Flest af því sem þú heyrir um 401 (k) áætlun hefur að gera með að nýta tilboð vinnuveitanda þíns til að passa og ganga úr skugga um að þú veltir reikningnum yfir í hvert skipti sem þú tekur nýtt starf. En hvað verður um alla þessa peninga þegar þú ert kominn á eftirlaun? Að læra inn og út úr 401(k) dreifingum - aka úttektir úr 401(k) - mun ekki aðeins undirbúa þig fyrir daginn sem þú þarft að treysta á þá peninga, heldur mun það einnig styrkja mikilvægi þess að leggja þá til hliðar núna.
Þetta er það sem sérfræðingar í fjármálaáætlunargerð segja að þú þurfir að vita um hvernig 401 (k) dreifingar virka.
Tengd atriði
Hvenær byrja dreifingar?
Þegar kemur að eftirlaunapeningum þínum verða 401 (k) áætlanir ekki tiltækar strax til notkunar. Með öðrum orðum, þú getur ekki farið snemma á eftirlaun við 50 ára aldur og búist við að greiða inn - að minnsta kosti ekki án nokkurra hára sekta.
Sem þumalputtaregla getur 401(k) dreifing ekki hafist fyrr en þú ert 59 1/2 árs.
Það er aldurinn þegar þú getur byrjað að taka peningana af eftirlaunareikningum án þess að greiða 10 prósenta sektina til viðbótar, segir Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður fjármálaáætlunar hjá TIAA.
Eftirlaunaáætlun hefur því mikið að gera með að ákveða á hvaða aldri á að hætta störfum og hvernig á að teygja peningana þína á milli hinna ýmsu stiga þegar þessir fjármunir verða tiltækir: 401 (k) úthlutun byrjar á 59 1/2, en bætur almannatrygginga byrjar ekki fyrr en við 62 ára aldur. Og þó að 59 1/2 aldur gæti verið tala sem þú þekkir, þá ertu líklega minna kunnugur 72 ára. Það er töfraárið sem þú verður byrjaðu að taka dreifingar þínar. Það er vegna þess að það er hægt að græða peninga af peningabirgðum þínum - þú borgar skatta í hvert skipti sem þú tekur dreifingu frá 401(k).
innihaldsefni til að forðast í húðumhirðu
Segjum að einhver hafi starfað frá 25 ára aldri og lagt sitt af mörkum á þeim tíma, segir Arvind Ven, forstjóri og stofnandi Capital V Group, eignastýringarfyrirtæki með aðsetur í Kaliforníu. Þangað til hafa þeir ekki borgað neina skatta, þannig að IRS er að segja „Ég vil fá peningana mína.“ Þegar þeir eru 72 ára segja þeir að þú hafir setið nóg á þeim.
Hvað ef ég þarf peningana fyrr?
Eins og með alla hluti, þá eru nokkrar undantekningar frá reglunni þegar kemur að því að koma þessum 401 (k) peningum út snemma. Sumir einstaklingar geta gert það án þess að greiða háar sektir.
Þú munt heyra mikið um aldur 59 1/2. Hins vegar eru 401 (k) áætlanir á vegum vinnuveitanda, svo það eru nokkrar undantekningar frá því að geta tekið peningana út áður og ekki borgað sektina, segir Eweka. Ein af undantekningunum er ef þú hættir á árinu þegar þú verður 55 ára hjá fyrirtækinu sem þú ert með þann reikning hjá. Þú getur þá tekið peningana út án þess að borga sektina.
Stundum er hægt að nota peningana þegar um er að ræða dauða eða örorku, bætir hún við.
Í sumum erfiðum aðstæðum gætirðu líka íhugað að taka lán gegn 401 (k). Þó að gjöldin fyrir að gera það séu oft lægri en valkostir fyrir hefðbundin lán, þá þarftu að borga sjálfan þig til baka á fimm ára tímabili - með vöxtum - til að forðast sekt. Margir ráðgjafar mæla gegn þessu vegna þess að það setur þig oft aftur á heildarmarkmið eftirlaunasparnaðar um nokkur ár.
TENGT: CARES lögin hafa breytt 401k afturköllunarreglum - hér er það sem þú þarft að vita
Hversu stórar eru dreifingarnar?
Þegar þú ert tilbúinn til að byrja að taka peninga úr 401(k) þínum, þá eru fimm helstu leiðir sem þú getur farið að því að ákvarða hversu mikið þú tekur út.
Rollovers eru fyrsti kosturinn. Með veltingu geturðu tekið peninga frá 401(k) þínum og fært þá á annars konar reikning þar sem þeir geta haldið áfram að vaxa á eftirlaun. Þetta er sérstaklega gagnlegt ef þú ætlar ekki að taka peningana út alveg ennþá (og þú ert yngri en 72 ára), en vilt halda áfram að horfa á þá vaxa þar til þú ert það. 401 (k) s og hefðbundnir IRAs (einstaklingar eftirlaunareikningar) hafa báðir nauðsynleg lágmarksúthlutun frá og með 72 ára aldri; Roth IRAs hafa engar nauðsynlegar úttektir fyrr en eftir andlát eigandans. (The IRS hefur krafist lágmarksdreifingarvinnublaða til að hjálpa til við að reikna út hvað þitt er; til skiptis geturðu ráðfært þig við sérfræðing í eftirlaunaáætlun.)
Ef þú ert með Roth hluta af 401(k) þínum þarftu að velta honum yfir á Roth IRA til að forðast að þurfa að taka nauðsynlega lágmarksdreifingu við 72 ára aldur, segir Jody D'Agostini, CFP, jafnréttisráðgjafi. Úttektir frá Roth IRA eru skattfrjálsar svo framarlega sem einstaklingurinn er að minnsta kosti 59 1/2 ára og þú hefur stofnað Roth IRA í að minnsta kosti fimm ár.
Athugaðu að 401 (k) áætlanir hafa fulla kröfuhafavernd á meðan sum IRA-samtök gætu ekki, eftir því hvar þú býrð, segir D'Agostini. Auk þess mun það að rúlla hefðbundnu 401(k) inn í Roth IRA hafa nokkrar skattalegar afleiðingar á skattárinu sem veltingin á sér stað, en þú skuldar ekki skatta þegar þú tekur þá peninga að lokum út á eftirlaun.
Ef þú eða maki þinn ert enn að vinna geturðu haldið áfram að leggja þitt af mörkum til IRA eins lengi og þú vilt vegna breytinganna sem settar eru á SECURE-lögunum, segir hún. Annar ykkar mun þurfa að hafa skattskyldar bætur eins og laun, laun, þóknun, bónusa, sjálfstætt starfandi tekjur eða ábendingar. Allar dreifingar frá [hefðbundnum] IRA þínum eru skattlagðar með venjulegum tekjuskattshlutföllum.
Önnur leiðin til að fá peningana er með reglulegum kerfisbundnum úttektum. Þetta er líklega aðferðin sem þú ímyndar þér þegar þú hugsar um að nota eftirlaunapeningana þína vegna þess að þeir starfa svipað og sparireikningurinn þinn í banka.
Þetta er þar sem þú hringir í fyrirtækið og segir „sendið mér 3.000 dollara á mánuði,“ segir Eweka. Eða þú getur bara tekið út úttektir eins og þú þarft. Hringdu og segðu „sendu mér 500 $.“
Að fara þessa leið þýðir að þú munt sjá um að hafa auga með botnlínunni þar sem hann minnkar ár frá ári. Ef það virðist hættulegt gætirðu líkað við næsta valkost.
Þriðji valkosturinn byggir á nauðsynlegum lágmarksdreifingum. Þú getur látið peningastjóra þína eftir að segja þér hversu mikið þú þarft að taka út á hverju ári til að dreifa peningunum yfir áætluðum líftíma og forðast allar viðurlög. Með því að gera það tryggir þú að þú notir þetta allt og mun hjálpa þér að forðast að þurfa að gera fjárhagsáætlun mánaðarlega.
Þú getur gert það árlega, mánaðarlega eða ársfjórðungslega, segir Eweka.
Fjórði kosturinn er að kaupa lífeyri - í grundvallaratriðum, form af eftirlaunatryggingu sem veitir föstum straumi greiðslna til einstaklings - og það er sá valkostur sem mörgum fjármálaráðgjöfum líkar best.
Þegar þú kaupir lífeyri breytir þú því í ævitekjustreymi fyrir þig og maka þinn, ef þú átt maka, segir Eweka. Ef lífeyri hljómar eins og eitthvað sem þú hefur áhuga á skaltu tala við sérfræðing til að læra meira.
Fimmti kosturinn er slæmur, samkvæmt flestum ráðgjöfum, vegna þess að hann felur í sér að greiða út 401(k) þitt í eingreiðslu. Taktu alla peningana út í einu og þú skuldar skatta af allri upphæðinni þegar þú ferð í skráningu sama ár.
Ef þú tekur þetta allt út í einu, ertu að fara með þig upp í eitt af efstu skattþrepunum, svo það er mjög sjaldgæft að mælt sé með því, segir Eweka.
Fyrir utan skatta muntu líka skyndilega bera ábyrgð á því að þessi fasta upphæð endist þar til þú lést. Peningarnir munu ekki halda áfram að vaxa ef þú gerir þetta, nema þú fjárfestir þá annars staðar (sem hefur sína eigin áhættu), og þú verður að gera fjárhagsáætlun fyrir það skynsamlega.
Hvernig á að ákveða hvaða valkostur er réttur fyrir þig
Steve Bogner, framkvæmdastjóri hjá eignastýringarfyrirtæki í New York Samstarfsaðilar ríkissjóðs, segir að velja hvernig eigi að greiða út á 401(k) sé ákvörðun sem þú ættir að endurmeta á hverju ári.
Það er mjög mikilvægt að gera réttarrannsókn á starfslokastöðu þinni að minnsta kosti árlega og setja bara inn tölurnar þínar og nota líkönin til að komast að því hvað er í raun rétta lausnin fyrir þig, segir hann.
Með öðrum orðum, ekki stilla 401(k) á sjálfstýringu daginn sem þú yfirgefur vinnuafl og skráir þig ekki inn. Hver atburðarás fyrir úthlutun þína getur breyst miðað við skatta og ríkið þar sem þú býrð, svo vertu viss um að halda a púls á einstökum aðstæðum þínum.