Að byggja lánstraust (eða endurvekja skemmt lánstraust) er ekki eitthvað sem gerist á einni nóttu eða án fyrirhafnar. Til þess að vera með traust lánstraust, það sem vinnur þér samkeppnishæfustu vexti á umsóknum, verður þú að setja lánalínur og hafa sögu um ábyrga notkun. En þetta er aðeins eitt af skrefunum.

'Vegna þess að lánstraust er svo flókið að byggja það upp tekur tíma og þolinmæði, sérstaklega ef þú ert að reyna að endurreisa slæmt lánstraust,' segir Colleen McCreary, yfirmaður fólks og fjármálafulltrúi Kredit kredit. 'Að vita í hvaða stangir þú átt að draga getur hjálpað þér að koma þér á réttan hátt til að bæta og viðhalda stigum þínum.'

Til að hjálpa til við að afmýta ferlið báðum við McCreary og aðrar helstu raddir lánaiðnaðarins um að deila helstu ráðum sínum fyrir þróa og að viðhalda stjörnu lánstrausti . Hér er það sem þeir höfðu að segja.

Tengd atriði

Skilja þá þætti sem stuðla að lánshæfiseinkunn þinni

Áður en þú byrjar að byggja upp lánstraust þitt er mikilvægt að skilja hvern og einn þáttinn sem spilar inn í heildareinkunnina. Það eru fimm helstu þátttökuflokkar: greiðslusaga (borga á réttum tíma); lánsfjárnýting (hversu mikið þú skuldar á móti lánalínunni í boði); lengd lánasögu (hversu lengi þú hefur haft lánalínuna opna); tegund lána (hversu margar mismunandi tegundir lánalína þú ert með, svo sem veðlán, bílalán, námslán og kreditkort) og nýtt kredit (hvort sem þú hefur sótt um nýtt lán eða annað lán nýlega).

Að þekkja þessa þætti og hvaða áhrif þeir hafa á stig þitt mun hjálpa þér á ferð þinni til að bæta lánstraust þitt, segir Brittney Castro, fjármálastjóri Eins og.

besti staðurinn til að fá verönd húsgögn

Opnaðu öruggt kreditkort

Ef þetta er ekki augljóst: Þú verður að nota lánstraust til þess að byggja upp lánstraust. Ein besta leiðin til að gera þetta ef þú ert rétt að byrja er að opna öruggt kreditkort.

Þessar tegundir korta krefjast upphafs innborgunar fyrir peninga sem virkar sem trygging sem veitir kreditkortaútgefanda smá öryggi ef þú greiðir ekki. Af þessum sökum er mun auðveldara að fá tryggð kreditkort en venjuleg kreditkort ef þú hefur litla sem enga staðfesta kreditkortasögu. Að opna reikning af þessu tagi getur verið frábært fyrsta skref á ferðalagi þínu um lánstraust.

Lánshæfiseinkunn snýst allt um að meta fjárhagslega ábyrgð þína, segir Freddie Huynh, varaforseti hagræðingar gagna fyrir Freedom Financial Network . Þess vegna er krafist nokkurrar sögu og helst, sú saga kemur í formi þess hversu vel þú hefur endurgreitt skuldir.

Þegar þú notar kreditkort til að byrja að byggja upp kreditprófíl þinn skaltu vita að eitt kort er nóg til að koma á endurgreiðslusögu, segir Huynh.

Taktu persónulegt lán

Svipað og að opna kreditkort, að taka lán og vera ábyrgur fyrir endurgreiðslu getur hjálpað þér að koma á kreditprófíl. Erik Wright, skapari bloggsins Raunverulegt fjárfestapar, mælir með því að taka lítið persónulegt lán hjá staðbundnum banka, jafnvel þó að þú þurfir ekki raunverulega peningana.

Settu þá peninga á reikning og notaðu þá aðeins til að greiða (á réttum tíma) fyrir lánið, segir Wright. Borgaðu aukalega á höfuðstólinn til að greiða lánið hraðar. Þú greiðir svolítið í vexti fyrir að gera þetta, en greiðslur í tíma og endurgreiðsla lánsins hækkar stig þitt.

Vertu ekki háð debetkorti

Debetkort eru mjög handhæg og þau eru frábær ef þú kýst að forðast freistingu kreditkorts, en veistu bara að þau gera núll til að byggja upp kreditprófílinn þinn.

hvernig á að forðast timburmenn eftir drykkju

Þeir taka alls ekki þátt í lánshæfiseinkunnum, segir Huynh. Þetta er vegna þess að debetkortafærsla er bara viðskipti með bankareikning, en kreditkortafærsla er lánaviðskipti. Alltaf þegar þú notar debetkort er upphæðin strax tekin af bankareikningnum sem það er bundið við. Með kreditkorti ertu í raun að lána peninga til að borga fyrir hlutina og fá síðan reikning í hverjum mánuði sem þú verður að greiða.

Fáðu kredit fyrir hluti sem þú ert nú þegar að gera

Oft koma neytendur á óvart þegar þeir læra að greiða tímabundið fyrir hluti eins og leigu, farsímareikninga eða veitureikninga nær ekki inn í heildar lánshæfiseinkunn þeirra. Það er vegna þess að hefðbundnar formúlur um lánshæfismat hafa ekki tilhneigingu til að innihalda þessa hluti, segir Ted Rossman, háttsettur sérfræðingur hjá CreditCards.com.

En það er leið til að láta þessar duglegu greiðslur telja. Þú getur skráð þig í forrit eins og Experian Boost (ókeypis), Karfa (einnig ókeypis), og eCredable ($ 24,95 á ári) til að draga þessa og aðra núverandi reikninga inn á kreditprófílinn þinn.

Experian Boost fullyrðir að meðaltali aukist um 13 stig. Perch segir að sumir notendur hafi farið úr engum lánshæfiseinkunnum í efri 600s, í grundvallaratriðum á einni nóttu. Það er ótrúlegt, segir Rossman.

Gera greiðslur skulda oftar en einu sinni í mánuði

Hér er annað hakk sem kunnugt er fyrir þá sem eru með bestu lánshæfisprófíla: Prófaðu að greiða kreditkortagreiðslur vikulega, eða tveggja vikna ef þú getur, sem heldur heildarjöfnuði lágan allan mánaðarlega greiðsluferil kortsins.

Hver lánastofnun dregur upplýsingar þínar á mismunandi tímum mánaðarins. Þess vegna er betra að greiða vikulega eða tveggja vikna greiðslur til að halda eftirstöðvum þínum lágu, segir Blake Jones, fjármálaáætlun fyrir Granatepli Fjármál . Við skulum til dæmis segja að þú borgir af inneigninni á kreditkortinu upp á $ 10.000 þann 20. mánaðarins, en lánastofnunin dregur upplýsingar þínar 19. mánaðarins. Jafnvel þó að þú greiddir af öllu eftirstöðvunum þínum fyrir gjalddaga, þá getur verið að lánshæfiseinkunn þín lækki vegna þess að stofnunin dró upplýsingar þínar þegar þú varst enn með 10.000 $ jafnvægi.

skemmtilegar leiðir til að opna jólagjafir

Borgaðu alltaf reikninga á réttum tíma

Talandi um greiðslur, þetta ætti að vera ekkert mál, en bara ef þú vissir ekki þegar þetta: mikilvægasti þátturinn í lánshæfiseinkunn þinni er greiðslusaga. Svo ef ekkert annað, vertu viss um að fá þessar mánaðarlegu greiðslur greiddar á réttum tíma.

Jafnvel ein sem greitt hefur verið framhjá getur skaðað lánshæfiseinkunn þína. Svo gerðu allt sem þú getur til að missa ekki af greiðslu að öllu leyti, segir McCreary.

Ef þú hefur lent í vandræðum með þetta áður skaltu leita leiða til að sameina allar greiðslurnar á sama degi til að gera það einfaldara að muna gjalddaga. Margir kröfuhafar munu leyfa sérsniðnum gjalddaga.

Gerast viðurkenndur notandi á reikningi annars manns

Ef þú ert rétt að byrja að stofna lánasögu og vonast til að safna prófílnum þínum sérstaklega fljótt skaltu biðja foreldri eða maka sem notar lánstraust á ábyrgan hátt að bæta þér við sem notandi á einum af reikningum sínum.

Að verða viðurkenndur notandi þýðir að þú bætist við sem aukareikningshafi á kreditkorti einhvers annars. Ef við gerum ráð fyrir að aðalhafi reikningsins hafi sterka sögu um greiðslur í tíma og lágan nýtingarhlutfall lána getur þetta haft jákvæð áhrif á lánstraust þitt þar sem reikningurinn hans birtist á lánaskránni þinni og þannig hjálpað til við að byggja upp og hækka lánshæfiseinkunn þína, segir sérfræðingur um sparnað og fjölskyldufjármögnun Andrea Woroch .

Bæta við reikningum beitt

Þó að það sé mikilvægt að opna lánalínur til að byggja upp lánamyndina þína, þá viltu heldur ekki brjálast að þessu leyti (stígðu frá kreditkortaforritunum), því að sækja um of mikið lánstraust í einu getur lækkað lánshæfiseinkunn þína og láta þig líta út eins og áhættusaman lántaka.

Flest forrit hrinda af stað hörðum fyrirspurnum sem tímabundið klippir nokkur stig af stiginu þínu. Nýir reikningar lækka einnig meðalaldur reikninganna þinna, sem er annar hlutur, segir Rossman á CreditCards.com.

Ég myndi stinga upp á því að sækja um lánsfé ekki meira en á hálfs árs fresti. Vertu sérstaklega varkár þegar þú ert að leita að veði þar sem þú vilt ekki gera neitt til að stofna stigi þínu í hættu á þessum viðkvæma tíma í fjármálalífi þínu. Reyndu að halda áfram að sækja um önnur inneign fyrr en eftir lokun.

Horfðu á blöndu þína af lánsfé

Annað mikilvægt atriði varðandi opnun reikninga - reyndu að gera það beitt því lánveitendur vilja helst sjá að þér hafi tekist vel öðruvísi tegundir reikninga.

Ef þú hefur aðeins haft snúið kredit eins og kreditkort, gæti verið skynsamlegt að skrá þig í afborgunarlán eins og lánamiðlunarlán - í grundvallaratriðum einhvers konar nauðungarsparnaður sem heyrir undir lánastofnanir, segir Rossman. Eða ef þú hefur aðeins fengið afborgunarinneign, önnur dæmi eru bílalán og námslán, þá ættirðu kannski að fá snúningsreikning eins og öruggt kreditkort.

Hér er einn mikilvægur fyrirvari frá Rossman til að hafa í huga þegar þú ert að gera þetta: Ég myndi ekki vilja að einhver færi í skuldir bara til að byggja upp lánstraust, en notað af skynsemi, þessar aðferðir geta raunverulega hjálpað þér að spara peninga og byggja upp lánstraust.

Lækkaðu nýtingarhlutfall lána með því að biðja um hækkun lána

Annar meginþáttur sem leggur sitt af mörkum í heildarskori þínu er lánsfjárnýtingarhlutfall þitt, sem er lánsfjárhæðin sem þú notar miðað við heildarupphæð lánsfjárins. Oft er mælt með undir 30 prósentum af sérfræðingum í atvinnugreininni, þó þeir sem eru með bestu lánshæfiseinkunnina haldi heildarnotkun lánsfjár síns innan við 10 prósent.

hvað er hægt að setja uppgufaða mjólk í staðinn fyrir

Horfði á aðra leið, ef þú hefur $ 20.000 í lánstraust á öllum kreditkortunum þínum samanlagt og þú hefur safnað $ 15.000 í gjöldum, þá er lánsfjárnýtingarhlutfall þitt allt of hátt og það mun hafa neikvæð áhrif á stig þitt. En ef þú hefur aðeins rukkað $ 2.000 af þessum 20.000 $ notarðu aðeins 10 prósent, sem er miklu betra.

A fljótur reiðhestur til að bæta nýtingarhlutfall þitt er einfaldlega að biðja eitt eða fleiri af kreditkortafyrirtækjum þínum um hækkun á lánamörkum, sem mun ýta undir heildarupphæð lánsfjár sem þú hefur í boði.

En gerðu það ekki farðu út og notaðu strax það aukna lánstraust, þar sem þú munt vera strax þar sem þú byrjaðir.

Að auka tiltækt lánstraust en ekki nota það lækkar láninýtingu þína, sem getur bætt lánshæfiseinkunn þína, segir Wright, um raunverulegt fjárfestapar.

Haltu gömlum reikningum opnum

Þessi ábending á meira við um þá sem eru að gera við lánstraust, frekar en að byggja það upphaflega, en hafðu í huga að lengd lánasögunnar hefur áhrif á prófílinn þinn - og ein auðveldasta leiðin til að skemma stig þitt er með því að loka gömlum reikningum .

Einn liður í lánshæfiseinkunn þinni er meðalaldurs lánstrausts. Lánveitendur líta á þetta sem leið til að skilja hversu lengi þú hefur verið á ábyrgan hátt með lánsfé, segir Brian Walsh, fjármálastjóri hjá SoFi. Að loka korti getur lækkað lánaaldur þinn og því haft neikvæð áhrif á stig þitt.

skyr í íslenskum stíl vs grísk jógúrt

Frekar en að loka gömlum reikningum sem þú gætir greitt af skaltu íhuga að hafa þá opna, sérstaklega ef þeir þurfa ekki árgjald. Þú gætir jafnvel notað kreditkortið til að greiða endurtekinn mánaðarlegan reikning, leggur Walsh til og settu síðan upp sjálfkrafa greiðslu fyrir það kreditkort til að greiða eftirstöðvarnar að fullu í hverjum mánuði. Að gera þetta heldur ekki aðeins kortinu þínu virku heldur heldur áfram að búa til greiðslusögu sem hjálpar til við að byggja upp inneign þína enn frekar.

Farðu yfir lánaskýrsluna þína reglulega og ágreiningarvillur

Ferðu reglulega yfir lánaskýrsluna þína? Ef þú ert ekki vanur að gera þetta gerirðu stór mistök. Hér er ástæðan: Það gæti verið ónákvæmni í skýrslunni. Og hvað ættir þú að gera ef þú kemur auga á einn slíkan? Taktu strax skref til að leiðrétta það, að sjálfsögðu, vegna þess að þessar villur geta haft í för með sér lægri lánshæfiseinkunn. Með því að heimsækja AnnualCreditReport.com þú getur fengið aðgang að einni ókeypis lánaskýrslu á hverju ári.

Þarftu frekari sannanir fyrir því hvers vegna þetta skref er mikilvægt? Hérna ferðu: Samkvæmt an FTC könnun , einn af hverjum fimm hefur villu í að minnsta kosti einni af lánaskýrslum sínum. Að auki var villa af hverjum fimm neytendum það var leiðrétt af lánastofnunarstofu eftir að deilt var um það, að minnsta kosti einni af þremur lánaskýrslum þeirra. En bíddu, það er meira enn.

Aðeins fleiri en einn af hverjum 10 neytendum sáu breytingu á lánshæfiseinkunn sinni eftir að lánastofnanir breyttu villum á lánaskýrslu sinni - u.þ.b. einn af hverjum 20 neytendum höfðu hámarksstigaskipti sem voru meira en 25 stig, en einn af hverjum 250 neytendum stigaskipti meira en 100 stig.

Ertu að fá myndina? Einfaldlega að deila um ónákvæmni getur haft í för með sér mikilvæg atriði þér í hag.

Kannski blandast upplýsingar einhvers annars saman við þínar, kannski varstu fórnarlamb auðkennisþjófnaðar eða kannski lánveitandi merkti þig eins seint þó þú greiddir á réttum tíma, segir Rossman. Hvað sem það er, mistök gætu verið að draga þig niður, svo farðu yfir kreditskýrslurnar þínar reglulega til að tryggja nákvæmni.

Skilnaðarráð

Þú getur valið hvaða af þessum ráðlögðu aðgerðum hentar þér best og fjárhagsstöðu þinni, en ef einhver lykilatriði er að muna er það þetta: samkvæmni.

Það áhrifamesta sem þú getur gert fyrir lánstraustið þitt er að búa til nokkrar stöðugar fjárhagsvenjur sem þú heldur með tímanum til að bæta stig þitt og halda þér í góðu ástandi, segir McCreary.