Þegar við vorum að leita að salernispappír og byggja tímabundnar kennslustofur í stofunni fyrir ári síðan að reyna að vinna lítillega , fáir okkar voru uppteknir af áhyggjum, Þessi heimsfaraldur fer virkilega í geyminn lánshæfiseinkunn mín .

En þessi stig, sem í grundvallaratriðum er skýrslukort um það hvernig við greiðum reikningana okkar, lækkuðu hjá mörgum okkar árið 2020. Hlutir sem við nýttum okkur til að komast í gegnum (vonandi tímabundna) erfiða tíma - að borga aðeins lágmarkið á kreditkortið okkar reikningi eða sleppa greiðslu að öllu leyti eða sækja um EIDL og SBA lán - kann að hafa leitt af sér harðar fyrirspurnir um lánaskýrslur okkar og lækkað þannig lánshæfiseinkunn okkar. ( Hæfi fyrir PPP lánin var ekki bundin við fyrirspurn um lánstraust og hafði ekki sömu áhrif fyrir eigendur smáfyrirtækja sem fóru þá leið.) Slíkar lánstraustsathuganir geta lækkað einkunn um 25 stig.

Í öðrum tilvikum rukkuðum við meira af kortunum okkar - hvort sem það var fyrir hringljós fyrir Zoom símtöl, matvörur, auka stól og skrifborð fyrir skrifstofu heima fyrir eða jafnvel hljóðeyrandi heyrnartól - þegar við biðum vegna atvinnuleysis eða hvatasjóðir. Þessar aðgerðir höfðu áhrif á skuldahlutfall okkar og því lánshæfiseinkunn okkar.

Könnun meðal 530 starfsmanna lítilla fyrirtækja sem gerð var af Gusto leiddi í ljós að starfsmenn tóku að sér að meðaltali 3.351 $ í nýjar skuldir vegna heimsfaraldursins. Tæplega tvöfalt fleiri starfsmenn fóru að bera jafnvægi á kreditkortum en áður og tvisvar og hálft sinnum meira seinkaði leigu-, veitu- og lánagreiðslum.

Nú þegar bóluefnum er velt út og skólahurðir persónulega opnast getur það versta verið að baki. En fyrir okkur sem þjáðumst af lækkun lánstrausts, þá getur þessi lægri tala haft áhrif á framtíðina, þar á meðal húseigendur eða framboð og verð á leigutryggingum, aðgang að bílalánum , og jafnvel nabba ný störf - allt það sem við gætum þurft að hoppa til baka. Hin árlega Discover Credit Health könnun, sem gerð var í nóvember 2020, fann 77 prósent svarenda Gen Z og 82 prósent árþúsunda svarenda eru virkir að reyna að byggja upp eða bæta lánshæfiseinkunn sína.

Ef þú lendir í þeirri stöðu að þú vilt að lánshæfiseinkunn þín eftir heimsfaraldur hækki eru hér sjö tillögur til að bæta stöðu þína.

Tengd atriði

1 Athugaðu lánaskýrsluna þína.

Einu sinni á ári er hægt að fá ókeypis skýrslu frá öllum lánastofnunum þriggja: Equifax, Experian og TransUnion. Mörg kreditkortafyrirtæki gera þetta einnig aðgengilegt fyrir reikningshafa. Þú getur ekki unnið að því að bæta það án þess að vita hver grunnlínustig þitt er. Lánshæfiseinkunn er á bilinu 300 til 850. Almennt er skor á bilinu 300-579 talin léleg; 580-669 sanngjörn; 670-739 gott; 740-799 mjög gott; og 800-850 framúrskarandi.

tvö Lagaðu mistök.

Shazia Virji, varaforseti lánamarkaðar hjá Credit Sesame, segir að allt að fimmti hver lánaskýrsla hafi villur í sér! Svo áður en þú gerir aðrar breytingar skaltu ganga úr skugga um að skýrslan sé rétt. „Fáðu þá leysta strax,“ segir hún. Það eru grunnatriðin eins og nafn þitt og heimilisfang, en einnig, eru skráðir reikningar sem ekki eru þínir? Seinar greiðslur sem ekki jive? Haltu sönnun fyrir greiðslum svo þú getir lagt fram sönnunargögn.

3 Borgaðu á réttum tíma.

Margir þættir hafa áhrif á stigagjöf þína, svo sem hlutfall skulda og lána, en það er nauðsynlegt að greiða reikninga á réttum tíma. „Ein greiðsla sem slepptist gæti haft skaðleg áhrif. Það gæti lækkað um 50 stig, “segir Virji. Skráðu þig fyrir Autopay eða spurðu lánveitanda hvort þú getir breytt gjalddaga þínum í dag mánaðarins sem samsvarar þegar þú færð greitt. Það er betra að borga 50 $ lágmark í hverjum mánuði á réttum tíma en að borga 500 $ einn mánuðinn og vera seinn þann næsta, segir Paul Sundin, CPA hjá Emparion í Arizona.

4 Lækkaðu nýtingarhlutfall lána.

Ef þú hefur aukið reiðufé frá þriðja áreynsluávísuninni eða vegna þess að þú ert ekki lengur í fokki skaltu leggja það í átt að greiða það sem þú skuldar. Flestir lánveitendur vilja sjá skuldahlutfall sem er minna en 30 prósent. Upphæðin sem aðgerðin mun hækka lánshæfiseinkunn þína fer eftir aðstæðum þínum, segir Virji. Almennt, ef þú ert með lélegt lánstraust getur það að borga niður skuldir haft mikil áhrif á stig þitt. Það getur aukist um 20 stig eða meira.

Ef þú ert með hærri einkunn gætirðu samt viljað borga skuldir, auðvitað, en sú hækkun á lánshæfiseinkunn gæti verið nær 9 stigum. Fyrir þá sem eru með lakara lánstraust getur 20 punkta stökk verið „lífsbreyting,“ bætir Virji við. Athugaðu að læknisskuldir eru venjulega ekki taldar með í hlutfalli skulda þinna og hafa ekki áhrif á lánstraust þitt svo lengi sem þú greiðir tímanlega. Ef þú ert í vanskilum og sú skuld hefur farið til innheimtustofnunar, þá gæti það verið.

5 Auka víðtækni þína.

Verkfæri eins og Perch Credit appið og Experian Boost gera þér kleift að nota endurtekin útgjöld - eins og Netflix gjöldin þín eða rafmagnsreikninginn - til að sýna fram á getu þína til að greiða niður skuldir tímanlega.

6 Ekki loka reikningum!

Það getur verið freistandi að loka kreditkortum sem þú notar ekki. En tíminn sem þú hefur fengið inneign er annar þáttur í stigagjöf þinni, þannig að sérfræðingarnir mæla með því að geyma kort og nota það af og til (rukka kannski mánaðarlega Disney + notkun) og greiða það af á fullum tíma í hverjum mánuði. Ef þú ert með árlegt gjald sem er íþyngjandi gætirðu viljað hætta hvort sem er, en vertu tilbúinn fyrir tímabundið högg á stig þitt.

7 Útskýrðu sjálfan þig.

Ef þú fékkst dýfu vegna heimsfaraldursins - vegna þess að þú varst án vinnu eða veikur vegna korónaveiru - hefurðu tækifæri til að útskýra það. Til dæmis með Equifax er þér heimilt að bæta við 100 orða (allt að 200 orðum í Maine) viðbæti við skýrsluna þína, segir Jeffrey Wood, CPA og félagi hjá Lift Financial í Utah. Taktu eftir staðreyndum hnitmiðað og skýrt. Þú þarft ekki að lýsa hver heimsfaraldur var, aðeins hverjar tímabundnar aðstæður þínar voru.