Lán hjálpa fólki að hafa efni á háskóla, kaupa bíla og kaupa hús eða eignir. Þau eru nauðsynleg staðreynd lífsins, en þau eru líka greið leið inn í miklar skuldir þegar illa er stjórnað. Að æfa sig fjárhagsleg vellíðan þýðir að skilja muninn á góðum og slæmum skuldum, viðurkenna að skuldir eru ekki alltaf slæmt og læra að gera skuldir viðráðanlegar og gagnlegar, ekki byrði. Því miður er ein íþyngjandi tegund skulda námslán.

stylpro förðunarburstahreinsir og þurrkari

Námslán eru peningarnir sem námsmaður (eða fjölskylda námsmanns) tekur lán til að greiða fyrir háskólanám, hvort sem það er tækniskóli, samfélagsháskóli eða fjögurra ára háskóli eða háskóli. Þeir eru oftast notaðir til kennslu, en hjálpa einnig til við að greiða fyrir herbergi og borð, kennslubækur og fleiri útgjöld sem fylgja mætingu.

Samkvæmt CollegeBoard & apos; s 2019 Stefna í verðlagningu á háskóla skýrsla, meðaltal heildar skólagjalda, gjalda, herbergis og stjórnunargjalda fyrir almennings, fjögurra ára framhaldsskóla fyrir námsárið 2019-2020 var $ 21.950; meðaltal heildargjalda fyrir sjálfseignarstofnanir til fjögurra ára stofnana var $ 49.870. Með fjögurra ára háskólanám kostar á bilinu $ 87.000 til næstum $ 200.000, allt eftir því hvert þú ferð, það kemur ekki á óvart að meirihluti fólks getur ekki greitt fyrir háskólann úr eigin vasa.

Samkvæmt Seðlabanki, Bandarískir lántakendur eiga sameiginlega 1,6 billjón dollara námskuld; það getur tekið áratugi að greiða þessi lán til baka þökk sé vaxtasöfnun. Skuldir námsmanna þurfa ekki að vera slæmar - það gerði það mögulega mögulegt að ná háskólamenntun, þegar öllu er á botninn hvolft, og í mörgum tilvikum eykur háskólapróf ríflega líftímaafli - en það getur fundist óviðráðanlegt, sérstaklega þegar haft er í huga að þessir tíu eða hundruð þúsunda dollara eru lánuð af unglingum.

Vegna þess að margir lántakendur námslána eru 17 eða 18 ára og búa sig undir háskólanám vita þeir ekki alltaf hvað þeir geta átt kost á eða hvaða möguleika þeir hafa, segir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ráðgjafi um auðmagnsstjórnun hjá Northwestern Mutual. Kostnaðurinn við að greiða þau lán til baka getur mótað framgang fullorðinsaldurs þeirra snemma (og jafnvel miðjan og seint). Það er ekki mjög gagnlegt fyrir þá sem þegar eru í erfiðleikum með að greiða niður námslánin sín, en fyrir námsmenn eða foreldra sem rannsaka námslán getur það að gera snjallar ákvarðanir núna auðveldað að endurgreiða þessi lán í framtíðinni.

Það er meira við að nýta námslánin sem best en að lágmarka lánsfjárhæðirnar. Hér eru algengar gildrur eða smáatriði sem allir ættu að skilja áður en þeir taka námslán.

RELATED: Haustönnin er vikum vikin: Hér er það sem háskólanemar og fjölskyldur ættu að huga að áður en haldið er aftur í skólann meðan á Coronavirus stendur

Tengd atriði

Taktu aðeins það sem þú þarft

Ef þér býðst meiri peningur en þú þarft, ættirðu í raun aðeins að taka það sem þú þarft, segir Williams. Það gildir um allar tegundir lána: Regla númer eitt um lántöku peninga tekur aðeins það sem þú þarft - lengur og þú bætir bara við upphæðina sem þú verður að greiða síðar.

Fjárhæðir námslána geta verið háar en þær eru venjulega takmarkaðar við það sem kallað er kostnaður við mætingu.

Mætingarkostnaður er árlegur heildartalur sem reiknaður er út af hverjum skóla sem getur falið í sér allt frá kennslu og gjöldum sem og herbergi og borð, bækur, rannsóknargjöld og annan búnað eins og fartölvur, segir Lauren Anastasio, fjármálastjóri hjá SoFi, sem býður upp á einkalán námslána og endurfjármögnun námslána. Flestir lánveitendur munu setja þak á þá upphæð sem lántakandi getur tekið á hverju ári, eða önn, miðað við kostnað við aðsókn að skólanum sem lántakinn er skráður í, svo það er eðlilegt að búast við að þú getir tekið lán fyrir öðrum kostnaði, en aðeins upp að þeirri upphæð sem háskólinn reiknar með að þessi útgjöld muni kosta.

Upphæðin sem þú getur fengið lánað fer eftir skólanum sem þú sækir, en það eru nokkur skref sem nemendur og fjölskyldur þeirra geta tekið til að lækka heildarkostnaðinn. Margir skólar krefjast þess að nemendur búi á háskólasvæðinu í eitt eða tvö ár; ef þeim líður vel með það geta nemendur valið að búa utan háskólasvæðis á efri árum í háskóla til að spara peninga í herbergi og borð og hugsanlega lækka þá upphæð sem þeir þurfa að láni.

Ef lánaveitandi býður upp á stærra lán en þörf er á, þá skaltu ekki hugsa um að þú þurfir að taka það allt og ekki taka það sem þú þarft ekki sem biðminni: Smá auka peningur sem lánaður er núna getur þýtt miklu meira að borga aftur seinna. Stundum getur lánveitandi þinn greitt of mikla peninga til stofnunarinnar, en þá mun skrifstofa fjárhagsaðstoðar veita þér endurgreiðsluathugun, segir Williams. Þrátt fyrir framkomu er þetta ennþá hluti af láninu og þarf að greiða það aftur síðar. Það gæti gerst á hverju einasta ári, segir Williams.

Besta aðgerðin er að geyma ekki þessa peninga: Þú getur haft samband við lánaveituna þína til að skila peningunum og lækkað heildarskuldir þínar, jafnvel um litla upphæð.

Kannaðu valkosti sem ekki eru lán fyrst

Að skilja tegundir námslána - og ávinning og áhættu þeirra - er mikilvægt, segir Nancy DeRusso, SVP og yfirmaður þjálfunar hjá Ayco, Goldman Sachs fyrirtæki sem býður upp á fyrirtæki-styrkt fjármálaráðgjafaráætlun, en það er að nýta sér aðrar svokallaðar kostnaðarlausar leiðir til að greiða fyrir háskólanám. Styrkir, styrkir, námsstyrkir og aðrir valkostir eru til staðar til að gera háskólann hagkvæman og ætti að nota áður en fjölskyldur snúa sér að námslánum.

Að skipuleggja ekki nógu snemma er einnig algeng gildra, segir DeRusso.

Finna út úr hvernig á að borga fyrir háskóla með vandaðri sparnaði getur einnig hjálpað. 529 áætlanir og önnur viðleitni til háskólasparnaðar virkar best til langs tíma; þegar bætt er af kostgæfni við, getur slíkur reikningur útrýmt þörfinni á námslánum með öllu, eða að minnsta kosti gert námsmönnum mögulegt að taka minni peninga að láni.

Vita muninn á niðurgreiddu láni og óstuddu láni

Einn greinarmunur sem margir velta fyrir sér eftir að staðreyndin er munurinn á niðurgreiddu láni og óstuddu.

Vextir af niðurgreiddum lánum eru greiddir af menntamálaráðuneyti Bandaríkjanna á meðan grunnnemi er í skóla, [fyrstu] mánuðina eftir að hann hætti skóla og á tímabili frestunar, segir Lauren Wybar, CFP, háttsettur fjármálaráðgjafi hjá Vanguard Personal Advisor Services. Ónýtt lán eru í boði fyrir bæði grunnnema og framhaldsnema. Áhuginn safnast alltaf, þar á meðal meðan nemandinn er í skóla og meðan á frestun stendur.

Niðurgreidd lán byrja ekki strax að safna vöxtum fyrir lántakann, vegna þess að alríkisstjórnin er að niðurgreiða lánið með því að greiða þá vexti á tilskildum tíma; óstyrkt lán safna vöxtum sem lántakinn þarf að lokum að greiða til baka frá því að þeir eru teknir.

Þó að niðurgreidd lán fylgi ávinningur sem ekki niðurgreidd lán er að velja niðurgreidd lán er í raun ekki ákvörðun sem þú færð að taka, segir Williams. Það er gert út frá þörf og það er mjög lítil stjórn sem þú hefur þegar þú sækir um þegar þú færð upphaflega þessi lán.

Hæfi fyrir niðurgreiddu alríkisláni er ákvarðað á grundvelli námskostnaðar námsmanns og fjölskyldutekna, segir Wybar, sem greint er frá í gegnum Ókeypis umsókn um sambands námsmannahjálp, eða FAFSA. Sumar fjölskyldur kunna að trúa því að þær geti ekki fengið niðurgreitt alríkislán og sleppt því að fylla út FAFSA, en það gæti komið í veg fyrir að þeir fái aðgang að óstyrktum alríkislánum, sem eru tryggð af alríkinu (eins og niðurgreidd sambandslán) en byrja að safna vöxtum um leið og lán er útborgað. Báðar tegundir alríkisstúdenta - niðurgreiddar og óstyrktar - geta haft þolinmæðisvernd eða aðra kosti sem hjálpa lántakendum, eins og á meðan hættuástand vegna kórónuveiru, þegar ákveðin sambands námslán voru sett tímabundið á 0 prósent vexti og allir lántakendur voru settir á þol, sem stöðvaði nauðsyn þess að greiða mánaðarlegar greiðslur í nokkra mánuði.

Vertu sérstaklega varkár ef foreldrar hjálpa til við lánin

Sum lán eru sérstaklega hönnuð fyrir foreldra til að taka lán til að greiða fyrir menntun barnsins (eða barna). Þeir geta eða mega ekki falla undir námslán, hafa tafarlausar eða seinkaðar endurgreiðsluáætlanir eða leyfa eignarhaldi á skuldinni til nemanda að námi loknu, segir Anastasio. Skilmálarnir eru mismunandi eftir lánveitingum og lánveitendum, en foreldrar þurfa að skilja nákvæmlega hvað þeir eru að skrá sig fyrir, segir hún.

Verða þeir meðundirritari eða eini eigandi skulda? Hvað verður um skuldina ef vanskil eða andlát verða? Er lánið gjaldgeng fyrir alríkisbætur eins og tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir, frestun eða fyrirgefningu opinberra lána? Verður lánið gjaldfært sem námslán í skattalegum tilgangi? Það er mikilvægt að gera rannsóknir þínar áður en þú tekur lán til að skilja nákvæmlega hvers konar lán þú munt hafa og hvernig ætti að meðhöndla það við endurgreiðslu, segir Anastasio.

Ef foreldrar geta ekki eða vilja ekki taka peningana sjálfir að láni, gætu þeir samt þurft að skrifa undir lán með nemanda sínum. Að sækja um námslán mun líklega fela í sér lánaeftirlit, segir Anastasio, og margir nýnemar - 17 og 18 ára, hafa oft ekki mikla lánasögu. (Sem betur fer geta námslán sem eru endurgreidd á réttum tíma hjálpað fólki að byggja upp lánasögu sína.) Lánveitendur námsmanna eru meðvitaðir um þetta og aðlaga staðla sína í samræmi við það, segir hún, en það er samt algengt að námsmaður þurfi foreldri eða aðra fjölskyldu. félagi til að undirrita með láni. Foreldrar eða forráðamenn ættu að vera meðvitaðir um afleiðingar þess fyrir þá.

Endurgreiðsla þarf ekki að byrja á því augnabliki sem þú færð prófið þitt

Alríkislán — niðurgreidd eða óstyrkt — og mörg einkalán eru með greiðslutímum, venjulega sex mánuðum og stundum allt að 12, sem gefa útskriftarnemum tíma til að koma sér fyrir áður en þeir verða að byrja að greiða.

Í flestum tilfellum munu vextir enn safnast á þessum tíma, þannig að ef útskriftarnemandi hefur efni á að hefja greiðslur áður en náðartímabilinu er lokið, geta þeir haft tilhneigingu til þess, segir Anastasio.

Það er mikilvægt að skilja skilmála þess freststímabils: Ef nemandi tekur til dæmis bil á milli annars og þriðja námsárs, til dæmis, gæti hann nýtt upp frestinn og endurgreiðsluáætlunin gæti hafist. (Í flestum tilfellum myndi það snúa aftur til virðingar þegar nemandi skráði sig aftur.)

Önnur, sjaldgæfari leið er að greiða greiðslur af lánum meðan á skólagöngu stendur, sérstaklega á óstuddum lánum, sem safna vöxtum jafnvel meðan námsmaðurinn er skráður.

Flest námslán hafa tilhneigingu til að vera með lága vexti, þannig að þó að greiðslur í skólanum geti dregið lítillega úr heildarupphæðinni sem þú verður að endurgreiða, þá eru venjulega betri not fyrir peningana en að greiða frjálsar fyrirframgreiðslur, segir Anastasio. Nemandi gæti nefnilega sparað peningana fyrir peningapúða til að nota þegar þeir koma sér fyrir í háskólalífi eða vinna alls ekki (eða vinna færri klukkustundir) til að einbeita sér að námi.

Ef lántakandi hefur efni á að greiða greiðslurnar án fórna sparar það peninga til lengri tíma litið, en hver nemandi þarf að ákveða hvort það sé skynsamlegt fyrir þá, segir Anastasio.

hvernig á að ná blóði úr skyrtu

Endurfjármögnun getur einfaldað endurgreiðsluferlið

Þegar einhver tekur lán í námsláni er láninu gefið ákveðnir vextir sem ákvarða hvernig vextir safnast út lánstímann, þar til það er greitt upp eða endurfjármagnað. Endurfjármögnun gefur láni í raun nýja vexti og getur jafnvel verið notað til að sameina mörg lán: Við endurfjármögnun tekur þú nýtt lán (oft hjá öðrum veitanda og helst á lægri vöxtum) til að skipta um núverandi skuld, þannig að ef einhver hefur mörg lán, þá er hægt að flokka þau í eina greiðslu.

Lántakendur eru oft með mörg lán, jafnvel þó þeir vinni aðeins með einum veitanda, segir Anastasio. Venjulega eru lán gefin út á önn, svo það er ekki óalgengt að námsmaður útskrifist með 8, 16 eða jafnvel 20 plús mismunandi lán.

Sameining lána einfaldar vissulega endurgreiðsluferlið, en tímasett rétt, það getur einnig lækkað heildargreiðsluupphæðina. Vextir sveiflast, þannig að ef lánþegi til námslána endurfjármagnar þegar vextir eru lægri en þeir voru þegar lánin voru tekin - eða ef lántakandi hækkaði lánshæfiseinkunn eða hækkaði tekjur, sem gæti leitt til samþykkis á lægri vöxtum— þeir myndu lækka vexti sem lánið safnaði og þurfa að borga minna með tímanum.

Námsmenn geta endurfjármagnað þegar þeir hafa lokið háskólanámi, en endurfjármögnun strax gæti ekki alltaf verið besta skrefið, jafnvel þó að vextir séu lágir: DeRusso segir að endurfjármögnun alríkislána of fljótt eftir útskrift gæti þýtt að tapa ávinningi tengdum alríkislánum, þar á meðal alríkisvarnarlífi meðan krepputímar.

Fyrir þá sem hafa áhuga á endurfjármögnun, þegar rétt er tímasett, er það nokkuð ákveðin leið til að draga úr greiðslubyrði, jafnvel til langs tíma. Best af öllu, það ætti ekki að hafa kostnað eða gjöld sem tengjast ferlinu, Anastasio segir: Þjónusta eins og SoFi býður upp á lán án gjalds.

Þar sem enginn kostnaður er fyrir hendi ætti lántakandi að íhuga að endurfjármagna hvenær sem er ef hann er gjaldgengur fyrir lán sem getur sparað þeim peninga, segir hún. Sumir lántakendur endurfjármagna til að lækka vexti, aðrir til að lækka mánaðarlega greiðslu sína, og sumir heppnir lántakendur fá að lækka bæði. Hvenær sem þú ert fær um að endurfjármagna á meira aðlaðandi lán ættirðu að sækja það. Það kostar ekkert, svo það er engin ástæða til að spara ekki peninga.