Ef fjárfesting fyrir eftirlaun finnst yfirþyrmandi ertu ekki einn. Það er mikil stefna sem fer í að láta peningana þína vaxa á þann hátt sem er bæði öruggur og ábatasamur - og það er eftir að þú hefur sparað peningana til að fjárfesta þá í fyrsta lagi. Ef þú ert í erfiðleikum með að finna góða eignasafnsblöndu eða hefur áhyggjur af því hvort þú sért á réttri leið, þá hafa þessir sérfræðingar tillögur um hvað þú ættir að hafa auga með þegar þú heldur áfram að fjárfesta með eftirlaun í huga.

get ég þjórfé fyrir nudd

Tengd atriði

Sparaðu meira en þú heldur að þú þurfir

Algeng tillaga sem þú munt heyra þegar þú sparar til eftirlauna er að stefna að því að skipta um 70 prósent af núverandi tekjum þínum. En fjármálaráðgjafar vara við því að eftirlaun séu ekki ódýrari en að lifa á meðan þú vinnur.

Það er goðsögn vegna þess að hvað ætlar þú að hætta að gera á eftirlaun sem þú ert að gera núna? segir Annette Hammortree, eftirlaunatekjur löggiltur fagmaður og eigandi Hammortree Financial Services í Crystal Lake, Illinois.

Að miða við aðeins 70 prósent mun ekki leyfa þér að kaupa nýjan bíl á götunni eða frí í duttlungi með fjölskyldunni. Þess í stað leggur Hammortree til að þú íhugar hvers konar lífsstíl þú vilt og sparar fyrir það.

Það er skynsamlegra að skoða hvað þú eyðir peningunum þínum í núna og í hvað þú vilt eyða peningum í eftirlaun, segir hún.

Taktu þátt í þeirri staðreynd að Bandaríkjamenn lifa lengur þessa dagana og að peningar þínir munu þurfa að halda verðgildi sínu þegar verðbólga heldur áfram.

Við aðeins 3 prósent verðbólgu mun verðmæti peninganna þinna minnka um helming á 25 árum, segir Terry Savage, fjármáladálkahöfundur á landsvísu og höfundur Villi sannleikurinn um peninga.

Margir eftirlaunaþegar munu kaupa lífeyri til að tryggja að peningar þeirra endist ævina. Það er frábært, en verðbólga mun samt eyða eyðslumátt árlegs lífeyris þíns, bendir Savage á.

Svo, jafnvel þótt þú eyðir smá peningum strax í lífeyri, viltu líka leggja til hliðar peninga til vaxtar, segir hún. Og þá þarftu eitthvað af því sem ég kalla „kjúklingapening“ til hliðar: geisladiska, sparifé. Þetta eru peningar þínir sem sofa vel á nóttunni, svo þú hefur aga til að halda þig við fjárfestingaráætlunina þína.

get ég notað vetnisperoxíð til að þrífa

Finndu góða eignasafnsblöndu

Þegar það kemur að eftirlaunafjárfestingum þínum hefurðu nokkra möguleika. Blandan sem þú velur er undir þér komið, en allir fagmenn eru sammála um að þú ættir ekki að geyma öll eggin þín í einni körfu.

Ég mæli venjulega með því að 50 til 60 prósent af tekjum þínum komi frá tryggðum tekjustofnum: lífeyri, almannatryggingum, lífeyri, segir Hammortree. Það verða að vera tekjur sem þú getur ekki lifað af, sama hvað gerist.

Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður fjármálaáætlunar hjá fjármálaþjónustufyrirtæki TIAA, bendir á að það séu líka hlutir eins og vinnuveitendaáætlanir og 403(b)s í háskólum eða félagasamtökum o.s.frv.

Skildu aldrei vinnuveitendaspyrnu eftir á borðinu, segir hún.

TENGT: Mismunandi eftirlaunareikningar sem þú ættir að þekkja

Þegar þú hefur valið góða blöndu segir Eweka að þú þurfir að komast að því hvers konar fjárfestir þú ert og passa nálgun þína til að passa sparnaðarmarkmiðin þín.

hvað gerir eplaedik við hárið á þér

Reiknaðu út hvað er áhættuþol þitt og tímasímabilið, segir Eweka. Við sáum miklar sveiflur í mars síðastliðnum og við veittum því athygli vegna þess að þær voru á niðurleið, en ef þú skilur hver þú ert sem fjárfestir, þá munu tímarnir þegar markaðurinn er sveiflukenndur ekki vera nýr eða óeðlilegur. En ef þú skilur ekki hver þú ert gætirðu tekið ákvörðun um að selja á röngum tíma.

Hvað sem þú gerir, reyndu að byrja snemma og ætla að laga stefnu þína þegar þú ferð.

Fólk þarf að skilja að ef það byrjar á tvítugs- og þrítugsaldri fá það verulegan yfirburði með því að tímabætir peningana sína, segir Steve Bogner, framkvæmdastjóri hjá eignastýringarfyrirtækinu í New York. Samstarfsaðilar ríkissjóðs.

Byrjaðu ungt og stilltu þig eftir þörfum

Að byrja að fjárfesta og spara snemma gefur þér betri möguleika á að jafna þig eftir meiriháttar markaðsóhöpp. Byrjaðu seinna og þú þarft að treysta ferlinu þegar þú fylgist með hverri breytingu á eignasafninu þínu.

Þegar þú nálgast eftirlaunaaldur, leggur Hammortree til að þú breytir sumum fjárfestingum í skuldabréf svo miklar markaðssveiflur geti ekki tæmt fé þitt á 11. klukkustund.

Þú getur ekki vaknað einn dag og ákveðið að hætta störfum eftir sex mánuði og byrja síðan að skipta um eignasafn þitt. Þú þarft að byrja að gera það með þriggja til fjögurra ára fyrirvara, segir hún.

Þegar þú nálgast eftirlaunaaldur geta breytingar á markaðnum haft meiri áhrif á fjárfestingar þínar vegna þess að þú hefur minni tíma til að jafna þig á þeim. Sérþekking Hammortree felst í því að tímasetja þessar breytingar í aðdraganda markaðssveiflna og treysta ferlinu í gegnum grófa bletti.

Í mars síðastliðnum, þegar COVID skall á og markaðurinn lækkaði, fengum við mörg símtöl frá viðskiptavinum sem spurðu: „Get ég enn farið á eftirlaun?“ segir Hammortree. Ég hef gert þetta í 35 ár og það hafa verið svo margar kreppur á markaðnum. Ég er með taugar úr stáli. Ég segi viðskiptavinum mínum að stela sjálfstraustinu mínu. Það verður alltaf önnur kreppa, en markaðir munu haga sér.

Ef þú ert enn ungur og hugsar fram í tímann, segir Hammortree að árásargjarnari nálgun muni líklega virka til langs tíma.

Yngra fólk getur tekið meiri áhættu á markaðnum, segir hún. Það er þar sem auður þinn mun safnast saman.

Bogner segir að þó að COVID hafi haft áhrif á markaðinn hafi áhrifin ekki verið eins harkaleg og síðasta samdráttur. Að treysta markaðnum til að jafna sig verður eitthvað sem framtíðarlífeyrisþegar þurfa að læra.

Við höfum ekki haft verulegan afturför á markaði í áratug, segir Bogner. Það er fólk sem hefur komið inn á vinnumarkaðinn á árunum 2009 og 2010 og það hefur í raun ekki séð verulegan samdrátt á markaði ennþá.

Ásamt því að læra eigin hegðunaráhættu og þægindastig með markaðnum, varar Eweka við því að það gæti verið vitræna áhættu sem þarf að hafa í huga þegar þú eldist.

hversu mörg ljós fyrir 10 feta jólatré

Þú vilt ekki vera á stað á starfslokum þar sem þú þarft að vinna heilmikla vinnu til að viðhalda fjárfestingum þínum, því einhvern tíma á starfslokum glíma margir við vitræna áhættu, segir hún. Við mælum með að þú reynir að sameina reikninga þína.

Treystu fagfólkinu

Líklegast er að ef þú ert að lesa þetta ertu ekki sérfræðingur í eftirlaunaáætlun. Og þó að það sé frábært að læra allt sem þú getur um þessar aðferðir, þá viltu samt fá hjálp frá fagmanni sem þú getur reitt þig á. Slepptu ráðleggingum frá vinum, fjölskyldu og kunningjum á netinu sem lofa aðferðum til að verða ríkur-fljótur - nýleg GameStop hlutabréfaáhlaup sýndi hversu óútreiknanlegur markaðurinn getur verið, en einnig hvatti nýliðafjárfesta til að taka skjótar ákvarðanir.

Smá ráð: Ekki fjárfesta byggt á færslum á samfélagsmiðlum, segir Eweka. Fjárfesting er eins og fjárhættuspil, og fyrir allar góðu sögurnar sem þú heyrir, þá eru margar fleiri slæmar sögur. Í staðinn skaltu láta fagfólkið það.