Í fullkomnum heimi myndum við öll vinna í 30 ár og hætta störfum með fullri vissu um að okkar fjárfestingar og eftirlaunaáætlun gæti stutt okkur við núverandi lífsstíl til dauðadags. Í raun og veru er áætlanagerð um starfslok ekki svo einföld – og vinnunni lýkur ekki daginn sem þú ákveður að hætta að vinna fullt starf.

Að láta peningana þína endast á eftirlaununum er jafn mikilvægt og að fjárfesta og spara fyrir eftirlaun, og að nálgast þetta á réttan hátt krefst þess að blanda saman fjármálaáætlunum og tilfinningalegri hegðun í nafni þess að tryggja að peningarnir þínir fari ekki til spillis.

Þessir eftirlaunaáætlunarsérfræðingar vega að því hvernig eigi að teygja hreiðureggið þitt án þess að vera stressaður yfir fjárhagsáætlun þinni á eftirlaun.

Tengd atriði

Vertu raunsær um líftíma þinn

Terry Savage, fjármáladálkahöfundur á landsvísu og höfundur Villi sannleikurinn um peninga, segir að fyrsta skrefið í fjárhagsáætlun fyrir restina af lífi þínu byrjar á því að meta líftíma þinn. Hún stingur upp á því að taka spurningakeppni á netinu til að byrja. Margir munu taka þátt í sjúkrasögu þinni og allt frá hreyfingu og reykingavenjum til daglegs mataræðis og giska á hvaða aldur þú gætir lifað.

Þú gætir fundið að þú færð tölu eins og 96, segir hún. Þú heldur að þú sért yfir meðallagi í öllu öðru, svo hvers vegna ekki að hugsa um þann möguleika líka. Það væri auðvitað auðveldara að skipuleggja ef þú vissir hversu lengi þú ætlaðir að lifa.

Ef þú ert ekki enn tilbúinn að fara á eftirlaun, segir Savage að lykilhugmyndin sé að spara meira og byrja að spara fyrr til að búa þig undir möguleikann á því að þú lifir allt að 30 ár í viðbót eftir daginn sem þú ferð á eftirlaun.

Ef það er raunin munu peningarnir sem þú ert að fjárfesta núna fyrir eftirlaun sem hefjast eftir 20 ár í viðbót ekki teygjast eins langt og ef þú hættir í dag. Savage segir að hafa í huga að verðbólga muni halda áfram að vinna gegn þér þegar þú eldist.

Þú þarft fjárfestingaráætlun fyrir sparnað þinn sem viðurkennir tvennt: þörfina fyrir að vöxtur fari fram úr verðbólgu annars vegar og þörfina fyrir peningasparnað til að veita þér hugarró. Þetta er persónuleg jafna, segir hún.

Auðvitað þarf að koma mörgum af þessum aðferðum í framkvæmd áður en þú ferð á eftirlaun. Hvað ættir þú að gera til að teygja sparnaðinn þinn þegar þú ert í raun kominn á eftirlaun?

Ákveða hvernig á að taka úthlutun þína

Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður fjármálaáætlunar hjá fjármálaþjónustufyrirtæki TIAA, segir að ákvörðun um hvernig eigi að taka úthlutun þína sé tækifæri til að setja upp varanlegan ramma fyrir útgjöld þín til eftirlauna.

Margir einblína ekki á hvernig á að græða peningana. Þeir sjá bara stórar upphæðir á reikningnum sínum, segir hún. Það er mikilvægt að setja upp áætlun sem mun hjálpa þeim að láta peningana endast.

Að gera það þýðir að meta hvern og einn valmöguleika (og reglurnar) til að taka úthlutun á reikningum þínum, byrjað á 401 (k).

hvernig á að gera lóðréttan garð

Eweka segir að það séu yfirleitt fimm valkostir til að taka þessar dreifingar. Þú getur tekið lágmarksdreifingu sem krafist er á hverju ári; þú getur sett peningana þína inn á annan eftirlaunareikning, eins og Roth IRA; þú getur tekið það í eingreiðslu; þú getur tekið reglubundnar úttektir að eigin vali; eða þú getur keypt eitthvað eins og lífeyri til að gefa þér fastar árstekjur.

Eweka mælir sjaldan með eingreiðslunni og segir að flestir eftirlaunaþegar vilji frekar eitthvað stöðugt eins og lífeyri.

Þú vilt að um tveir þriðju hlutar af tekjuþörf þinni á eftirlaun verði tryggður af ævitekjum, segir hún. Þannig að eitthvað af því verða almannatryggingar. Mjög fáir eru svo heppnir að eiga lífeyri, flestir ekki, svo afgangurinn af tveimur þriðju hlutanna þarf að vera afgangurinn af eftirlaunasparnaði þínum. Þannig ákveður þú hversu mikið á að greiða lífeyri.

Lífeyrir eru í uppáhaldi meðal fjármálaráðgjafa vegna þess að þau eru svipuð árstekjum sem þú varst vanur að vinna með á ferlinum þínum. Þegar þú kaupir lífeyri verður það reiknað út frá lífslíkum þínum og þeim peningum sem þú hefur sparað, sem gefur þér rétta upphæð til að eyða á hverju ári og tryggir að peningarnir endast.

Endurrammaðu eyðsluvenjur þínar

Annette Hammortree, eftirlaunatekjur löggiltur fagmaður og eigandi Hammortree Financial Services í Crystal Lake, Illinois, varar við því að eyða peningunum þínum í eftirlaun getur verið varasamara en á meðan þú ert að vinna. Að vita að peningarnir eru takmarkaðir er lykilatriði, en að meta þá staðreynd án þess að leyfa því að lama lífsstílinn þinn er erfiður jafnvægi.

besta leiðin til að þrífa flatskjásjónvarp

Ef ég fer á eftirlaun og ég á 2 milljónir dollara í eigu minni verð ég að skilja mig frá hrein eign eða eign, segir hún. Að eiga 2 milljónir dollara þýðir ekkert að hætta störfum. Þú verður nú að gleyma að þú ert með milljónir og þú verður að segja að þú sért með .000 árslaun. Þú þarft að lifa á þeim tekjum og engu öðru. Þú getur ekki ráðist inn í þessar 2 milljónir dollara ef þú vilt nýjan bíl. Til að taka þér frí geturðu ekki farið aftur í þennan 2 milljóna dollara pott. Það snýst um að skilja að eignin er ekki lengur eign til að nota.

Eyðsla innan þessara marka getur valdið því að sumum eftirlaunaþegum finnst þeir vera fastir.

Þú ert líka í gíslingu eignarinnar, segir Hammortree. Ef [þú] getur aðeins lifað á 4 prósentum af þeim tekjum, þá ertu í gíslingu samkvæmt öllum þessum þumalputtareglum. Það er þegar það að hafa tryggðar tekjur eða lífeyri gerir það auðveldara að hafa ekki áhyggjur af því að klárast.

Með öðrum orðum, það eru góðar líkur á að þér líði ekki alveg vel með því að vita að þú ert með eitt stórt hreiðuregg sem þarf að endast út lífið. Að eiga pott af peningum er frábært, en að skilja hvernig á að nýta þá og halda jafnvægi á hættu á að klárast á móti því að vera þægilegur er lykilatriði, segir Hammortree.

Auðvitað kemur það niður á fjárlagagerð að láta allar fjárfestingar endast. Fjárhagsáætlun er algjörlega nauðsynleg á hvaða stigi lífs þíns sem er, segir Savage.

Skoðaðu langtímatryggingar

Önnur leið til að láta peningana þína endast er að vernda þá fyrir einhverjum af stærstu útgjöldum sem þú getur búist við við eftirlaun. Af þeim sökum er Savage mikill talsmaður langtímaumönnunartryggingu.

Það er punktur í lífi okkar sem enginn okkar vill komast að í raun, en kostnaður við langtíma forsjárgæslu getur bókstaflega þurrkað út eftirlaunasparnað hjóna, segir Savage.

Að borga fyrir LTC tryggingar tryggir að aðrar fjárfestingar þínar haldist óbreyttar. Savage stingur upp á því að kaupa samsetta LTC og líftryggingaskírteini, sem mun senda ónotaða fjármuni á bótaþega þína ef þú lést án þess að hafa notað LTC stefnuna.

Íhuga hlutastarf

Margir eftirlaunaþegar finna fljótt að þeir sakna þess að hafa vinnu, eða að minnsta kosti ábyrgð, þátttöku og félagsskap sem fylgir því að vinna í ákveðnum aðstæðum. Sumir komast að því að þó þeir missi ekki af vinnunni, þá missa þeir af stöðugum launum.

Ef þú ert í erfiðleikum með að ná endum saman eða vilt fylla dagana skaltu íhuga að taka vinnu eða slaka smám saman út úr núverandi starfsferli þínum til að halda vinna á eftirlaunum.

Margir einstaklingar sviðsetja starfslok sín í stað þess að hætta 100 prósent, segir Hammortree. Sumir eru að skipta um starfsvettvang eða eru bara í hlutastarfi. Ávinningurinn af því er að við erum ekki að tæma eignasafnið til að mæta 100 prósent af tekjuþörf okkar.

Haltu áfram að vinna með fjármálaráðgjafa

Vegna þess að það að eyða eftirlaunapeningum þínum krefst meiri umhugsunar en einfaldlega að eyða launum, mæla flestir ráðgjafar með því að þú hafir náið samband við starfslokaskipuleggjendur þína. Ráðgjafinn þinn mun geta skoðað tiltekna blöndu af fjárfestingum og sagt þér hvernig þú átt að eyða þeim í framtíðinni.

Ég mæli eindregið með því að þú vinnur með ráðgjafa til að hjálpa þér að viðurkenna áhættu sem þú gætir ekki séð, segir Hammortree.

Það gæti þýtt að leyfa sumum eignum að halda áfram að vaxa, til dæmis.

Ef þú þarft ekki peningana núna skaltu leyfa þeim að vera fjárfest eins lengi og mögulegt er, segir Jody D'Agostini, CFP, jafnréttisráðgjafi. Þessir peningar munu halda áfram að afla tekna af fjárfestingum sem ekki eru skattlagðar nú.