Meira en helmingur Bandaríkjamanna lifir af launum á móti launum - og jafnvel margir með þægileg laun finna sig ekki geta sparað og komist áfram. Það er málið fyrir Nicole (ekki rétta nafnið hennar), 39 ára háskólaprófessor í Flórída sem kemst að því að launin hennar renna fljótt í burtu - sérstaklega með útgjöldum fyrir börnin sín.

„Þetta er bara endalaust,“ segir Nicole. „Það eru áramót — það eru kennaragjafir. Og svo, ó, dóttir mín vill trommukennslu, svo við skulum sjá hvort við getum komið trommukennslunni í gang. Og svo er eins og krakkinn þarf skó. Allt í lagi, við verðum að kaupa skóna.'

Nicole veit að það eru nokkrar leiðir til að skera niður, en er ekki viss um að þær séu þess virði. „Við gætum lifað mjög einföldum lífsstíl, en ég og maðurinn minn vinnum bæði hörðum höndum, við græðum góðan pening, og svo er eins og, eigum við að lifa í 10 ár í þessum munkalífsstíl þar sem við erum öll eins og að borða ramennúðlur daglega? Ég vil ekki gera það.'

Lykillinn að því að rjúfa hringinn á milli launaávísana og launaávísana er að finna þann sæta stað — þar sem þú getur borgað fyrir hluti sem gleðja þig, en komast samt áfram með fjármálin.

Fjárhagsáætlun er í rauninni bara mörk sem ég hef sett fyrir peningana mína og hey, mörkin eru heilbrigð. Ef ég held áfram að framfylgja þessum mörkum í lífi mínu, þá getum við gert ótrúlega hluti.

— ALlison Baggerly, gestgjafi Inspired Budget og This is Awkward einkafjármál podcast

Og fyrir fjármálasérfræðinginn Allison Baggerly, gestgjafa Innblásin fjárhagsáætlun og Þetta er óþægilegt persónuleg fjármál podcast, og stofnandi Inspired Budget, allt kemur þetta niður á einu orði: Budget. „Þetta er jafnvægi,“ segir Baggerly við gestgjafann Stefanie O'Connell Rodriguez. „Alltaf þegar þú eyðir peningum í það sem þú elskar — að skrifa fjárhagsáætlun gerir þér kleift að eyða peningum í það sem veitir þér gleði. Stundum þýðir það að seinka öðrum hlutum eins og að spara peninga. Stundum gátum við sparað aðeins minna einn mánuð og svo sannarlega aukið sparnaðinn í mánuð í viðbót. Það er gleðin við fjárhagsáætlunargerð - þú getur látið það passa líf þitt.'

Baggerly eyðir fimm mínútum á hverjum degi í að fara yfir eyðsluna sína og setja þau inn í fjárhagsáætlun sína til að tryggja að hún haldist á réttri braut og forgangsraðar eyðslunni svo hún setji peningana sína í það sem skiptir hana raunverulega máli. „Ég held að það sé mikilvægt að átta sig á því að ekki er allt í forgangi,“ segir Baggerly. „Þannig að það að vera fær um að stíga til baka og skoða hvað er forgangsverkefni núna í þessum mánuði, við skulum hafa það númer eitt. Síðan ef ég á afgang af peningum á kostnaðarhámarkinu mínu, hvað kemur þá upp? Það mun draga af streitu, þrýstingi, og í raun mun það hjálpa fjárhagsáætlun hennar að virka betur.

Til að fá alla söguna um hvernig þú getur notað fjárveitingar til að hjálpa þér að komast áfram (og hætta að lifa af launum á móti launum), skoðaðu þessa vikuna Peningar trúnaðarmál podcast, „Ég græði mikið, en ég get ekki hætt að lifa af launum á móti launum,“ fáanlegt á Apple hlaðvarp , Spotify , Amazon , Spilari FM , Stitcher , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

__________________

Afrit

Maggie: Ég hef afskrifað mig sem einhvern sem er vondur í peningum. Og mér finnst eins og það hafi komið í veg fyrir að ég geti verið góður í því.

Lexi: Ég fékk góða gráðu frá topp viðskiptaskóla og er í góðu starfi, en mér finnst bara eins og ég muni aldrei geta sparað peninga

Annabelle: Ég myndi vilja bara líða eins og frelsi, eins og að hafa ekki áhyggjur af fjármálum mínum stöðugt og vita að peningarnir mínir eru að vinna fyrir mig og að ég á þá þegar ég þarf á þeim að halda.

er betra að vera í brjóstahaldara eða ekki

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag er gesturinn okkar 39 ára háskólaprófessor frá Flórída sem við köllum Nicole - ekki rétta nafnið hennar

Nicole: Þegar ég var að alast upp hafði ég einhvers konar þessa skynjun að peningar væru ótakmarkað auðlind. Þegar ég hafði mitt fyrsta atvinnustarf var ég að græða frekar góðan pening og ég myndi klárast um hver mánaðarmót og ég þyrfti að hringja í mömmu og hún þyrfti að senda mér pening fyrir bensín og hún myndi alltaf gera það, sem var frábær. En ég lærði samt ekki alveg að peningar væru takmarkaðir.

Og svo á síðasta áratug hef ég virkilega verið að reyna að endurskipuleggja hvernig ég hugsa um peninga og það er stöðug barátta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hver voru þessi tímamót sem fékk þig til að hugsa, ó, bíddu, ég þarf virkilega að breyta þessu sambandi?

Nicole: Sá fyrsti var maðurinn minn. Hann hafði allt annað uppeldi og hann er í öðru sambandi við peninga en ég.

Þú veist, sem dæmi þegar ég var að byrja í laganámi tók ég algjöra hámarksupphæð námslána sem ég gæti mögulega tekið.

Og ég hafði eins og augnablik þegar ég var eins og, ó, ætti ég ekki? Og þá sagði fólk eins og, ó, þú átt eftir að græða peninga. Ekki hafa áhyggjur af því. Taktu bara lánin. Og svo er ég í miklum skuldum vegna þessara lána.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir að hafa greitt af námslánum sínum síðastliðin 15 ár, er heildarinnstæða námslána Nicole enn næstum 0.000. Þó að bæði hún og eiginmaður hennar þéna dágóða upphæð - á milli framfærslukostnaðar, námslánagreiðslna og kostnaðar sem tengist uppeldi fjögurra barna þeirra - finnst Nicole enn vera föst í hringrás milli framfærslulauna og launaseðla.

Nicole: Það sem er mest gagnlegt fyrir mig er að hafa takmarkað magn af geðþóttaútgjöldum og það er mjög erfitt að gera nema að segja, þú veist, hundrað dollara fyrir matvörur og svo það er nákvæmlega það sem við eigum og reynum að nota reiðufé oftar.

En það er mjög erfitt að gera það ef við erum að kaupa matvörur á netinu og þá er ekki hægt að nota reiðufé. Þannig að við erum með þetta kerfi, en það er eins og það komi alltaf upp hlutir.

Það er bara endalaust. Það er komið að áramótum. Og svo, ó, bíddu. Það eru kennaragjafir og ég á her af börnum og því þarf ég að kaupa kennaragjafir fyrir öll þessi börn. Og svo, ó dóttir mín vill trommukennslu, svo allt í lagi. Við skulum sjá hvort við getum komið trommukennslunni í gang. Og svo er það eins og, ó þú veist, einn krakkinn þarf skó.

Allt í lagi. við verðum að kaupa skóna, veistu það? Og þetta eru eins og þurfandi hlutir, en svo er eins og við viljum halda stóra veislu um áramót og hafa fólk í heimsókn því þetta hefur verið svo erfitt ár og við viljum gjarnan fagna því, en það kostar peninga .

Þannig að við höfum óskir, og svo höfum við óskir sem eru eins og klæddar í þessar þarfir. Og ég bara veit ekki hvernig ég á að ná tökum á því vegna þess að það eru svo margir. Það er stöðugt.

Við gætum lifað mjög einföldum lífsstíl en svo er hluti af því að ég og maðurinn minn vinnum bæði hörðum höndum, við græðum góðan pening. Og svo er það, eigum við að lifa í 10 ár eins og í þessum munkalífsstíl þar sem við erum öll eins og að borða ramennúðlur á hverjum degi. Ég vil ekki gera það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það hljómar eins og þér líði eins og þú lifir umfram efni, en líka ráðin sem þú færð benda til þess að eini annar kosturinn sé þessi klausturlífsstíll

Hvernig komumst við á milli sem er sjálfbært?

Nicole: Ég hef hugsað um hvernig ég samræmi það sem ég er að segja já við, við gildin mín. Ég þarf til dæmis að vinna í þrjár vikur á meðan börnin mín eru tæknilega séð á sumrin. Svo ég þurfti að borga fyrir tjaldstæði fyrir þrjú af krökkunum. Og það var 0 á viku á hvert barn. En ég hefði getað valið Y, sem er miklu ódýrara en hvers virði er ég þá?

Það er til að tryggja að börnin mín hafi þessa góðu reynslu. Og svo það er þess virði að setja peningana mína í.

Og svo líka áráttan fyrir matvöru, mér finnst ég vilja vera að búa til góðan kvöldverð fyrir fjölskylduna mína á hverju kvöldi.

En gæti ég í alvörunni bara búið til kjúklinganugga og franskar á hverju kvöldi og börnin mín myndu elska það í staðinn fyrir eins og eggjarúlluskálina sem ég gerði annað kvöld. Og þeir voru allir eins og, þetta er gróft. Ég vil ekki borða þetta. Þú veist?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég tek eftir þessu mynstri þegar við erum að tala þar sem það er eins og ég sé annaðhvort sælkeramatur eða ég sé frosinn máltíð, og mér finnst eins og okkur vanti þetta inn á milli. Og ég held að það sé fólki að kenna sem hefur verið að selja ráðleggingar að þú getur ekki fengið þér latte ef þú ætlar að vera fjárhagslega ábyrgur og það er búið að setja upp þetta tvöfalda, það er bara ekki satt.

Nicole: Já, ég held að þú hafir svo rétt fyrir þér! Ég hef það á tilfinningunni að ég geti ekki keypt latte því það er óábyrgt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Enginn vill lifa í gegnum ramma þess að vera sagt það sem hann getur ekki haft. Auðvitað vil ég meiri peninga og meiri sparnað en það er ekki mjög hvetjandi á þann hátt að ég segi, ó, það sem mig langar virkilega að gera er að spara til að fara með börnin mín í ferðalag um áramót og gera málamiðlanir í augnablikið með það í huga verður miklu sjálfbærara á daglegu stigi en bara ég ætla ekki að gera þetta vegna þess að ég hef ekki efni á því. Eða eins og ég ætti ekki.

Nicole: Það er svo rétt hjá þér. Vegna þess að það sem það er núna, er 'allt í lagi, jæja, ef við getum fjárveitingar á þennan hátt, þá getum við lagt meiri peninga í námslánin mín.' Ég vil ekki gera það.

En á næsta ári vil ég fara með krakkana til Evrópu og eyða sex vikum og búa þar. Og svo verður það flug og herbergi og fæði. Og svo ef ég get sett það upp núna og byrjað að vinna að því. Það er mjög aðlaðandi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig líður þér þegar þú eyðir peningum?

Nicole: Svo heiðarlega. Hvernig mér líður það veldur mér smá kvíða.

Já, eins og þegar ég er að smella á kaupa á netinu, eins og að kaupa núna eða bæta í körfu eða allt þetta, þá fæ ég þá tilfinningu í maga mínum. Eins og, ó, ég vona að þetta sé í lagi, því ég veit það ekki.

gjafir fyrir konur á fimmtugsaldri

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig líður þér eftir að þú kaupir?

Nicole: Ég hef venjulega ekki iðrun kaupanda. því það er venjulega í lagi. Peningarnir koma.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég hefði mjög áhuga á að halda eyðsludagbók. Ekki bara að fylgjast með eyðslu þinni í töflureikni, heldur fylgjast með því sem þér líður á því augnabliki þegar þú tekur þessar ákvarðanir.

Það sem við erum að finna hér er að þú átt ekki í neinum vandræðum með stærðfræðina. Og þú ert að græða góðan pening. Þannig að þetta er tilfinningalegur hlutur. Það sem gerir það erfitt við tilfinningalega hluti hennar er að hún er ekki eins og leikbók. Það er ekki eitthvað sem virkar fyrir mig mun virka fyrir þig.

Eina leiðin sem þú getur fundið út hvað mynstrið er, er ef þú finnur virkilega út hvað er kveikjan að mér. Og það er líklega fullt af hlutum. Það gæti verið skyldutilfinning. Fyrir mér er þetta eins og þegar ég er svangur, gleymdu því. Þegar ég er svangur og þreyttur mun ég eyða öllum peningum í heiminum til að láta eitthvað hverfa.

Þegar ég veit það um sjálfan mig, hverjar eru öryggishólf sem ég hef til staðar? Og ég held að fyrir þig gæti hluti af þessu líka verið að auka sjálfvirkni þína. Þannig að ef þú hefur þegar sparað meiri peninga, þá gefur það þér minni ráðstöfunartekjur sem þú getur eytt frjálslega.

Og þá er sá sparnaður fyrir hendi. Ef þú þarft að pæla í því. Það er þarna. Þú getur notað það til að greiða reikninga, en ef þú færð meira af því inn á sparnaðarreikning, út af tékkareikningnum þínum, mun það neyða þig til mismunandi hegðunar.

Þó að það séu fjárhagsleg skref sem þú getur tekið til að hjálpa til við að rjúfa hringrás lífslauna til launa, þá eru að minnsta kosti jafn margir tilfinningalegir þættir sem þarf að huga að. Líður eins og mistök. Að líða eins og 'minna en' sem fullorðinn eða sem veitandi. Svo eftir hléið munum við tala við sérfræðing í einkafjármálum um hvað þarf til að stöðva hringrás launaávísana til launa-bæði fjárhagslega og tilfinningalega.

Leyfðu mér að byrja á mjög flókinni spurningu. Af hverju er svona erfitt að gera fjárhagsáætlun?

Allison Baggerly: Ó, þú veist, peningar eru tilfinningalegir. Ef peningar væru bara stærðfræði, ef tilfinningar væru fjarlægðar úr aðstæðum, þá væri fjárhagsáætlunargerð mjög einföld, en peningar eru tilfinningalegir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er Allison Baggerly, stofnandi Inspired Budget og gestgjafi Inspired Budget og This is Awkward hlaðvarpa fyrir persónuleg fjármál.

Allison Baggerly: Þannig að fjárhagsáætlun inniheldur tekjur þínar að frádregnum öllum útgjöldum þínum. Og ég held að sumir haldi að þetta sé bara húsaleiga mín eða veð, rafmagn, veitur og matur, en það ætti að innihalda allt. Það ætti að innihalda fjárveitingu til fjárfestinga og eftirlauna, það ætti að innihalda peninga sem þú ert að safna fyrir frí. Það ætti að innihalda peninga sem þú ert að safna fyrir jólin. Þannig að fjárhagsáætlun er í raun útgjaldaforgangsröðun þín á pappír.

Stundum skrifum við fjárhagsáætlanir sem eru algjörlega óraunhæfar fyrir núverandi líf okkar. Við erum næstum því að skrifa þær fyrir fólkið sem við viljum vera. Þegar við þurfum í staðinn bara að skrifa þau fyrir manneskjuna sem við erum og sætta okkur við hver við erum í dag og skrifa fjárhagsáætlun fyrir viðkomandi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvað ef manneskjan sem ég er í dag vill bara eyða öllum peningunum mínum í takeout?

Allison Baggerly: Ég meina, það er jafnvægi. Það er að gefa og taka, ekki satt? Alltaf þegar þú eyðir peningum í það sem þú elskar, sem þú getur alveg og að skrifa fjárhagsáætlun gerir þér kleift að eyða peningum í það sem það er sem veitir þér gleði, það sem færir þér hamingju. Stundum þýðir það að seinka öðrum hlutum eins og að spara peninga.

Svo það er engin hörð og snögg regla sem segir að þú getir ekki gert bæði. Stundum gátum við sparað aðeins minna einn mánuð og svo sannarlega aukið sparnaðinn í mánuð í viðbót. Það er gleðin við fjárhagsáætlunargerð er að þú getur látið það passa líf þitt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Til marks þíns, að setja fjárhagsáætlun í kringum hver ég er, með von um hver ég er í fullkomlega skynsamlegum, fullkomnum heimi þar sem ég geri allt í samræmi við reglur peninganna til að hámarka botninn minn.

En ekkert okkar lifir í þeim veruleika. Svo hverjar eru þær aðferðir sem eru árangursríkar til að láta það virka fyrir þig á hverjum degi?

Allison Baggerly: Svo þegar þú vinnur einu sinni á fjárhagsáætlun þinni og þú setur það í bindiefni eða þú skilur það eftir á töflureikni sem þú opnar aldrei, eða þú ert aldrei að horfa á það.

Það mun enginn standa við það því það er þér ekki efst í huga. Fjárhagsáætlun þarf að vera þér efst í huga. Það sem ég geri er að ég fylgist með útgjöldum mínum á hverjum einasta degi og ég passa upp á kostnaðarhámarkið mitt. Er ég að ná markmiðum mínum? Ef ég er að verða brjálaður í að taka út, þá þarf ég að fara inn og breyta fjárhagsáætluninni minni, til að gera grein fyrir fyrri peningum sem ég hef tekið. Og hvernig get ég unnið fjárhagsáætlunina mína til að vonandi enn ná markmiðum mínum, en líka lifað því lífi og sætta mig við að það koma tímar þar sem ég vil fara út að borða í stað þess að elda kvöldmat heima. Og það er allt í lagi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég veit samt að þetta hefur ekki alltaf verið raunin hjá þér. Ég veit að þú, á einum tímapunkti, varst þú og maðurinn þinn í sextala skuldum og þú greiddir þetta allt upp á fjórum og hálfu ári. Svo hvernig leit það út?

Allison Baggerly: Maðurinn minn og ég lentum í þeirri stöðu að við byrjuðum að gera fjárhagsáætlun byggða á ótta. Ég myndi elska að segja þér að það var vegna þess að ég vildi verða betri manneskja og ég vildi fjárfesta og fara snemma á eftirlaun .

En það er sama hvar við byrjuðum, við komumst þangað sem við erum í dag. Ekki vegna ótta, heldur vegna samkvæmni. Og við byrjuðum að skrifa fjárhagsáætlanir sem leyfðu okkur svigrúm til að borga allar þessar skuldir á tveimur kennaralaunum. Og það er vegna þess samkvæmni, ekki vegna fullkomnunar, við gátum raunverulega gert mikla fjárhagslega breytingu á lífi okkar sem annars hefðum við ekki getað gert.

Og þegar ég tala um fjárlagagerð, þá held ég að svo margir geri ráð fyrir að það sé óþægindi, en sannarlega fyrir mig byrjaði fjárhagsáætlunargerð sem óþægindi, en hefur breyst í miðann minn til frelsis og miðann minn til að geta gert hluti sem kannski heimurinn sagði mér annars nei, fyrirgefðu. Þú passar ekki í þennan kassa af fólki sem getur náð þessum hlutum. Og fjárhagsáætlun gerir mér kleift að segja: Nei, ég er ekki sammála því.

Og ég ætla að gera það sem ég vil við líf mitt. Ég ætla að ná markmiðum mínum um peninga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hversu langan tíma tók það fyrir þig að finna fyrir þessari breytingu frá fjárhagsáætlun, líða eins og óþægindi fyrir það að líða eins og þetta tæki sem gerði frelsi kleift?

Allison Baggerly: Ég myndi segja líklega að minnsta kosti eins og sjö eða átta mánuði. Það er ekki eitthvað sem er að fara að gerast strax.

Ég þurfti að losa mig við allar þessar fyrri peningavenjur sem voru sannarlega að skaða mig og búa til peningavenjur sem hjálpuðu mér. Og það voru tímar sem ég vildi ekki gera það. Og að skrifa fjárhagsáætlun var ein af þeim. Ég vildi ekki finna fyrir stjórn.

Og það var ekki fyrr en ég virkilega fór að sjá framfarir, fór að sjá lán borga sig, fór að sjá, guð minn góður, ef ég held bara áfram að skrifa fjárhagsáætlun, sem bara, það er í rauninni bara mörk sem ég hef sett fyrir peningana mína og hey, mörk eru heilbrigð.

Ef ég held áfram að framfylgja þessum mörkum í lífi mínu, þá getum við gert ótrúlega hluti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig lætur þú þig vera með það fyrstu mánuðina? Hvað er það sem fékk þig til að koma aftur og hafa trú á ferlinu?

Allison Baggerly: Ég var í raun mjög varkár með innihaldið sem ég neytti. Og satt að segja var ég hrakinn af ótta, ótta vegna þess að við áttum ekki nægan pening til að borga fyrir væntanlegt barn okkar. Á endanum þurfti eitthvað að breytast, annars myndum við halda áfram að lifa umfram efni í hverjum einasta mánuði og barnið okkar - við myndum ekki geta sett hann í dagvistun.

Þannig að fyrir mig var það að hafa drifkraft sem var stærri en ég sjálfur, og síðan virkilega velja og velja það sem ég umkringdi mig. Svo þegar það voru augnablik á þessum fyrstu sjö, átta mánuðum, þegar ég hélt að þetta væri virkilega þess virði, þá fór ég á netið og ég myndi googla, peningasögur, peningar vinna.

Ég var að lesa bækur sem myndu halda mér áhugasömum þegar samfélagsmiðlar og fortíð mín og allt var að segja mér að gera eitthvað öðruvísi. Ég var þá að segja, allt í lagi, allt sem ég kem inn í líf mitt, láttu mig ganga úr skugga um að það leyfi mér að einbeita mér að þessum stærri markmiðum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mér líkar þetta mjög vegna þess að eitt af því sem mér finnst mjög erfitt er að breyta fjármálavenjum þínum þegar heimurinn í kringum þig er að styrkja stöðu þína, en ef þú notar internetið og þú notar bækur og podcast geturðu búið til eins konar eigin hljóðheim.

Eitt af því sem er áhugavert við þessa sögu er að þessi hlustandi á í raun ekki við svo mikil tekjuvandamál að etja. En hún á í raun í erfiðleikum með útgjaldahliðina og ofeyðslu og heldur sig við fjárhagsáætlun. Og eitt af því sem kom upp fyrir hana er að hlutirnir koma alltaf upp.

auðveld leið til að rista kalkún

Hún á börn, svo augljóslega mikið tengt þeim kennaragjöfum að koma, trommutímar, sumarbúðir, krakkar sem vaxa úr skónum. Hvernig geri ég grein fyrir öllum þessum hlutum sem koma upp innan fjárhagsáætlunar?

Allison Baggerly: Ég held að það geti verið svo auðvelt að halda að allt sé í forgangi þegar kemur að krökkunum okkar. Þú vilt gefa þeim allt sem þeir vilja og þurfa, en ekki er allt jafn mikilvægt.

Sem mamma vil ég vera rétt hjá börnunum mínum. Ég vil gefa þeim kannski það sem ég átti ekki. Ég vil ekki að þeir fari í meðferð með því að segja að mamma hafi ekki keypt mér nýja skó.

Ég held að það sé mikilvægt að gera sér grein fyrir því að ekki er allt í forgangi. Svo að vera fær um að stíga til baka og skoða hvað er forgangsverkefni núna í þessum mánuði, við skulum hafa það númer eitt. Svo lítur þú til baka, allt í lagi. Ég á afgang af peningum í fjárhagsáætluninni minni. Hvað er í vændum? Það mun draga úr streitu, þrýstingi, og í raun mun það hjálpa fjárhagsáætlun hennar að virka betur.

Það hljómar eins og þessi móðir elski börnin sín mjög mikið. Og að það hljómi eins og þetta sé mamma sem vill sýna ást sína á krökkunum sínum á þann hátt að hún annast þau og hvernig hún fæði þau og hvernig hún tryggir að þau hafi aðgang að bestu skólunum öllum trommutímar, tónlistartímar, íþróttatímar sem þeir vilja. Og ég held að stundum sé líka í lagi að muna að þú getur elskað börnin þín þannig, en þú getur líka elskað þau vel og ekki skuldsett, elskað þau. Og það held ég að sé erfitt fyrir mömmu.

En það er jafnvægi hvað varðar að gefa þeim holla máltíðir. Og svo, þú veist, að hafa einn dag þar sem þú gefur þeim DiGiorno pizzuna vegna þess að það er auðvelt fyrir þig og vegna þess að að lokum að gera það og hafa jafnvægi í lífi þínu, mun það ekki hindra þá.

Það mun kenna þeim að ekki þarf allt að vera fullkomið, að við þurfum ekki að eyða peningum í allt og að það sé annað til að spara peninga fyrir. Og það er gott.

Þannig að ég held að sem mömmur getum við stundum auðveldlega lagt það að jöfnu að eyða peningum og ást og það er ekki raunin. Og svo þegar þú getur stígið til baka - og það er svo erfitt að stíga til baka, ég skil það alveg, það er erfitt - en þegar þú getur stígið til baka og jafnvel fengið börnin til að taka þátt og segja, sjáðu, mamma og pabbi, við viljum vera hægt að spara fyrir X, Y og Z.

Við viljum geta safnað fyrir eftirlaun okkar þannig að þú þurfir ekki að hafa áhyggjur af því. Og þú veist, við getum farið með barnabörnin okkar út og gert skemmtilega hluti, en eitthvað verður að gefa. Við verðum að finna leiðir sem fjölskyldueining til að vinna saman, finna eitthvað til að losa um auka svigrúm í fjárhagsáætluninni.

Og ég held að það sé að styrkja börn sem hæfir aldri með því samtali. Margir vilja ekki gera það vegna þess að það er ótti við það. Hvað ef þeir halda að við séum fátæk, en þegar það er rétt, opinskátt, heiðarlega, í jákvæðu umhverfi, getur það gert þeim kleift að átta sig á, hey, þú veist, ég gæti þurft að taka þessar ákvarðanir þegar ég verð eldri.

Og hér er hvernig mamma og pabbi gerðu það. Og hér er hvernig ég get gert það þegar ég verð eldri.

Ég held að það sé mjög mikilvægt að gera sér grein fyrir því að hugsanirnar sem koma upp í huga okkar um peninga geta logið að okkur. Þær eru ekki allar sannar. Og þegar þú hefur trúað þessum hugsunum í 40 ár, um peninga, mun ég alltaf vera í skuldum. Ég verð alltaf með lán. Ég þarf að eyða peningum vegna þess að þú veist, þetta er mikilvægt fyrir fjölskylduna mína því þetta er rétt að gera.

Það getur verið mjög erfitt að átta sig á því að þessar hugsanir séu lygar vegna þess að þær eru lygar dulaðar sem ást. Þetta eru lygar dulaðar sem ást og segja að ég þurfi að eyða öllum aukapeningunum mínum í börnin mín og spara ekki fyrir sjálfa mig og eftirlaun eða borga af 9.000 námslánum er lygi duluð sem ást.

Svo þegar þú getur haft hugsunina í huga þínum, það sem ég segi fólki sem ég vinn með er að gera sér grein fyrir, er þessi hugsun sönn? Er það satt að hún þurfi að eyða 0 á mánuði plús eða hvað það er sem hún eyðir í börnin sín. Er það satt? Nei, hún getur tekið suma hluti út.

Og svo þegar hún er að gera eitthvað eins og að kaupa eitthvað, þarf ég þennan hlut? Ekki satt? Þú sagðir að hún verslaði á netinu. Ég þarf að kaupa þennan hlut. Þarf ég þess? Nei. Tilhugsunin um að ég þurfi þennan hlut, þjónar hann mér? Nei. Og þess vegna segi ég nemendum mínum að segja hvort þessi hugsun þjónar mér. Það þjónar mér ekki.

Það er ekki velkomið hér. Og að segja það aftur og aftur, þjónar þetta markmiðum mínum? Ef það þjónar ekki markmiðum mínum er það ekki velkomið hér. Og til að endurtaka það, en það er ferli vegna þess að þú hefur hugsað svona í mörg ár. Svo það er ekki svona auðvelt, flettu rofa á einni nóttu. Eins og þú vilt hafa það, því miður, þá er það ekki sannleikurinn hér vegna þess að peningar eru tilfinningalegir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að það séu mjög mikilvæg skilaboð að hugsa í gegnum ramma ferlisins. Hvernig lærum við að elska þetta ferli?

Allison Baggerly: Ég held að gera það aftur og aftur og átta sig á frelsinu sem það færir þér, frelsið, stjórnina, mörkin sem það gefur þér vegna þess að á endanum er ferlið bara ferli þar til það verður hluti af því sem þú ert. Þangað til það verður hluti af sjálfsmynd þinni. Svo það mun koma tímabil þar sem fjárhagsáætlun, skrifa fjárhagsáætlun, stjórna peningunum þínum betur, það er bara hlutur sem þú gerir, en með tímanum mun það ekki lengur vera hlutur sem þú gerir, það verður sá sem þú ert . Þú ert manneskja sem stjórnar peningum. Þú ert manneskja sem gerir fjárveitingar til að styðja framtíð þína.

Þú ert ekki að skrifa fjárhagsáætlun, þú ert fjárhagsáætlunarmaður. Ég veit Stefanie að þú ert hlaupari og þú, þegar þú segir það, veistu, æ, jæja, ég fer bara í hlaup annað slagið.

Nei, þú ert hlaupari. Það er hver þú ert. Það er ekki hlutur sem þú gerir. Og það sama getur átt við um peninga og fjárlagagerð. Er það gaman? Er það jafn skemmtilegt? Örugglega ekki. Rétt. Getur það haft eins áhrif á líf þitt? Algjörlega. Svo að gefa þér þann tíma til að fara frá því, bara það að vera þetta sem þú gerir til að vera rótgróinn í sjálfsmynd þinni mun leyfa þér að komast ekki lengur þangað sem það er eitthvað sem þú ert eins og, jæja, ég byrja bara upp á nýtt í næsta mánuði. Ó, ég hélt mig ekki við það í þessum mánuði. Svo þú veist, kannski, kannski byrja ég upp á nýtt í janúar. Það er ekki lengur valmöguleiki því það er ekki sá sem þú ert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nú þegar þú ert að fara í gegnum ferlið að komast á þann stað að láta það virkilega líða hluti af sjálfsmynd þinni, hvernig gerirðu það sjálfbært?

Allison Baggerly: Fimm mínútna innritun, 10 mínútna innritun, daglega eða jafnvel annan hvern dagur gerir það að verkum að það er eitthvað sem þú ert að æfa. Og þegar ég segi innskráningu þá á ég við að horfa á útgjöld þín frá síðustu innritun með því sem þú hefur eytt á þessu fjárhagsáætlunartímabili, og spyr sjálfan þig, passar það? Ef það passar, frábært! Haltu áfram.

Ef það passar ekki þurfum við að gera smá breytingu. Til að tryggja að við förum ekki yfir kostnaðaráætlun og við getum samt náð þeim markmiðum. Það þarf ekki að vera flókið, en þegar þú gerir það ekki, þá gefur þú þér leyfi til að hætta. En þegar þú ert að kíkja inn annan hvern dag eða á tveggja eða þriggja daga fresti, þá verður það í raun hluti af þér.

Og ég mæli með því að bíða ekki, þú veist, í tvær vikur, því þá er þetta risastór þraut, ekki satt? Fylgstu með öllum útgjöldum þínum í marga, marga daga. Og athugaðu kostnaðarhámarkið þitt. Þegar þú bíður og þú gerir það bara annað slagið er það mikil þrautagangur og þú hlakkar ekki til þess.

Þú ert að hugsa, guð minn góður, ég verð að stoppa og kíkja inn. Tekur það mig klukkutíma? En ég vil frekar gera eitthvað sem tekur mig þrjár mínútur, fimm mínútur. Og dreifðu svo klukkutímann yfir mörgum, mörgum sinnum.

Ég held að svo margir geri þetta ekki vegna þess að þegar þú sest niður í upphafi gæti það ekki verið ánægjuleg reynsla þegar þú ert í skuldum.

hvernig á að gera hárið ekki stöðugt

Þegar þú átt í eyðsluvandamálum gæti það verið ekki skemmtilegt. Hins vegar veistu að þegar þú byggir upp þessar venjur geturðu komist að því að gera litlar breytingar með tímanum sem snjókast í ótrúlegar breytingar á lífi þínu. Svo stundum þegar þú byrjar, það er ekki alltaf gaman á þessum augnablikum.

Ég hataði fjárlagagerð. Ég hélt aldrei að ég myndi gera það. Ég hélt að ég myndi bara gera þetta þangað til við verðum skuldlaus. Og þá er ég búinn. Ég er búinn með fjárlagagerðina

Og núna er það hluti af því hver ég er. Og rétt eins og þú hlakka ég til þessara stunda. Það færir mér frið, en það færði mér ekki alltaf frið. Og svo leyfðu þér að skilja að þetta er ferli að þegar þú heldur áfram að vinna að því munu tilfinningar þínar gagnvart því breytast og fagna þeirri breytingu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Meira en helmingur Bandaríkjamanna segjast lifa af launum á móti launum - og eins og Nicole eru margir mjög áhugasamir, vinnusamir og í sumum tilfellum jafnvel vel launaðir. En að rjúfa hringrás launaseðla til lífeyrisgreiðslu snýst ekki bara um tölurnar á síðunni. Þó að það sé vissulega hluti af ferlinu að setja upp og innrita sig reglulega með fjárhagsáætlun, þá er það líka að skilja hvers vegna útgjöld okkar fara út af sporinu og grafa ofan í hugsanir og tilfinningalega kveikjur sem stuðla að hringrás launagreiðslna til lífeyrisgreiðslu.

Það getur tekið tíma að breyta þessum mynstrum. Og að gera mistök eða upplifa áfall er bara hluti af ferlinu.

Meira en fullkomnun, það er skuldbindingin um að æfa stöðugt venjur eins og að gera fjárhagsáætlun og fylgjast með eyðslu þinni og yfirheyra tilfinningar og tilfinningar í kringum kaupin þín - sem getur hjálpað þér að lifa á öruggan og frjálsan hátt fyrir utan launaseðla til launaseðla hringrásarinnar og á þínum eigin forsendum .

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú hefur peningasögu eða spurningu til að deila geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Vertu viss um að fylgjast með Money Confidential á Apple Podcasts, Spotify eða hvar sem þú hlustar svo þú missir ekki af þætti. Og okkur þætti vænt um álit þitt. Ef þú hefur gaman af sýningunni skildu eftir umsögn, við værum mjög þakklát fyrir það. Þú getur líka fundið okkur á netinu á realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mér, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.