá kennslu og gjöldum sem og herbergi og fæði, bækur, rannsóknarstofugjöld og annan búnað eins og fartölvur, segir Lauren Anastasio, CFP á SoFi, sem býður upp á einkanámslán og endurfjármögnun námslána. Flestir lánveitendur setja hámark á þá upphæð sem lántakandi getur tekið á hverju ári, eða önn, byggt á kostnaði við að fara í skólann sem lántakandinn er skráður í, svo það er eðlilegt að búast við að þú getir tekið lán fyrir öðrum kostnaði, en aðeins upp að þeirri upphæð sem háskólinn gerir ráð fyrir að þessi útgjöld muni kosta.

Upphæðin sem þú getur fengið að láni fer eftir skólanum sem þú gengur í, en það eru nokkur skref sem nemendur og fjölskyldur þeirra geta tekið til að draga úr heildarkostnaði. Margir skólar krefjast þess að nemendur búi á háskólasvæðinu í eitt eða tvö ár; ef þeir eru ánægðir með það geta nemendur valið að búa utan háskólasvæðisins á síðari árum í háskólanum til að spara peninga í herbergi og fæði og hugsanlega lækka upphæðina sem þeir þurfa að taka að láni.

Ef lánveitandi býður upp á stærra lán en þörf er á skaltu ekki halda að þú þurfir að taka þetta allt og ekki taka það sem þú þarft ekki sem biðminni: Lítið aukafé sem er tekið að láni núna getur þýtt miklu meira að borga aftur seinna. Stundum getur lánveitandinn þinn greitt of mikið fé til stofnunarinnar þinnar, í því tilviki mun fjármálaaðstoðarskrifstofan gefa þér endurgreiðsluávísun, segir Williams. Þrátt fyrir útlitið er þetta enn hluti af láninu og þarf að greiða það til baka síðar. Það gæti gerst á hverju einasta ári, segir Williams.

Besta aðgerðin er að halda ekki þessum peningum: Þú getur haft samband við lánveitandann þinn til að skila peningunum og lækka heildarskuldir þínar, jafnvel um litla upphæð.

Kannaðu valkosti sem ekki eru lánaðir fyrst

Að skilja tegundir námslána - og ávinning þeirra og áhættu - er mikilvægt, segir Nancy DeRusso, SVP og yfirmaður þjálfunar hjá Ayco, Goldman Sachs fyrirtæki sem býður upp á fjárhagsráðgjafaráætlanir á vegum fyrirtækja, en svo er að nýta sér aðrar svokallaðar ókeypis leiðir til að greiða fyrir háskóla. Styrkir, styrkir, námsstyrkir og aðrir möguleikar eru til staðar til að gera háskóla á viðráðanlegu verði og ætti að nota áður en fjölskyldur snúa sér að námslánum.

Að skipuleggja ekki nógu snemma er líka algeng gryfja, segir DeRusso.

Að finna út hvernig á að borga fyrir háskóla með vandlega sparnaði getur líka hjálpað. 529 áætlanir og önnur sparnaðarviðleitni háskóla virka best til langs tíma; þegar vandlega er bætt við getur slíkur reikningur eytt þörfinni á námslánum með öllu eða að minnsta kosti gert námsmönnum kleift að taka minna fé að láni.

Þekkja muninn á niðurgreiddu láni og óniðurgreiddu láni

Einn munur sem margir velta fyrir sér eftir á er munurinn á niðurgreiddu láni og óniðurgreiddu.

besta leiðin til að gefa til Bahamaeyjar

Vextir af niðurgreiddum lánum eru greiddir af bandaríska menntamálaráðuneytinu á meðan grunnnemi er í skóla, [fyrstu sex mánuðina eftir að hann hættir í skólanum, og á frestunartímabilum, segir Lauren Wybar, CFP, háttsettur fjármálaráðgjafi hjá Vanguard Personal Advisor Services. Óniðurgreidd lán eru í boði fyrir bæði grunn- og framhaldsnema. Vextir falla alltaf á, þar með talið á meðan nemandinn er í skóla og á meðan á frestun stendur.

Niðurgreidd lán byrja ekki að safna vöxtum fyrir lántaka strax, vegna þess að alríkisstjórnin er að niðurgreiða lánið með því að greiða þá vexti á tilskildum tíma; óniðurgreidd lán safna vöxtum sem lántaki þarf að lokum að borga til baka frá því augnabliki sem þau eru tekin.

Þó að niðurgreidd lán fylgi ávinningi sem óniðurgreidd lán skortir, þá er val á niðurgreiddum lánum í raun ekki ákvörðun sem þú færð að taka, segir Williams. Það er gert út frá þörfum og það er mjög lítið eftirlit sem þú hefur þegar þú sækir um þegar þú færð þessi lán í upphafi.

Hæfi fyrir niðurgreitt sambandslán er ákvarðað út frá kennslukostnaði námsmannsins og fjölskyldutekjum, segir Wybar, sem greint er frá í gegnum Ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð, eða FAFSA. Sumar fjölskyldur gætu trúað því að þær muni ekki eiga rétt á niðurgreiddu sambandsláni og sleppa því að fylla út FAFSA, en það gæti komið í veg fyrir að þær fái aðgang að óniðurgreiddum sambandslánum, sem eru tryggð með alríkisábyrgð (eins og niðurgreidd sambandslán) en byrja að safna vöxtum um leið og lán er greitt út. Báðar gerðir alríkisnámsaðstoðar — niðurgreidd og óstyrkt — kunna að hafa umburðarlyndisvernd eða önnur fríðindi sem hjálpa lántakendum, eins og á tímabilinu hættuástand vegna kórónuveiru, þegar ákveðin alríkisnámslán voru ákveðin tímabundið á 0 prósenta vöxtum og allir lántakendur voru settir á eftirlaun, sem stöðvaði þörfina á að inna af hendi mánaðarlegar greiðslur í nokkra mánuði.

Vertu sérstaklega varkár ef foreldrar hjálpa til við lánin

Sum lán eru sérstaklega hönnuð fyrir foreldra til að taka lán til að greiða fyrir menntun barns síns (eða barna). Þeir geta eða mega ekki falla undir námslán, hafa tafarlausa eða seinkaða endurgreiðsluáætlanir eða leyfa að eignarhald á skuldinni sé flutt til námsmannsins eftir útskrift, segir Anastasio. Skilmálar eru mismunandi eftir láni og lánveitanda, en foreldrar þurfa að skilja nákvæmlega hvað þeir eru að skrá sig fyrir, segir hún.

Verða þeir meðritari eða eini eigandi skuldarinnar? Hvað verður um skuldina við vanskil eða andlát? Er lánið gjaldgengt fyrir alríkisbætur eins og tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir, frestun eða fyrirgefningu opinberra lána? Verður lánið uppfyllt sem námslán í skattalegum tilgangi? Það er mikilvægt að gera rannsóknir þínar áður en þú tekur lán til að skilja nákvæmlega hvers konar lán þú munt hafa og hvernig það ætti að meðhöndla við endurgreiðslu, segir Anastasio.

Ef foreldrar geta ekki eða vilja ekki lána peningana sjálfir gætu þeir samt þurft að skrifa undir lán með nemanda sínum. Að sækja um námslán mun líklega fela í sér lánstraustathugun, segir Anastasio, og margir nýnemar sem eru að koma - 17 og 18 ára, oft - hafa ekki verulega lánstraustssögu. (Sem betur fer geta námsskuldir sem eru endurgreiddar á réttum tíma hjálpað fólki að byggja upp lánshæfismat sitt.) Lánveitendur námslána eru meðvitaðir um þetta og laga viðmið sín í samræmi við það, segir hún, en það er samt algengt að námsmaður þurfi foreldri eða aðra fjölskyldu félagsmaður til að skrifa undir lán. Foreldrar eða forráðamenn ættu að vera meðvitaðir um afleiðingar þess fyrir þá.

Endurgreiðsla þarf ekki að hefjast um leið og þú færð gráðuna þína

Sambandslán—niðurgreidd eða óniðurgreidd—og mörg einkanámslán koma með greiðslufresti, venjulega sex mánuði og stundum allt að 12, sem gefa útskriftarnema tíma til að gera upp áður en þeir þurfa að byrja að greiða.

Í flestum tilfellum munu vextir enn safnast á þessum tíma, þannig að ef útskrifaður hefur efni á að byrja að greiða áður en fresturinn er liðinn, gæti hann verið hneigður til að gera það, segir Anastasio.

hversu mikið vatn á að elda pasta án þess að tæmast

Það er mikilvægt að skilja skilmála þess frests: Ef nemandi tekur eitt ár á milli annars og þriðja skólaárs, til dæmis, gæti hann notað frestinn og endurgreiðsluáætlunin gæti hafist. (Í flestum tilfellum myndi það fara aftur í virðingu þegar nemandinn skráði sig aftur.)

Önnur, sjaldgæfari, aðgerð er að greiða af lánum meðan hann er enn í skóla, sérstaklega af óniðurgreiddum lánum, sem safna vöxtum jafnvel á meðan nemandinn er skráður.

Flest námslán hafa tilhneigingu til að vera á lágum vöxtum, svo þó að greiðslur í skóla geti lækkað heildarupphæðina sem þú þarft að endurgreiða lítillega, þá eru peningarnir yfirleitt betri en að gera frjálsar fyrirframgreiðslur, segir Anastasio. Nemandi gæti nefnilega sparað peninginn fyrir peningapúða til að nota þegar þeir koma sér fyrir í framhaldsskólalífinu eða vinna ekki neitt (eða vinna færri tíma) til að einbeita sér að náminu.

Ef lántakandi hefur efni á að inna af hendi greiðslurnar án fórna mun það spara peninga til lengri tíma litið, en hver nemandi þarf að ákveða hvort það sé skynsamlegt fyrir þá, segir Anastasio.

Endurfjármögnun getur einfaldað endurgreiðsluferlið

Þegar einhver tekur námslán fá það lán ákveðna vexti sem ráða því hvernig vextir safnast á líftíma lánsins, þar til það er greitt upp eða endurfjármagnað. Endurfjármögnun gefur láni í raun nýja vexti og er jafnvel hægt að nota til að sameina mörg lán: Við endurfjármögnun tekur þú nýtt lán (oft hjá öðrum veitanda og helst á lægri vöxtum) til að koma í stað núverandi skulda, þannig að ef einhver er með mörg lán er hægt að flokka þau í eina greiðslu.

Lántakendur eru oft með mörg lán, jafnvel þó þeir vinni aðeins með einum veitanda, segir Anastasio. Venjulega eru lán gefin út á önn, svo það er ekki óalgengt að námsmaður útskrifist með 8, 16 eða jafnvel 20 plús mismunandi lán.

Sameining lána einfaldar vissulega endurgreiðsluferlið, en rétt tímasett getur það einnig lækkað heildargreiðsluupphæðina. Vextir sveiflast, þannig að ef lántakandi námsláns myndi endurfjármagna þegar vextir eru lægri en þeir voru þegar lánin voru tekin—eða ef lántakandi hækkaði lánstraust sitt eða hækkaði tekjur, sem gæti leitt til samþykkis á lægri vöxtum— þeir myndu lækka vextina sem safnast af láninu og þurfa að borga minna með tímanum.

hvernig á að fjarlægja hrukkur í þurrkara

Nemendur geta endurfjármagnað þegar þeir útskrifast úr háskóla, en endurfjármögnun strax gæti ekki alltaf verið besta skrefið, jafnvel þótt vextir séu lágir: DeRusso segir að endurfjármögnun alríkisnámslána of fljótt eftir útskrift gæti þýtt að missa hvers kyns ávinning sem tengist sambandslánum, þar á meðal umburðarlyndi frá alríkislánum á meðan krepputímum.

Fyrir þá sem hafa áhuga á endurfjármögnun, þegar rétt er tímasett, er það nokkuð ákveðin leið til að draga úr skuldabyrði, jafnvel til langs tíma. Það besta af öllu, það ætti ekki að hafa kostnað eða gjöld tengd ferlinu, segir Anastasio: Þjónusta eins og SoFi býður upp á lán án endurgjalds.

Þar sem það er enginn kostnaður ætti lántakandi að íhuga endurfjármögnun hvenær sem þeir eru gjaldgengir fyrir lán sem getur sparað þeim peninga, segir hún. Sumir lántakendur endurfjármagna til að lækka vexti sína, aðrir til að lækka mánaðarlega greiðslu og sumir heppnir lántakendur fá að lækka bæði. Alltaf þegar þú ert fær um að endurfjármagna á meira aðlaðandi lán ættir þú að sækjast eftir því. Það kostar ekkert, svo það er engin ástæða til að spara ekki peninga.