Það virðist of gott til að vera satt: Þú ert að versla á netinu og horfir á par af skóm sem eru aðeins meira en þú vilt eyða núna. Lítið tákn við hlið verðsins (og tælandi bæti í körfu hnappinn) gefur þér bestu mögulegu fréttirnar - þú þarft ekki að borga allan þann pening núna. Þú getur greitt fyrir það í áföngum, skipt upp háu verði í greiðslur sem virðast — þorum við að segja það — jákvætt á viðráðanlegu verði.

Tilboð um að kaupa núna og borga seinna eru sífellt algengari á netinu með aukningu á afborgunarþjónustu (tæknilega lánveitendur á sölustöðum) eins og Affirm, Afterpay og Klarna, allt hækkandi kaupa núna, borga síðar (BNPL) stjörnur í Bandaríkjunum Með um 23.000 smásöluaðila í Bandaríkjunum á milli þessara þriggja þjónustu, eru þessir greiðslumöguleikar næstum alls staðar nálægir fyrir netkaupendur. Þú gætir kannast við nöfnin, en að skilja hvernig Affirm, Afterpay og Klarna (og þjónustu eins og þær) virka er allt annað mál.

Í fyrsta lagi: Þessi eðlishvöt um að það sé of gott til að vera satt er ekki algjörlega óviðeigandi. Auðvitað eru ákveðnir skilmálar sem þú verður að hlíta til að nota þessa þjónustu - til dæmis að greiða afborganir þínar á réttum tíma. Þetta eru ekki afleiðingarlaus lán. En þessi þjónusta er heldur ekki endilega hættuleg svindl, jafnvel þó hún sé svolítið ókunnug. (Þau eru vissulega ólíklegri til að lenda þér í hringrás skulda en útborgunarlán.)

Í reynd starfar raðgreiðsluþjónusta svipað og kreditkort eða fjármögnun verslana. Þegar þú kaupir og velur að nota þjónustuna greiðir hún í raun fullt verð fyrir kaupin til verslunarinnar eða söluaðilans. Þú greiðir síðan reglulegar afborganir til þjónustunnar, ekki söluaðilans, af kreditkorti, debetkorti eða bankareikningi þar til þú hefur endurgreitt allan kostnaðinn við kaupin. Pöntunin þín verður send strax - engin bið þar til kaupin þín eru greidd upp til að fá vörurnar þínar, eins og með gamla skólakerfið.

Stærð og tíðni greiðslna fer eftir þjónustunni sem þú notar, þó margir treysta á kerfi þar sem kaupverðið er skipt í fjórar greiðslur sem gerðar eru á um sex vikum. Með þessu kerfi er fyrsta greiðslan þín á gjalddaga við kaupin og síðan átt þú greiðslu á tveggja vikna fresti þar til allar þrjár greiðslurnar sem eftir eru eru gerðar (sex vikur). Að mestu leyti, ef þú greiðir allar greiðslur þínar á réttum tíma, greiðir þú engin gjöld eða vexti.

Þú ert líklega vanur mánaðarlegri innheimtu sem kreditkorta- og veitufyrirtæki nota: Hvers vegna tveggja vikna þrep? Það fer í raun saman við hversu oft fólk fær greitt og hvernig það áætlar útgjöld sín, segir Melissa Davis, yfirskattstjóri hjá Afterpay. Í stað þess að gera fjárhagsáætlun mánaðarlega, byggt á kreditkortinu þínu eða bankayfirliti, gjalddaga leigu og annarra reikninga, leyfa margar BNPL þjónustur fólki að gera fjárhagsáætlun byggt á því hvenær þau eru greidd.

Ef þú ert ekki að borga gjöld eða vexti gætirðu verið að hugsa, hvernig græða þessi þjónusta? (Sanngjarn spurning.)

Þjónusta eins og Affirm, Afterpay og Klarna græða aðallega á netverslunum sem þú verslar frá. Þeir rukka smásöluaðila gjald og á móti hafa þessir smásalar tilhneigingu til að sjá meiri sölu og stærri innkaup frá fólki sem notar þjónustuna til að gera eyðslu á netinu á viðráðanlegu verði. Ólíkt lánveitendum eða kreditkortafyrirtækjum er meginhluti tekna þessara fyrirtækja að koma frá öðrum fyrirtækjum, ekki frá lántakendum, þó að sumir fái lítið af peningum vegna vanskilagjalda og vaxtagreiðslna (meira um það síðar).

Hlustaðu á „Money Confidential“ hlaðvarp Kozel Bier til að fá sérfræðiráðgjöf um að stofna fyrirtæki, hvernig á að hætta að vera „illa með peninga“, ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Allir 18 ára eða eldri með kreditkort, debetkort eða bankareikning geta skráð sig í BNPL þjónustu. Þú getur stofnað reikning hjá þjónustunni að eigin vali til að versla hraðar hjá söluaðilum sem taka þátt eða einfaldlega valið kostinn við afgreiðslu, en öll þjónusta er með dulkóðunartækni til að halda upplýsingum þínum öruggum og öruggum.

hversu mikið tiplar þú á naglafræðing

Almennt séð eru Affirm, Afterpay og Klarna mjög lík, en þau hafa hvert um sig sitt sérstaka tilboð, skilmála og ferla sem geta gert einn meira aðlaðandi en hina. Lestu áfram til að læra hvernig Affirm, Afterpay og Klarna virka.

Tengd atriði

Hvernig Affirm virkar

Staðfesta aðgreinir sig frá kreditkortum með því að hafna vanskilagjöldum, falnum gjöldum og samsettum vöxtum - allt algengt sem stuðlar að greiðslukortaskuldum. (Hóf 2012, það er líka elsta bandaríska BNPL þjónustan.) Þegar þú kaupir eitthvað í gegnum Affirm greiðir þú engin seingjöld (jafnvel þótt þú sért með seingreiðslu) – en Affirm rukkar vexti.

Affirm samþykkir notendur í gegnum mjúka lánstraustathugun, sem hefur ekki áhrif á lánstraust þitt, þó það geti birst á lánshæfismatsskýrslunni þinni, þar sem það hefur engin áhrif. Hæfi til að nota Affirm tekur aðeins eina mínútu; Þegar þú hefur verið samþykktur mun Affirm sýna þér nákvæmlega hversu mikið þú skuldar, án brella. Verðið inniheldur kostnað við kaupin þín og vexti sem þú ert rukkaðir um; Affirm býður upp á 0 prósent vexti, en hafðu í huga að vextir geta farið mun hærri, allt eftir nokkrum þáttum. Þú hefur möguleika á að endurgreiða lánið þitt á þremur, sex eða 12 mánuðum - lengd lánsins þíns gæti haft áhrif á vextina þína, en Affirm gerir þér kleift að íhuga alla möguleika til að finna endurgreiðsluferlið sem hentar þér best.

Notendur geta tengt Affirm reikninginn sinn við kreditkort, debetkort eða bankareikning; greiðslur verða dregnar sjálfkrafa frá greiðslumáta á umsömdum grundvelli. Mikilvæga breytingin er sú að Affirm mun sýna notendum hversu mikið þeir skulda, þar á meðal vexti, áður en þeir kaupa: Þú þarft ekki að draga upp reiknivél til að reikna út hversu mikið fjármögnun mun kosta þig og þú munt borga minna en þú myndir hafa á kreditkorti, þökk sé skuldbindingu Affirm um einfalda vexti í stað samsettra vaxta, sem geta byggt á sjálfum sér. (Hér heldur engir frestaðir vextir.)

Áfrýjun Affirm yfir kreditkorti er að notendur vita nákvæmlega hversu mikið þeir munu borga frá upphafi. Ef þeir missa af greiðslu verða þeir hvattir til að gera upp greiðsluna eins fljótt og auðið er, en ekkert seingjald verður innheimt. Ólíkt annarri þjónustu, Affirm mun tilkynna tímanlega greiðslur til Experian, lánastofnunar. Greiðsla á réttum tíma og ábyrgar lántökur geta í raun bætt lánstraust þitt. Á sama tíma getur það skaðað lánstraust þitt að gera mjög stór kaup eða nota of mikið af lánsfé þínu með Affirm (einnig kallað að hafa of hátt lánsfjárnýtingarhlutfall).

Hvernig eftirlaun virka

Með um 15.000 smásöluaðila í Bandaríkjunum, Eftirlaun hefur lengsta innkaupasvið þessarar BNPL þjónustu eða lánveitenda á sölustað. (Afterpay hefur meira að segja tilkynnt um nýjan innkaupaeiginleika í verslun sem gerir kaupendum kleift að nota þjónustuna til persónulegra kaupa hjá smásöluaðilum sem taka þátt.) Afterpay býður upp á vaxtalausar afborganir sem dreifast á sex vikur, með greiðslu á tveggja vikna fresti (og einn á gjalddaga við sölu). Kostnaður við hlutinn skiptist jafnt yfir þessar fjórar greiðslur, án vaxtabóta.

Þegar greiðslu er á gjalddaga verður hún sjálfkrafa dregin frá greiðslumáta þínum. Þú færð áminningu fyrirfram, svo þú getur athugað hvort greiðslan gangi í gegn. Eftir stuttan frest innheimtir Afterpay seinkuð gjöld fyrir seinkaðar greiðslur eða greiðslur sem vantar: fyrir greiðsludrátt, með hámarksgjöldum við 25 prósent af kaupverði ef margar greiðslur missa af. (Lántakendur munu ekki geta notað Afterpay aftur fyrr en þeir gera einhverjar útistandandi greiðslur.) Með hámarksgjöldum væri erfitt að safna stóru fjalli af skuldum í gegnum Afterpay.

Eftirgreiðsla gerir ekki lánstraust – ekki einu sinni mjúkt – og samþykki er samstundis. Þegar þú skráir þig fyrir reikning eða sækir um að nota Afterpay (sem sækir í meginatriðum um sölustaðalán frá Afterpay), muntu slá inn netfangið þitt, símanúmer, reikningsfang, greiðslumáta og afmælisdag, segir Davis; þú þarft ekki að deila kennitölu og lánstraust þitt mun ekki hafa áhrif. (Afterpay mun senda þér kóða til að staðfesta símanúmerið þitt.) Ef þú missir af greiðslum mun það ekki skaða lánstraustið þitt; á hinn bóginn, ef þú ert ábyrgur lántakandi og greiðir alltaf greiðslur þínar á réttum tíma, mun lánstraust þitt ekki hækka, vegna þess að Afterpay tilkynnir engum lánastofnunum.

TENGT: Hvernig á að skilja kreditkortið þitt betur - og finna út hvaða er rétt fyrir þig

Hvernig Klarna virkar

Klarna gefur notendum mestan sveigjanleika við að ákveða hvernig þeir vilja borga fyrir netkaup sín. Klarna býður upp á þrjá valkosti, þó ekki allir séu fáanlegir hjá öllum söluaðilum. Sú fyrsta (og vinsælasta, í boði hjá öllum Klarna smásöluaðilum) eru vaxtalausar afborganir. Þetta „Greiða í 4“ kerfi skiptir kaupum í fjórar jafnar greiðslur sem notendur greiða á tveggja vikna fresti. (Hið fyrra er gjalddaga við kaup.) Seinkunargjöld allt að eru innheimt ef önnur tilraun til að draga frá greiðslunni mistekst. Annað, Borgaðu seinna, gerir notendum kleift að fá pöntun sína strax og greiða síðar (innan 30 daga) að fullu, án vaxta eða gjalda. Borga seinna er ekki í boði hjá öllum smásöluaðilum og ef þeir verða ógreiddir fram yfir gjalddaga getur viðskiptavinum verið bannað að nota Klarna í framtíðinni, segir talsmaður Klarna.

Þriðji kosturinn er aðeins í boði hjá völdum smásöluaðilum og er oft notaður fyrir stór innkaup. Líkt og hefðbundin fjármögnun verslana greiðir hún kaupin að fullu og gerir notendum kleift að endurgreiða Klarna á allt frá sex til 36 mánuðum. Mánaðarleg fjármögnun Klarna rukkar vexti— Árlegt hlutfall Klarna er 19,99 prósent, þó að verð geti verið mismunandi fyrir sértilboð eða kynningar - en notendur gætu verið vaxtalausir með því að borga kaupin að fullu innan sex mánaða. Hægt er að innheimta vanskilagjald allt að ef mánaðarleg fjármögnunargreiðsla vantar.

Klarna gæti framkvæmt mjúka lánstraustathugun ef þú sækir um afborgunina eða greiðir síðar valkosti; mjúk lánstraust mun ekki skaða lánstraust þitt, þó að það gæti birst sem (skaðlaus) mjúk fyrirspurn á lánshæfismatsskýrslunni þinni. Ef þú sækir um Klarna fjármögnun mun Klarna framkvæma harða lánstraust, sem gæti skaðað lánstraust þitt og mun birtast sem erfið fyrirspurn á lánshæfismatsskýrslunni þinni. Í báðum tilvikum muntu vita nánast samstundis hvort þú ert samþykktur.

Ættir þú að prófa Affirm, Afterpay eða Klarna?

Það er undir þér komið að ákveða hvort einhver af þessum BNPL þjónustu sé rétt fyrir þig. Áður en þú skráir þig ættir þú að íhuga nokkur atriði.

Í fyrsta lagi, hvers vegna þarftu að skipta kaupunum upp í raðgreiðslur? Ef það er vegna þess að þú hefur ekki efni á hlutnum gætirðu viljað endurskoða verslunarvenjur þínar á netinu og læra hvernig á að gera fjárhagsáætlun svo þú getir verið viss um að innkaupin þín séu innan hagkvæmnisviðs þíns.

Í öðru lagi skaltu skoða allar skuldir sem þú gætir nú þegar átt. Ef þú ert nú þegar með umtalsvert magn af kreditkortaskuldum og þú ert að leita að annarri leið til að halda áfram að eyða mun tíma þínum og orku líklega betur varið í að greiða niður þær skuldir. Ef þú ert að vinna að því að lækka kreditkortaskuldina þína eða vilt forðast þessar hávaxta skuldir samanlagt gæti BNPL þjónusta verið rétti kosturinn fyrir þig.

Davis segir að mikill meirihluti Afterpay notenda setji niður debetkort sem greiðslumáta. Að vera með kreditkort og nota eina af þessum þjónustum er nógu nálægt því sama að þú vilt kannski ekki gera bæði. (Og með því að nota kreditkort til að fjármagna raðgreiðslur geturðu bara lent í meiri skuldum.) Affirm, Afterpay og Klarna eru settar fram sem valkostur við kreditkort; þeir sem eru á varðbergi gagnvart því að lenda í djúpum kreditkortaskuldum (eða þeir sem reyna að klifra upp úr þeim) geta samt notið þeirra þæginda og fjárhagsáætlunar að kaupa núna og borga síðar, án sömu gjalda og samsettra vaxta.

Við erum öll um að tryggja að fólk lendi ekki í skuldum, segir Davis.

Að lokum skaltu hugsa um heildarmynd þína í fjármálum. Kreditkortum fylgir áhætta, en þau hafa einn stóran ávinning: að byggja upp lánsfé. Að byggja upp lánsfé snemma (oft með kreditkorti, þó það séu aðrar aðferðir) getur hjálpað fólki að fá hærri lánshæfiseinkunn og lægri vexti á lánum (hugsaðu um húsnæðislán og bílalán) síðar á lífsleiðinni. Ef þú ert ekki með kreditkort (og vilt ekki), íhugaðu hvað það þýðir fyrir inneignina þína: Ertu með aðra aðferð til að byggja upp lánsfé? Ef ekki, gætirðu viljað finna einn eða velja þjónustu sem gerir þér kleift að byggja upp lánstraust.

Ef þú vilt vaða inn í heiminn að kaupa núna og borga síðar, gerðu rannsóknir þínar og reyndu að velja eina þjónustu sem er fáanleg hjá mörgum smásölum sem þú þekkir og elskar. Öll þjónusta setur einstaklingsbundnar takmarkanir á innkaupaupphæðum sem byggjast á fjölda þátta, þar á meðal innkaupa- og eyðsluvenjum. Nýir notendur geta haft lægri mörk, en flestar þjónustur hækka þau mörk fyrir endurtekna notendur sem greiða á réttum tíma. Ef þú ert mikill eyðslumaður (og þú hefur efni á að borga allt) mun það að halda þér við eina þjónustu auðvelda þér að gera stærri innkaup á ábyrgan hátt.