Að spara til framtíðar kann að líða eins og draga. Heili okkar forgangsraðar náttúrulega hér og nú (sálfræðingar kalla þessa hlutdrægni) og rannsóknir sýna að sparnaður er sérstaklega erfiður þegar þú hugsar um tíma sem eina ofurlanga teygju, segir Brad Klontz, PsyD, löggiltur fjármálaáætlun og stofnandi Financial. Sálfræðistofnun. Svo hættu. Í stað þess að sjá starfslok fyrir sjónir sem einhvern fjarlægan endamark skaltu nálgast það sem röð eftirlitsstöðva. Hér er hvernig á að spara til eftirlauna á öllum aldri, hvort sem þú ert áratugum saman frá starfslokum eða vonast til að hætta í vinnunni sem fyrst.

RELATED: Hvernig á að spara peninga

Tengd atriði

Um þrítugt, þegar þú hefur 30 (eða meira!) Ár að líða ...

BYRJA: Stefnt er að því að setja 5 til 6 prósent af tekjum þínum fyrir skatta til eftirlauna (sem fær þig venjulega viðureignina frá vinnuveitanda þínum) og önnur 5 til 6 prósent í skammtímasparnað (svo þú dýfir ekki á eftirlaunareikninginn þinn þegar bogakúla smellir ). Reyndu að hækka þessar prósentur með hverri hækkun eða afgreiddri námsláni þar til reikningarnir fá að minnsta kosti 15 prósent af tekjum þínum, segir Katie Waters, löggiltur fjármálaáætlunaraðili og stofnandi Stöðugt vatn fjárhagslega , með aðsetur í Aþenu, Ga.

hvernig á að ná fastri köku úr pönnu

Þegar þinn neyðarsjóður er byggt upp (þriggja til sex mánaða framfærslukostnaðar), leggðu öll 15 prósentin á eftirlaunareikninginn þinn. Að byrja? Að fjárfesta jafnvel $ 50 á mánuði mun gera eftirlaunasparnað að vana. Og því fyrr sem þú byrjar, því lengur geta samsettir vextir unnið þér í hag. Segjum að þú hafir $ 5.000 til að leggja á eftirlaun. Ef þú fjárfestir það með 30 ár eftir og færð meðalávöxtun, þá endar þú með um það bil $ 40.000 á eftirlaunareikninginn þinn - án þess að þurfa að sparka í auka krónu.

RELATED: Bestu forritin til að spara til eftirlauna núna

Um fertugt þegar þú hefur 20 ár eftir ...

SPARNINGUR TURBOCHARGE: Þriðjungur barnabómaauka hefur $ 25.000 eða minna úthlutað vegna eftirlauna, en rannsóknir sýna að jafnvel þó þú sért að byrja frá grunni, þá hefurðu samt tíma til að ná í þig. Til að vinna að því að ná 1 milljón dala markinu á tveimur áratugum, hafa vísindamenn við Bandarísk samtök einstakra fjárfesta segðu að þú ættir að hámarka 401 (k) þína og nýta þér framlag (6.000 $ aukalega á ári er leyfilegt fyrir þá sem eru 50 ára og eldri), auk þess að halla þér sóknarlega í stofna.

síðasti dagur til að senda kort fyrir jólin

Ef þú ert nú þegar með skriðþunga með eftirlaunareikningana þína skaltu nota þennan eftirlitsstöð til að sveifla skífunni aðeins hærra. Að meðaltali 401 (k) þátttakandi sparar um það bil 10 prósent á hverju ári, að meðtöldum framlögum vinnuveitanda. Það er ekkert til að hnerra við en samt er það langt frá þeim 15 prósentum sem flestir sérfræðingar mæla með. Þarftu að losa um peninga til að henda í fjárfestingasafnið þitt? Spurðu: Er kominn tími til að loka banka mömmu og pabba fyrir börnin þín á háskólaaldri? Væri skynsamlegt að skera niður fyrr en búist var við? Eða er hægt að slá eitthvað af lífsstílskrið það er svo algengt um miðjan feril?

RELATED: CARES lögin hafa breytt 401k afturköllunarreglum - það er það sem þú þarft að vita

Um fimmtugt, þegar þú hefur 10 ár til að fara ...

MÁLA MYND: Síðustu kynslóðir var hætt við að starfslok væru skyndileg - allt frá fullri vinnu til fullrar frístunda. Nú sýna kannanir að næstum helmingur þeirra sem eru á eftirlaunaaldri eru að skipuleggja áföng eftirlaun eins og að skipta yfir í hlutastarf og næstum 20 prósent segjast vilja prófa eitthvað nýtt, eins og að hefja eigin fyrirtæki eða skipta um vinnuveitanda.

Því skýrara sem þú getur ímyndað þér hvernig þú vilt að starfslok líti út, þeim mun hvetjandi ertu að vinna að því, segir Deacon Hayes, höfundur Þú getur farið á eftirlaun snemma! Að láta af störfum í fjöruhúsi á móti því að hefja orlofshúsaleigu verður tilefni til mismunandi fjárhagsáætlana og tímalína sem hætta. Og ef þig dreymir um eitthvað allt annað, geturðu eytt þessum árum í að byggja upp hæfileikana fyrir það eða prófa frumkvöðulinn - meðan þú ert enn að vinna í daglegu starfi þínu.

Settu líka peninga, segir Waters. Hefðbundin viska segir að allir ættu að hafa neyðarsjóð sem tekur til þriggja til sex mánaða nauðsynlegs framfærslu. Þú þarft ennþá að geyma peninga í eftirlaun - í raun er það svo mikilvægt að sex mánuðir munu líklega ekki skera það niður. Markmiðið er að fara í eftirlaun með eins til tveggja ára peningasparnað í heildarsafni þínu, sem biðminni á tímum sveiflu á markaði, segir Waters. Uppbygging þessara varasjóða mun ekki gerast á einni nóttu, svo að gera það að forgangsverkefni núna.

RELATED: Nauðsynleg ráð til eftirlaunaáætlana til að fylgja núna (svo þú getir slakað á seinna)

besta leiðin til að þrífa leðurhúsgögn

Um sextugt, þegar þú hefur 5 ár til að fara ...

GLEYPTU FJÖLDIÐ: Fidelity fjárfestingar mælir með því að hafa 10 sinnum meiri tekjur þínar í lífeyrissparnaði eftir 67 ára aldur. Önnur þumalputtaregla, sem Waters mælir með, er að hæðast að hugsanlegum eftirlaunatekjum þínum og deila þá tölu í 0,0375. (Svo $ 50.000 í árstekjur myndi þurfa að minnsta kosti $ 1 milljón.)

Þessir útreikningar geta verið skelfilegir, sérstaklega ef þú dettur niður, segir hún. En það er betra að vita núna - frekar en eftir að þú sendir út boð í eftirlaunapartýið þitt - hvort þú ættir að tvöfalda sparnaðinn eða ætla að vinna nokkur ár í viðbót.

Hafðu einnig í huga að aldur getur haft stóran þátt í bótum almannatrygginga og fullur eftirlaunaaldur þinn er kannski ekki sá sami og maki þinn eða samstarfsmaður. Kröfðu bætur áður en þú nærð því markmiði og bætur þínar gætu verið allt að 30 prósent minni - varanlega. Til að reikna bætur þínar og hvenær þú munt ná fullum eftirlaunaaldri skaltu fara til ssa.gov.

Þökk sé Scott Goldberg, forseta fjármálafyrirtækis Bankastjóri Líf og Matt Fellowes, doktor, stofnandi peningastjórnunarfyrirtækis Sameinuðu tekjurnar .