Fjárfesting peninga til að byggja upp þægilegt eftirlaunahrogn er langur tími, sem ætti (helst) að byrja um tvítugt og þróast þegar aldurinn færist yfir. Þar sem hver áratugur lífsins hefur í för með sér breytingar á lífsstíl þínum, forgangsröðun og iðju, ætti fjárfestingarstefnan þín einnig að aðlagast. Það sem þú vilt ekki gera er að taka „stilla það og gleyma því“ nálguninni með eftirlaunafjárfesting.

hvað á að gera þegar þú hefur ekki gaman af neinu

„Fjárhagslegt líf okkar hefur tilhneigingu til að verða lagskiptara og flóknara þegar við förum frá tvítugsaldri til þrítugsaldurs og lengra. Það sem við leitumst við að ná þegar við erum um þrítugt gæti verið mjög frábrugðið því sem við viljum vera peningavitlaust þegar við erum að verða fimmtug, “segir skráður fjármálaráðgjafi Pam Krueger, stofnandi Auður stigi og skapari og meðstjórnandi PBS & apos; MoneyTrack . „Þegar líf þitt breytist og efnahagur, hlutabréfamarkaður og vextir breytast líka í kringum þig, þá er mjög mikilvægt að þú vitir hvar þú stendur og hvernig best er að staðsetja fjárfestingar þínar.“

Með svona vitur orð í huga, hér er nánar skoðað hvernig þinn fjárfestingarstefna ætti að breytast áratug fyrir áratug.

Tengd atriði

Á tvítugsaldri þínum

Eftirlaun geta virst eins og fjarlægur og þokukenndur draumur þegar þú ert um tvítugt. Og af góðri ástæðu: Flestir eiga enn 40 til 50 ára vinnu fyrir höndum. Sem er einmitt ástæðan fyrir því að nú er tíminn til að vera djörf með aðferð þína við fjárfestingar.

„Að öllu jöfnu viltu taka meiri áhættu þegar þú ert yngri og draga smám saman úr þessari áhættu með tímanum þegar þú nálgast starfslok þín,“ segir Heather Comella, löggiltur fjármálaáætlun og aðal fjármálafyrirtæki hjá Uppruni.

Það sem meira er, þegar þú leggur af stað í fjárfestingarferð þína, ráðleggur Comella þér að muna að það er þrennt sem þú getur stjórnað þegar kemur að fjárfestingum: upphæðin sem þú leggur til, hversu oft þú leggur til og hversu mikla áhættu þú tekur með fjárfestingum þínum.

„Fyrir upphæðina ætti markmiðið að vera að spara eins mikið og mögulegt er á fyrstu árum þínum meðan þú eyðir er venjulega lægri,“ segir Comella. Gott markmið að leitast við er að spara 20 prósent af tekjum þínum í sparnaðartæki eins og 401 þúsund eða önnur eftirlaunaáætlun sem þú gætir haft aðgang að. Hvað tíðnina varðar, skipuleggðu þá að leggja þitt af mörkum til sparnaðar mánaðarlega og vertu viss um að setja upp reglulega endurtekin kaup ef þú ert að fjárfesta utan áætlunarinnar um vinnustað. '

Þegar kemur að áhættustigi, eins og Comella benti þegar á, borgar sig að vera djarfur á þessum tímapunkti í lífinu. Og hún býður upp á þessa gagnlegu ábendingu: „Það er vel þekkt„ þumalputtaregla “til að setja hlutafjárúthlutun þína við 100 mínus aldur þinn. Svo ef þú ert 30 ára skaltu fjárfesta í 70 prósent hlutabréfum, ef þú ert sextugur, fjárfesta í 40 prósent hlutum og svo framvegis. '

Gott að vita ekki satt? Gerir það að sjá þetta allt svo miklu auðveldara. Þó Comella bæti við þeim fyrirvara að jafnvel þessi þumalputtaregla geti verið of íhaldssöm og bendir til þess að halla sér að jafnvel hærra hlutafjárúthlutun meðan æskan er þér megin.

Hér er það sem þú gerir ekki vil gera á fyrstu árum: Hunsa fjárfestingar alveg. Jú, það getur verið freistandi ef þú ert fastur í skuldum námsmanna til að einbeita þér að því að greiða það. Eða kannski til að einbeita sér að því að safna fyrir heimili. En Brian Dechesare stofnandi fjárfestingarferilsins Brjótast inn í Wall Street bendir á að jafnvel að setja lítið magn af peningum í fjárfestingar á þessum tímapunkti á meðan þú leitast við að ná öðrum markmiðum geti haft mikla útborgun til lengri tíma litið.

„Ef þú gerir að meðaltali 10 prósent ávöxtunarkröfu S&P 500 yfir árið, getur lítil upphæð snjókast í stórfelldan eftirlaunasjóð þegar þú ert sextugur,“ segir Dechesare.

Á þrítugsaldri þínum

Ah, þrítugsaldurinn þinn. Þetta er oft einn áhyggjulausasti áratugur lífsins. Nú eru margir að komast eitthvað áfram með feril sinn, hugsanlega þéna aðeins meira og njóta svolítið af því skemmtilega og frelsi sem peningar og framfarir geta haft í för með sér.

Þó að fjárfesting kunni að vera eitt af lægstu forgangsröðunum þínum ennþá, þá ættir þú að hámarka eftirlaunafjárfestingar eins mikið og mögulegt er og einbeita þér að meðalháum til stórhættulegum fjárfestingaraðferðum á þessum tímapunkti.

gjöf fyrir 50 ára konu

Þú ættir einnig að hámarka 401 þúsund framlög til að nýta sem mest tekjuskattslækkanir á launum sem þetta skref veitir, svo og öll samsvörun vinnuveitendaframlags sem vinnustaður þinn getur boðið.

'Taktu alla ókeypis peningana sem þú getur,' segir Dechesare. Þegar þú ert að ná 401 þúsund hámörkunum þínum stöðugt skaltu flytja auka sparnað í Roth IRA. Þó þú greiðir tekjuskatta af þessari fjárfestingu núna, þá borgar þú enga skatta þegar peningarnir eru dregnir út á eftirlaunaaldri. '

Á fertugsaldri

Krakkar, bílastæði, fótboltaleikir, PFS fundir, útskrift úr framhaldsskólum, tómt hreiður ... Þetta eru aðeins nokkur hápunktur sem þú gætir upplifað á fertugsaldri, allt eftir lífsleið þinni.

heit olíumeðferð fyrir hárið

Hvað varðar fjárfestingar, þá er sæmilega djörf samt traust nálgun.

„Fyrir fagfólk á fertugsaldri eiga peningarnir þínir líklega 20 ár í viðbót á markaðnum fyrir eftirlaun. Þú munt líklega enn hafa áhættu í hlutabréfum þínum á móti úthlutun skuldabréfa þar sem þú hefur enn tíma til að bæta upp hugsanlegt tap, “segir Brian Walsh, fjármálastjóri hjá SoFi og umsjónarmaður fjármálaáætlunar. „Það er í lagi að setja svolítið á línuna í skiptum fyrir stærri vinning niðri. Hafðu það bara innan skynseminnar. '

'Þetta þýðir að þeir ættu að minnsta kosti að hafa 50 prósent af eignasafni sínu í hlutabréfum og 50 prósent af eignasafni sínu í íhaldssamari valkostum eins og skuldabréfum, öðrum fjárfestingum og reiðufé,' segir Galbraith. „Ef þú hefur hærra umburðarlyndi fyrir markaðsáhættu gæti fjárfestir haldið áfram að hafa 70 til 80 prósent hlutabréf.“

Ein athugasemd til viðbótar: Þegar þú ert á fertugsaldri getur það verið freistandi að eyða meiri peningum í frí, bíla og fylgjast með Joneses. Hver hefur ekki gaman af því að dekra við sig eftir alla þá miklu vinnu? En eins og Walsh bendir á, ef þú leggur eitthvað af þeim peningum sem þú eyðir í aukahlut í átt til eftirlaunasparnaðar í staðinn, gætirðu jafnvel náð markmiðum þínum snemma og (gasp) hætt fyrr.

Að nálgast eða undirbúa starfslok

Þegar þú ferð í gegnum fimmtugsaldurinn getur eftirlaun verið líklega nokkuð langt undan. En björnarmarkaður getur fljótt þurrkað út áralangan sparnað og fjárfestingarhagnað. Af þessum sökum getur verið góður tími að byrja hægt að hringja aftur í áhættuna í eignasafni þínu, allt eftir aðstæðum þínum.

Pauline Roteta, löggiltur fjármálaráðgjafi í Boston, mælir með að draga úr áhættu fyrir hlutabréf og áhættusamari eignir eins og dulritunar gjaldmiðil.

„Jafnvægi við skuldabréf og peningalík verðbréf. Þetta mun hjálpa til við að vernda eignasafn þitt og eftirlaunasparnað fyrir mikilli niðursveiflu á röngum tíma, “segir Roteta.

Þeir sem ætla að vinna lengur, fram yfir 62 ára aldur, geta fundið fyrir því að viðhalda fleiri hlutabréfasöfnum með því að úthluta um það bil 70 til 75 prósentum í hlutabréfasjóði og afganginum í skuldabréfum og reiðufé, bætir við óháður fjármálaráðgjafi Stephanie Genkin . Aðrir, sem kunna að hafa sparað mikla peninga og þurfa ekki að taka alveg eins mikla áhættu, geta sofið betur með því að auka skuldabréf sitt eða sjóðsstöðu á reikningnum.

hversu mikið gefur þú sendandanum í þjórfé

Einnig um fimmtugt, það er mjög góður tími til að skrá sig inn hjá alhliða fjármálaráðgjafa til að ganga úr skugga um að þú sért á réttri leið til að fara á eftirlaun og láta fagmann mæla með nauðsynlegum breytingum á námskeiðinu.

Skilnaðarráð

Hvort sem þú ert tvítugur eða fimmtugur, þá hefurðu ekki efni á að bíða með að byrja að fjárfesta til eftirlauna. Einfaldlega að setja peninga á sparireikning mun ekki skapa næstum sama fjárhagslegan ávinning til langs tíma. Reyndar, með því að taka þessa nálgun, taparðu í raun jörðinni.

'Allir peningarnir sem sitja á sparnaðar- og tékkareikningnum þínum tapa í raun gildi á hverju ári vegna verðbólgu. Fjárfesting er leið til að vernda hreiðureggið þitt gegn hækkandi kostnaði við vörur og þjónustu sem þú vilt kaupa í framtíðinni, “segir Roteta.

Fjárfesting gerir kleift að vaxa peningana þína á virkan hátt og til að gera það á áhrifaríkan hátt þarftu að vera hugsandi þátttakandi í hverjum áfanga lífs þíns og aðlaga eigu þína í samræmi við það.

„Lykillinn er að halda áfram að taka þátt,“ segir Carrie Schwab-Pomerantz, forseti Charles Schwab Foundation og persónulegur fjármálasérfræðingur fyrirtækisins. „Ef þú ert með vel ígrundaða áætlun og jafnvægi í eigu, jafnvægi reglulega, heldur áfram að vera fjölbreytt, fylgist með kostnaði og ráðfærir þig við fjármálaáætlun þegar þú hefur spurningar, þá munt þú vera vel á vegi fjárhagslega örugg eftirlaun. '