Hef áhuga á að kaupa hús en er sannfærður um að þú gerir það aldrei hafa efni á því ? Þú ert ekki einn. Marga Bandaríkjamenn dreymir um - og eiga í erfiðleikum með - að kaupa heimili. Reyndar, samkvæmt 2020 Acción könnun á meira en 6.000 Self Financial viðskiptavinum, 57 prósent sögðu að aðal fjárhagslegt markmið þeirra væri að kaupa hús.

Samt er húsnæðisframboð nú erfiðara fyrir fyrstu íbúðakaupendur, skv Castleigh Johnson , forstjóri og stofnandi Heimaleiðin mín og talsmaður fjárhagslegrar þátttöku. Svo hvernig siglar þú um áskoranir og útgjöld núverandi húsnæðismarkaðar?

„Þolinmæði og þrautseigja eru þættir ferlisins sem geta borgað sig fyrir íbúðakaupendur,“ segir Johnson. „Jafnvel á markaði seljenda eru tækifæri sem geta skapast þar sem seljendur vilja fara hratt út úr eign og leita að sanngjörnu tilboði, til dæmis.“

Hann hvetur líka fólk til að forðast að falla fyrir goðsögninni um 20 prósent útborgun, þar sem það eru forrit sem bjóða upp á fríðindi til að hjálpa þér að kaupa heimili með minni pening.

Með öðrum orðum, það er von að þú hafir efni á húsi einhvern tíma, jafnvel þótt núverandi peningastaða þín sé ekki nákvæmlega þar sem þú vilt hafa það. Hér eru fjögur ráð til að hjálpa þér að verða skapandi, nýta auðlindir þínar og byggja upp réttu fjárhagsáætlunina til að kaupa draumahúsið þitt.

Tengd atriði

Bættu inneign þína til að borga hugsanlega minna.

Á meðan þú getur fengið nokkur húsnæðislán með slæmt lánstraust , þú munt líklega borga hærri vexti en einhver með frábært lánstraust. 1 prósents munur á vöxtum hljómar kannski ekki eins mikið, en yfir 30 ára húsnæðislán bætist það saman.

Til dæmis, samkvæmt FICO, ef þú ert með lánstraust á bilinu 620-639 og kaupir 4.900 heimili á 30 ára húsnæðisláni, gætirðu borgað 2.893 í heildarvexti. Sama veð með 760-850 lánshæfiseinkunn gæti lækkað vexti þína í 4.213, sem þýðir að þú sparar 8.680 í vexti eingöngu með því að hafa frábært lánstraust.

„Lánshæfismat og sparnaður eru mikilvægir þættir í endurskoðunarferli húsnæðislána og sem umsækjandi viltu setja sjálfan þig í bestu stöðu til að komast í gegnum endurskoðunarferlið og fá lága áhættueinkunn svo þú fáir samþykkt og kl. lága vexti,“ segir Johnson.

Lánshæfiseinkunn þín getur einnig haft áhrif á stærð útborgunar þinnar.

Með láni Federal Housing Association (FHA) þýðir lánstraust á milli 500-579 að þú greiðir 10 prósent útborgun. Fyrir lánstraust upp á 580 eða hærra lækkar þessi útborgun í 3,5 prósent. Fyrir heimili að verðmæti 4.900 er það munurinn á .490 á móti .121,50. Ímyndaðu þér hversu miklu hraðar þú gætir keypt heimili ef þú sleppir að borga þessi .368 fyrirfram.

Til að gera lánsveðlánið þitt tilbúið skaltu byrja á því að draga afrit af lánsfjárskýrslum þínum af annualcreditreport.com að minnsta kosti sex mánuðum áður en þú ætlar að kaupa. Þannig hefurðu tíma til að bæta inneign þína ef þörf krefur. Það fer eftir því sem þú finnur í skýrslunum þínum, að bæta inneign þína getur falið í sér að deila um ónákvæmar upplýsingar eða greiða niður háar inneignir á kreditkortum, til dæmis.

Ef þú ert ekki með lánshæfismatsskýrslu þýðir það bara að þú hafir ekki nægilega lánstraustssögu til að hafa lánshæfismatsskýrslu eða stig ennþá, svo þú þarft að byggja upp lánsfé áður en þú sækir um húsnæðislán. Þú getur gert þetta með því að nota verkfæri eins og lánsfjáreigandi lán eða tryggð kreditkort, sem þú getur fundið á netinu eða í gegnum farsímaforrit í gegnum Self Financial , eða í gegnum suma banka og lánasamtök.

Skoðaðu sérstakar hjálparforrit.

Það fer eftir aðstæðum þínum, það eru forrit og lán sem bjóða upp á lækkaðar niðurgreiðslur, útborgunaraðstoð og aðra kosti til að gera íbúðakaup aðgengilegri. Til dæmis bjóða FHA-lán lægri niðurgreiðslur fyrir íbúðakaupendur í fyrsta skipti, á meðan Veterans Affairs býður upp á sérstaka valkosti fyrir starfsmenn sem starfa í starfi og öldungaþjónustu.

Sum ríki bjóða einnig upp á lækkaðar niðurgreiðslur og útgreiðsluaðstoð fyrir neyðarlækningaþjónustuaðila, lögreglumenn og heilbrigðisstarfsmenn. Og landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA) veitir sérstök lánaáætlanir fyrir gjaldgeng dreifbýli.

„Þessar aðgerðir veita fólki aðgang að eignarhaldi á húsnæði sem gæti annars ekki staðið undir fjárhagsáföllum og útlagðri kostnaði sem fylgir hefðbundnum húsnæðislánum,“ segir sérfræðingur í fjármálahegðun og blaðamaður. Stacey Tisdale . „Ræddu við lánveitandann þinn og ef það kemur í ljós að þú átt rétt á FHA og USDA láni, til dæmis, berðu saman gjöld og vexti til að ákvarða hvað er best fyrir þig,“ segir hún.

Það eru hundruðir fleiri sérstök heimiliskaupaáætlanir um landið. Finndu einn á þínu svæði með því að heimsækja Leitargátt bandaríska húsnæðis- og borgarþróunarráðuneytisins.

bólgnir ökklar af sólbruna hvernig á að meðhöndla

Vita hversu mikið hús þú hefur efni á.

Hversu mikið hús þú hefur efni á snýst ekki um hversu stórt lán banki gefur þér, heldur hvernig mánaðarleg greiðsla passar við fjárhagsáætlun þína. Þó að margir lánveitendur krefjist þess að heildarskuldir þínar telji minna en 43 prósent af tekjum þínum , reikningarnir sem þeir sjá á lánsfjárskýrslum þínum endurspegla ekki fullt kostnaðarhámark þitt. Þeir sjá ekki alltaf kostnað eins og veitur, mat, flutninga eða læknisreikninga. Þeir taka heldur ekki þátt í aukakostnaði við að eiga heimili, sem getur falið í sér lokunarkostnað, viðgerðir á heimili, veitur, félagsgjöld húseigenda eða fasteignagjöld.

Það er mikilvægt að vera meðvitaður um þennan kostnað svo þú verðir ekki „húsfátækur“. Áður en þú skrifar undir veð skaltu prófa hvort kostnaðurinn passar við fjárhagsáætlun þína með því að setja þá peninga til hliðar í nokkra mánuði til að sjá hvort það sé framkvæmanlegt. Ef kostnaðurinn er jafn eða lægri en núverandi mánaðarleigu þín, eru líkurnar á því að þú sért í góðu formi.

„Góð regla er að þú eyðir ekki meira en 30 prósent af tekjum þínum eftir skatta í húsnæðiskostnað. Það felur í sér hluti eins og viðhald. Það virðist vera þröskuldurinn sem hjálpar fólki að forðast fjárhagslega streitu frá þessum hluta fjármálalífsins,“ segir Tisdale.

Einbeittu þér að markmiði þínu og byrjaðu að spara meira.

„Sparnaður er venjulega notaður í útborgun og lokunarkostnað, sem og neyðarúrræði ef óvænt útgjöld eða breytingar á lífsatburðum kunna að koma upp. Þannig að það að hafa góðan sparnað gerir það auðveldara fyrir þig að eiga rétt á veðinu, þar sem lánveitendur líta á þig sem áhættuminni,“ segir Johnson.

Til að byrja að spara peninga fyrir hús skaltu setja þér skýr markmið fyrst, útskýrir Tisdale.

„Markmið veita þér hvatningu til að halda þig við fjárhagsáætlun. Þeir bókstaflega endurtengja heilann þinn og hjálpa þér að taka betri ákvarðanir. Hugsaðu um hvernig hugsjónalíf þitt lítur út. Hvar passar hús inn? Hvar er það? Hvað kostar það? Vertu eins nákvæm og hægt er,“ segir hún.

Þú ert næstum tvöfalt líklegri til að ná markmiðum þínum ef þú skrifar þau niður og segir einhverjum að draga þig til ábyrgðar, heldur hún áfram.

Það eru tvær leiðir til að spara peninga fyrir markmið þín um eignarhald - skera niður útgjöld þín eða græða meira. Til að byrja að skera niður skaltu skoða allt sem þú eyddir peningum í síðustu 30 daga. Farðu síðan línu fyrir línu til að aðgreina þarfir þínar, eins og húsnæði eða mat, frá óskum þínum, eins og aukaföt eða út að borða. Skerið niður óskir.

Héðan í frá og þangað til þú ert ánægður á nýja heimilinu þínu skaltu spyrja sjálfan þig, Eru þessi kaup nauðsynleg? Veitir það mér varanlega gleði eða hjálpar mér að ná draumi mínum um húseign? Ef svarið er nei, slepptu kostnaðinum og vertu einbeittur að markmiði þínu.