HVAÐ ER LANGTÍMAUMÖNNUNARTRYGGING (OG HVERS VEGNA ÞÚ GÆTIR VILJAÐ ÍHUGA ÞAÐ NÚNA)

Kauptu núna, fáðu þá umönnun sem þú þarft síðar.

Kristín Gill

Hefðbundin nálgun við að spara fyrir eftirlaun hefur tilhneigingu til að eignast stóran pott af peningum sem þú fjárfestir síðan (helst á skattahagstæðum eftirlaunareikningi). Það sem margir eftirlaunaþegar (eða þeir sem eru bráðum fara á eftirlaun) gera sér grein fyrir því að sami pottur af peningum og þú notar í mat, frí og eignarskatt eftir að þú hættir á vinnumarkaði mun einnig þurfa að fjármagna kostnað við langtímaumönnun á efri árum , ef þú þarft þess.

Rannsókn á vegum Heilbrigðis- og mannþjónusturáðuneyti Bandaríkjanna áætlar að helmingur íbúanna muni þurfa langtímaþjónustu og stuðning – eins og umönnunaraðila heima eða dvalarheimili í samfélagi með aðstoð – ef þeir ná 65 ára aldri. Meðalkostnaður við þá þjónustu mun vera um $ 140.000, en fyrir marga Bandaríkjamönnum mun talan vera miklu hærri.

„Þetta er punktur í lífi okkar sem ekkert okkar vill komast að í raun og veru, en kostnaður við langtíma forsjárgæslu getur bókstaflega þurrkað út eftirlaunasparnað hjóna,“ segir Terry Savage, fjármáladálkahöfundur á landsvísu og höfundur Villi sannleikurinn um peninga.

Langtímatrygging (LTC) býður upp á leið til að undirbúa sig fyrir hjúkrunarheimili eða lengri dvöl í sjúkrastofnunum - jafnvel dagvistun fyrir fullorðna - allt á sama tíma og þú vernda hreiðrið þitt. Frekar en að eyða erfiðu peningunum þínum í þennan kostnað mun langtímatryggingin þín standa straum af því.

best að bæta fyrir dökka hringi

Tengd atriði

Hvernig langtímaumönnunartrygging virkar

LTC tryggingar munu standa straum af öllum kostnaði sem tengist dvöl þinni á dvalarheimili, dagvistun fullorðinna eða hjúkrunarheimili. Það mun einnig hjálpa til við að standa straum af kostnaði við heimahjúkrun. Það mun ekki standa straum af lækniskostnaði, svo sem ef þú endar á bráðamóttöku vegna hjartaáfalls eða þarft að gera reglulegar prófanir.

Læknir verður að kvitta fyrir þörf þína fyrir LTC áður en tryggingin byrjar.

„Langtímaumönnunartryggingin veitir stuðningsþjónustu til langtímaumönnunar fyrir einstaklinga sem þurfa aðstoð við tvær af fimm athöfnum daglegs lífs: baða, klæða sig, klósetta, flytja og fæða,“ segir Jody D'Agostini, CFP, jafnréttisráðgjafi.

Það mun einnig ná til umönnunar fyrir þá sem eru með Alzheimerssjúkdóm eða heilabilun, bætir hún við.

Það eru tvenns konar langtímatryggingar. Fjármálaáætlunarmaðurinn Arvind Ven, forstjóri og stofnandi Capital V Group, eignastýringarfyrirtæki með aðsetur í Kaliforníu, lýsir þeirri fyrstu stefnu sem „notaðu það eða týndu því“. Þessar tryggingar eru taldar sjálfstæðar LTC tryggingar og þær eru almennt hagkvæmari. Gallinn er sá að þú gætir borgað fyrir þessa tegund tryggingar í allt að 20 til 30 ár án þess að nota þær nokkurn tíma, sem þýðir að peningar fara í vaskinn.

Önnur tegund langtímatrygginga er kölluð eignatengd LTC tryggingar eða blendingar, vegna þess að þær sameina LTC tryggingar og líftryggingar. Þessi tegund er almennt dýrari en iðgjöldin eru föst. Það eru líka dánarbætur sem eru greiddar út til erfingja þinna.

„Þetta hefur peningavirði eða dánarbætur og peningar fara til bótaþega ef tryggingin er ekki notuð,“ segir Ven.

Hver þarf langtímaumönnunartryggingu og hver er hæfur

Allir gætu þurft á LTC að halda og flestir verða hæfir þegar þeir eru enn ungir. Lykillinn er að fá umfjöllun áður en fyrirliggjandi ástand kemur í veg fyrir að þú skráir þig inn. Langvinn veikindi og fötlun geta komið í veg fyrir að þú tryggir þér þessa tryggingu.

Af þeirri ástæðu munu flestir vilja versla fyrir það á fimmtugs- og sextugsaldri.

„Þú getur keypt það hvenær sem er, en þegar þú ert undir 50 ertu að safna fyrir öðrum hlutum,“ segir Savage. „Á fimmtugsaldri er ekki líklegt að þú sért með sjúkdóm sem kemur í veg fyrir að þú fáir umfjöllun. Ef þú hefur þegar fengið heilablóðfall er það of seint. Spyrðu umboðsmann þinn um læknisfræðilega sölutryggingu.'

Ven segir að flestar stefnur muni krefjast einhvers konar læknisviðtals eða mats áður en þú ert samþykktur.

Þegar þú hefur efni á því skaltu byrja að versla. Eins og D'Agostini segir, því lengur sem þú bíður, því dýrari verður umfjöllunin. Þá aftur, keyptu of langt áður en þú þarft þess og þú gætir verið að henda peningum í stefnu sem þú gætir ekki hagnast á.

„Sumir byrja á fertugsaldri og halda áfram að borga og halda að þeir hafi gert rétt,“ segir Ven. „En þegar þeir eldast geta þeir hækkað iðgjöldin. Þau eru ekki fast og hvert ríki hefur mismunandi lög. En þegar á heildina er litið, eftir því sem fólk eldist, getur þeim fjölgað og það þarf að borga þetta það sem eftir er ævinnar.'

D'Agostini bætir við að ákvörðun um að kaupa þessa tryggingu ætti einnig að taka tillit til tekna þinna. „Ef þú átt um 300.000 til 3 milljónir dollara af eignum, þá gætirðu íhugað að tryggja þér einhverja umfjöllun,“ segir hún.

Lágtekjufjölskyldur með minna en 0.000 gætu fengið LTC tryggð af Medicaid. Fólk með meira en milljónir gæti sjálft staðið undir kostnaði, en að fá tryggingu tryggir að þú getir sent meira af peningunum þínum til erfingja þinna.

Hvað kostar langtímatrygging

Eins og allar tegundir trygginga, mun það sem þú borgar breytilegt eftir aðstæðum þínum, svo það er mikilvægt að tala við ráðgjafa.

„Kostnaðurinn fer eftir því hversu gamall þú ert þegar þú kaupir vátrygginguna, heilsu þinni, hámarksupphæð á dag sem tryggingin greiðir og hversu lengi, svo og hvort þú færð verðbólguhækkun á tryggingunni,“ D'Agostini segir.

Eins og flestar tryggingar geturðu byrjað á því að spyrja núverandi þjónustuaðila um valkosti fyrir reiðmenn.

„Þú getur keypt langtímaumönnunartryggingu hjá fjármálaráðgjafa eða vátryggingaumboðsmanni,“ segir D'Agostini. „Þú getur haft samband við einn þeirra eða skoðað valkosti í gegnum tryggingadeild ríkisins. Sum ríki eru með ríkissamstarfsáætlun sem tengist Medicaid. Það gæti verndað ákveðna upphæð af eignum þínum ef þú þarft á LTC í framtíðinni.'

hvaða prósent þjórfé fyrir pizzusendingar

Savage bendir á að fara til LTC tryggingarsérfræðings.

Þegar þú kaupir stefnu, vertu viss um að spyrja grunnatriðin: Hversu mikið tryggingin mun ná yfir á hverju ári, hversu margra daga umönnun tryggingin nær og hversu mikið hún nær yfir ævina, til að byrja með.