The Fjárhagslega óháð, hætta snemma (FIRE) samfélag felur í sér fjölbreytt úrval af einstaklingum - sumir kunna að hafa bjargað trylltur um leið og þeir byrjuðu að vinna, sem gerir þeim kleift að hætta að vinna hefðbundið starf þegar þeir eru seint á tvítugsaldri eða snemma á þrítugsaldri. Hins vegar, fara snemma á eftirlaun þarf ekki að vera svona ákafur; Margir taka lengri tíma, einblína ekki eins fullkomlega á sparsemi eða að hámarka tekjur og verða samt fjárhagslega sjálfstæðir á fertugs- eða fimmtugsaldri - langt fyrir hefðbundinn eftirlaunaaldur.

Við ræddum við nokkra einstaklinga sem hafa í raun tekist að hætta í vinnunni og lifa af sparnaði sínum á meðan þeir gera það sem þeir elska mest - allt fyrir 45 ára aldur. Sumir ferðast, sumir vinna við ástríðuverkefni, en allir hafa þeir áhugavert og upplýst. sjónarmið um sparnað og eyðslu skynsamlega í samræmi við eigin eftirlaunamarkmið.

Fyrstu skrefin

Ali og Alison Walker, hjónin sem skrifa bloggið Allir valkostir teknir til greina , sættu sig ekki við ákveðna sparnaðarhlutfall fyrr en þeir gerðu sér raunverulega ljóst hvað þeir vildu geta (og hafa efni á!) í snemmteknum starfslokum. „Það var ekki fyrr en við tókum öll markmið okkar, vonir og drauma saman í „Persónulega peningayfirlit“ skjalinu okkar, sem við komumst að því hvernig við ættum að passa sparnað okkar við tímalínuna eftirlaun og láta það gerast,“ útskýra þau.

hvað er örbylgjuofn skál

Þó persónuleg vitund hjálpi, Anita Dhake af Kraftur sparsemi mælir fyrir því að það sé mikils virði að setja upp sjálfvirkar millifærslur í sparnað þannig að ekki þurfi að hugsa um það. „Hámarkaðu magnið sem þú kastar þar inn á hverju ári eins fljótt og mönnum er mögulegt. Stilltu það og gleymdu því,“ segir hún. „Þetta eru ekki peningarnir þínir. Það er fyrir Future You. Ef þú sérð það ekki, muntu ekki eyða því.'

Jeffrey Fate (dulnefni) bloggsins Örlög on FIRE endurómar röð skuldagreiðslna og sparnaðar sem margir sem þrá að FIRE nefna: Byrjaðu á því að borga upp ótryggðar skuldir, sérstaklega skuldir með háum vöxtum, sparaðu síðan í gegnum eftirlaunaáætlun á vegum vinnuveitanda eða IRA. Þegar þú ert að ná hámarks árlegum framlögum á þessum reikningum skaltu byrja að fjárfesta á skattskyldum miðlunarreikningi. Vinsælu, aðgengilegir möguleikar til að fjárfesta eru einnig vel metnir af langtímafjárfestum eins og snemma eftirlaunaþegum.

„Fyrir nýja fjárfestirinn er ríkjandi viska að fjárfesta í lággjaldavísitölusjóðum þar sem VTSAX frá Vanguard er hæst virt,“ segir Fate. „Það er góð leið til að byrja að fjárfesta á hlutabréfamarkaði.“

Upp með sparnað og fjárfestingu

Þó að hefðbundin speki segi oft að örugga áætlunin sé að halda fast við vinnu og byggja upp stöðugleika í gegnum mörg ár, þá er nafnlaus bloggarinn sem skrifar Fjólublátt líf komst að því að það að vera tilbúin til að skipta um starf var lykillinn að því að hún jók sparnað sinn.

hvernig á að nota smjörpappír fyrir kökur

„Ég skipti um starf næstum á hverju ári ferils míns af ýmsum ástæðum, allt frá eitruðu vinnuumhverfi til uppsagna til flutninga á milli landa. Þessi vinnuhopp gerði mér kleift að hækka launin mín um .000 næstum í hvert skipti sem ég flutti, og það gerði mér kleift að spara meira í átt að markmiðum mínum. Árið 2015 flutti ég frá Manhattan til Seattle og með þeim flutningi einum saman, vegna munar á leigu og sköttum á þessum tveimur stöðum, lækkuðu útgjöld mín um 50 prósent á meðan lífskjör mín jukust í raun,“ segir hún.

Michelle frá Fire and Wide þolað óspennandi hörku mjög langrar aksturs í mörg ár til að nýta sér það að fá hærri laun en þurfa ekki að borga þann háa framfærslukostnað.

„Að vinna sér inn háar tekjur en hafa lágan framfærslukostnað skiptir miklu máli. Með því að vinna í London (há laun) og búa í Norfolk (lágur framfærslukostnaður), jók það mikið hversu mikið ég gat sparað á hverju ári,“ segir hún. Að finna leiðir til að vinna sér inn peninga á einum stað og eyða þeim á stað þar sem verð eru ódýrari er þekkt sem „geo-arbitrage“, hugtak sem Tim Ferriss frá Fjögurra stunda vinnuvikan frægð.

Jeremy Jacobson og Winnie Tseng reka bloggið GoCurryCracker! Þeir rekja mikið af getu sinni til að hætta snemma til lífsstílsvala sem lækkuðu útgjöld þeirra. „Stór uppörvun sem við notuðum var að hanna líf okkar þannig að við þyrftum ekki bíl. Í nokkur ár var aðalflutningurinn minn reiðhjól sem ég keypti á Craigslist fyrir . Ég seldi það á endanum fyrir ,“ segir Jacobson. Hjónin nefna að jafnvel eftir að þau eru komin á eftirlaun, finnst þeim vera ansi upptekið af ferðalögum, eyða tíma með börnunum sínum, félagsvist, hjóla, synda og elda.

hvað get ég notað í staðinn fyrir salvíu

Það sem þeir vita núna

Fyrir fjölskyldur sem fara á eftirlaun áður en þær eignast börn getur útreikningurinn á því hvað er „nóg“ breyst, sem þarfnast endurkomu til vinnu eða stofnunar fyrirtækis. Fjárhagslegur Samurai Rithöfundurinn Sam Dogan sagði að „að búa í San Francisco fannst 150.000 $ ekki lengur nóg. Í dýru borginni okkar er fjögurra manna fjölskylda sem þénar 117.400 dollara á ári í raun álitin lágtekjur og uppfyllir skilyrði fyrir niðurgreitt húsnæði samkvæmt húsnæðis- og borgarþróunardeild. Þess vegna þurfti ég að finna leiðir til að græða meiri peninga á netinu, til að fjárfesta meira fyrir óvirkari tekjur.'

Auðvitað snúa margir snemma eftirlaunaþegar til vinnu reglulega, eins og Dogen gerði, eða finna hlutastarf eða útgáfur af minni eftirspurn af starfi sínu. Þannig að markmiðið um að hætta störfum fyrir 45 ára getur í raun verið von um að gera vinnu að valkvætt val fyrir þann tíma; það fer bara eftir því hvernig viðkomandi finnst um vinnuna sína.

Michael Quan frá Fjárhagslega viðvörun var í fyrstu undrandi yfir því hve fljótt var breytt frá einbeitingu sinni á ferilinn yfir í að hafa algerlega nýja sjálfsmynd sem snemmbúinn eftirlaunamaður. „Vegna þess að starfsferill minn tók 180 gráðu beygju varð ég að finna upp sjálfan mig upp á nýtt - vegna þess að vinnan sem ég var vanur að gera átti ekki lengur við. Þessi sáluleit var að lokum blessun. Hins vegar, ef ég gæti gert það aftur, þá hefði ég eytt meiri tíma í að átta mig á þessu áður en ég hætti snemma,“ segir hann.

Sem sagt, Adam Fortuna, sem skrifar Minafi , hefur verið á eftirlaunum í rúm tvö ár, og hann metur þá miklu breytingu sem varð. „Það sem kom mér mest á óvart er hversu frábært það er að hægja á sér,“ útskýrir hann. „Ég gerði mér ekki einu sinni grein fyrir því á þeim tíma hversu hratt ég var alltaf að hreyfa mig. Ég var að vakna eldsnemma, á leið í vinnuna og troða upp fleiri erindum í lok dags.'

Snemma eftirlaunaþegar kunna að beita öfgafyllri sparnaðarformum en aðrir, en næstum allir sem hafa áhuga á að fara á eftirlaun geta tekið upp margar aðferðir þeirra.

Hér eru aðeins nokkrar aðferðir í viðbót sem hafa hjálpað þessu fólki að hætta störfum fyrir 45.

• Þegar mögulegt er, hugsaðu um að forðast peningasóun sem „að kaupa tíma þinn í stað meira dóts,“ ráðleggur Michelle.
• Á heimilum með tvöfalda tekjur skaltu gera tilraunir með að lifa á annarri tekjum og bjarga hinum, benda Jacobson og Tseng.
• Fylgstu með eyðslu þinni handvirkt í þrjá mánuði til að sjá raunverulega hvað þú eyðir í hverjum flokki. Fortuna býður upp á: „Sum kaup gæti ég glatt klippt og ekki fundið fyrir neinni sviptingu frá því að þau voru fjarlægð.“
• Quan stingur upp á því að „hækka stigann“, þar sem þú úthlutar aðeins 20 prósentum af öllum hækkunum til að bæta lífsstíl þinn, og í staðinn setur hin 80 prósentin sjálfkrafa í sparnað/fjárfestingu.
• Þó að hámarka skattahagræðisreikninga sé mikilvægt, minnir Dogen alla sem hafa áhuga á snemmbúnum starfslokum að þeir þurfi skattskylda fjárfestingarreikninga, eða fasteignasafn, eða hvort tveggja ef þeir vilja fara snemma á eftirlaun; 401(k) og IRA sjóðir hafa 10 prósenta sekt ef þú hættir við þá áður en þú ert 59,5 ára.
• Þó að fylgjast með eyðslu þinni handvirkt sé opnunarvert geturðu líka byrjað með hugbúnaði eins og YNAB eða skoðaðu sundurliðun útgjalda sem myndast með netbankakerfi fyrir debet- eða kreditkortið þitt.
• The Walkers benda á að það er dýrmætt að endurskoða allar eyðsluvenjur þínar sem þú hefur ómeðvitað erft frá fjölskyldu, vinum og nágrönnum; þegar þú losnar við eyðslu eins og aðrir, þá er auðveldara að setja sparnaðarmarkmið og fjárfesta mikið í öndvegi í áætlunum þínum.
• Gakktu úr skugga um að þú sért ekki bara að spara og fjárfesta fyrir tilfinningalega aukninguna, ráðleggur Örlögin. Mikið af þeim árangri sem þú munt ná verður í gegnum samkvæmni og aga við peningana þína með tímanum, jafnvel þegar engar stórkostlegar aukningar á reikningum þínum eiga sér stað.
• Mundu að þú þarft ekki aðeins að draga úr útgjöldum; ein raunhæfasta leiðin til að spara eða fjárfesta meira er að hafa augun opin fyrir leiðum til að auka tekjur, segir Dhake. Ef þú færð betur launuð vinnu en heldur einföldum lífsvenjum þínum geturðu sparað miklu hraðar.